浅析农村家庭负债及改善
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摘要：通过数据收集，对我国农村家庭負债规模进行分析，从农村家庭负债的用途与来源对农村家庭负债的结构进行探讨，研究影响农村家庭负债的因素，并在发展农村经济、发展普惠金融和完善农村基础设施建设等方面提出改善当前农村家庭负债现状的措施。
关键词：家庭负债农村家庭农村金融
2018年《中国家庭财富调查报告》显示，2017年城镇家庭人均财富为274724元，农村家庭人均财富为84099元，年增长幅度达到了956%，农村经济状况得到有效改善。但农村家庭人均财富仅占到城镇家庭财富的三分之一，财富规模远低于城镇家庭。中国家庭资产平均为12169万元，农村家庭平均资产增加到了3770万元，但农村家庭平均负债达36504元。农村家庭负债已成为当前农村经济发展的重要阻碍因素之一。农村家庭负债率高，资不抵债以及农村融资难的问题需要政府部门和农村金融机构合力解决。
一、农村家庭负债状况
（一）农村家庭负债规模
2013年《中国农村金融发展报告》显示，我国仅有158%的家庭债务总额来自农村家庭，农村负有债务家庭的户均债务为55113元，低于全国水平，但农村家庭债务是家庭税后收入的15倍。我国有105%的负债农村家庭净资产小于零，债务已超过家庭资产总值，这表示我国接近一成负债农村家庭已资不抵债，农村家庭负债负担沉重。
（二）农村家庭负债结构
1从负债用途的角度来看。房屋建造和生产经营活动是农村家庭负债的主要原因。目前我国农村家庭自建住房占比达8562%，建造房屋所需费用较大，且农村家庭收入主要源于生产经营性活动，收入有限，大多需要通过贷款来筹资。经营生产活动费用主要包括农村家庭林、牧、渔业以及个体经营所需的费用，而这些生产经营活动的开展都需要大量资金。
2从负债来源的角度来看。农村家庭正规借贷渠道拓宽，但非正规金融借贷占比仍较大。据CHFS2014年发布的数据显示，农村家庭民间借贷参与率达438%，全国正规信贷可得性为405%，而农村仅为276%。但随着我国乡村振新战略和的实施和普惠金融的发展，这一现象有所改善，许多商业银行拓宽金融服务范围，增设农村地区网点，包括中国农业银行、中国邮政储蓄银行等等。据2017年数据显示，我国农村家庭在农村和城市商业银行办理业务的比例现已增加到4135%。农村家庭正规借贷渠道拓宽，有越来越多的农村家庭可以在各类金融机构借到资金。但通过非正规金融市场借贷仍然在农村家庭借贷中占到较大比重，据江苏农村金融发展研究中心调研数据显示，5945%的农村家庭通过非正规金融市场进行融资。
二、农村家庭负债的成因
（一）人口统计学因素
1家庭收入。收入越高的农村家庭，消费能力和偿还贷款的能力越强，更容易从银行获得贷款。但同时，收入与负债存在替代效应，收入较高的家庭往往对于负债的需求较低。
2婚姻状况。已婚者相比单身者负债的可能性更高，他们在日常生活开支以及子女教育费用上承担的负担更重，而对于单身者这方面的压力较小。
3知识文化水平。农村地区基础教育落后，人口普遍知识文化水平低，但部分受过高等教育或是家中有子女正在接受高等教育的家庭，负债的可能性更高。因为这类家庭往往经济条件更好，收入更多，且对于农村贷款政策，以及各银行贷款利率有较多的了解。
4家庭人口数量。人口数量越大，日常生活开支更大，负债的可能性更大。
（二）其他因素
1房产和金融资产。拥有住房所有权的农村家庭往往负债水平越高，这种关系主要取决于较高的住房成本。对于农村家庭来说，购买住房或者自建住房负担都比较重。
2未来预期。农村地区偏远，农村家庭普遍知识文化水平较低，对于国家经济形势走向不太了解，因此宏观经济形势的变化不会对农村家庭负债带来太大影响。预期物价水平的上涨将会增加农村家庭负债的可能性，而预期利率的上涨会降低负债可能性，大多农村家庭为节省生产经营成本愿意借贷提前购买生产材料。
3风险偏好。偏好风险的家庭更乐意向金融机构进行借贷，而倾向于回避风险的家庭，负债的可能性较小。
4地方政府行为。在新农村建设的号召下，全国各地农村大力开展公益性事业和基础设施建设。部分地方政府自身未建立经济增长机制，但为了实现政绩和完成上级政府的考核，不惜以举债或向农民集资来大搞农村建设。同时还存在部分地方政府盲目进行生产经营投资，最终使得整个村背上了巨额债务。村级债务从某种程度上来说增加农村家庭的经济负担与压力。
三、改善农村家庭负债状况的对策
（一）大力发展农村经济
发展农村经济是解决当前农村家庭负债的根本性措施。政府要确保财政投入持续增长，统筹涉农资金，整合长效机制，调整农村产业结构，支持一二三产业融合发展;鼓励农村发展特色产业，如乡村旅游业和绿色农业，以品牌效应拉动当地经济发展，拓宽农村地区人民致富之路。当地政府要积极引进先进的种植技术和优势品种，实现大棚种植覆盖化和生产机械化，达到高效率的规模化种植。构建农、林、牧、渔一体化发展体系，实现对农村经济发展模式的完善，以村为单位，带动全村人民富裕。
（二）发展普惠金融助力精准扶贫
农村正规金融增设线下网点，扩大农村家庭借贷的渠道。以储蓄银行为例，截止2016年末，邮储银行在全国的营业网点超过4万个，涉农贷款余额达917445亿元，以国家重点贫困县为对象发放小额贷款8765万笔。而对于部分偏远的农村地区，线下银行业务开展难度大，可将传统银行业务与数字技术相结合，借助互联网，发展数字普惠金融，拓宽扶贫广度与深度，通过网上银行满足农村家庭借贷的需求。政府要给予发放农村小额信贷相关机构补贴和扶持，鼓励开发农村信贷产品。开发性和政策性金融机构要为农村地区提供中长期信贷，做到保本微利经营，支持农村产业项目。 （三）升级农村基础设施建设
加大农村基础建设贷款，利于农村家庭生产经营活动的开展，城乡互通互联利于农村经济发展。以农发行青海省分行为例，该行发挥农业政策性银行信贷产品优势，大力支持青海农村基础设施建设，包括青海农村地区水利工程建设和农村道路建设以及推动城乡一体化。
（四）完善法律法规，营造良好金融生态环境
建立农村民间借贷的监管机制，对农村非正规金融市场进行整顿和监督，严厉整治非法集资和违规放款活动，适当放宽市场准入条件，将民间借贷纳入监管体系。建立农村征信体系，加强农村信用建设，提高农村地区人口信用意识，根据自身情况进行借贷，做到借贷必还。
（五）完善地方财政管理机制
面对地方政府举债发展，政府要加强对地方财政系统的监督，要求财务状况透明化和公开化，发挥村民和上级政府的监督作用。完善村级经营管理机制，对于农村所承担的债务实行会计委托代理制，更加有效利用财政转移支付发展农村。
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〔本文系2018年湖南省社科基金一般项目“我国贫困地区金融扶贫资源配置的‘内卷化’困境及破解路径研究”（项目编号：18YBA221）阶段性成果〕
（李紫薇、蔡洋萍，湖南农业大学经济学院）
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