新经济环境下中小城市商业银行发展分析
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作者:刘小燕
摘要：随着社会主义市场经济的蓬勃迅猛发展，中小城市商业银行数量增多，发展迅速，成为中国银行业第三梯队的主力构成，积极为社会提供优质的金融服务，助力地方产业发展，助推区域经济发展。而市场形势的变化也使得中小城市商业银行发展中机遇与挑战并存。因此新环境下中小城市商业银行的发展探讨具有现实必要性，而本文主要就论述中小城市商业银行发展现状的基础上，制定中小城市商业银行的长期发展战略。
关键词：新经济环境 中小城市 商业银行 发展
作为我国银行业金融机构的重要构成，城市商业银行在区域经济发展，城市产业带动方面发挥积极作用。而受制于金融产业发展的历史局限和金融事业发展的特殊环境，我国中小城市商业银行的创新发展研究必须持续上深入下去。基于新经济环境，明确其自身发展的局限，解读其发展风险，做好利率市场化改革下中小城市商业银行良性发展的引导是金融改革必须着手解决的问题。只有明确中小城市商业银行的创新发展策略，才能推动中小城市商业银行新经济环境下的转型发展。
一、新经济环境的主要特征——利率市场化
随着经济全球化趋势的加强，我国社会主义市场经济迅猛发展，也逐渐构建起新的经济环境，而其最显著的特征是利率的市场化，这对中小城市商业银行的发展产生直接性影响。相较于西方发达国家，我国利率市场化进程较晚，继1970年美国，1977年日本，1953年德国利率市场化进程的开启，我国最早开始利率市场化始于1996年。1999年实现银行间市场利率、国债和政策性金融债发行利率的市场化。2000年以后，我国放开了境内外币利率的限制，到2004年进一步放宽人民币贷款利率浮动区间，也取消了城乡信用社之外的贷款利率上限，我国利率市场化改革初见成效。经济的不断发展，到2013年7月，全面放开贷款利率管制，贷款利率市场化取得实质性进展。2014年之后存款利率上限上浮区间不断扩大，存款利率市场化改革取得初步胜利。在当前的市场环境下我国中小城市商业银行发展较快，主要服务于城市当中的中小企业，提供相应的金融帮扶。一般资产规模600亿以下的城市商业银行被称为中小城市商业银行，近几年在政府的引导下，我国中小城市商业银行资产质量大幅度提升，整体经营状况良好，不良贷款率持续下降，积极服务于地方经济发展。但在新的经济环境下，我国中小城市商业银行经营发展中也存在部分问题，受经营地域限制明显，资本充足率偏低，两极分化严重，地方政府干预过多，公司内部治理体系不完善等，金融服务质量受到一定影响。因此新经济环境下中小城市商业银行的创新发展研究具有现实必要性。
二、新经济环境下中小城市商业银行发展制约性分析
（一）资本规模小，风险抵御能力弱
中小城市商业银行往往规模较小，资金储备不足，资金流动较为缓慢，这意味着其风险抵御能力普遍较弱。特别是在利率市场化的经济环境下，市场竞争加剧，金融环境复杂，形势多变，其抗风险能力弱的问题更为凸显。其全面风险管理理念和技术仍有待提高，特别是在流动性风险、市场风险等新的风险领域风险应对不足。其跨区域发展的城商行异地管理能力较弱。不少跨区域发展的城商行还没有完全建立起科学有效的总分支管理架构，异地分支机构和同城支行不断扩展，总行的统筹管理效果不理想。其IT 系统建设相对滞后。业务连续性管理水平较低，信息安全保护存在隐患。基于多方面的原因，中小城市商业银行不良贷款依然存在较大的风险，较小的资本规模，难以应对快速增加的呆坏账。利率市场化改革中其很容易成为被兼并。
（二）资本消耗过度，业务发展粗放
在前期的发展中，中小城市商业银行发展中过于追求速度，规模，忽视了质量，其也造成了资本过渡消耗，信贷规模扩张等問题，经营管理中以简单粗放为主。其中负债业务的发展主要是以资产业务带动，或者寄托于资源型客户经理的业务引进，使得客户资源私有化问题较为突出。而贷款业务则简单地贷大贷长贷垄断，对资产抵押依赖性大，衍生出“有押品乱贷、无押品不贷”等问题。而从盈利模式来看，过度依赖利差收入，在信贷规模紧张的形势下，通过提高贷款收益率增长利润不利于中小城市商业银行的稳定发展。
（三）内部建设滞后，缺乏完善治理机制
