大学生创业融资体系研究
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摘 要： 大学生创业激情高涨，但创业成功率较低，主要在于资金的匮乏。着重分析大学生的融资状况、从政府、社会、高校和创业者个人四个方面分析大学生融资困难的原因，构建以政府资金为保障、金融机构为主体、高校为引导和社会资金为补充的大学生创业融资体系，解决当前大学创业融资难的问题，为大学生创业成功提供持续的资金保障。
关键词： 大学生创业;融资实践;融资体系
中图分类号： F23 文献标识码： A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.13.052
1 引言
随着“大众创业，万众创新”浪潮的兴起和就业压力的加大，越来越多的大学生选择创业，根据人力资源和社会保障局调查结果显示，高校毕业生自主创业人数最新占比已为3%，但是成功率极低，其中首要因素就是资金匮乏。数据显示，高校毕业生成功融资的比例不到20%，并且创业者对金融政策的满意度呈逐渐降低的趋势。因此，构建大学生创业融资体系，已成为大学生创业是否成功乃至社会就业压力是否能够得到有效缓解的关键。
文章试图建立起系统的大学生创业融资体系，形成政府、金融机构、高校和社会资金共同发力的格局，进一步完善契合大学生创业需求的融资环境，探索建立大学生创业贷款风险保险机制，最终形成系统全面的大学生创业融资体系，对推动“大众创业、万众创新”战略实施，促进我国大学生创业事业发展，缓解大学生就业压力和维持社会稳定等方面具有重要的学术价值和实践意义。
2 大学生创业的融资实践分析
2.1 政府资金投入不断加大，但仍与大学生创业的资金需求有差距
为促进创业投资持续健康发展，地方政府制定了若干针对大学生优秀创业项目的资金扶持方案，但创业贷款普遍限制在几万元的小额贷款范围之内。如湛江市關于优秀落地注册创业项目的资助标准为0.5-3万元;广州市对于大学生优秀创业项目资助标准为5万-20万，符合标准的每户给予一次性创业补助5000元。各级政府越来越重视、支持以及鼓励大学生创业，但总体而言，创业初期资金需求量大，政府的补助资金仍与初创企业现实资金需求有一定的差距。2万-3万的资助只够租用办公场所、购置基本办公设备等硬性支出，与创业初期大额资金的需求相比，政府的补助资金仍与初创企业现实资金需求有一定的差距。
2.2 银行信贷贡献大，但信贷配给严格
上海中资商业银行中开办大学生创业贷款的银行机构有13家，累计发放大学生创业贷款3302笔，金额近92亿元。银行信贷规模逐渐增大，但是申请手续复杂，需要准备的申请材料繁多，并需要有一定的信誉担保，申请门槛高，申请成功率低，信贷配给严格;银行贷款期限较短，要求初创者具备较强的偿还能力，这对于大学生而言难度较高，风险较大，使得许多大学生创业者对于银行信贷这一融资方式望而却步。
2.3 高校专业资金形成，但资金规模小
越来越多的高校建立起创新创业孵化基地，通过遴选在校大学生优秀创业项目进行扶持，为大学生创业团队提供办公场所、为好的项目争取扶持资金、为创业团队办理营业执照、工商、财税等有关手续，高校创新创业孵化基地的建立能为大学生创业者搭建起一个线上线下、校内校外的立体创业交流平台，为大学生创业者提供更便捷更精准的服务，在一定程度上减少了大学生的创业成本，有助于引导社会资金流入高校。但是高校创业孵化基地的遴选标准高、日常管理严格，扶持面较窄;资金规模小，资金方面扶持力度小，这对于校内创业学子而言，融资难这一关键问题仍未得到很好地解决。
2.4 创业基金快速发展，融资渠道有效拓宽
创业基金的设立能够有效拓宽大学生创业融资渠道，解决大学生融资难问题。如由全国高等学校学生信息咨询与就业指导中心与华图教育集团联合主办的华图教育大学生创业基金每年出资200万元，历时五年，为大学生提供资金支持和技术指导;晨星成长计划创业基金对单个学生提供2-30万的资金额度，满足学生在培训、深造、游学、创业实践等支出的需求。创业基金的设立，对全力推动大学生创业，有效解决大学生创业融资难问题具有重要的战略意义。
3 大学生创业融资难的原因分析
3.1 政府层面
（1）政策宣传力度不足。政府政策性融资是大学生创业融资的重要来源，然而关于大学生创业融资资助政策介绍过少，大多数大学生对于政府相关资助政策并不了解，使得政策不能落到实处，不能发挥根本性作用。
（2）政策执行力不足。政策性融资的手续复杂、许多执行单位缺乏实际经验解决申请过程中所遇到的问题，只能按照政策文件的规定执行，导致实际工作效率低，执行力低下。
