商业银行个人汽车贷款风险与防范

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　　摘要：随着国内商业银行针对个人汽车消费贷款业务规模的不断扩大，汽车消费贷款隐藏的一系列潜在风险也在不断暴露。本文在对汽车消费信贷风险的概念和特点进行界定的基础上，分析了商业银行汽车消费信贷风险产生的原因，同时提出了我国商业银行汽车消费信贷风险的管理及防范措施。
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　　一、引言
　　汽车行业的发展如今已成为我国整体宏观经济环境的重要影响因素。因此，汽车行业发展的好坏关系到我国整体经济发展是否能够运行在一个良性的轨道上。同时，国民收入的不断增长，人们购买汽车的欲望以及现有大中型城市的汽车保有量也不断提高，从一个侧面促进了我国商业银行诸如汽车贷款等关于汽车消费金融产品和服务的产生和发展。各大商业银行也都先后推出了个人汽车贷款业务，这无形之中进一步使我国针对丁个人汽车贷款的产品和服务欣欣向荣，但是随着其在国内业务规模的不断扩大，汽车消费贷款所隐藏的潜在风险也在不断暴露，需要我们谨慎对待。
　　投资、消费、出口对拉动我国经济增长的重要性不言而喻。但是，在经济新常态下，如果依然以传统的发展模式无疑是不可持续的。故要逐步改变现有产业结构以及发展模式，要将重点从过去的出口逐渐转向内需，而消费即拉动内需是一个重要方式。因此，对于我国现有的经济发展模式而言，应该更好地借助于消费去刺激经济发展，汽车工业无疑是其中非常重要的组成部分。商业银行个人汽车消费信贷的发展可以更好地与汽车行业相结合，切实有效地拉动内需。不过在发展过程中必须注意并化解其中的风险，寻找到合理的发展模式以及成长方案，在寻求以及识别风险的过程中，提出合理的建议与措施，在最大限度的提升效益的基础之上控制个人汽车信贷风险。
　　二、汽车消费贷款风险概述及特点
　　（一）汽车消费贷款风险概念界定
　　汽车消费信贷风险是指借款人不能按时履行义务，致使银行所发放的汽车消费贷款不能按规定期限内收回，从而所产生的信贷资金损失的可能性。伴随着现代经济的发展以及人们购车需求的不断提升，无疑让购车本身变得更加的频繁，并且越来越多的消费者开始进行购车行为，这些也都让现有的汽车消费信贷更广泛地参与到人们的牛活中去。不过相对于传统的住房信贷而言，显然现有的汽车消费信贷自身的风险控制难度较高。在此期间内，由于各种不确定因素的存在，导致借款人不能在规定的期限内偿还贷款，最终就会造成汽车消费贷款的发放银行无法及时收回款项。
　　（二）汽车消费贷款风险的特点
　　由于其本身不同于一般商业贷款的特点，汽车消费信贷风险本身有其特定针对人群以及保险方式的差异性。因此，风险特征也有着别样的特点，具体而言包括以下几方面：
　　1.客观性。只要有信贷活动存在，对于现有汽车消费信贷风险而言，当这样一个行为开始实施之后，无论风险控制做得如何好，都无法避免这样一个风险的存在。因为，对于银行而言，当贷款风险出现时其仅仅拥有折旧后的汽车价款，如果汽车本身的价值折旧过快，带来的必然是银行自身的利益受损。
　　2.潜伏性。信贷本身的不确定性损失通常在贷款早期没有办法得到显现，特别是银行自身更多是通过工资流水去了解具体人员自身的信贷状况，汽车销售人员也为了能够获得更多的营销业绩，往往会通过相关于段隐藏相应的购买者自身存在的潜在风险。
　　3.扩散性。信贷风险发牛所造成银行资金的损失，会造成银行自身内部风险控制体系受到人们的质疑。同时，虽然汽车消费信贷额度相对丁其他商业贷款而言款项较少，不过随着贷款产品、业务的应用和推广逐步深入，未来会有系统性风险产生的可能。
　　4.有序性。任何贷款的风险都是能够得到有效控制的。同样，对丁现有汽车贷款风险而言亦是如此，其本身是可以在一个合理的区间之内进行控制，并且，借助于一系列的控制策略和措施的应用，可以最大限度地降低风险产生之后所造成的损害。三、商业银行个人汽车消费贷款风险成因分析
　　（一）我国个人信用体系建设不够健全
　　在我国当下的整体信用体系建设过程中，我们看到的是在实际应用过程中无法充分发挥其实际价值，制约了其实际作用以及价值的发挥。当下的学者也普遍认为我国汽车消费信贷过程中，个人信用体系的应用效果不佳。李文亮和张长征（2010）[1]以某公司的汽车消费贷款现状为案例，指…建立對应客户的信用评价体系会有利丁控制汽车消费贷款的隐藏风险。张永强（ 2013）[2]对关于汽车消费信贷的相关理论作了梳理，提出对商业银行开展相关业务时的程序进行规范、建立失信行为惩罚措施等建议。由此，需要对我国现有个人信用体系进行不断地完善，从而去满足社会发展以及汽车消费信贷的有序规范发展。
　　（二）抵押品的处置特殊性
