保险与电网企业融合发展研究

来源:用户上传      作者:

　　一、概况
　　电网公司是典型的资产密集型企业，其资产种类多，分布广，涉及竣工投产、更新改造、拆迁变动，到毁损报废等一系列举措，风险点多面广，发生可能性及出现损失的概率较大，亟需风险保障措施。基于此，本文通过保险的产品设计、营销、过程风险管控、理赔四个环节对保险与电网行业融合发展的方式进行探析，为产融结合的实践探索添砖加瓦。
　　二、保险与电网企业的融合
　　（一）产品：加大专门保险产品的研发力度
　　目前市场专门为电网企业设计的财产保险险种主要有电网财产一切险、电网机器设备损坏险和供电责任险，此外，基于电网安全运行规则要求，保险公司还设计了预防、抢险、复电措施费用及设备“污闪”、导线“舞动”损失等二十几条额外保障条款，相关保险公司还成功开发了公用事业企業营业中断保险和客户信用保险等多个电网保险产品，填补了国内保险行业同类产品空白。
　　但总体来说，专门针对电网企业风险设计的保险产品较少、保险条款针对性不强，无法应对电网企业种类繁多且损失金额较高的风险，使得电网企业在投保阶段选择保险产品时难以涵盖自身全部风险，部分业务及资产完全暴露于风险中。建议保险公司针对电网企业的特点设计专门产品，覆盖电网企业及资产全范围。
　　（二）营销：加大具体产品的提高投保率
　　电网工程具有施工周期长，投入的人财物多，工程量大等特点，并且面临自然灾害、意外事故、第三者责任等众多风险，需要多种保险方案就行风险保障，但目前多数电网企业保险意识不足，风险没有得到全面的覆盖，大量的财产和人员风险暴露于风险中。例如根据某保险公司的数据，2016至2018三年间，有多家电网以及发电、化工企业未投保工程保险，在建工程风险未得到有效转嫁，面临巨额的损失风险。
　　因此，建议保险公司向电网企业加强保险意识的培训力度，使电网企业深入理解保险机理及具体适用险种，从而制定符合企业自身特点的保险方案，提高企业风控管理水平。
　　（三）责任期风险管控：提高过程风险管控能力
　　责任期风险管控是保险公司为电网企业提供的重要服务之一，也是降低保险事故发生概率的重要手段，但目前多数保险公司缺乏对电网企业的过程风险管控，主要原因有：一是保险公司不重视过程风险管控，电网企业仅能在签单和赔款时与保险公司见面;二是保险公司缺乏针对电网企业的专业的风险管控手段和能力，难以对电网企业进行风险管控。但从提供电网风险管理的能效来看，保险公司加强产品风险控制的风险管理，不仅是针对电网风险损失链式传导的有效措施，也是控制保险公司盈利的关键行为。
　　因此，建议保险公司加强与电网企业的配合，采取聘请第三方专业机构、与电网企业沟通获取关键数据等多种方式进行承保过程风险管控，从源头上减少保险事故的发生概率。
　　（四）理赔：提高理赔效率，减少超赔、不赔或惜赔
　　对于电网企业而言，保险的理赔环节是对风险事故损失至关重要的补偿，也是目前多数电网企业投保的目的，但电力设备的种类繁多，型号不一，各地电力设备价格也不尽一致，保险公司在理赔过程中，面临各种设备定价估损标准的问题，极易发生纠纷。目前相关保险公司组建了电力工程、电力设备风险管控组，分析整理国内工程概预算、电力设备生产销售相关资料，编制了适合财产保险业务使用的电力工程成本库、电力设备配件价格库，较好的解决了理赔过程中电气设备价格依据缺乏权威性和公平性的问题，保证了定损客观性、控制欺诈、控制超赔，有效促进了一线理赔服务工作地平稳开展。
　　对于电网企业来说，保险管理工作是生产技术管理和财务管理相结合的系统工程，因此，电网企业内部必须建立一个行之有效的保险索偿机制，并与保险公司相配合，共同提高理赔环节的效率，减少超赔、不赔、惜赔现象的发生。
　　三、总结
　　对于电网企业来说，保险是其进行风险保障的重要手段。对于保险公司来说，电网企业是其具有重大挖掘潜力的客户，因此保险与电网企业进行产融结合具有相当的实践意义和研究价值，建议保险公司应设计专门产品，提高理赔效率，加大对电网企业的业务分析及风险管控能力，电网企业应深入分析具体险种，加强与保险公司的沟通，提高投保率。总体来看，双方应深化合作，促进产险结合，共同提高电网企业风险管控能力。
　　（作者单位：1北京英大长安风险管理咨询公司;2北京工商大学）
转载注明来源:https://www.xzbu.com/1/view-14754392.htm