我国学校体育保险保障体系问题研究

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　　摘  要：随着社会发展，学生们的体育生活也越来越受家长以及学校的重视，校园体育运动来到了一个迅猛发展的黄金时刻，但由此导致了在进行体育教学、训练以及比赛的过程之中发生意外事故的概率大大增加，也使得校园体育活动而引发的学生家长与学校纠纷案件出现的频率加大。为了能够更好地配合我国校园体育活动的发展，我国渐渐加强了对于学校体育保险机制的研究与探讨。如何去建立一个健全的学校体育保险机制，来帮助孩子们消除运动的顾虑，来帮助学校以及学生家长们解决校园意外伤害事故及其连带的种种问题，便也成了目前十分受国人重视的一大问题。
　　关键词：学校  体育保险  保障体系
　　中图分类号：G80-05                              文献标识码：A                        文章编号：2095-2813（2019）04（b）-0083-03
　　由于体育运动的特殊性，导致了在学校范围之内，无论是体育教学还是训练，抑或是体育比赛，都存在着发生意外事故的可能性，这种风险是不能够被忽视的。所以，学校大多采取措施，尽可能减少学生进行体育活动的时间，对体育活动的内容和方式也进行了简化，对于受伤风险较高的项目予以剔除，以此来降低学生伤害事故的发生。但因此便滋生了体育教师采取消极教学的方式，对学生体育成绩的把关不够严格，没有做好一位体育教学实施者所应该达成的教学目标，反而是一切以避免事故发生以及事故后连带的伤害事故“官司”的出现为主。如此便造成了学校体育工作受阻不得发展的局面，导致学生们的身心健康水平大幅度下降。据不完全数据统计得知，体育意外伤害事故官司占所有学校与学生之间的纠纷、司法官司的三成甚至以上。并且目前而言，现在的学校各项管理制度，几乎没有与解决体育意外伤害事件相关的条款存在，对于事故的责任归属、赔偿范围、免则事由等问题都没有清晰可靠的条款可以依照。这样也导致了事故发生，责任如何承担常常出现归属不清，进而闹上法庭。
　　1  我国学校体育保险业的发展对策
　　1.1 构建我国学校体育保险机制
　　提高对学校体育保险的认识，清楚地认识到解决校园体育伤害事故最有效最便捷的解决方案就是学校体育保险。并且借鉴国外诸如美国、日本等一些发达国家对于学校体育保险体制的建立及其发展的宝贵经验，结合我国基本国情，将一些发生在学校管理范围之内的各种体育以外伤害事故都依照法律法规纳入到责任保险当中去，以此来建立我国学校体育保險机制。我国学校体育保险机制，应该要以政府为主导，通过政府的风险基金、减免税、补贴保险费、承担保险机构经营管理费等等扶持政策来帮助体育保险行业快速进入正规，保险公司以及投保人在机制内充当组织管理的角色，在政府的监督之下合理合法地进行投保赔保活动。我国学校体育保险机制，应该以体育保险作为基础，并发散开发各种相关保险，以商业保险为主，社会保险及政府扶的互助性保险机构为辅，巩固保险机制的问题，来保证学校体育保险体质能够在一个健康的土壤蓬勃发展。
　　1.1.1 体育安全保险制度
　　体育安全保险制度对于体育安全事故的划分一般分为两种，其一是投保人在体育活动过程之中所发生的意外事故，另一种是指投保人在其运动场所及住所之间的往返途的过程之中所发生的意外事故。因此体育安全保险分设了伤害保险、赔偿责任保险和互助安慰金这三类保险。这类保险具有范围极广的保险对象，且其价格合理，赔付额高，是十分适用于诸如那些在课外活动过程之中，或者是体育俱乐部活动和体育比赛的活动过程之中所发生的意外事故。
　　1.1.2 学校体育伤害事故互助支付制度
　　不同年级不同种类学校里的学生们，根据当地不同的政策以及保险公司不同的推行策略缴纳一定量的保险金，而进行保险金赔付的一个最重要的前提是这类发生在学生身上的体育伤害事故是在学校的管理范围之内所发生的。投保此类保险的保险人一旦在学校管理范围之下的体育活动之中出现了受伤或者造成后遗症甚至死亡等以外事故，保险公司会对其进行相应金额的医疗补贴及其保险最高额度的赔付金，这类保险在一定程度上解决学生对于参加学校体育活动的担忧。
　　1.1.3 社会体育设施保险制度
　　此类保险一般由性质不同的两类保险组成，一类是因为体育设施的缺陷，或者是管理者或设施指导者的过失所导致的事故而需要进行补偿的体育设施赔偿责任保险，另一类是指体育灾害补偿保险，主要运用于那些由于设施使用者偶然发生的造成死亡、后遗症或者住院治疗的事故。