　　商业银行在办理汽车消费贷款业务时，会遇到不同丁办理其他信贷业务时所遇到的实际问题。首先，即信贷业务抵押品的折旧问题，汽车不同丁住房、厂房、机器设备等物品，其自身价值的贬损速度非常快，当需要处置抵押物品时，会使商业银行承受程度不等的损失。其次，一旦出现抵押物价值贬损幅度较大，例如遇到损毁等特殊情况时，可能出现客户在权衡自身利弊的情况下，放弃按时还款意愿的情况。最后，由于目前我国的二手车回收及销售市场还不够规范和完善，商业银行在处置抵押品时，不能高效地将抵押品及时处置。因此，汽车消费贷款抵押品的特殊性会导致商业银行承受一定的贷款收回的风险。
　　（三）商业银行内部管理存在缺陷
　　现今我国商业银行对于汽车消费贷款的经营管理水平不高，由于个人汽车贷款在我国已经进入高速发展期，商业银行对于汽车消费贷款的经营管理水平并没有达到应有的水准。南此，意味着商业银行在不断快速发展的过程中，没有办法真正基于有序的合规管理制度去满足以及服务于现有的业务拓展。
　　由于现阶段对于管理消费信贷业务方面的规章制度还不够完善，没有建立起针对汽车消费信贷的系统性管理系统。同时，我国商业银行内部针对于人员的专业对口培训和人员应对汽车消费贷款业务操作风险发牛的可能性重视程度不足，这些都意味着现有的实际发展以及整体消费信贷风险管理效能的下降。与此同时，银行内部对丁顾客资料的审核仅仅建立在书面资料，并没有深入调研，也没有对其之后的消费及还贷行为做到及时有效的实时监控，这些都造成后续的潜在风险。 　　四、我国商业银行汽车消费贷款风险管理及防范措施
　　（一）建立健全个人信用体系
　　汽车消费信贷相比普通商业贷款具有单笔贷款金额不大、贷款时间相对较短、担保方式多样化等特点。因此，未来我国商业银行必须要建立一套完善的内部风控体制，结合每一个消费者实际情况，对其针对性地进行档案以及个人征信的调研与审核。与此同时，基丁大数据的方式对每一个顾客的实际消费行为以及他们未来的消费倾向都进行针对性的了解，从而保证银行内部风险的系统性控制。这就意味着我国商业银行在对汽车消费信贷业务进行管理中，还无法对每一个信贷客户进行全面及系统性的审核，这就要求商业银行在未来需要一套合理的信用体系去了解每一位客户的社会信用状况。Stiglitz（ 1996）[3]就提出过商业银行在开展汽车消费贷款业务时，需要将诸如个人征信状况等信息作为审核其是否具有授信资格的条件，这样才能有效地规避形成不良贷款的风险。
　　（二）确立多样化的客户担保物品种类
　　由于汽车消费贷款自身的特点，很容易出现抵押品不足值、二手车回收及销售市场还不够规范和完善等问题。故商业银行在办理汽车消费信贷业务时，不能仅仅将汽车本身当作确保客户还款的抵押品，还需要确立除汽车自身之外的其他抵押物品种类及多渠道的还款来源。除此之外，还可以建立第三方风险共担机制，将汽车经销商纳入整个担保业务中来，从而确保汽车经销商可以有效地帮助商业银行在筛选优质客户时发挥自身的积极性和作用。
　　（三）构建并完善风险管理机制
　　首先，商业银行要建立一套合理的筛选日标客户的体系，不仅能将资质欠缺的信贷投放风险及时地隔离开来，也能够通过个人汽车消费贷款业务的办理扩展更广泛的客户群体。其次，商业银行需要严格的控制汽车消费贷款的资金投向，有必要将汽车消费贷款类型进行细化，分为诸如商用汽车和乘用汽车等不同类型的消费贷款类型，通过分析不同贷款投向可能带来的收益和承受的风险损失来确定贷款投放领域。同时，建立切实可行的汽车消费贷款业务从业人员培训机制，对申请汽车消费贷款的个人和企业进行严格的贷前审查和贷后管理工作，严格执行规范的汽车消费信贷审批流程，明确上下级和不同部门之间对于汽车消费信贷投放和管理的职责，建立随机分配贷款审批业务给信贷审批人员的规章制度。傅国杰（2002）[4]提出针对汽车消费贷款业务开展的整套流程，需要建立可行的岗位责任制度、贷款合同复查制度和不良贷款追缴制度，从而从管理机制上切实保证汽车消费贷款的规范稳健发展。最后，需要构建科学有效的核销制度，对形成不良贷款的个人汽车信贷业务进行及時识别和上报，进而予以核销，避免不良贷款率的累积。商业银行针对个人汽车消费贷款的风险管理应该是建立在运用现代信息技术和完善的制度约束之上的银行内部风险控制体系，才能有效地支持我国商业银行个人汽车消费贷款业务的平稳有序发展，同时商业银行也能利用好个人汽车消费贷款作为调整商业银行业务结构的重要功能，最终实现银行经营效率的最大化。
　　参考文献：
　　[1]李文亮，黄长征我国个人汽车消费贷款的风险评估研究[J]五邑大学学报（自然科学版），2010，24（ 04）：28-31
　　[2]张永强.中国商业银行汽车消费信贷发展研究[D]武汉大学，2013
　　[ 3] Stiglitz and Weiss A.1981.C.redit rationing in marketwith imperfect information， American Economic RevieW，1981（71）：394.410
　　[4]傅国杰.浅谈我国商业银行个人汽车消费贷款存在的风险及防范措施[J]金融与经济，2002（（）6）：32-33
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