互联网金融企业的发展对传统商业银行的影响

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　　摘 要： 技术的不断创新与发展，互联网对传统行业的影响越发深刻，在金融领域中，互联网与金融深度融合催生出了互联网金融。而互联网金融这一新兴的产物，以其独特的运作模式对我国商业银行等传统金融机构的经营模式和盈利模式产生了重要影响。通过探讨互联网金融企业的发展和不同业务模式，来看其对商业银行传统职能、经营模式、盈利模式造成了哪些影响。
　　关键词： 互联网金融;传统商业银行;影响
　　中图分类号： F23      文献标识码： A      doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.13.055
　　 1 研究背景
　　随着国内社会经济的快速发展，互联网逐渐融入人们的生活。“互联网”这个词在十九大报告中多次被提及，说明了互联网在我国社会经济发展中占有重要地位。随着我国互联网用户数的不断增加，根据互联网络信息中心发布的第42次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2018年6月，中国互联网的总用户数为8.02亿，2018年上半年互联网用户新增了2968万人，和2017年末相较增加了3.8%，互联网的普及率达到57.7%。中国手机网民总规模达7.88亿，2018年上半年手机网民新增了3509万人，和2017年末相较增加了4.7%。使用手机上网的网民比例由2017年的97.5%提升至98.3%，移动互联网用户比例继续攀升。
　　伴随着互联网金融在我国的飞跃式发展，用户对于支付便捷性与体验性的需求日益提升，由此催生出更加便捷易得的互联网理财、互联网支付、互联网借贷等一系列金融产品。从CNNIC统计调查中可看出，截至2018年6月国内通过互联网购买理财产品的用户数为1.69亿，较2017年末增长30.9%，呈现快速增长态势。网民使用率为21.0%，较2017年末增长4.3个百分点。
　　截至2018年6月，国内通过网络进行支付的用户数为5.69亿，和2017年末相较增长了3783万人，半年增长率是7.1%，使用比例由68.8%提升至71.0%。互联网支付已成为我国网民使用比例较高的应用之一。在此之中，通过手机进行支付的用户数量迅速增长，达到了5.66亿，半年增长率为7.4%，手机用户比例由70.0%提升至71.9%。数据显示，使用手机网络在线支付的网民比例由2017年12月的65.5%提升至68.0%。在线下消费使用手机网络支付的用户中，有44.0%首选手机网络支付，相比2017年12月提高5个百分点。
　　 2 我国互联网金融的发展现状
　　 2.1 什么是互联网金融
　　人民银行于2015年发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，该意见指出“互联网金融是指传统金融机构和互联网企业利用互联网技术和信息通信技术，以实现资金投资、支付、融通和信息中介服务的金融业务新模式”。学界也有学者对这一概念进行了界定：“互联网金融模式”理念最早由经济学博士邹传伟和谢平教授提出。他们认为互联网金融是与在资本市场与银行间市场的直接融资与间接融资截然不同的第三种融资模式。互联网金融的融资成本更低，且融资效率更高，所以能够带来巨大的社会效益。兰秋颖、黄旭和谢尔曼（2013）认为，即使是传统的银行类金融机构也可以利用互联网来提高市场占有率和经营效率，所以互联网金融不仅仅是互联网金融企业的运作模式，而是利用互联网技术以融通资金的一种行为总和。
　　 2.2 互联网金融的发展现状
　　最近几年，国内互联网金融市场在不断创新，更替迅速，产生出更加丰富的业务类型。本文把目前我国的互联网金融类型分为四类：互联网支付、理财、融资和综合服务。在每种类型下，同时包括了如同互联网金融企业等非金融机构开展的互联网金融业务和传统金融机构开展的互联网金融业务。
