农村金融机构在当前经济形势下的风险控制
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摘 要：农村金融机构是农村企业、个人获取资金支持的主要渠道，所以在农村发展中具有举足轻重的作用，故而对风险控制提出了很高的要求。基于对农村金融机构当前经济形势下常见风险的了解和探讨，提出针对这些风险的防控措施，以期让农村金融机构发挥更加重要的作用。
关键词：农村金融机构;经济形势;风险控制
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2019）13-0024-02
引言
在我国当前的发展中，已经开始重视农村地区的经济体系改革，并出台了一系列的改革举措和帮扶政策，农村地区当前的发展速度获得了大幅提升，与之相对应的农村金融机构也被全面建设和优化。但是由于一些客观因素的存在，导致农村金融机构面临更多的风险，为巩固农村地区的经济发展效果，需要对当前的常见问题进行全面解决。
一、農村地区当前经济的表现特征
在我国当前的发展中，农村经济因为农村的产业结构改革得以重视而获得了更好的发展。这一政策指导思想对农村地区的经济发展有着积极影响，同时也令农村经济的表现特征发生转变。当前农村地区的经济表现特征如下：首先，总体经济发展速度提升。当前农村地区的一个重要发展方向为通过建设工厂、企业等方式带动当地农民就业，同时在工厂和企业的运行中，也能够获取更高的经济收益。随着工厂和企业数量的增多，我国农村地区的整体经济增长明显。随之而来的特点为农村地区的借贷需求逐步提升，这对于农村金融机构的借贷能力提出了很高要求[1]。其次，金融机构形式多样。当前农村地区的金融机构形式发生了重大转变，传统经济体系中，农村信用合作社为企业运行、个人借贷资金的唯一来源。但是在当前的发展中，农村地区的经济体系进入活跃发展状态，虽然农村信用合作社仍然是最重要的资金来源，但是其余类型的民间金融机构在农村地区迅速崛起。这种特点的另一个表现形式为，当前农村地区的金融犯罪率大幅提升。
二、农村金融机构在当前经济形势下的常见风险
在本文的研究中，从风险表现形式的角度，探究常见风险的引发原因。在风险控制措施的制定中，从风险引发原因的角度出发，制定风险控制体系。当前，农村金融机构的常见风险如下：
1.金融机构运行混乱。当前农村地区的金融，除了银行和农村信用合作社，在当前的经济体系建设中还存在民间金融机构。对于这三种金融机构来说，国有银行和商业银行的运行与管理过程能够有条不紊进行。对于农村信用合作社来说，已经开始应用信息技术开展业务以及进行内部管理，但是由于早期农村信用社基层网点人员较少，一人要承担多项工作，当大量职权集中到一人身上时，很容易发生舞弊现象，造成合作社的金融风险[2]。而对于其他类型的金融机构来说，基本未能建成合理的机构运行体系，同时工作人员的素质也不能满足金融工作的相关要求。在农村地区当前的经济形势下，农村信用合作社和民间金融机构的作用愈加凸显，上述问题不但导致金融机构面临更高风险，甚至会对整个地区的经济体系造成重大影响。
2.资产损失数额提升。在当前的农村金融机构运行中，资产发生损失的几率较高，一方面表现为金融机构无法及时收回贷款，由于经济结构调整及房地产集中度过高等问题，农村金融机构发放的很多贷款都无法准时收回，甚至发生损失，动辄几千万上亿。另一方面，民间金融机构由于工作人员素质不足、工作体系建设科学性较差等因素的存在，这些金融机构不具备风险防控思想，这些金融机构很容易发生资产损失，甚至一些金融机构自身就带有一定的欺诈性，提高了整个金融体系的资产损失量。引发这种现象的原因主要为相关部门的监管程度不足，导致不具备资格的金融机构发挥越来越重要的作用。
3.风险补偿体系缺失。为保证金融机构能够安全稳定运行，金融机构必须建成风险补偿体系。尤其是在当前金融机构已经建成网络状结构的形势下，当金融机构未建成风险补偿体系时，容易对整个金融体系造成强烈冲击，甚至会对农村地区的经济体系造成灾难性后果。但是在当前的农村金融机构中，受限于信息化系统完善性较低、工作人员素质不足等因素，导致无法及时合理分析运行过程中的易发风险，这导致农村金融机构在运行和发展中更容易发生财务风险。
4.金融机构不当竞争。当前的农村地区金融机构已经构成“三足鼎立”的形式，即商业银行、农村信用合作社和民间金融机构。在农村地区以及企业申请贷款时，前两个金融机构会对个人和企业的信用程度进行全面研究与分析，同时为了能够规避风险，发放的贷款数额会低于申请人的申请数额。而对于民间金融机构来说，为了能够获得更好的发展，会大幅降低贷款的申请门槛，并且能够提供更大数额的贷款。这就构成了农村地区金融机构的不正当竞争体系，也容易对农村地区经济造成不可挽回的损失。
二、农村金融机构在当前经济形势下的风险控制措施