3.2 社会层面
（1）银行贷款条件苛刻、门槛高。银行贷款往往需要贷款者有良好的信誉保证，这对于刚走出校门的大学生来讲，确实很难形成强有力的信誉保证，社会上也缺乏一定的风险保障机制为大学生进行信誉担保，加上大学生创业项目风险较高，导致大学生创业项目难以得到银行的青睐。
（2）信息不对称。信息不对称限制了企业的资本结构和融资方式。虽然大学生作为创业者对自身创业项目的未来收益具有明确的评估，对企业经营运作有清晰的了解。但对于投资方而言，由于信息不对称，他们难以对该项目有明确的评估，也难以衡量风险与收益，导致投资方会更加谨慎的看待创业者提供的预估财务数据，一定程度上限制了融资的规模。
3.3 高校层面
高校缺乏对大学生创业融资的培训和指导。虽然开设了创新创业训练课，但是绝大多数承担该课程教学任务的老师缺乏创业实践经验，因此讲授内容很难从实践操作层面上，特别是融资方面，给予大学生创业指导。目前高校招生与就业中心的工作重心仍是毕业生的就业问题，缺乏对大学生创业的指导和配套服务，特别是在创业资金扶持方面做得还不够好。 3.4 创业者个人层面
大多数大学生创业者缺乏企业管理能力，造成资金利用的低效率和浪费，影响投资者的积极性，进而导致大学生创业投资环境的恶化;部分大学生缺乏技术，创业项目壁垒低、易复制、败率高，难以获得投资者的融资;大学生缺乏社会声誉以及社会资源，不善于整合资源和按照自己的项目制定对应的融资方案，拓宽融资渠道。
4 大学生创业融资体系设计
4.1 政策资金保障
适当扩大扶持资金的额度，贷款额度主要考虑项目当前的实际需要以及后续投入运营的资金需要。创业贷款还款期限适当放宽，政府可根据项目预估的取得收益期限，合理确定还款期。如某项目前期投入到产生净收益且能够支撑企业日常运营的时间为3年，则还款期限可考虑适当放宽到3年。
4.2 金融主体
银行的资金支持规模大，是构建大学生创业融资体系的重要环节：一是根据大学生初创期资金需求“金额小、次数多、时间急”的特点，针对性推出大学生创业融资贷款服务，发放小额信用贷款或是小额担保贷款。二是缩短决策的链条，减少不必要的手续。银行可给予分支机构更多的审批权限，缩短决策的链条，加速满足大学生的资金需求。三是制定或完善对大学生创业项目的评级标准，根据创业项目的评级给予贷款，将对创业者本身的信誉要求转向对创业项目的要求上适当降低贷款的门槛。
4.3 高校引导
对于推动大学生创业事业的发展，高校发挥着重要的作用：一是在校内建立大学生创业孵化基地，免费或低租金为大学生提供办公场所，提供创业融资实践层面的培训和指导。二是通过邀请政府相关人员、金融投资机构以及企业高管来校开展讲座，讲述创业融资的方法以及相关优惠政策。三是加强与企业的合作，向企业推荐大学生优秀创业项目，为优秀创业项目争取资金支持。四是聚集政府补助和利用校友资源，在校内创立独立的大学生创业基金，为本校大学生创业提供资金支持。
4.4 社会资金补充
社会资金的补充是初创阶段重要的融资渠道：一是通过创业者自身的积蓄和家庭资金的支持，获得第一笔启动资金。家庭应在审慎评估创业项目的基础上，加大对大学生创业的资金支持额度，放宽还款期限。二是采用合伙企业形式，合伙经营，共同出资，共担风险，共享收益。三是民间金融资本的参与。民间金融信贷机构给予优秀创业项目资金支持，也可以直接参与创业项目的经营，更好地帮助创业项目落地。
5 政策建议
5.1 完善相关法律法规
广泛听取社会的意见，特别是大学生创业群体的意见，了解他们的现实需求，针对他们的切实需求结合实际完善或制定相应的法律法规，从根本上解决大学生创业者的需求，推动大学生创业。
5.2 加大政策宣传力度
加强与高校的合作力度，加大宣传力度，为大学生解读创业优惠政策，阐明申请优惠贷款所需要具备的条件和申请流程等，使得大学生清楚了解到他们能够享受什么优惠，如何享受优惠，进而能降低申请成本，提高申请效率，也能使得政策真正落到实处，发挥实质性作用;充分利用网络资源进行政策宣传，如在网页上开设专门的创业服务栏目进行政策宣传，利用公众号等新媒体宣传大学生创业优惠政策，让政策真正能够惠及整个大学生创业群体。
5.3 加强政策执行力度
进一步优化大学生创业相关条例，简化优惠申请流程，尽量做到“最多跑一次”，开通网上服务平台，使得大学生可以在网上申请享受优惠政策，节约时间和交通成本。制定具体的实施办法，落实到各个相关部门，对相关业务员进行岗前培训，业务员也需要总结经验，提高业务能力。
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