新时期保险中介的发展现状及问题研究

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　　摘 要：保险业越成熟，保险中介越重要。在国外保险中介已经有百年历史，但是在我国是一个新兴行业，目前还在探索和发展中，同时面临着很多问题。从保险市场主体中的保险人，投保人，保险中介和监管机构四个角度出发浅探保险中介机构发展的对策，保险中介的发展与繁荣是中国保险业与国际保险接轨的必然趋势，很可能实现跨越式发展。
　　关键词：保险公司;保险中介;发展前景
　　中图分类号：F23 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.11.064
　　1 我国保险中介的现状
　　随着经济的发展，生活的富足，国家政策的支持，人们的保险意识也在逐渐增强，对保险产品的需求也逐渐多样化，仅仅一个公司是不可能满足未来客户的需求，因此，保险中介就应运而生。
　　据中国监管机构统计，截至2017年底全国共有保险中介机构约2600家，其中，全國性保险代理公司200多家，区域性保险代理公司1500多家，保险经纪公司490家，保险公估公司340家，继流量巨头BAT加入保险中介行业后，美团、吉利汽车，中国重汽等都加入了保险中介行业，全外资保险机构安联和安盛也正式进入国内保险市场。
　　2 制约保险中介发展的因素
　　保险中介是指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与销售，风险管理与安排，价值衡量与评估，损失鉴定与理算等中介服务活动的企业。在我国保险中介的基本情况是起步晚，发展时间较短，虽然近年来保险中介机构的数量和规模增长较快，但是与国外发达国家相比，发展还很滞后，制约保险中介发展的因素主要有四个方面：保险人（主要是保险公司），投保人，保险中介和保险监管机构。以上四个方面作为保险业的主体行为人，其一举一动都影响着保险行业未来的发展方向，对保险中介的发展方向更是有至关重要的影响。
　　2.1 保险公司
　　在保险业发展初期，保险公司自建自产自销，独自承揽了整个保险经营的所有环节，从而形成了保险公司的垄断地位，导致王婆卖瓜式销售使得销售误导层出不穷，在给客户带来了经济损失的同时，也大大影响了保险行业的形象。而保险中介制度的建立和随着保险中介的逐步进入可以有效地改善保险市场长期因信息不对称而引发的问题。
　　2.2 投保人
　　我国改革开放至今虽已有四十年，经济发展水平也得到了极大地提高，但毕竟大多数民众过上富足生活的日子还是相对较短，所以目前我国国民的保险意识普遍不高，特别是在我国保险业大发展的前期大部分民众的思想被自然经济或有形的商品经济形式所禁锢，很多人没有意识到保险中的“保”字就是代表着一种保障，具有这种“保障”的过程就是得到一种商品或服务的过程，甚至不少人认为买了保险没有“用到”就是“亏了”，自然而然就会用“合算或不合算”等老观念来评判购买保险的受益情况。虽然近期，我国部分民众对保险的认识和保险意识有了很大提高，投保人在民众中所占的比例也有所提高，但是投保人的主动性和针对性较差，多为被动式或跟随式投保，需求的保险层次较低、品种较单一，车险、寿险等占较高比例。
　　2.3 保险中介
　　（1）保险中介的发展滞后与分布不均。成熟的保险中介市场对于代理人，经纪人，公估人等要保持合理的结构比例，但是我国目前的保险中介主体却发展严重失衡，专业化的保险中介数量很少，发展艰难，并且多集中于东部地区的中心城市，而中西部地区保险市场多处于比较封闭落后的状态，更是基本没有成熟的保险中介机构。专业化保险中介机构的稀缺及其地域分布的不均性决定了我国保险中介处于低级的发展阶段，直接影响了保险中介作用的发挥。
　　（2）保险中介机构经营模式不够规范。第一，混合经营，2015年保监会取消了的保险营销员资格考试，各公司为其员工进行职业资质评定和等级授权，这项政策原本是政府简政放权的便民政策，但有些公司却把它变成了放宽保险业的从业条件。已经成立的保险咨询（服务）公司将代理，经纪，公估等业务混合经营，以逃避法律对经纪人和代理人的规范。例如，某（公司）的保险代理人可以做银行业务，债券业务等等。第二，兼业代理机构网点分散，且主业五花八门。现有的监管制度对其约束不够。
　　（3）保险中介的专业水平相对较低，从目前保险中介的业务范围来说，主要集中在门槛较低的寿险和车险业务，尽管业内人员众多，但真正专业的人员却凤毛麟角，多从事于寿险和车险的销售环节。而对于责任险、工程险、保险公估、再保险、核保环节和理赔环节等专业性强的中介却是少之又少。
　　2.4 保险监管
　　保险市场的法律和法规仍不完善，主要表现在以下两点：
　　（1）对保险公司制定产品费率的限制过多，从而导致各保险公司产品同质化严重、费率统一化严重，限制了不同国民购买保险的实际需求和积极性，从而变相限制了保险中介的发展。
