我国商业银行在经济体系中的作用及发展方向研究

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　　 摘 要：商业银行在一国的经济发展中发挥着重要的作用，其所扮演的角色和应该扮演的角色需要明确清晰。本文以商业银行在我国经济体系中的作用为根本，结合时代发展的主题与趋势，研究商业银行的发展方向。其中包括商业银行在拓宽业务、金融创新、自主研发、合作互利、风险管理等领域的发展趋势，也反映出商业银行所肩负的重任以及新时代下面临的挑战和机遇。
　　 关键词：商业银行;金融职能;创新发展;合作互利
　　 一、引言
　　 商业银行是一个经营货币资金的特殊企业。就我国而言，商业银行是关联到整个金融体系的重要服务机构，它有着庞大的技术和体系支持，掌握很多关于社会和经济生活的信息，并且与整个社会的多个部门有关联。金融业的各个方面都与商业银行有一定的关系，其在整个经济命脉中的地位是不言而喻的。
　　 随着互联网金融和金融创新的发展，一种全新的互联网金融模式已经疯狂，中国资本市场的成熟也导致了商业银行优质客户的分离，民众对各项服务的要求变得更高。这使得商业银行面临更多的挑战，经营压力不断加大。一成不变已经不符合当代的发展主题，一些陈旧的规则和流程已经跟不上人们需求的节奏。因此，今天的商业银行也需要不断进行积极主动的升级和创新，扩大业务规模，改变原有的传统观念。主动去打造一个更适应社会发展、民众需要的金融服务机构。从而更好地发挥自身的职能，稳固其在经济体系中的地位。
　　 二、商业银行的功能
　　 1.信用中介和信用创造
　　 商业银行是一架桥梁，维系着资金的供给与需求。商业银行主要是通过负債业务和资产业务实现其运作：一方面，通过存款，分散、备用资金将汇集在一起，另一方面，这些资金将通过贷款分配到所需部门。由此实现了对货币资金的流通进行分配，提高了资金的利用效率。此外，虽然商业银行扮演着信贷中介的角色，但可以通过资产业务获得更多的存款货币，从而扩大社会资金的总供给量，实现信用创造功能。
　　 2.金融服务
　　 商业银行以其特殊性，在经济体系中占有至关重要的作用。它经营的不是一般的商品，是货币资金，这与社会公众的经济生活息息相关，联系国家的经济命脉。传统的商业银行主要提供存贷款业务、对公对私的理财业务、一些汇兑、结算业务等金融服务项目，涉及的业务范围较多，服务对象广泛。所以，商业银行在为社会各主体提供服务的同时可以获得大量的信息，在如今信息化的时代，可以结合大数据、互联网等科技手段来为客户提供更多的金融服务。如今，商业银行服务已经深入到民众家庭的很多方面，如兑换外汇、代理支付水电费等多种日常费用、转账支付等服务，这在很大程度上方便了我们的生活，推动我们生活节奏的进步。但随着社会经济的发展，人们的财富逐渐积累，大家对财富的管理也有了更高的需求，这也是商业银行日后发展所面临的挑战与机遇。
　　 3.宏观政策传播的重要环节
　　 商业银行服务于社会大众，与公众的联系更为紧密，是很多宏观政策传播的重要环节。中国人民银行可以通过货币政策，如法定存款准备金政策和再贴现政策，对其相应指标进行调节实现对社会货币总供给量的监管，进而对整个经济大环境加以控制。各项政策的合理运用通过中间环节有效传播最终作用于整个市场。由于商业银行通过其资产负债业务可以达到对货币进行合理配置的结果，使资金流向更需要的地方。这样在各种宏观政策的指引下，配合各种政策调节相应指标与资金流向，从而实现调节经济结构、产业结构的目的，在国家经济的稳定中发挥着巨大作用。但是，不同的政策有着不同的传播途径和作用效果，现实中也需要根据实际情况，配合多种方法适当地进行调整，以达到更好的效果。
　　 三、金融创新冲击下的发展方向
　　 1.拓展业务，扩宽零售业务发展
　　 近年来，有关银行业的监管文件出台频率有所提高，各种文件深入规范了对商业银行各项业务及领域的详细监管措施。在经济新常态下各商业银行面对日趋严格的监管态势，相互之间的竞争变得愈加激烈，整个市场行情不容乐观，需要拓展业务，发现潜在的市场，找到自己的业务发展点。从各商业银行的业绩报告中可以看出，无论是国有银行还是股份制银行，零售业务在整体业务中都起着举足轻重的作用。因此，我国众多商业银行已将零售业务作为其重点，开始重视并扩宽这一业务的发展。此外，从主要商业银行的财务报表中也可以了解到，与一些发达国家相比，中国商业银行零售业务收入占总收入的比例相对较小。这也意味着零售业务的巨大发展空间和潜力。
　　 2.主动进攻金融科技领域，进行创新