　　1.1.4 社会团体的体育基金的补偿保险制度
　　该保险是对其他体育保险的一种补充，主要是指在学校管理范围之下出现了伤害事故，不管事故的主要责任人是否是管理者，管理者所在的社会团队之中的体育基金会都会给予受害者一定的补偿。
　　1.2 加强学校体育保险立法
　　立法是学校体育保险发展的关键和保障。目前我国现行的体育保险法规，主要的受用对象是我国的国家队运动员们，并还没有设立专门的以学校体育保险为主的法规，这在一定程度上限制了体育保险在我国学校内的推行与发展。随着学校医疗制度进行了大改革，不少学生不再是任何学校事故所产生的费用都等待国家来进行支付报销，依赖国家报销的心理逐渐被打破，这也迫使他们逐步开始搜寻更加合理方便的风险救济方式。在这种大环境之下，应该要及时加强体育保险立法，通过制定合理的法规来为学校建立体育保险制度奠定扎实的基础。
　　1.3 完善学校体育保险体系 　　体育保险产品如何去开发以及保险产品结构为了适应市场该如何进行转型和调整，这些都是我国保险业十分迫切需要解决的问题。对于学校体育保险产品的设计，要尽量去囊括不同运动所存在的不同分享，对于风险的主体也要有所区别，还要结合不同的风险时期、不同的风险需要，以及结合不同学校的不同实际情况。此外，还需要去参考国外一些运行良好的学校体育保险，来完善我国的学校体育保险体系。这样才能够设计出更为合理，更为多元化的保险险种和条款。
　　1.3.1 人身意外伤害保险
　　人身意外伤害险最主要的保险标准是人本身的利益，一旦投保人在因意外伤害而造成了人身利益的损失时，保险公司便可以进行相当金额的赔付。而体育保险范围内的人身意外伤害保险主要针对个体运动，主要适用于学生在体育课或者在学校管理范围内的体育活动所发生的意外事故。
　　1.3.2 团体意外险
　　此类保险是专门为学校内部的体育组织以及运动队所设立的。因为校内运动队训练时间一般较长，且强度较大，因此受伤的风险也会随之变大。因此团体意外险便是以运动团队为单位，保障队友所有运动员的一个险种，一般在学校运动队在校内训练或者外出比赛时都会购买这一类的险种。
　　1.3.3 短时间保险
　　这一类保险一般是适用于那些学生们在假期抑或业余的时间内，参与体育活动发生的意外事故。
　　1.4 提高学校体育保险意识
　　虽然在我国范围内已经陆续有一些学校已经投保与此相关的体育保险，但保险公司对该类保险的宣传力度不大，导致了大多数学生即便在投保之后依然不知道投保后能够得到怎样的保障，能享受怎样的权利。种种这些问题可以说明目前而言我们对于学校体育保险并没有具备足够的认识。所以，保险公司与学校等有关各方要针对这类保险做好宣传工作，有效利用线上线下诸如互联网、电视、报纸、座谈会等媒介，结合多种宣传手段的方式来宣传此类相关保险，宣传体育保险的目的、性质及其重要意义，并以此来提高学生家长们的体育保险意识。
　　1.5 加强保监会的强制监督作用
　　要充分发挥国家保监会的作用，以国家保监会发布的强制政策为主要手段，摒弃和剔除学校内一些不规范不正规的体育保险业务，进一步正规化整个学生体育伤害事故险市场，并且要保持高强度的监督力度，保证在整个学校体育保险运作过程之中一直保持透明化。因为中国保险行业之内依然存在着种种问题，市场化后的保险业务工作也会滋生出一些较难克服的不稳定因素，所以规划化学校体育保险业务之路依然十分漫长与严峻，这便需要中国保监会在此过程之中大力护航。
　　2  我国学校体育保险的体系建构
　　2.1 一般险：学平险和校方责任险
　　作为一家保险公司，他的首要职责就是要积极地开拓渠道，更加专注于“學平险”以及宣传方面的工作：首先我们要做好学校委托我们做的工作，为学校的工作人员分担工作压力;其次保险公司还可以在学校以外的地方设置办事处;再次作为保险公司的工作人员，我们要更加积极主动的去拜访客户，主动向客户介绍我们的产品，为用户找到更加适合自己的保险种类。对于学校方面来说，各个等级的行政教育单位、财政部门以及保险监督管理机构都只对对应辖区的学校承担责任。通过保险公司有关的条款以及产品的介绍传单，我们可以大致的了解这个保险中所包含的内容，并采用招投标的形式，使各个承保的机构能够完成统一的投保工作。保险监察部门要积极地为有关企业做引导工作，希望这些企业对经营风向都有所了解，能够不断的改进目前的校园伤害保险内容，同时还能参考校方所提出的差异化的需求，改进我们的保险产品。保险公司承保的范围是在校方责任范围之内的，并要求按照相应的规定、结合当地的实际情况进行修改，这样所提供的保险产品才是学校真正需要的，才能够为学校解决实质性的问题。同时我们要加强风险管理方面的工作，有效改善目前各项工作，并做好事前准备，事中处理以及事后跟踪等一系列服务;提升服务水平，落实“公平、公正、高效”的原则，协调各方面的工作机制，出现赔偿事故及时处理，为学校提供更加便捷的赔款服务。在这样的前提下，保险公司还应该为一些特殊类型的高等院校设计出具有特色的校方责任险，这种保险通常都是保险公司设计出来，购买与否全在于学校。
