我国商业银行个人住房贷款风险及其防范

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　　【摘要】当前随着个人住房贷款业务的加大，经常会存在客户卷款而逃，导致商业银行在开展个人住房贷款的风险上不断的加大，因此风险管控的内容随着信贷业务的加大持续创新。本文针对当前个人住房贷款在发展中存在的问题，提出改善的建议和策略，从而为我国商业银行在未来个人住房贷款规避风险方面的措施中有一定的参考价值。
　　【关键词】商业银行 风险管控 房地产业务 个人住房贷款
　　1引言
　　近年来，在个人贷款余额中个人住房贷款余额所占比例不断增长的同时，各商业银行不良贷款中，个人住房贷款不良余额所占比例也在不断上升，各商业银行对此都采取了不同的措施来减少个人住房贷款中的不良贷款所占比例。通过对个人住房贷款业务的发展现状开展分析，对可能出现的风险情况进行分析并提出对策，有助于在顺应我国经济发展宏观调控的情况下，促进我国房地产行业健康发展，健全我国商业银行风险管理体系，走上可持续健康发展的道路，增强商业银行的风险管控效应，为我国商业银行个人房贷业务提出一些建议，降低业务的风险程度。
　　2我国商业银行个人住房贷款业务风险管理中存在的问题
　　2.1风险管理责任意识有待提高
　　当前，对于个人住房贷款业务开展更多的是银行内部缺乏内部控制措施和管理办法、组织规范上没有进行标准化的管理。我国大多数商业银行的管理层在建设风险管控上，缺乏内部控制系统，通常都是过于表面化没有真正的实现内部风险责任落实。管理层仅仅认为只要充分的审查借款人的基础信息、经济状况、详细的住址和家庭信息就可以了，而忽视于风险管理责任意识，不能很好的完善内部风险的管理，从而导致发生内部风险。由于在个人住房贷款上，缺乏审计部门的充分介入，银行的审计部门仅仅是在内部的业务开展、个人住房贷款处理上进行了规劃，但是在与客户的信息沟通、还款力度、还款催促、坏账、呆账的管理建设上缺乏工作内容，这对于银行来说都是非常有风险的。
　　2.2业务流程存在不合理的现象
　　当前由于内部信息化建设没有进行统筹管理，并且针对个人住房贷款业务的内部操作信息的整合都缺乏及时总结和归纳，导致这项业务在开展的过程中存在信息下不达上。而整体流程体系尚未进行规划，业务开展缺乏事中、事后的监督，仅仅在开展业务的之前进行审批、调查，对于贷款到账之后，没有进一步的调查和审核贷款的去向，出现尚未实施审贷分离现象，导致很多操作人员缺乏对风险的认知，给不合格的客户进行贷款。比如在客户应为银行流水不足而导致无法贷款时，客户经理为了业绩亦或其它原因而帮助客户伪造银行流水来获取贷款;客户经理在没有严格核查分析客户抵押物的情况下，轻易为客户申请贷款;在客户未到场签字确认的情况下，客户经理为贷款人签字贷款等等。
　　2.3业务操作人员的素质有待提高
　　目前由于业务操作人员的风险认知水平不高，个人住房贷款操作人员的岗位责权分配不明，存在分工管理不明确的问题。当前大多数商业银行积极与互联网金融公司进行合作，或者开展与其他单位等进行的新业务开发，但是相关的内部风险管控的管理规范却并没有落实。例如，智能服务区终端在开展客户的信息核实上，只能对二代身份证读取，并且将核实的信息与客户的身份证照片、现场图片传送到移动网点上。虽然这样能够帮助司法部门进行断案，但是在个人住房贷款全程中操作人员的风险意识、风险管理和风险认知水平并没有体现，仅仅是依靠智能化的云数据进行审核，一旦客户在办理业务时，相关证件丢失，不法人员便够通过证件进行操作，这很容易导致结算发生风险。
　　2.4业务信息传递渠道狭窄
　　业务信息传递渠道狭窄，这也是我国很多商业银行在个人住房贷款操作上存在的一大缺陷。目前，很多商业银行缺乏双向沟通系统平台，导致个人住房贷款部门不能进行合理的沟通反馈，存在沟通交流权限过小，审计部门和个人住房贷款基层操作员工之间不能顺畅交流。业务信息传递不畅将使住房贷款部门管理人员不能及时有效得听到基层人员的工作状况，同对于在工作中出现的问题、客户的恶意举报、评分不公情况无法进行积极的反馈。
　　3改善我国商业银行个人住房贷款业务风险管理的建议
　　3.1强化风险管理意识和银行风险文化