　　2.2.1 互联网支付
　　当前，我国互联网线上支付笔数和线上支付金额都在大幅度提高，在此之中移动支付首当其冲。
　　（1）互联网金融企业的支付业务。第三方移动和网络支付这两种支付方式是互联网金融企业主要开展的支付业务。网络支付发展以来，出现了大量的竞争参与者。在账户端，互联网企业都提供了第三方支付账户服务。图5、6显示了2013-2017年互联网支付规模和第三方移动支付规模的变化走势，从图中能够发现，自2013年以来，移动支付已超越互联网支付，变成我国第三方支付中的领先者。
　　（2） 传统商业银行的互联网支付业务。传统商业银行的互联网支付业务通常包含手机银行和网上银行。银行互联网支付可以说是传统支付业务通过互联网进行的一种延伸。我国大型银行的手机银行和网上银行，在客户的数量方面要比其他的地方性银行高得多，而其增长率却在逐年地下降，一些規模相对比较小的银行手机银行和网上银行客户数量在不断地增加。这些年来，在移动支付和扫码支付等移动支付等新型支付方式变成主流的环境下，传统商业银行也慢慢开始使用移动支付，也会用到扫二维码的方式来支付产品，或是以聚合支付的方式加入到二维码支付的市场。
　　2.2.2 互联网理财
　　（1）互联网金融企业的互联网理财。活期和定期理财为互联网金融企业推出的两种主要理财模式。余额宝和货币基金是主要为用户所使用的活期理财;定期理财则一般为P2P网贷和各种理财平台开发的定期理财。据财经风云榜统计数据显示，截至2018年3月31日，余额宝规模达16891.85亿元处在第一名。天弘基金官方网站数据显示，截至2016年底，余额宝已经获得收益681亿元;截至2018年2月底，余额宝的总用户数量已突破3亿大关，变成拥有全世界范围内用户最多的基金。
　　（2）传统商业银行的互联网理财。目前，银行发行的理财已经可以在如直销银行、手机银行、网上银行、电子商务平台等多个互联网渠道办理购买。通过易观信息的统计，有超过百分之八十的银行理财产品已经通过互联网渠道进行销售。同时为了和互联网金融企业抗衡，传统商业银行也推出了很多互联网宝宝类理财产品，并成为宝宝类产品的主要发行主体。总的来看，不论互联网金融企业或者是传统银行业，互联网理财业务都在高速发展中。 　　2.2.3 互联网融资
　　（1）互联网金融企业的互联网融资。网络众筹、网络分期、小额贷款、P2P网络借贷、消费金融等是互联网金融企业主要的融资业务。
　　在我国，P2P网贷是占据市场份额最多的一种。我国首个P2P网络借贷平台：拍拍贷，于2007年在上海成立。首次进入我国的P2P借鉴了国外的无抵押担保和纯信用的线上模式。随着网络借贷的规模逐渐扩大，我国的信用体系并不完善，纯线上的信息中介模式难以继续开展。2013年，P2P继续高速发展，同年8月却爆发了倒闭潮。根据网贷之家的数据，2013年全国主要的90个P2P平台的总成交量达到490亿，平均利率为23%;有74家出现提现困难。随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》于2015年提出，我国互联网金融行业从此纳入了监管范围;同年12月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》发布，2015可谓互联网监管元年。
　　目前，在网贷中拥有最多份额的仍然是P2P。通过网贷之家的统计，2018年11月，我国网络贷款的综合收益率是10.11%，P2P的购买量1114.54亿元环比上升8.98%，同比下降51.08%;截至2018年11月，P2P正常运营平台的数量是1078个，累计平台数量6438个，累计问题平台数2622个。
　　（2）传统商业银行的互联网融资。
　　当前，我国传统商业银行的互联网络融资产品主要是互联网消费金融、互联网分期和小微网络信用贷款为主。在这当中，有一些产品已可以完全通过网络办理，如平安银行发行的橙e融资、民生银行发行的民生e贷等;但有些产品仅仅申请贷款线上化，之后的审批和签约过程还是通过线下来完成，例如广发银行发行的e秒贷等。
