支付创新只为便捷

来源:用户上传      作者: 万黎

　　过去的10年，中国银行业建立起来的电子银行体系已具有相当水平。持一卡走遍天下，足不出户完成一系列交易，普通人也可签张支票的设想已变成现实。金融市场化步伐的加快，直接激发了与百姓日常生活息息相关的第三方支付行业的兴起。
　　
　　支付工具创新
　　银行卡在几大支付工具里使用最为频繁，每年刷卡额以2亿～3亿元的速度发展。银行卡产业的发展呈现出快速增长的趋势。银行卡的支付工具创新从传统的银行借记迅速扩展到了借贷合一。这些产品，把银行卡作为一种载体和介质，包括现在第三方都推出比较丰富的专用卡产品。所有这些支付工具的创新为消费者带来极大的便利。
　　应用内容创新
　　应用创新的主要路径，一是开发高黏性应用，如煤水电气费交纳、信用卡还款和第三方联合银行个人贷款等。二是发展新型业态的应用，包括团购、网购，甚至包括上下班行程中的各种应用。北京在十二五期间提出要造20多万个马路停车场，解决停车费问题。上海、长沙、广东、宁波提出菜篮子工程，要保证菜品、肉品的绿色。这些都需要解决支付的问题。这些新型业态是以前没有涉及到的领域。三是金融服务创新，电子支付产业链条上金融交易量占绝大多数。目前在跨行、跨地区、跨境存取款的便捷性还都有差距，迅速普及农村地区也是值得关注的问题。
　　
　　网络支付终端化
　　建行的美国合作伙伴BEC的手机银行做得非常好，其客户是全美其他银行客户的总和。两三年前它把手机银行LOGO置到了iPhone手机页面。现在iPhone手机和iPad的痴迷者有许多，围绕这个终端会形成很庞大的产业链。
　　
　　网络支付工具化
　　中国电子商务的发展起步于网银，有很大局限性。它把支付当成银行的功能去对待。为了使用支付功能，不得不迈过一个大的网银门槛。第三方支付的发展比银行网上支付要快，因为客户在网上的行为目的很明确，第三方支付就做成一个工具，这种支付应用的体验带来很多思考。
　　
　　解决安全瓶颈
　　中国网银整体安全更多基于一个安全可信的工具，就是所谓的口令卡。实际上这些东西有很大局限性，支付无所不在就决定了所依赖的不能是一个单一的手段。国外有很多先进理念，很多银行从信用卡时代就秉承了一种信任。不管有没有安全工具，只要行为可疑，这个交易行为都是需要进一步判断才可以继续。整个安全理念的改变是解决网络支付安全的一个重要方面。
　　
　　与第三方合作
　　日常生活交费难是一个很大的社会问题，各个银行都在开展交费便民服务。这种模式光大银行做了10年，效果远低于预期。光大银行希望本着合作开放的理念，把现在后台的公共事业交费的资源，通过总对总的连接，开放给合作伙伴――银行和第三方支付。因为合作方有优势客户，支付宝、财富通、中国移动、中国电信的客户过亿。而他们缺少的是银行所拥有的后台资源，银行把资源开放给第三方支付，通过他们开放给社会。经过3年的实践，光大银行取得了很大的成功。
　　
　　银行间的创新融合
　　银行能联起手来，通过创新和融合为消费者提供最优质的服务是一个值得探讨的问题。举一个吞卡的例子，全国各个银行的ATM加起来25万台，这些设备每天吞卡率是1%，很多案例的发生是客户自己当时不知道的。光大银行5000台现金设备，每天吞卡500张，而且99%的原因不是银行原因，而是客户拿完钱之后掉头走人。我们面临的问题就是ATM所吞的卡大多数不是光大银行客户。希望借创新融合的理念，建立一种机制，把客户吞卡会聚起来，第一时间把卡号传给发卡行，由其来呼叫客户。如果每家银行都有这个机制，整个银行业对社会的服务水平就能得到提升。

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