关于浙江农信现金管理业务的环境分析及拓展
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作者: 吴晓岚
【摘要】银行现金管理是指商业银行基于其完善的资金结算网络与先进的银企技术平台，为企业提供涵盖收付款工具、流动性管理、公司理财、信息报告、电子银行等的综合金融服务，是金融企业争夺高端客户和机构客户的重要竞争工具。基于我国金融体系日益完善的背景下，我国农信现金管理业务亦将大有作为。本文概述了现金管理的产生以及基本内容，并基于浙江农信现状，分析了农信现金管理业务进一步拓展思路。
【关键词】浙江农信 现金管理业务 拓展 分析
在欧美，现金管理作为银行界一项成熟的金融服务，历经30多年的发展，现已成为银行面向优质企业支柱型的中间业务之一。在国内，最早推出现金管理业务的是工行。经过十几年的发展，工行已建成了享有声誉的“财智账户”现金管理服务品牌。目前国内几乎全部的全国性商业银行都推出了自己的现金管理服务，如交通银行蕴通账户、招商银行点金现金管理等。应该说，现金管理已经成为银行争夺高端客户和机构客户的重要竞争工具，其服务的内涵正在逐渐扩大。浙江农信作为浙江省规模最大、网点覆盖最广大的金融机构，现金管理业务尚处于空白，下一步如何推进和开展现金管理业务值得思考。
一、现金管理的产生
现金管理指的是广义的现金，趋同于资金的概念，是指除库存现金外，还包括银行存款及其他货币资金，包含短期投资、应收账款、应收票据等。20世纪下半叶，在全球经济一体化和电子化手段不断被应用的背景之下，企业财务管理开始有了飞速发展。相应的，对为其提供资金服务的银行，在服务内涵、服务范围和服务方式上提出了更新更广泛的要求。企业不再满足于仅仅节约资金，从闲置的资金中获取更多的利息收入这一简单财务管理目标。由此，“汇聚财富、创造价值”的现金管理业务应势而生。
根据国内外银行的实践，我们可以将现金管理概括为：银行为协助客户进行有效现金管理而提供的收款、付款、账户管理、账户信息、投资、融资等一系列金融服务的组合方案。为不同类型的客户提供符合其个性化需求的现金管理方案，从而使客户资金流动更合理、财务监控更易实现、资金的流动性和使用效率都有所提高。所以说，银行现金管理业务与企业现金管理紧密相关，前者为实现后者的管理目标，达到后者的管理要求而提供相应的服务。
二、现金管理的基本内容
从功能角度来看，成熟的现金管理系统至少应该可以实现以下功能：应收账款、应付账款和总账集成，网上银行交易和报表查询，跨国、多币种银行间调拨，运营资金预测。部分先进银行的现金管理系统还包括现金管理咨询服务模块。具体来说，现金管理技术包括：一是银行对账调节，自动或手工调节银行对账单，根据客户要求进行其他调节。二是现金预测，估计现金流动，从本地或远程数据库预测现金流动，定义现金预测模式，进行外币汇兑风险分析。三是对账户信息的实时查询。四是客户各子部分之间资金的归集与调拨。五是投资咨询和管理。
从产品角度讲，现金管理产品丰富，主要可分为以下几类：
一是收款服务，如委托收款、代理收款、直接借记、异地实时通存通兑、电子商务在线收款、协议钱箱等。二是付款服务，如国内国际信用证、电子汇兑、电子银行付款、代发工资、公用卡服务、外汇汇款等。三是清算服务，是指凭借自身网点和网络优势，为银行、证券、期货等提供优质、高效的资金清算服务。四是账户管理服务，如帐户收支管理、余额管理、支付控制、集团二级帐户、帐户信息服务等。五是头寸管理，如各币种存款和债券投资、法人帐户透支及应收帐款保理等短期融资。六是指外汇风险管理和代客理财等业务。
三、现金管理的重要性和必要性
（一）更好满足客户需求，稳固和竞争优质客户
随着经济的快速发展，企业对现金管理需求越来越大。同时，越来越多的银行提供现金管理服务。虽然国内银行提供现金管理服务很多近乎同质，但也可以说明，没有现金管理就不能更好地稳固优质客户。在开放的市场环境中，浙江农信作为省内存贷规模居前列的金融机构而言，要进一步增强核心竞争力，稳固和竞争优质客户，提供现金管理服务是不可或缺、完全必要的，也是势在必行的。
（二）整合金融产品，促进中间业务发展
