要二胎的“可行性研究”
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作者: 文永毅 张耀兰 苗宇 赵诺 王婷 王婷婷 吕世威
21世纪的第二个十年，老龄化社会趋势和独生子心理问题，让围绕“计划生育”这项国策的争论愈发激烈。为了不让孩子成为“独二代”，有些父母希望能多生一胎。初衷是可以理解的，但是你真的准备好了吗？
王萍和丈夫齐鹏飞有一个快上中学的儿子，一家三口的幸福生活被一场突发的风波所打乱――年近40的王萍又怀孕了，还是一对双胞胎！据王萍说，本来她是打算放弃孩子的，但当医生告诉她是一对双胞胎后，她还是放弃了这个想法，但等待她的不光是作为高龄孕妇的危险。
两个女儿比预产期提前两个月出生，虽然她们顺利地来到了这个世界，但看着守候在身边的丈夫、儿子，王萍明白突如其来的幸福是有代价的：本来三个人的生活还算宽裕，这下子突然多了两个嗷嗷待哺的孩子，奶粉、尿布、童装、玩具，还有以后的上学、结婚都是一笔不可避免的开销，而自己和丈夫虽然工资不算低，但也只是上班族，目前居住的两居室等这两个孩子长大后肯定不够用，换房又需要一大笔钱，更何况生二胎的巨额罚款已经让家里的储蓄“失血过多”……
财务状况
王萍现年35岁，在一家国企做财务工作，月薪税后6000元，13个月工资加年终奖1万元。丈夫齐鹏飞40岁，是一家中小型民企的部门经理，工资每月1万元，每年年底有3万元上下的分红。两人现有一套70平米的两居，市值190万，还有一辆价值10万元的汽车。在交完20多万的“社会抚养费”后，银行1年期和3年期定存还各有5万，5年期国债10万，另有10万元投资了股票基金，因为在4000点时入市，虽然有过风光，现在都已被套牢，价值约为6万。家庭每月基本生活开销为3000元，两个女儿的“奶粉钱”2000元，养车所需的保险、油费及停车费合计约2000元。两人除了基本的社保外，只给10岁儿子买过学校里让上的学生保险。
理财目标
●筹备三个孩子的抚养和教育经费。
●等双胞胎上学后，换一套大点的房子。
●准备好夫妇二人的退休养老金。
手头紧，看来在所难免
王萍一家总资产为226万，虽然没有负债，但190万的房产占到总资产的84%，资产分布并不均衡。与此同时，夫妇二人的年度结余共计15.4万元，结余比例65%，处于较高水平，有利于家庭的财富积累。
现在我们来估算一下王萍一家在未来几十年里的财务缺口：
考虑到王萍今年35岁，将在20年后与40岁的丈夫一起退休，而两个女儿的婚礼将是这个家庭在可计算范围内的最后一笔大的开销，现做出如下假设：1，儿子与女儿都将在25岁完婚；2，家庭工资、支出的增长率与通货膨胀增长率持平，均为年增长3%；3，投资收益按年均5%的稳健型统计。
在这一前提下，20年后（2031年）王萍夫妇退休时，家庭金融资产将由现在的26万变成约66万，未统计教育、婚嫁、住房等其他开支的累计结余则可达到650万，共计716万元。
支出方面，目前普遍的情况是，孩子从出生到上幼儿园期间的花费约合2万/年，9年制义务教育几乎没有大的开销，暂时仍以年均1万元计，高中补习和大学期间费用较高，约2.5万元。照此计算，王萍家的三个孩子的教育期支出合计近140万元。
如今，婚房已成为男性结婚的“标配”，而女方的嫁妆也会与对方的“诚意”看齐。婚房一般都是男方家长付首付，由一双新人偿还月供。现在首套房要求30%首付，一套80平米、2万/平米的新房需要50万元首付。按此标准计算的话，10年后，王萍年满25岁的儿子需要78万元的首付房款，25年后，一双女儿的嫁妆也将达到200万元。
此外，如果王萍夫妇退休后将度过20年的晚年，按现在每年8.4万元的家庭支出统计，两人需要在退休时攒够250万元的养老金。
综上所述，在没有考虑置换房产和医疗费用的情况下，王萍家未来25年的财务结余约为50万元。
三举措，接纳家庭新员
家庭新成员的到来可谓是“幸福的烦恼”，如果您和王萍一样犯愁，不妨借鉴下面三条最基本的应对之策――
投资：专款专用 坚持定投
从王萍夫妇的资产分布和股票收益来看，两人并不适合高风险的理财方式。且对于一般家庭而言，稳定高于一切。因此投资应以配置合理的基金定投和可抵御通胀的理财产品为主。
通常家庭都要先按照3-6个月的家庭支出建立日常备用金。建议购买货币基金，变现方便，收益也远高于活期存款。
如果您的情况类似，有不少资金闲置，可分为三五组，购买不同类型理财产品，如国债、金条或混合型和债券型基金。
王萍一家特点是每月结余较多，在年底分红和奖金填补孩子们下一年教育金缺口的情况下，每月可做三份基金定投，分别用于儿女婚嫁金和养老金。除了专款专用进行基金定投外，高收入家庭还应减少非必要消费，尽力提高投资资金比重。
保障：保险消费 重性价比
王家收入高金融资产低的状况具有一定代表性，夫妇二人作为主要经济来源需要完善保障。按照保险“双十原则”，每年应投入收入的十分之一作为保费，保额则是收入的十倍。