　　 3 互联网金融企业发展对我国传统商业银行的影响
　　 3.1 被弱化的信用与支付中介职能
　　传统商业银行一直是关键的金融中介，其信用中介和支付清算职能可有效促进地方经济发展，并能够减少资金转移所带来的一系列成本。同时，它又有吸收地方闲置资金，并运用其优势向各平台和机构以及个人投放资金的职能。这两个重要职能相结合，使得传统银行能长期充当着支付中介的形象。
　　一开始，第三方支付被当作传统银行支付结算业务的补充功能，然而伴随着信息技术的高速发展，无卡支付与场景支付的大范围出现，而传统商业银行依然停留在用卡支付，且仅支持转账汇款的服务，这让大批追求更便捷支付结算需求的客户纷纷转向第三方平台。另外，第三方支付虽然也连接客户的银行卡，但银行只能通过交易流水获得客户支付时间，无法得知交易缘由、地点、事项，失去了对客户的支付动态掌握能力，对银行的产品开发与市场营销都产生了很大的负面影响，降低银行的市场灵敏度。
　　 3.2 传统经营模式受到挑战
　　传统商业银行存在一个“二八定律”，即把八成的资源投入到二成的客户身上。从营销模式来看，传统商业银行对分布非常广泛的银行网点有着一定程度的依赖，通过银行销售人员的营销推荐，将金融产品推荐给客户，于是会出现没有真正找到客户的需求，推介不出适合的产品，且人工成本高且效率低的问题。
　　而互联网金融企业则追求“长尾效应”，通过信息收集与大数据挖掘，辨别出客户碎片化需求，并为其量身定制专属化的金融产品，能更好的满足各种客户的需求。当前许多银行理财产品依然要求五万元起步，而互联网平台的理财产品门槛低，办理十分便捷，流动性高，可以大大节省客户选择与购买的时间。这种模式大大推动了互联网金融市场的发展，同时也对传统商业银行的发展模式有一定的影响。
　　 3.3 对传统业务的影响
　　3.3.1 对存款的影响
　　大部分客户选择银行的活期存款业务，主要目的是增值和支付，如果是为增值会选择定期存款。而互联网金融企业所拥有的三方支付非常高效，也非常便捷，可以在大多数支付场景中代替银行活期存款的支付功能，所以银行存款会有一定程度的分流，因此削弱银行获得存款的能力，盈利也会收到一定影响。而互联金融网企业推出的理财产品有着收益高、效率高、便捷性好、门槛低等特点，获得了很多客户的资金流入。
　　从活期理财的角度看，互联网理财在收益高的同时还能保证有一定的流动性。从定期理财的角度看，互联网理财同样有着收益高、易操作的优势。
　　在第三方支付和互联网理财的影响下，商业银行最基本的存款业务受到了一定的挑战。除了将存款的整体规模减少，还增加了商业银行的成本，影响了银行的盈利能力。
　　3.3.2 对贷款业务的影响
　　传统商业银行收益大部分来源于把存款提高利率后放出贷款来获得。这些年来商业银行统计的数据显示，贷款的利息和规模对盈利有着很大的影响。
　　相较传统商业银行的融资方式，互联网金融融资有着独特的优势。互联网融资因其门槛低，申请便捷等优势，更吸引投资者，拥有数量更多的客户。对银行的盈利模式有着负面的影响。
　　3.3.3 对中间业务收入的影响
　　中间业务受利率政策、经济周期等因素影响较小，故开展中间业务对提高银行收入的稳定性有很大帮助。即使这些年我国传统银行中间业务带来的收入有一定的提高，但是占營业收入比重仍然较小，从2007年的9.37%提高到2014年的21.86%。
　　而第三方支付的高速发展对传统商业银行结算方式和收入有一定的影响，银行的支付中介影响力也在不断弱化。
　　 4 结语
　　传统商业银行业在与互联网金融企业的竞争中即使面临着巨大挑战， 但同样也获得了新的发展机遇。互联网金融行业快速创新与发展所带来的鲇鱼效应刺激了传统商业银行业，逼迫银行走出舒适圈进行变革，而传统商业银行也顺应互联网金融发展的整体走向，促进传统金融业务的网络化。这一变革有助于提高商业银行管理的有效性，为客户提供更完善的服务。
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