　　对银行内部业务操作人员的绩效考核制度进行完善，先围绕管理层展开工作，同时将员工的日常业绩作为主要参考文件，在多个方面、多种层次的基础上对员工进行考核。商业银行需要对事前监督环节进行完善，可以根据员工们不同的学历层次，让内控工作渗透到各个部门，积极进行银行重要岗位轮班制。经验层次分别考察不同员工的工作能力，让每位员工都进入绩效考核的范围。实施交叉合作部的方式，让各个部门相互监督，相互促进，共同提高风险防范，对日常个人住房贷款操作设置成考核主要目标，出现风险问题积极落实到个人。
　　严格建立起商业银行个人住房贷款内部控制环境，对其他相关部门的具体操作流程进行全方位的监督和监控，对审计部门的独立管理进行优化改革，加大对银行内部稽核部门的设备投入和信息化建设的资金投入，对稽核人员的日常审核管理流程进行改进，将智能化区域和业务操作人员操作范围联系起来，综合管理内控机制，建立标准化、简洁化的管控流程。稽核人员需要定期对于个人住房贷款操作人员出现的风险点进行指出和综合评价，但不要过于繁琐影响其他部门的基本作业情况。
　　3.2推动我国商业银行的业务流程监督管理
　　创建信贷风险内控环境，在商业银行内部资料中建立完善审计制度，管理层也需要相互牵制，相互制约。通过培训提高银行各部门内部审计人员监督风险管控方面的专业知识，加强内部管理结构的知识背景和专业技巧的把握，以相互牵制的原则进行商业银行科目关联构建，优化专业知识对商业银行运营状况的进一步监督和管理，更加深入的剖析商业银行内部的管理漏洞和风险因素，一旦发现商业银行的内部风险时，对其存在的问题需要进行调整和分析。 　　完善审贷分离制度，各商业银行在进行分行的审核中，需要将审核工作按照事项的流程进行全过程的审查，包括贷款业务办理前后的各项活动流程进行细化。建立一个相互监督的职能分离制度，在内审和检查的方法上采取多元素的检查方式。在对于贷款的审查环节应该合理的进行，有关的流程和手续的规范性进行检查，这样才能让商业银行在以后的發展中更加的顺利。才能保证银行在发展个人住房贷款业务的同时，银行不会因为内部问题造成不必要的损失。
　　3.3培养业务操作人员的认知水平
　　个人房贷业务操作人员应该积极从行业协会中，开展对同行业出现的风险案例进行研究和探讨，并且督促部门工作人员搜集案件信息，公布到银行的内部公共平台。建立一支具有专业识别能力、能够对当期发生的重大诈骗案件开展综合分析、互联网信息技术过硬、个人住房贷款专业知识牢固的综合性人才。商业银行的管理层要定期对操作工作人员进行相关法律法规、行业规范、风险识别能力的培训，提高员工对可疑客户的行为、诈骗手法的警觉排查能力，第一时间避免银行的损失。加强业务人员的培训，对业务人员素质分析和性质分析能力进行培训强化，通过各种方法并让审计人员明白，先从各商业银行的外部环境、内部环境分别入手，开展对当期的银行财务报表的项目分析，同时应该严格审查个人住房贷款操作人员在凭证、合同、信用凭证的审查，具备专业化的判断能力，对于重要的科目信息、数据要有敏感度。
　　3.4开展双向沟通平台完善沟通权限
　　当前，我国各商业银行应该创立双向化沟通系统平台，加大资金投入量，运用信息化技术，通过建立科学规范信息化交流平台帮助个人住房贷款部门进行合理的沟通反馈。结合各个分行的各部门特点，将沟通交流的权限放大，开通审计部门与个人住房贷款基层操作员工交流的权限。同时在双向化的沟通交流中分别创建双向的交流平台，加大信息化的交流程序，同时聘请专业软件设计人员，结合各商业银行自身内部管理的规模程序，设计沟通软件，结合现阶段各商业银行目前的销售情况、个人住房贷款部门运营情况和未来发展的分析等等。对于基层人员的工作状况进行定期的汇总，同对于在工作中出现的问题，客户的恶意举报，评分不公情况进行积极的反馈。在不断的交流过程中，应该充分的让个人住房贷款部门经理积极聆听基层人员的相关建议，并且进行汇总和分析交由个人住房贷款总监处理。
　　4结束语
　　综上所述，本文主要研究的是我国商业银行个人住房贷款风险及其防范，对其在个人住房贷款的建设现状和存在的风险进行探讨。中国建设银行是中国主要的综合性金融服务提供商之一，通过对实际操作中容易出现的问题进行整合，最终希望能够通过本次的研究，能够全面健全内部控制管理，实现合理科学化的发展。
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