中小城市商业银行新经济环境下的创新优化发展也必须从自身的优化入手，加强内部治理结构的建设优化是关键。中小城市银行股东实力有待加强，公司治理结构和治理结构必须补充与完善。关注中小城市商业银行的企业文化建设，以企业文化价值观，凝聚团结员工，增强员工对商业银行的认同感，让企业文化内化为银行员工日常的行为准则，也提升银行内部的团队协作意识和执行能力。而当前多数中小城市银行企业文化建设滞后，公司内部治理结构混乱，企业员工归属度不高，企业发展认同感不强，使得银行发展中缺乏内在的推动力。而激励约束机制和绩效考核机制的不完善也难以发挥实效，助力商业银行新经济环境下的持续稳定发展。
三、新经济环境下中小城市商业银行创新发展对策
（一）加强风险的有效控制
我国中小城市商业银行在新的经济环境下必须加大对预期和既有风险的应对。基于利率市场化带来的风险管理新特点，创新风险应对模式。一方面要建立专门的，高水平的风险管控部门，提前制定详尽完善的利率风险，信用风险，操作风险应对处理方案，根据银行经营发展实际，确定银行的风险偏好和可以承受的利率风险水平，督促风险管理部门采取有力措施识别、计量和监控风险，定期出具风险管理报告，作为风险应对的备案与资料参考。另一方面要加大风险应对的信息建设支持，保障业务快速发展的信息技术支持。根据利率敏感性，设计相应的风险计量模型，监控风险发展趋势。合理配置资产负债的利率期限结构，降低利率波动造成的期限错配风险。
（二）拓展零售业务和中间业务
针对新经济环境下中小城市商业银行业务单一的弊端，必须着手其零售业务和中间业务的开拓。在零售业务拓展方面，必须基于其市场化程度高和风险小等优势，实现不同领域业务的拓展延伸。如汽车贷款业务，教育贷款业务，旅游出行业务等。尝试开发个人住房担保贷款，个人保单质抵押贷款业务，实现商业银行零售业务的深度发展。着手银行卡改革，一卡多用，为群众提供出行便利。加强与中小企业的沟通联合，深入挖掘中小企业市场，积极完善金融服务品种，引入企业理财，项目融资等新型零售服务项目。在中间业务拓展方面。基于新的经济环境，在存贷款利差不断缩小的时代背景下，商业银行也创新思路和模式，积极发展中间业务，为社会提供服务更全的金融业务，通过服务客户，稳定发展客户，实现存贷业务的联动式发展，委托人承担风险，低风险的基础上不断提升中小城市商业银行的利润率，提升其市场竞争实力，助推其稳定创新发展。
（三）完善公司内部治理结构
新经济环境下中小城市商业银行必须重视内部治理的优化，不断完善法人治理结构，明确内部权责，加强资金管理与使用监督。在具体的实施中，当务之急是优化股权结构，通过股权结构的优化，增资扩股，积极吸纳民营资本及外资，扩展资金来源渠道，降低敌方财政局在银行股权中的高占比，减少当地政府对中小城市商业银行日常运营管理的干预。定期组织展开股东大会，让股东参与银行重大决策并享有表决权。进一步完善健全银行的董事会制度，让董事会在银行经营发展中起到监督与制衡的积极作用。强化监事会的职能，让中小城市商业银行日常运营得到各方面的监督及管理。完善信息披露制度，坚决禁止由行务会、党委会代替其职能的实施，努力提高董事会决策的科学性和公正性。除了机构的健全完善，职责的划分规范外，必须强化商业银行的内部稽核制度，加大查处力度对超越权限，确保有章可循，有法可依，严查违规违纪行为，提升制度的权威性与执行力，确保制度现实约束作用的持续发展。避免信息隐瞒不报、弄虚作假等情况的发生，中小城市商业银行的运营管理更透明，更规范。
结束语：中小城市商业银行作为地方金融服务的主体，其必须适应新经济环境的变化，加快自身的转型发展，提升自身的市场的竞争能力。从完善公司内部治理结构、拓展零售业务和中间业务、加强风险的有效控制多方面入手，实现我国中小城市商业银行的转型发展。
参考文献：
[1]李锦茹.中小城市国有商业银行个人理财业务发展瓶颈及对策研究[J].金融经济，2016（16）：137-139.
[2]纪娜娜.中小城市商业银行新生代员工离职动因研究[J].现代经济信息，2016（04）：45.
（作者单位：温州银行股份有限公司绍兴分行）
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