论校园贷的危害及治理对策

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　　【摘要】随着互联网经济的快速发展，越来越多的互联网金融行业渗透到高校领域，巨大的大学生消费市场的存在，催生了各种以高校学生为消费主体的贷款平台的产生，近年来大学生涉足不良校园贷产生的纠纷不断见诸报端，严重扰乱了互联网经济的健康发展，给大学生的身心健康发展带来了不可磨灭的影响，破坏家庭和谐，扰乱校园风气，引发了社会广泛的关注，成为舆论焦点，造成十分恶劣的影响。本文拟将围绕着校园贷得危害及治理对策展开论述。
　　【关键词】校园贷;危害;治理对策
　　
　　一、校园贷存在的危害
　　（一）大学生生命安全受到威胁
　　提供校园贷的网络贷款平台往往存在信息不透明的现象，大学生通过身份证号码、手机号码、家人的联系方式等信息即可快速获得巨额的贷款，但是这些信息常会被不良校园贷平台泄露，对大学生的个人信息安全造成十分恶劣的影响。大学生社会经验少，出于对资金的急迫需求，在提供校园贷的网络平台借款时往往不会仔细阅读合同或者借款协议，常常在不知情的情况下产生巨额的利息，无法还款的时候还会产生巨额的违约金，这些现象使得借款人产生了巨大的资金黑洞，严重挤压了大学生的消费空间和生活水平，迫于巨大的经济压力和心理负担，不少借款人不堪折磨，精神崩溃产生自杀轻生一了百了的念头，甚至有一部分借款人通过违法犯罪的途径筹集资金用于还款，害人害己。另外，款项到期，借款人无法换款时，提供校园贷的借款平台会采用各种方式进行暴力催债，逼迫大学生通过拍摄裸照“裸贷”的现象比比皆是，给大学生精神上和身体上都会带来不可磨灭的伤害，造成了极大的负面影响。
　　（二）给家庭带来经济压力
　　大学生是一个特殊的社会群体，社会经验少，通常没有稳定的经济收入，因此，父母往往是校园贷的连带债务人，大学生通过提供不良校园贷款的网络贷款平台借款，本金加上一系列高额的服务费、利息等，产生巨额的资金需求，给家庭带来巨大的经济压力，影响家庭成员之间的关系，降低家庭的生活水平，父母也可能会像学生一样面临不良校园贷的暴力催款行为，受到精神和肉体上的双重折磨，将校园贷的社会危害性进行了二次扩大，学生家庭的正常生活秩序受到破坏，引发家庭不睦，催生家庭悲剧。
　　（三）破坏校园风气
　　学校应该是最阳光的象牙塔，可是随着不良校园贷逐渐踏入高校领域，对学生的消费观念也造成了恶劣的影响，学校一时之间竟充斥着互相攀比、庸俗消费的风气。由于校园贷快速、便捷的借款方式，大学生依靠校园贷过度追求重物质消费，不良校园贷对校园风气带来巨大的负面影响。
　　（四）破坏市场金融秩序
　　在我国市场经济主体中，大学生作为一个规模庞大的群体，对市场经济的影响无疑是巨大的。由中国校园市场联盟联合调研并发布的《2016中国校园市场发展报告》显示，截止至2016年，中国大学生消费市场总规模达到6850亿元人民币。该《报告》同时显示，在供给无法满足开销的情况下，至少有62.26%的学生使用过金融信贷。校园贷的高利息，高违约金以及各类服务费严重经济市场，破坏市场金融秩序。
　　二、针对校园贷的基本对策
　　（一）政府出台法律法规，增强社会规范约束力
　　不可否认的是，校园贷平台存在其一定的合理之处，因此对校园贷平台进行法律规制，不可以一刀切，清理暴力催收、发放高利贷等问题平台的同时，也要关注到大学生合理的消费信贷需求，应该在法律允许的限度内，着力于促进其良性发展，对不良校园贷进行严格的管控。在为当代大学生提供经济便利的同时，更为其营造一个良好的消费环境。
　　政府应该切实履行监管职责，建立健全相关的法律法规，通过严格的立法对监管主体、监管方式、责任分配等进行明确的规定，设立分类分层的贷款平台，严格把控，提高校园贷平台的市场准入门槛，对借贷主體、借贷程序、还款方式等要加大审查的力度，鼓励、支持、建立政府主导监管下的学生助学、借贷平台，严管市场上存在的其他消费平台对大学生开展的贷款业务，对于一些暴力催债、不实宣传、非法经营等违规行为进行严厉的打击，严重者可以运用法律手段予以取缔。还可以利用发达的网络信息资源，提升网民参与度，开设网络匿名举报渠道，形成全民参与机制。
　　同时，银行应该在风险可控的基础上，有针对性的开发有利于大学生的金融服务，设置合理的信贷额度和利率，开展校园贷的银行应结合相应的法律法规，制定正规的校园信贷服务渠道，完善校园贷款的风险管理制度，建立有效的风险预警机制。除了放开银行贷款外，对于一些经过银行业监督管理部门批准设立的校园网络借贷平台也可以进入校园，为大学生提供相关的信贷服务，培育更多稳健经营、风控技术完备的消费金融平台，为大学生提供小额、适度的消费金融产品。
　　（二）学校多管齐下，加强宣传与教育
　　对于大学生的安全教育，学校应该承担具体的教育、指导、监管的责任，与政府部门相互配合，多管齐下，对大学生做好有关校园借贷的安全教育，从内部加强校园管理，密切关注大学生的异常消费状况，积极配合有关部门建立健全网络监管机制，优化网络端口设计，主动拦截一些带有非法性质的网站平台，净化校园环境。
　　一是通过开展讲座或公开课的方式，对真实的“校园贷”案例进行深入剖析，向大学生详细讲解校园贷的危害，以及如何增强法律意识，运用法律武器维护自己的合法利益，引导学生树立正确的消费观，远离校园贷。二是加强校内保卫工作，严禁宣传校园贷人员进入学校，维持一个健康的校园环境。三是对大学生普及基本的金融和法律知识，让学生掌握基本的金融常识，提高对于网络借贷风险的认识，提高大学生自身的辨别能力和风险防范意识，使学生具备辨别不良借贷机构的能力。
　　（三）开展自我教育，实现自我发展
　　大学生自身应该建立适度的消费观念，进行自我教育，对自己的财务水平有一个合理的规划，减少不必要的消费，采取与自身情况相符的消费模式，量力而行，理性消费，养成良好的消费习惯。遇到资金问题，及时和父母、学校进行沟通，可以从学校和社会平台了解一些正规的求职信息、各类补助信息和扶持政策等。
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