前期可以购买人寿、重疾、医疗、意外的消费型保险，该险种的特点是投入少而保障高，性价比突出。
如果中后期收入有显著提高，或者是从一开始金融性资产就很充裕的家庭，可以购买有保费豁免的储蓄型保险，这样一旦夫妇中有人遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护。
换房：精打细算 两套方案
为了满足一家五口的居住，王萍夫妇想将两居室置换升级。这也是二胎家庭的普遍需求。鉴于目前房地产市场的高处不胜寒，置换应谨慎行事，在第二个孩子上幼儿园时再考虑。
考虑到需要更多的钱投资，住两居室的话可以先租一套三居，再将两居出租来折抵房租。一般房子越大租金越便宜，这样可以花小钱办大事，不但解决了房子的问题，省下来的钱还可以成为未来财富的种子。
如果不打算卖老房子的话，可以一直租到子女都结婚后回两居室住。一家五口的话也可以等第一个孩子结婚搬出去后再买下来，虽然多花几十万元，但得到的是三居室。何种选择还要看届时房地产市场的情况而定。
对面的父母看过来
二胎罚款最高上百万
在计划生育国策没有开闸前，生二胎还是一项艰巨而复杂的任务。的确有些情况可以生两个孩子，但更多的家庭面临着包括罚款在内的多种风险。
在诸如北京、上海的经济发达地区，对于首次结婚家庭而言，只有父母都是独生子女或少数民族，且女方年满28岁或两胎间隔4年，才能生二胎。如果子女有非遗传性病残，抑或再婚夫妻双方只有一个子女，也有再生的权利。
不过在现代都市，30岁才生孩子的女性越来越多，高龄产妇要二胎的危险系数陡增。2009年人大教授因超生被解聘的案例则充分说明事业受影响的风险。而最让想要二胎的父母心惊肉跳的是高额的罚款。
现在的社会抚养费类似于以前的超生罚款，征收标准在全国不尽相同，以当地居民人均可支配收入为计征的参考基本标准，结合当事人的实际收入（最高二胎罚款目前记录101万）和不符合法律、法规规定生育子女的情节，确定征收数额。简单说就是收入越高生二胎罚款越高。
2009年统计东部沿海主要城市二胎罚款的情况，北京约为24万，上海16万，天津8-19万，广州30万，浙江杭州19万、温州31万，福建厦门15万，江苏南京12万。
出境产子受追捧
由于中国内地对二胎的限制，近水楼台的香港成为许多内地家庭超生的“捷径”，而“出生即获得公民权”及其顺带的优厚条件更刺激了潜在的需求。
统计显示，2010年约有8.8万名婴儿在香港出生，其中内地孕妇产子约4.1万名，占全港新生儿的47%。赴港产子的确有很多诱惑，比如孩子上学费用低、缴税税率低、福利待遇好、就业薪水高等。但风险同样大――无法定期产检会增加生育风险，孕妇逗留7天还未分娩会因滞留而被遣返，价格动辄高达数十万元，“黑中介”服务还没有保障⋯⋯
此外，美国、加拿大、澳大利亚等国家也同样实行“出生即公民”的政策：在美国中小学就读公立学校时学费全免，大学学费也只是外国留学生的1/10；在加拿大出生的孩子享受医疗费用终生全免，教育开销比照美国，且出生到18岁都有“牛奶金”等福利（即使在海外生活）；澳大利亚一个家庭每生一个孩子，就可以一次性获得4000澳元的生育补助（双胞胎双份）。
要二胎，不只是多张嘴
第二个孩子的诞生会给家庭增添很多的欢乐，同时也会增加不少日常开支。发现这个小宝贝的那一天，父母养他的第一张账单也同时诞生了，那就是医院的孕检单据，之后会有很多的刚性费用陆续增加。孕检、防辐射服和孕妇装、营养品和食补、生育费⋯⋯整个“十月怀胎”过程就需要准备数万元。
孩子降生后，养育开销只增不减：奶粉不能买“三鹿”的，洋奶粉又集体涨价；如果家里没有老人帮忙带孩子，妈妈又要挣奶粉钱的话，请阿姨的支出也在所难免；再算上婴儿床、婴儿车、衣服、玩具，中产家庭为0-3岁孩子的花费很难低于10万。
教育支出可说是家长给孩子支出的大项，早教班、幼儿园学费堪比上大学，9年义务教育倒是花不了多少，但高中补课、大学自费都是一笔不小的费用，如果留学的话更是一年一二十万。高标准的教育经费往往要超过百万。
男大当婚，女大当嫁，给子女准备婚房和嫁妆已成为中国人的“传统负担”。
当然，多一个孩子，不光涉及家庭的支出，还会有很多回报。这里指的并不是经济意义上的投资，而是家庭氛围变得更加融洽、和谐，两个孩子也更容易培养社交能力，往长远说，这也是中国社会破解老龄化局面的必然之举。
针对中国社会和经济“未老先衰”的问题，关于“二胎政策”是否放开成为今年全国两会上的一个探讨热点，有消息称，计生部门正考虑在十二五末期放开准生的闸门。
但对照上述案例来看，如果没有做好准备，生二胎给家庭带来的负面冲击势必会大于正面作用，不但会使生活压力陡增，未来还会牵扯到遗产分配等麻烦。因此，为了使幸福生活不打折，有此打算的朋友还请量力而行。
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