　　（2）在对保险中介的监管上，法律法规细则有待完善，政策推进滞后，市场倒逼着政策的改革，并且缺乏强有力的行业自律协会或者组织。
　　3 促进保险中介发展的对策
　　3.1 加快保险公司产销分离的改革进程
　　保险行业补偿式的高增长时代已经结束，市场进入平稳发展阶段。保险业越成熟，产业分工就越明确。保险中介是保险业发展的必然趋势，任何行业的发展最终要实现行业的细分，客户真正需要的是充分利用保险的杠杆原理，解决实际问题。保险公司把精力放在保险产品的设计、风险控制、保险资金运作上。产品的销售，售后服务，理赔评估环节等分工到保险中介机构，保险公司根据市场需求开发出相应的保险产品，保险经纪人根据每个客户的实际需求和资金预算，为其推荐和组合适合的保障需求，保险公估公司从客观公正的角度为客户勘察，估损和理赔。精细化分工协作可使得保险监管更加有序。
　　3.2 增强国民保险意识，提高保障需求层次 　　（1）首先随着我国经济水平和民众的文化水平不断提高，国民的保险意识会逐渐相对提高，其次国民应主动加强自身学习能力，从而降低保险市场上极易出现的羊群效应。鉴于保险作为服务行业的特殊性，保险合同的晦涩性，我国现阶段各年龄层不平衡的教育文化水平，无法拿出一个统一的标准来规范投保人行为。总体看来，由于信息的不完全对称，投保人仍然是保险市场上的弱势群体。
　　（2）投保人应该提高自身投保意识和发展高层次的保险需求。现阶段社会节奏、生活压力、收入水平特征决定了社会保险是基础，商业保险是支柱的社会局面。与过去相比，丰富多彩的生活增加了潜在的风险，风险种类和门类更加纷繁复杂。可能存在马航失联、韩国游轮沉没的出行风险;工作压力大的职业风险、子女上学的资金风险等。这些风险致使现代人安全感降低。在新形势下，应积极参与保监会开展的一系列保险文化活动，了解保险保障原理，充分利用保险的杠杆原理。
　　3.3 保险中介机构
　　原则上保险中介在保险市场上的作用主要有三个方面：第一，提供专家技术人员支持;第二，提供针对保险合同条款的咨询支持;第三，提供协商洽谈的独立第三方支持。
　　（1）对中介进行细分，提高其专业度。例如，重疾险中介，健康险中介，理财养老险中介，团体险中介，理赔中介等等，满足消费者对保险服务从一般性要求向专业化，定制化，产业链服务诉求的转变。
　　（2）保险中介集团化，管理系统平台化。保险行业要实现从劳动密集型的人海战术转变为技术密集型的科技赋能，在产品设计，流程管理，服务提供和业务拓展等各个环节加强技术的应用，有效实现发展质量、管理有效和服务能力的提高。
　　（3）創新营运模式，吸收先进理念。保险中介在中国是一个新兴行业，但是在国际是一个非常成熟的行业，所以结合本国实际，借鉴和学习国外知名保险中介的先进经营规则、理念和管理方式，不仅要学习保险经纪，保险公估等传统业务，还要在风险管理、理财顾问、职业培训等方面拓展新的领域。
　　（4）建立高素质的保险中介队伍，加强宣传，扩大中介的影响力，使更多的有识、有才之士加入保险中介行业中来，全方位提高整个行业的素质。目前我国中介市场依然处于初期阶段，其特点和意义并没有得到社会各阶层的认可和理解，因此，需要政府不仅仅在立法上完善和扶持保险中介的发展，更要加大公益宣传，让公众知道保险中介的含义、性质和作用。
　　3.4 保险监管
　　（1）提高违规成本，逐步制定和完善保险市场的监管体系，并且有针对性地提高不法保险机构的违规成本，严厉打击保险机构以“下架”“停售”为噱头的虚假宣传，同时也要督促其尽快转变“保费为王”的行业考评思路，加强对服务和理赔满意度的考评。
　　（2）适度权力下放，松弛有度。监管部门应该顺应市场形势，适度放权，使市场充满创新和活力，但是也要出台相应的管理条例，对市场进行监管以维护保险业和保险中介业市场竞争的公平性和发展的稳定性。
　　（3）严格保险中介机构的市场准入和退出机制，坚决不允许“带病”的机构进入市场，同时监督已经准入的机构要进行合法经营，对于破坏公平竞争的做法，坚持高管和机构双罚制，为行业高质量发展和转型升级营造公开透明公平有序的市场环境。对于退出市场的机构也应得到有关部门的监督和许可方可有序退出。使被保险人所受到的利益伤害降低到最小程度。
　　4 结论
　　目前我国经济发展水平达到了前所未有的高度，国民的文化素质也得到了空前的提高，国民的保险意识已开始全面觉醒，这些已经具备保险业及保险中介行业发展的基本条件。政府在激发保险市场活力的同时，已在逐步完善各项监管政策，也只有做到发展和监管同步进行，才能为保险业和保险中介行业创造出健康有序的发展环境，同时随着人们对保险中介行业的认识越来越充分，会有更多的人才进入保险中介行业中来，保险中介行业人员自身素质也会得到提高，保险中介企业的管理模式也会得到完善，最终我国的保险中介市场会得到健康有序地发展。
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