互联网社会中金融业的机遇分析
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[摘要]2012年是中国互联网金融发展的第一年，金融消费行为与支付方式发生了颠覆性的变化，以大数据和云计算为核心的互联网金融已经开始对传统金融商业模式产生重要影响。自2013年以来，马云率先推出了余额宝，而“二马”之中的另一位马化腾紧跟其后推出微信宝零钱通，互联网金融开始蓬勃发展，日益强大起来。为了维护自身的既得利益，各大银行也不甘落后，纷纷推出了各项互联网金融相关业务。一时之间互联网金融蒸蒸日上，发展迅猛，与传统金融行业区别的是，互联网金融更注重“開放、平等、协作、分享”的精神，使得金融业务具透明度更强、参与度更高、协作性更好、成本更低、操作更便携等一系列优点。而随着“十三五”规划首次提及互联网金融，其在经济转型升级的地位与意义被提升至国家战略层次。同时行业内频出负面事端，令互联网金融褒贬不一，市场监管这一角色随之出现。随着供给侧结构性改革的加大推进力度，互联网金融所承载的使命与意义愈加重大，这是新的挑战，也是新的机遇。
[关键词]互联网金融；传统金融市场；监管调整
[DOI]1013939/jcnkizgsc201910029
1关于互联网金融的机遇
如今社会是一个网络化的社会，互联网的飞速发展对人们的生活方式产生了革命性的影响，在这种背景下，互联网金融的诞生可以说是必需的，这与人们的生活息息相关。互联网金融经过几年的萌芽与发酵，顺势进入蓬勃发展阶段，同样的，它正面临着前所未有的机遇。互联网金融与传统金融相对比，便利性、低门槛、低投资等优点，不仅能吸引传统金融投资者，更会吸引那些曾经被传统金融高门槛高投资所排出的投资者。目前国内已有非常多的互联网金融公司，市场的潜力还未被全部挖掘。从这个意义来讲，互联网金融必将成为金融未来的发展方向和必由之路。
2紧抓时代特点的互联网金融
互联网金融是“既不同于商业银行的间接融资，同时也不同于资本市场直接融资的第三种金融模式。”这一观点恰好点明了互联网金融的创新性和竞争性。互联网金融充分发挥其在信息搜寻、信息获取、信息处理等方面的优势，方便人们的操作，改变了传统金融业务，更有效地推动了我国的经济发展。目前我国的互联网金融发展还处于早期阶段，还有非常大的空间去提升，随着互联网金融的法规体系逐渐建立完善，终将实现经济社会的发展。
一个完整的系统应该发挥自己的价值，不仅因为它自身的优点，而且还结合当前的特征。我们都知道，如今是互联网时代，互联网一直影响着我们的生活。如果我们想要取得显著的经济成就，就应该学会利用互联网的阶梯。互联网金融本身是指借助互联网技术和移动通信技术实现融资、支付和信息中介服务的新兴金融模式。这种模式从一开始就被期待，已经深深融入我们生活中。同样地，如果我们要实现发展，就必须站在群众的立场，为他们思考问题。移动支付可以说在很大程度上刺激了经济的发展。由于其便捷性从而让消费者产生更多的消费欲望。它会让消费者感受到他们是体验的主体，面对更多的选择更容易产生消费满意度。因此，经济发展本身就是消费群体的满意度。我们只是在刺激消费的基础上，更加宏观地研究生活中的经济现象和问题。互联网充分利用了这一点，使消费者能够随时感受到自己的参与，这对经济发展本身是一件好事。基于广大人群参与互联网金融的行为心理，我们用行为金融学的心理进而人群行为分析了居民的投资行为，认为互联网金融的发展潜力巨大。我们可以充分利用这一发展方向促进经济繁荣。
3金融监管起到的重要作用