对企业而言，通过现金管理实现提高资金使用效率、降低资金使用成本、提高现金收益为目的。对银行而言，可以将诸多、零星、分散的金融产品整合起来，真正实现整合营销、综合服务。同时，包括收款、付款等诸多服务内容的现金管理可以说是一项全新的中间业务，在不必更多投入的条件下，就可以带来新的收益和新的影响。
（三）有效带动资产、负债及其他业务的发展
现金管理业务是一项具有高附加值、高绑定性的银行服务产品。银行以现金管理服务为切入点，通过与客户紧密协作，在银行内部或银行同业间建立结算网络，稳固与客户的合作关系，进而延伸到其他业务领域，如融资、投资业务等，逐步扩大与客户的合作范围，从而以现金管理服务为逐步带动资产、负债业务以及投资理财等其他业务的发展。
四、浙江农信实行现金管理的内外部条件
（一）内部条件
浙江农信新一代综合业务系统包括核心业务系统、中间业务系统、渠道整合系统、国际结算系统、信贷管理系统、以及综合管理信息系统。系统采用三级架构，省联社中心作为第一级，集中放置几乎所有业务主机；县市联社为第二级，主要是综合接入前置，处理本地的特色中间业务和实现柜面等的接入；第三级为网点，主要是各种业务办理的终端。所有的业务都集中在省联社中心大集中处理，打造了集公司业务和个人业务、本币业务和外币业务、银行卡业务于一体的全新的业务处理平台，可以为客户提供多功能、全方位和一站式的金融服务。近年开办的电子银行业务，也实现客户通过因特网足不出户办理银行支付结算业务的需求。业务处理系统的不断升级改造和新业务的推陈出新，为协助客户加强内部资金管理，加速资金周转提供了可能，为推出浙江农信品牌的现金管理业务提供了条件。
（二）外部环境
随着浙江经济的不断发展，浙江企业在本地发展状大的同时，为了优化要素资源配置，企业也不断地走出去，形成了以浙江为总部，生产基地遍布各地的经营模式。企业经营模式复杂化、经营管理要求不断提高同时，对银行提供现金管理服务的需求逐渐强烈，需求性质也发生了变化。要求从单一融资服务或分散结算服务发展到综合金融服务；从基础收付款服务发展到提供账户管理、物流管理和收付信息等延伸增值服务；由柜面手工服务发展到提供电子服务等等。此外，浙江企业以中小企业为主，中小企业的发展不仅需要及时的融资支持，更需要科学高效的资金管理。中小企业的资金链脆弱，没有良好的资金管理措施，企业资金将无法满足经营发展要求，从而陷入不断扩大融资最后无力承担融资成本的境地。因此支持中小企业发展，推出适应客户需求和应对市场竞争的现金管理服务，不仅是浙江农信自身发展，也是支持中小企业发展的需要。
五、浙江农信现金管理业务的拓展思路
要做好现金管理业务，理念、技术和网点是三大主因。现金管理紧紧围绕“以客户需求为中心，为客户创造价值”为目标，这也正是浙江农信一直倡导的理念。而浙江省内网点的广为覆盖更是浙江农信的优势；在技术层面，随着IT技术的普及应用，浙江农信与其他银行的差别已并不明显。因此，从这三个方面来看，浙江农信推出和实行现金管理业务并不存在障碍，某些方面还存在一定优势。当下，主要是整合现有资源，实现资金归集和现金池系统的平台建设。同时，要解决好产品管理分散和营销分散的问题。充分利用现金管理这条主线，将低层次、低效益产品与电子银行、银行卡、供应链融资、风险管理等高层次业务进行有效整合和包装，跨出银行由简单的产品提供者向服务提供者转型的一步。
另一方面，从目前我国各家银行现金管理业务发展情况看，任何一家银行都无法为所有的客户提供无空隙现金管理服务，这就为银行间代理、合作提供了广大的空间。由此可见。浙江农信现金管理业务大有可为，将在助力企业发展的同时对浙江农信的可持续性发展将产生积极和深远的影响。
参考文献
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[3]毕景星,孔桃.国有商业银行实施现金管理服务的具体构想[J];金融论坛;2004.10.
作者简介：吴晓岚(1974-)，女，汉族，浙江德清人，大学本科学历，任职于浙江省农村信用社联合社，高级会计师，主要研究方向：农村金融政策及金融核算。
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