三口之家如何规划教育金
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作者: 张 宁
家庭状况
杜先生，33岁，某国企职工，月收入6000元，有基本的社会保险。
杜太太，30岁，公司职员，月收入3000元，有四险一金。
女儿，半岁。
杜先生是国企员工，可以享受中央国家机关配售房，2005年杜先生以总价50万元购买一套100m2的配售房。目前，月还款为3000元，还需要5年还完。杜先生家每月支出大约为3000元。杜先生投资基金10万元，在大盘2000点左右时，已经缩水为6万元，由于亏损太多，他并不想赎回基金，打算一直放着。现有银行存款约6万元。父母及岳父母均有退休金，不需杜先生负担。
夫妻俩有基本的保障，目前的工作也相对稳定。
理财目标
杜先生夫妇打算让女儿高中毕业后到国外读大学，目的地主要是美国和英国。因此，他们想尽早给女儿准备一些教育金。
家庭财务状况分析
杜先生家庭收入不高，积蓄不丰厚，但其父母均有退休金，不需杜先生负担，此外夫妻二人有基本保障，因此杜先生家庭经济较目前相对宽裕。
杜先生目前家庭月收入9000元，日常生活开支3000元，房屋按揭3000元(5年内)，可支配收入3000元。分析收支构成可以发现，假设夫妇俩人目前尚无任何存款或现金储备，且要为女儿准备学龄前和国外大学两项教育金，财务压力稍显沉重，应力求节省并通过投资理财积累财富。
从杜先生的个人理财结构可以看出，将部分资金投资开放式基金比较符合目前的情况。一方面，大部分散户由于缺乏经验，股市亏损的概率较高，且基金属长期投资品种，可继续持有；另一方面，杜先生处于事业上升期，没必要为投资付出太多精力。
此外，处于事业上升期的杜先生，可能需要经常出差或驾车，需补充商业意外险、重大疾病险、定期寿险等方面的商业保险。
子女教育规划分析
子女教育规划为杜先生夫妇理财规划的核心内容。综合考虑，其子女教育分为：学龄前、义务教育阶段、高中阶段、大学阶段(留学阶段)。
目前北京市内优秀幼儿园的收费标准约为1.86万元／年，假设女儿3岁上幼儿园，6岁上小学，18岁高中毕业，则3年学龄前教育总开支约为5.58万元；国内义务教育阶段及高中阶段费用相对于学龄前教育及国外大学费用极低，则可忽略不计；目前英国中等消费水平的城市中，中等大学的学费约8700英镑／年，中等城市的消费水平约为6500英镑／年，则目前在英国一年的全部开销约为1.52万英镑／年；美国中等大学目前中上等大学学费约为3.3万美元／年，中等城市生活费及其他杂费约9000美元／年，则目前在美国一年的全部开销约为4.2万美元／年。按照目前汇率，英国3年大学总开销约为人民币62万元，美国4年大学总开销约为人民币115万元。初步估算，在学费固定不变的前提下，若要前往英国或美国的中等学府求学，至少需准备62万元的教育金。因此，必须要提早做准备，否则将来压力过大，甚至有可能无法实现目标。
理财建议
储蓄和定投
杜先生家庭目前每月日常开支3000元左右，暂未超过家庭月收入的33％，属于相对合理的收支比例。
由于杜先生将部分资金用于基金投资，且每月尚有33％的家庭收入用于偿还住房贷款，故银行存款较少、且额度不固定，这样有失合理性。建议杜先生夫妇留足相当于家庭3～6个月生活费用的活期储蓄或现金作为紧急备用金，然后将每月可支配收入的15％转为定期存款，进行强制储蓄。
杜先生夫妇目前没有赡养老人的经济负担，暂时也没有其他大额开支计划，遇到紧急情况时家里还应可以给其一定的经济支持。但数年后用于子女教育需要大量资金，建议杜先生将家庭每月可支配收入的50％用于基金定投，既能积少成多，又可享受股市增长带来的收益。杜先生目前风险承受能力较强，可选择一只股票型基金或偏股型基金，坚持定投10～15年，将这笔钱以后用于子女的教育资金。
基金投资计划
杜先生持有的基金目前总市值约为6万元，需要重新考虑基金风险及基金投资种类。
由于目前股市到达相对低点，杜先生手中基金暂可持有。尽管他目前的风险承受能力较强，但为了规避投资风险，最好将全部股票型或偏股型基金转换为债券型或货币型基金，以保证资产保值并微幅增值，待大盘充分释放风险后(初步判断为3年左右，时间跨度参考2001～2003～2005～2008年股市牛熊更替周期)再重新转换为原有基金品种。
保险计划
杜先生初为人父，家庭也正处于形成初期，是家庭经济的顶梁柱。建议杜先生购买足够的意外伤害险及大病险。杜先生可为自己购买一份终身人寿保险，以杜太大作为受益人，选择将风险保障、子女教育、个人养老于一体的保险理财方案。
疾病保险方面，可考虑尽量购买重大疾病险。消费型重疾险保费相对低廉，对于事业处在上升期且目前经济实力并非很强的杜先生来说，现阶段应加大消费型重大疾病险的比例，到40岁以后，可考虑增加储蓄型重疾险的比例。杜先生每年的保险支出建议控制在家庭收入的10％～15％。
教育金的储备规划
在筹备教育金之前，需要一些假设条件：一年期定期存款税后收益率为3.933％、3年期零存整取税后收益率为3.591％、债券型基金年化收益率为4.95％、子女教育支出年增长率为5％。
学龄前教育金储备计划
初步测算3年后学龄前教育储备需67879.08元。目前由于杜先生家庭投资品种以开放式基金为主，且现，阶段资本市场走势较弱，由熊市转牛市的周期初步预计要2～3年，在不使用前期6万元亏损基金前提下，可考虑以债券基金定投为主。市场中优秀债券基金年化收益率4.95％左右，建议每月将1500元进行债券型基金定投，300元作为3年定期储蓄存款，剩余1200元作为备用金。3年后投资总收益为69471.98，大于67879.08，可实现学龄前教育金储备计划。
留学教育金储备计划
从女儿出生到18年后留学教育储备需1492104元(英国)／2767612元(美国)，则至少要准备150万元左右。
如果每年储备教育金4.25万元，即可在15年后实现女儿英国留学的目标。考虑到家庭收入年增长率为5％，通胀率5％，目前每年家庭收入1.25万元，在减去所有开支及费用(包括日常开支41675元、房贷3.6万元、其他可能支出4000元)后，净存款应有43349元，且两年后房屋贷款结清，每年可增加3.6万元净储蓄，完全可以完成为女儿储备留学教育金的目标。
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