信用卡走进高校的探究与深思

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　　摘要：许多商业银行为完成信用卡发卡量，纷纷以联名卡的形式走进高校，学生们被各种名目的活动趋势，盲目办卡和不良用卡，导致一些学生成为卡奴，甚至发生过激行为或被犯罪分子所利用。校园贷国家已及时叫停，信用卡进高校也需相关监管部门给予正确指引。
　　关键词：信用卡 学生 必要性
　　信用卡是一种非现金交易付款的方式，是一种简单的信贷服务，是一个国家发展的必然产物。可以说信用卡的衍生推动了一个国家金融、商业等各个领域的发展，同时也刺激了社会供给，满足了消费者的一定需求。
　　一、学生持信用卡的思考
　　信用卡的发展，在我国已愈30年，被各个消费层青睐。十几年前，信用卡悄无声息地走进了高校，确实给学生们添补了一些理财技巧，学生们学会了享受积分的乐趣，同时在用卡的同时也累积了一些信用额度。但这样的必要性有多大呢？信用卡针对的核心消费群体应该定位在哪里？怎样的消费群体是推动一个国家经济发展的龙头呢？
　　学生在大学期间，普通家庭都会定期将生活费用给到孩子，满足孩子正常的学校生活需求，即便再困难的家庭省吃俭用也不会委屈了求学的孩子。家长们的观点只求孩子在校安心学习，求取学业，日后成为一名独立自主，对国家、社会、人民有用之人。并不想也没有想到让孩子们去获一些积分、攒一些信用额度，提前步入社会消费阶层。
　　信用卡走进校园这十几年间，从官方记载中，暂未查到因为信用卡的使用有谁成为“富豪”，但却产生了众多的“负翁”，给学生本人和学生家长带来了重重压力和不良影响，甚至有的孩子走上了不归之路......
　　信用卡本是一个国家经济发展的进步表现，确实在关键时刻能解决重要问题，也能培养人们的理财意识。但对于没有经济来源的学生，只贪图享受刷卡的乐趣，没有强烈的经济压力，久而久之，消费额越刷越大，往往是拆东墙补西墙，逐渐沦为卡奴。因为没有经济来源，欠款不能按时归还，导致信用失信;因为盲目刷卡消费，追寻更多的奢侈品，养成恶劣的高消费习惯。
　　因为学生们经济的非独立性，没有形成稳定的、成熟的消费观念，不能理性的对消费价值衡量，多数消费就是跟风、冲动、随机，被各种诱惑导致超前消费。然而中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》规定，持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。这样不仅让学生背负了大大的思想包袱，又极大的影响了学生的学业，导致部分学生出现中途缀学。
　　这种现象的出现，是学生本身的问题，还是银行的问题？各类银行为了盲目追求发卡量，把大学生作为有效的目标客户，趋之若鹜，不设门槛，不考虑学生还款的资金来源，不考虑学生的消费能力，只考虑银行自身的发卡量和银行本身纵横向的量化考核，但日后学生的信用度出现危机似乎并不在银行的考虑范围。
　　二、学生背后的洗钱隐患
　　许多高校学生法律意识淡薄，只看眼前短期利益，不考虑恶意透支套现的危害性，在商户以刷卡方式将虚假消费款转换为现金提出，背离了人民银行对现金管理的相关规定，给金融秩序埋下了隐患。同时若学生不能正常归还欠款，会严重影响本人信用记录和日常生活，其套现行为一旦被诉诸法律，必将承担法律责任。还有一些高校学生，贪图小便宜，用自己的身份证办理信用卡，再贩卖给收卡团伙，收卡团伙再以更高的价格卖给犯罪团伙使用。然后这些犯罪团伙使用这些“实名不实人”的信用卡，通过虚假交易掩饰、隐瞒非法所得;还有的洗钱者通过境外使用信用卡大额消费或提现来实现资金向境外转移，通过这种方式的转换，黑钱的渠道使之在形式上成为合法的洗钱行为，学生无意间把自己推向了洗钱犯罪的行列。
　　当前国家一直在治理乱象，信用卡进校园是否是“乱象”，确实不敢妄言妄语，但这种现象又是真实存在的，而且是愈演愈烈。国家一直在倡导普惠金融，信用卡进校园是真真意義的普惠吗？发卡银行让信用卡进校园的实际意义是什么，给银行本身带来多少利润？但因为信用卡的不当使用却给多少学生和家庭带来了不同程度的伤害。
　　发卡银行对此问题是否应该本着谨慎和审慎原则，根据学生不同情况采取不同政策，为真真需要的学生提供信用卡服务。同时在学生经济没有完全独立前，应该将学生家长的意见纳入审核环节，或者由一名有固定收入的成人为其担保，以监督学生正确用卡。同时发卡银行在发卡时应充分履行告知义务，使学生充分了解套现的严重危害性，积极引导学生树立正确的消费理念。同时建议监管机构多维度全方面研究并探讨信用卡进校园的必要性和可行性，采取更为合理的、科学的、风险可控的监管手段检查发卡银行的发卡对象，帮助发卡银行及时纠偏，拨乱反正，强化监督和服务能力，有效保护消费者权益。真真正正将我们国家建成一个健康的、透明的、法制的、规范的金融大国，不断提高我国人民对国家的获得感、幸福感、安全感。
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　　（作者就职于晋中银行太原分行，职称：国际公认反洗钱师（ACAMS）、高级国际财务管理师（SIFM））
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