　　 一些创新型金融机构的迅速发展给商业银行带来了很大的冲击，继续以老旧的经营方式去发展显然是行不通的，这也是时代发展带来的挑战。蚂蚁金服作为我国一个最典型最成功的创新型金融机构，不光是对银行业，对整个金融业都是一个伟大的创新，深受民众的青睐。它的出现为居民的日常生活带来了便捷，也改变了传统的观念。蚂蚁金服的数字钱包“支付宝”的出现也对银行业有着不小的影响，而且它附带的多种功能都有利于普通民众的使用，在很大程度上改变了居民的生活方式。如今，也有很多金融机构都在研发自己的数字钱包，这也是我国金融业中一个十分广泛的市场，面向的客户群体众多。虽然这种数字钱包的背后还是需要商业银行结算系统的支撑，但对于商业银行来说，显然没有积极发挥出自己的优势，没有率先发现这一市场的潜力。商业银行在我国金融机构体系中，相比于其他金融机构有着更完备的设施支持的优势，也更深受民众的信任，无论在哪一方面涉足都会有一定的保障。因此，各大商业银行应该主动进攻金融科技，不断进行金融创新，形成以商业银行为金融主体，其他金融机构辅助发展的格局。
　　 目前，我国各大商业银行也开始主动进行创新发展，已有一些银行成立了金融科技公司，为了更好地开展金融创新，提高业务能力，生产出更好的应用和产品，实现技术输出。与此同时，一些商业银行已经出台了设立理财子公司的计划，以进一步发展其在财富管理业务中的专业化。这样实现与其他业务的适当隔离，从而更好地发挥其职能。此类发展计划的实施，也是满足了民众对资产管理提出的更高层次的需求，更适应社会的发展进步。 　　 3.充分运用科技的优势，实现银行业的智能化
　　 随着大数据、人工智能的发展，互联网金融如雨后春笋般出现，它可以在很大程度上方便民众的经济生活，节约交易成本，提高操作效率。各大商业银行也应该利用互联网金融的优势，不断研发相关服务，如智慧柜员机等职能工具服务于银行体系，打造“无人银行网点”的出现，使得整个银行体系更加完备，从而实现更高的效率。如今，手机银行也是各大商业银行用户使用的重要渠道，它的出现使得商业银行与其客户之间的联系变得更加简单高效，一些简单的居民业务需求和咨询服务都可以通过线上进行，操作也很容易，饱受客户的欢迎。可以看出，作为服务业的银行，其成功的根本在于如何更好地服务于民众，如何给民众带去更多的便捷。
　　 4.加大对外开放的力度和速度
　　 银行业的发展也需要紧随对外开放的脚步，加大国内外合作。顺应“一带一路”的构思，我国和沿线国家银行各自在对方区域设立了分支机构，从而更好地进行交流学习，通过不断的进步以适应区域的发展，融合多方的力量来提高整体实力。同时，多家银行参与了“一带一路”中很多领域的项目建设，包括基础设施、能源资源的建设，这也体现了我国银行业对外开放的理念。合作可以带来共赢，银行业的对外开放符合国际经济发展的潮流。虽然在这其中是以政策性银行为主导进行对外开放，但随着我国资本市场大门的对外打开，国际经济社会的不断融合发展，会有越来越多的商业银行参与到其中。
　　 5.稳健经营，完善内部风险监管体系
　　 随着科技、金融的不断发展，银行业面临的挑战和压力不断提升，在扩展业务体系，进行金融创新的同时各商业银行也需要结合自身实际情况，充分分析自身的优势，合理进行创新，防范风险的发生。商业银行关乎着整个经济及民众的生活，而且商业银行之间的关系是一个链式反应，一家商业银行的危境就会带来整个银行业甚至金融业的危境，因此，必须做好自身的风险管理，严格对待日常业务中的每一环节。商业银行应根据自身的营业特色建立健全风险控制体系，及时分析，评估和控制风险，加强内部管理，坚决抵御风险。
　　 6.加强同业合作，共创良好的行业形象
　　 虽然各银行间是竞争关系，而且这种角逐显得日益激烈，但对手同样是朋友。况且，金融业是一个不可分割的有机整体，对外需要加强合作，对内自然需要更紧密的合作。相互间的合作有助于银行业整体能力向上，同业间的紧密联系也必然带来更大的蛋糕去分享。合作可以使各方取长补短，增强本身的实力，更好地发挥金融中的杠杆作用，促进整个地区、行业的经济进步。此外，通过合作，有利于形成行业形象，促使金融秩序的稳定，同时也加强了银行抵抗风险的能力。
　　 四、结语
　　 通过本文的阐述，我们可以认识到，商業银行作为一个传统的金融机构，以其庞大的技术支撑和信息资源，在我国的经济体系中发挥着巨大作用，它在社会生活中承担着重要的角色，已经和大众的经济生活密切相关。同时，作为中央银行与市场的衔接者，它也是我国实施货币政策调控经济的重要渠道。
　　 我国商业银行的数量繁多，它们之间的角逐十分剧烈。而且，随着科学技术的不断前进，一些创新型金融机构的发展壮大，使商业银行面临更大的难题与挑战。这就要求商业银行不断调整自己的方向，理清时代发展的趋势，打造出民众放心、行业需要的产品。这也是对商业银行在人才培养与组织架构方面提出更高的要求，只有良好的内部治理才能实现外部工作的高效运作，才会带来更高层次的发展。时代的发展对银行提出要求，只有努力提供更专业化的金融服务，主动发掘市场的潜力，才能稳固自身在金融业服务中的主力地位。
　　 当然，商业银行在发展创新的同时，也需要完善的内部风险控制制度，进一步结合自身的实力和社会的需要，稳中求进，通过不断的借鉴、学习与尝试，努力提高自身的专业化技能，提升行业水平，营造出更优质的金融环境。
　　
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