在互联网背景下，构成金融生态系统的金融生态物种、金融生态环境和金融生态规则三个核心要素正在发生明显变化，原有的金融生态系统正面临着从量变向质变转化的过程，在此过程中形成的风险主要涉及操作风险、制度风险、机构风险、市场风险和信息风险。因此，我国的互联网金融生态系统急需建立完善的事前风险防范体系、及时的事中风险控制体系和规范的事后风险纠错体系。随着物联网、大数据、移动互联网等信息技术的创新发展，互联网正在改变着传统金融存贷、支付等核心业务，开创了互联网与金融融合发展的新格局。然而，互联网金融的诞生和发展一方面降低了金融资源配置的成本，提高了金融资源配置效率；另一方面也集聚了一系列的技术安全风险，对社会信用体系建设提出了更高的要求，形成了金融监管和风险管理的真空。因此，在互联网金融的冲击下，传统金融生态环境迫切需要重建。
金融监管应该是以风险控制为天职，明确监管机构和监管原则，建立科学有序、分工明确、协作共存的互联网金融行业监管体系，提高互联网金融监管的有效性，减少互联网金融监管的盲目性，消除互联网金融“监管真空”。
4金融业要快速发展，更要持续、绿色发展
（1）大数据背景下的快速发展。互联网金融平台基于云计算的大数据逐渐取代了传统金融机构渠道来进行融资和贷款，打通了资金供给者和需求者的整条价值链，互联网金融平台过大数据的分析、挖掘、核查和评定及时发现并解决可能出现的风险点。不难看出，大数据背景下互联网金融运作流程，不但解决了资金供给方和需求方之间信息不对称，而且对资金配置更加合理，通过对资金需求方数据分析、项目评定，合理确定融资价格，满足了资金供给需求双方需要。我们创造了数字，又将在数字中寻找更多的价值，相信一定会有更多的惊喜在等待着我们，金融分析的路上充满了意外与不确定，但我们应该相信有更多价值的挖掘。
（2）可持续发展才能迸发更多的活力。我们在发展时总是提到可持续发展，因为我们知道这种发展可以更有活力。金融可持续发展理论对变革金融的分析方法进行了深入的探索。在完成主流经济学货币分析的历史回顾后，结合金融可持续发展的概念，提出了金融分析的概念，认为金融可持续发展问题是金融分析的基本问题。金融可持续发展不是金融分析唯一的目标，却是财务分析的首要任务。在组织良好的分析过程中，不难发现开发过程中最重要的是什么。它既能保持金融的可持续发展，又能使金融更具活力，解决更多实际问题。它对我们更好地发现经济问题起着重要作用。
（3）金融的绿色发展是基础。绿色金融是未来金融发展的新趋势、新方向，更是金融领域的创新和变革。金山银山，青山绿水不光是在社会层面，更应该发展到经济层面，开展绿色金融对促进产业转型升级、促进区域经济可持续发展、加快社会进步具有重要意义。目前，中国绿色金融总体规模较小；缺乏创新的绿色金融产品，市场仍不完善；同时现有的绿色金融盈利能力不足，并且盈利模式较为单一；还有绿色金融体系设计不到位，政策法规不完善等问题存在。因此，绿色金融的顶层设计应在国家层面完成；健全绿色金融法律法规体系十分有必要；加快构建绿色金融市场机制、创新绿色金融产品和商业模式，最终实现经济发展。
5关于未来经济发展的总结
在互联网金融业务不断创新的影响下，中国的利率市场化进程逐步加快，同时进一步加强了市场机制在金融生态中的调节作用，提高了互联网金融运作的效率。以余额宝为代表的互联网金融产品可以为客户提供零门槛和高收益。为了应对互联网金融产品的影响，银行还在不断加大金融产品的创新力度，为客户提供低门槛，高收益的金融产品。我们应该鼓励互联网金融创新，建立包容性金融生态系统。规范互联网金融发展，完善互联网金融法律法规，顺应互联网金融发展趋势，加快金融市场化改革，完善互联网金融监管体系，形成跨境合作金融监管机制。确保互联网金融的良好运作。
参考文献：
[1]夏政.基于系统论的互联网金融生态建设[J].财经科学，2015（1）.
[2]姚政.互联网金融的困境与出路[J].财经界（学术版），2017（2）.
[作者简介]田雨薇（1991—），女，湖南长沙人，硕士，中银证券深圳分公司投行业务部，投行分析员。
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