　　2.2 特种险：体育附加险
　　对于学校的学生来说，体育具有普遍性，同时还能帮助学生达到健身的效果，但是在体育运动的过程中学生难免会发生磕磕碰碰的情况，所以学校如果购买了体育附加险，那么学校在体育运动方面所要承担的风险就会小很多。但是随着体育运动的种类逐渐丰富起来，慢慢的出现了一些风险系数较高的体育项目，学校中的体育项目管理开始变得有难度起来。因为体育本身讲究的就是更高、更快、更强，所以必然会在进行体育运动的过程中挑战自己的极限，这样就很有可能会造成学生受伤的情况，这个时候学校所购买的体育附加险的作用就能够充分的表现出来。体育附加险其实是学校转化在体育教学过程中所要承担风险的最好办法，是目前为止最行之有效的方式，不仅能够是学校在安全方面的管理更加严谨，同时还能够进一步完善学校在体育方面的教学规则，对于学校所开展的工作来说具有十分重要的意义。首先，体育附加险能够有效地规避学校在体育教学过程中可能要承担的风险，同时还能够利用好保险费率的杠杠作用，使学校在效能督办方面投入更多的注意力，强化学校管理过程中风险意识的重要性，使学生能够有一个更好的、更加安全的学习环境，能够有效的避免各类安全事故的发生;另外，如果十分不幸在学校开展体育教学的过程中发生了安全事故，那么受害人就能在第一时间得到保险公司的赔偿，这对于受害人来说也是最好的心理安慰。正是因为这样，对于学校买的所有保险来说，体育附加险是一项非常重要的内容，是学校能够顺利开展体育教学工作的重要前提和保障。就比方说美国的一些学校就会专门针对体育设置一项专门的保险，大学生和小学生中学生的保险还是不同的，按照安全事故种类、严重程度的不同，还有更加细致的区分。考虑到体育附加险对于学校的重要意义，保险公司坚持设计更加全面的体育附加险，争取能够考虑到更多的教育过程中的情况，教育管理部门更是重视这方面的工作，希望有更多的学校能够意识到体育附加险对于学校教育工作的重要意义，希望学校能够积极主动的去购买这类保险。有一些学校在大学一、二年级的时候都有涉及体育课为必修课，所以教育部门希望学校能够为有体育必修课的学生统一购买体育附加险，这样开展体育教学工作的时候也能够更加放开手脚，达到更好的教学效果。解决体育老师在开展工作时的后顾之忧，让体育教学能够真正锻炼到学生的各项身体素质。
　　对于学校来说，体育教学工作是必不可少的一部分，体育教学最重要的一项功能就是能够帮助学生强健体魄，让学生对健康有更好的认识，能够有更强的行动力，能够为中国民族的枪声而奋斗。体育教学工作不仅是教学工作中的大事，同时也是体育工作中不可或缺的一部分。从事体育类的教育工作就必须要认识到体育工作的重要性，做好体育工作的各项细节。不过学生因为在参加学校组织的体育类活动而出现安全事故的情况也时有发生，为了更好地保证学生身心健康，也为了能够帮助学校减免一些不必要的纠纷，体育附加险在其中发挥着相当重要的作用。目前教育部门正在积极推广素质教育，素质教育的实质不仅是要求我们能够掌握知识，同时也要求学生能够有过硬的身体素质。为了达到这个目标学校就要在体育锻炼方面多下苦工，这样才能够达到预期的效果。体育课上锻炼强度加大了，那么发生安全事故的可能性也就增大了，因此体育附加险的重要性就再一次凸现出来了。但是对于保险这个东西其实管理部门并不会直接要求学校购买，而是应该有保险公司来更进这方面的工作在，这样学校才能够更加了解这项保险中所隐藏的内容，才能真正的明白保险的意义，才能自愿出钱购买保险。
　　3  结语
　　构建我国学校体育保险机制是一个复杂而系统的工程，需要我们大家共同的思考和研究，并参考国外学校体育保险体制建设的经验，探索一条适合我国学校体育保险体系的保险制度，为我国学校体育教育事业的发展提供帮助。
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