1.完善金融机构信息化系统。相较于城市银行，农村地区的金融机构的信息化系统建设通常全面性较低，以农村信用合作社为例，虽然当前我国已经开始重视对农村信用合作社的信息化系统建设，并已经取得了较好的效果，很多信用社已经能够应用信息化系统办理业务、开展内部管理工作，但是当前的信息化系统管理模式和发挥作用并不能满足当前经济形势的要求。对于系统管理来说，当前存在工作人员权限管理混乱、管理对象片面两个问题，在管理体系的优化过程中，需要对信息管理权限进行合理分配，本文认为可以让管理层和财务部门具备数据查阅权限，其余部门只具备信息录入权限，防止发生信息泄露。另外，在信息化系统的管理过程中，需要建成专业管理小组对系统的硬软件同时管理，保证系统能够处于最佳运行状态。对于系统的功能优化，信用社的网络系统可以与政府部门、中大型银行网络进行对接，对业务办理人员的信用进行分析和研究，全面防范金融风险。 2.加大对金融机构的审查力度。农村地区金融机构存在运行风险的一个重要引发因素为，相关部门对金融机构的审查力度较小，当前的审查工作主要为账目审查、工作开展质量调查等，在审查工作的开展中，对金融机构的日常运行流程的审查基本不涉及。但是，农村地区金融机构的风险就是在日常运行和工作过程中逐步累积的，所以可以说当前的审查体系过于鸡肋[3]。在农村地区当前和今后的发展中，政府部门需要加大对金融机构的审查力度，重点审查对象为农村信用合作社和民间金融机构。对于农村信用合作社来说，政府相关部门可以派遣驻信用社审查人员，观察农村信用合作社的管理体系和运转流程，发现问题时要及时指出。对于民间金融机构，包括抵押机构、民间借贷机构等，相关部门需要对这些机构的从业资质、资金储量、运行体系等所有原因进行分析，当发现这些金融机构不具备从业资质时，需要将其取缔。
3.建成和完善风险分散体系。在农村地区金融机构的运行中，今后需要建成风险分散体系，该体系可以从以下方面进行建设：首先，机构内部管理。在金融机构的运行和发展中，金融机构本身为引发风险的最主要因素，当金融机构的内部管理体系科学性很低时，金融机构将无法分析当前的市场需求和当地经济发展方式，导致金融机构更容易产生资本风险。其次，制定农产品增值方案。对于农村地区来说，最大的竞争优势为自然资源和生产的各类农产品，事实上，在当前的农村经济体系下，农村地区金融机构风险引发因素的一项重要内容为农产品的竞争力下降，导致农村地区的一些企业入不敷出，自然无法偿还贷款。所以在我国今后的发展中，可以制定农产品的增值方案，让农村地区的企业获得更高的经济收益，让这些企业获得更好发展的同时，也能够降低风险发生几率，降低度风险分散体系的需求。最后，建成竞争机制。竞争机制要从两个方面考虑，一方面为金融机构的内部竞争机制，只有从业人员具备很高从业素养时才可让其在相关岗位上工作;另一方面通过对金融机构的研究了解金融机构的运行质量，当发现金融机构运行中存在过高的风险时，要让其停业修整甚至被取缔，这种竞争体系的建设能够降低风险的发生几率。
4.取缔不具备从业资格的金融机构。当前农村地区的民间金融机构数量和类型成井喷式增长，这些金融机构之间会产生恶意竞争现象，这类金融机构的一个特点为需要依赖银行和信用合作社运行，其自身的资本储备量不足以支撑资金运转过程。另一个特点为一些金融机构具备欺骗性，最终目的为骗取农村地区个人及企业资本，由于这类民间金融机构存在很强的隐蔽性和分散性，为相关部门的调查过程带来了困难，当前这类机构为农村地区经济体系带来的恶劣影响已经逐渐显现。在农村金融体系的建设和发展中，政府部门的一个工作重点为对这类金融进行取缔，可以通过以下措施开展该项工作：一是建成专用投诉渠道。该渠道的建成目的为让农村企业和个人对存在问题的金融机构进行举报，当政府部门接到投诉时，要第一时间派遣相关人员对被举报的金融机构进行调查。二是调查内容确定。金融机构在运行过程中需要保证客观性和公平性，同时具有很高的独立性，在对被举报金融机构的调查过程中，检查内容包括该金融机构的资金链和账户，当发现主要资金来源为其余金融机构，或者只拥有个人和机构账户，没有保证金账户时，则可以确定该金融机构为非法机构，需要对机构的负责人进行严肃处理。
结语
综上所述，我国农村金融机构当前面臨的风险主要为金融机构运行混乱、风险补偿体系缺失、资产损失数额大以及机构恶意竞争。在农村金融机构后续的运行和发展中，可以通过完善信息化系统、建成风险管控和分散体系、取缔不具备资格机构等措施达成目的。
参考文献：
[1] 罗荷花，李明贤.农村金融机构开展农户融资的意愿及影响因素分析[J].南方农村，2018，（5）：27-33.
[2] 刘国奇，舒琼.新时代下农村金融风险的控制策略[J].知识经济，2018，（20）：47-48.
[3] 项海苹.农村金融发展路径优化探讨[J].合作经济与科技，2018，（20）：76-78.
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