信用卡风险管理浅析
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作者: 刘 英 马庆敏
[摘要] 随着信用卡业务的飞速发展，信用卡风险也随之增长。信用卡风险主要来自于发卡行本身的操作失误及内部作案风险、特约商户的操作不当或违规操作风险、不法分子利用伪卡或冒用他人信用卡风险、及持卡人风险等。银行通常采用风险回避、风险预防、风险转移等方法来减少或降低风险，达到利润最大化。
[关键词] 信用卡风险
截止到2005年底，我国175家银行卡发行机构，共发放9.6亿张银行卡，其中有2000万张为信用卡。据有关机构预计，到2010年中国将成为亚洲第二大个人金融服务市场，预计信用卡利息收益和商户手续费每年将增长50%以上，到2013年将达到50亿美元。信用卡业务已成为商业银行最为盈利的部门之一。信用卡业务收益来源中主要有持卡人年费、信息交换收入、利息收入及其他手续费和所得等，其中占最大比例的就是利息收入。按照人民银行的规定，信用卡的透支年利率高达18.25％。
在西方发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润的来源。如全球最大发卡银行的花旗银行，2004年信用卡业务净盈利100亿美元，加上坏账拨备100亿美元，实际毛利达到200亿美元，占其赢利的三分之一。美国运通公司的运通卡业务利润业务更占了其公司全部利润的70%。中国境内的信用卡发行者，不论中资还是外资，都将有机会分享到这块潜力巨大的利润大饼，但前提之一是很好地控制了风险。
信用卡风险管理是指发卡机构在信用卡业务运作过程中，对信用卡风险进行识别、分析、计划、追踪、控制与反馈，用最低成本，即用最经济合理的方法来实现最大安全保障的行为。
一、信用卡风险类型
1.发卡行内部风险。内部风险包括管理和操作失误风险以及内部作案风险。信用卡风险发生的一个主要原因是，发卡行自身操作上的漏洞为信用卡违法人员提供了许多机会，导致风险的不断发生。在实际工作中，有的工作人员有章不循、违规操作，有的利用监督机制和稽核审计制度的漏洞，或与外部人员勾结起来作案从而造成风险损失。
2.特约商户操作风险。如特约商户没有按操作规定核对止付名单、身份证、预留证和预留签名，接受了本已止付的信用卡；或不经授权即让持卡人超限额消费，导致信用卡失控等；或个别特约商户经办人与不法分子勾结违规操作等。
3.不法分子欺诈风险。一些不法分子仿造申请文件、资料以及身份证件，或冒用他人信用卡，蓄意诈骗银行资金。还有些犯罪团伙利用先进的机器设备，仿造、涂改或利用过期信用卡进行作案等。据统计，2005年我国信用卡欺诈造成的损失达到1亿多元。
4．持卡人自身风险。发卡行发卡基本是考虑用户的收入水平、工作稳定性以及以往的信用记录等。如果持卡人职业、收入、社会地位发生变动，或持卡人没有按规定使用信用卡等都可能会引发信用风险，如透支风险和挂失止付风险等。
二、信用卡风险管理手段
1.风险回避。风险回避是发卡机构对可能带来风险损失的活动，采取有意识地回避措施，放弃或拒绝某项业务。如在信用卡申领过程中，由于发卡机构难以对申请人的资信状况作全面的调查，或不能确信申请人所提供的情况的真实性，为避免以后风险的发生而主动拒绝授予该申请人信用卡的行为就属于风险回避。作为零售业务的一个产品，信用卡业务只有在形成业务规模，具备规模经济的条件之后，才可能进入良性发展的轨道。回避风险尽管极为有效，却是很不经济的，将风险挡之门外的同时，也将收益拒之门外。因此，回避带有消极御防的性质，不是长久之计。
2.风险预防。风险预防策略是指信用卡风险尚未发生时，发卡机构事先采取一定的措施，减少或降低信用卡风险发生的可能性。当前风险防范的手段大体有对持卡人风险防范、特约商户风险防范、发卡机构内部风险防范以及对利用信用卡诈骗的风险防范等。例如目前很多银行已采用反信用卡欺诈的软件，这些软件主要是帮助银行了解自己的客户，或者与现有的客户进行比较，以辨识哪些客户具有欺诈的可能性。
3.风险转移。风险转移是信用卡风险管理中经常采用的一种方法。这种方法是指发卡行通过某些合法的交易方式，或业务手段将自己所面临的信用卡风险分散转移给其他经济主体承担的一种策略。风险转移的对象一般是保证人、持卡人和保险公司等。
三、小结
通过以上我们对信用卡风险的分析可知，信用卡风险主要来自于发卡行本身的操作失误及内部作案风险、特约商户的操作不当或违规操作风险、不法分子利用伪卡或冒用他人信用卡的风险、及持卡人风险等。银行通常采用风险回避、风险预防、风险转移等策略来减少或降低发生损失的概率，达到利润最大化。
为此，发卡行需要重视对业务人员及特约商户的培训工作，尤其要加强发卡机构内部的管理；重视风险预防工作，制订严密的风险管理规章制度，加强与保险机构的联系；加大信用审查的力度，根据以往的还款记录和经济情况，区分用户的还债意愿，在授信前对申请人进行筛选；建立信用卡信息数据库和信息渠道，实施信用卡信用评分制度；建立完善的信息交流系统和信息交流制度，完善止付卡管理，采取有效手段追收信用卡透支款项等。
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