商业银行支持乡村振兴战略研究
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摘 要 乡村振兴战略的提出是全面建设小康社会目标实现的必然要求，乡村振兴战略的推进离不开金融的支持，商业银行作为我国金融领域的主要力量，在乡村振兴的战略推进上应当有所作为。通过对商业银行支持乡村振兴战略进行分析，对其存在的难题总结，并提出具体的完善建议，以期对促进乡村振兴战略的实施提供金融保障。
关键词 商业银行 乡村振兴 金融 战略
商业银行是我国金融市场的主要供给主体，但乡村经济的发展上存在商业银行机构支持不足的现象，主要在于乡村产业发展具有高风险的特点，从资本的安全性与收益需求上，商业银行不愿意涉足乡村经济领域。我国于2005年开始提出发展普惠金融的政策，虽然商业银行在乡村产业发展上也积极响应国家的政策与要求，每年支农的资金比例不断增加，但依然无法满足当前乡村振兴产业发展的需求。
一、商业银行服务乡村振兴战略的现状分析
（一）涉农的普惠金融服务体系覆盖面狭窄
根据央行的政策要求，我国当前的商业银行普遍设立了普惠金融事业部的方式，建立专门性的“三农”支持的金融服务组织与专业化的团队，如工商银行推出的“普惠金融五专”机制，采用移动金融联合的方式，加大对三农的扶持力度;农业银行成立“六单管理”的特色“三农”金融服务管理体制。目前从银保监会的统计数据显示，我国的农村商业银行有1262家，村镇银行1562家，基本上对农村地区形成了金融服务的全覆盖。但是在乡村振兴的战略推进上，依然存在乡村金融服务的“过量”与“不足”的情况，金融的马太效应使得商业银行的支农服务资金流向好的领域，各大商业银行普遍将资金投入的是中高端的农业客户，如农业龙头企业，或者是政府组建的农业经济组织体，对于缺乏抵押担保的小农户，依然存在信贷难的问题。
（二）商业银行支持乡村振兴产业的信贷产品创新不足
目前我国的商业银行在支持乡村振兴的金融服务产品创新上，主要是采用“总行+分行”的方式进行农业金融服务产品的创新，极大的推动乡村振兴产业的发展。但从信贷产品的创新上看，多数商业银行是为了创新而创新，缺乏因地制宜的信贷产品创新，如乡村振兴产业上的乡村经济的发展上，不同地区的产业特色不同，而且对于资金的需求阶段也不同，商业银行机构推出的信贷多数是以产业规模为信贷的标准，在利率的定价、信用的评级、信贷的产品组合上缺乏灵活性，导致针对性的三农金融服务信贷产品的创新依然不足。
（三）抵押担保的形式依然存在较大的障碍
乡村振兴的发展需要盘活农村的各类资源，土地是农村的主要资源形式，但我国的农村地区的土地多数为集体所有，农户享有的是土地使用权，而土地的抵押担保上，土地使用权担保的方式创新不足，虽然我国的商业银行在积极开展“两权”抵押贷款的试点，与农业担保公司开展合作的方式，但大量地区农业担保公司发育不足，且农村合格的抵押物少，抵押担保方式创新不足，特别是《土地管理法》中规定农村的宅基地新政策是“一户一宅”，而如果存在“一户两宅”的情况，不动产登记中心不予以测量，导致宅基地无法获得评估、抵押登记手续，农村的房屋价值难以准确的评估，对于商业银行而言，宅基地作为抵押物担保风险大，不愿意放贷。
二、商业银行服务乡村振兴战略的完善建议
（一）扩大涉农普惠性金融的覆盖面
商业银行服务乡村振兴战略需要立足于农村经济发展的需求，为农村农业的发展提供更全面的金融产品与服务，为农业经济的发展繁荣提供全方位的服务与支持。商业银行需要关注中小规模的农户的发展资金需求，建立普惠性的金融服务的产品，为农村的各类金融消费者提供全面的服务，在普惠性金融产品的发展上，商业银行应当积极利用当前移动互联网的优势，发展移动金融，为农户提供全面的、及时的金融服务，借助移动通信网络的方式，在乡村地区推广手机银行，为农户提供增值服务。
（二）创新针对乡村振兴的金融服务信贷产品
商业银行需要积极创新信贷产品，针对三农的信贷服务需求，如对资金需求小、频率高、时效短的特点，要调整三农信贷政策，对于不同阶段的农业经济发展的产业项目提供不同的融资信贷产品。商业银行还需根据不同地区的产业特色创新信贷产品，如对于烟台地区的苹果产业发展上，可以创新苹果贷等产品，根据当地的特色产业提供不同类型的信贷产品。同时，针对农村经济产业发展上的需求，调整信贷产品的定价利率、额度、期限、还款方式等，切实有效的满足不同农业产业发展的融资需求。
（三）丰富乡村振兴产业的抵押担保形式
农业农村发展难以获得融资支持的主要原因在于缺乏有效的担保物，同时作为主要的资源要素的土地，农户只用于使用权，在确权上存在一定的问题，如商业银行在进行“两权”进行抵押贷款时，在确权以及价值评估上存在一定的障碍，导致农户无法顺利的获得信贷支持。乡村振兴产业的发展上需要创新抵押担保的形式，在“兩权”试点的基础上，对“两权”抵押贷款上进行创新，减少价值评估困难，如根据当地经济与房产形势制定价值评估标准，帮助商业银行进行抵押价值审核;还应当创新其他类型的抵押担保形式，积极培育农业担保公司，满足农业融资需求，推进农业产业的振兴。
（作者单位为中国建设银行青海省分行人力资源部）
[作者简介：宋巧灵（1985—），女，青海人，硕士研究生，经济师，主要从事银行人力资源工作。]
参考文献
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