互联网背景下大学生“校园贷”的问题及对策研究

来源:用户上传      作者:吴丽超 朱洁

　　摘 要：伴随着互联网的快速发展，民间借贷也搭乘着互联网的东风，发展形势变得丰富起来，网络借贷成了现代社会中非常普及的一种借贷方式，普及程度已经到了大学生都能轻易借贷的地步。不良“校园贷”事件的频发引起了社会各界的关注。阐述了大学“校园贷”产生的原因及大学“校园贷”业务的突出问题，并提出了大学“校园贷”的研究对策，努力抵制不良“校园贷”，还大学校园一个纯净美好的学习空间。
　　关键词：校园贷;网络借贷;大学生;互联网
　　中图分类号：D9 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.35.085
　　0 引言
　　随着互联网的普及，人们生活的方方面面变得更加便利，通过互联网进行借贷也变得更加容易，这种便捷也传递到了大学校园里。众多的互联网金融平台将目标瞄准了高校大学生，各种“校园贷”的广告宣传出现在大学生身边，比如公告栏、宿舍过道、大学生贴吧、微信、QQ等各种媒介上。针对大学生的这种金融服务近年来成了P2P网络借贷发展的一股重要力量。大学生“校园贷”事件频频爆出，引起了社会极大的重视。因此，如何让大学生充分认识到“校园贷”的危害、树立起正确的风险防控意识和消费观念，成为当前高校教育者的又一重要工作。
　　1 大學“校园贷”产生的原因
　　1.1 大学生过度的消费观念
　　现在的大学生大多是95后和00后，不论家庭富裕与否，基本都是在父母关爱中成长起来的，没有经历过挫折，离开父母进入到大学校园以后，很容易受到新鲜事物和周围环境的影响。随着互联网的快速发展，各种各样的网络信息也很容易传递到大学生眼中，比如网红的奢华生活、酷炫的网络游戏、明星的倾心推荐等等。大学生还未进入社会工作，每个月的生活费都是从父母处获得，除了少数勤工助学、打工补贴以外，没有其他收入，而这仅有的生活费无法负担被网络世界影响的日渐膨胀的消费观念。学生之间互相攀比的风气也越来越重，甚至很多小学生互相攀比家里的手机、游戏机乃至豪车也早已屡见不鲜。在这样的环境下，一些大学生就选择了网络借贷来满足自己的消费欲望，过早的享受起了生活，购买高档化妆品、游戏充值、高端电子产品、主播打赏、追星等等，逐渐背上了沉重的债务。
　　1.2 大学生与父母缺乏沟通
　　中国很多的父母往往只关注孩子的学习成绩，而忽视了孩子成长过程中的内心需要。在这种环境下成长起来的大学生，想要超前消费购买一些贵重物品或是有一些大的开销，父母无法理解这种消费行为，而大学生也觉得无法和父母沟通，转而向社会渠道求助，正是这种情况给了一些不法分子可乘之机。当大学生第一次取得贷款尝到了甜头，当想要再次消费或者还不上贷款时往往会再次选择借贷，而不是向父母求助，渐渐地利滚利债务越变越多，大学生更加不敢告诉父母了。因此，很多学生背上沉重债务被学校或者家长发现的时候，这个数字已经是当初借款数额的十几倍甚至几十倍了。若是父母能够适时地关心孩子，经常与孩子交流沟通，了解他们的内心需求和渴望，进行正确的引导，很多的“校园贷”在初期甚至源头就能够得到扼制。
　　1.3 贷款门槛较低
　　P2P网络借贷的发展非常快，宣传信息迅速覆盖了生活的各个角落，同时各种小广告在校园中也能悄悄传播。除了网络借贷的专业平台，还有QQ、微信等媒介，贷款方只要和大学生对接上以后，就能进行放贷。大学生可以很轻易的接触到贷款渠道，而很多的贷款门槛很低，不需要提供资产担保，对大学生的还款能力、信用资质也不仔细核查，只要取得大学生的身份信息、学籍信息、包括家长、老师、同学、朋友在内的周围人的联系方式，贷款就能轻易放出。实际上贷款方也并不真正在意大学生是否有能力能够偿还债务，因为他们知道大学生的父母就是最好的且是最后的偿还人。正是因为贷款获得的非常容易，所以有些大学生控制不住自己的欲望，选择背上了“校园贷”。
　　2 大学“校园贷”业务的突出问题
　　针对大学生的校园贷款主要有四种形式：一是P2P网络借贷平台，用于帮助大学的学业进修和创业;二是满足大学生日常消费的分期购物平台，有些可以进行小额提现;三是传统电商平台所提供的针对大学生的信贷服务;四是一些个人或者机构利用自有资金直接向大学生提供贷款。各种“校园贷”从业者鱼龙混杂、资质不一，而又没有健全的监管体制进行审查管理，所以大学“校园贷”业务中存在很多问题。
　　2.1 手续简单
　　“校园贷”的手续通常都非常简单，直接和大学生本人对接，不需要核查家庭情况及收入、个人的信用资质和贷款用途，不需要提供担保或者抵押，大多数只要身份证和学生证确认学生的身份，就能立刻放贷，甚至最快能在一小时内到账。如此快捷方便的贷款方式，意志不坚定的学生很容易失去理智。而“裸贷”更是将这一特点放大，女生只要上交“裸条”就能立刻获得贷款，学生这种不理智的行为正是受到了如此低条件贷款的诱惑。
　　2.2 隐形费用高
　　“校园贷”打出的招牌都是低利率甚至零利率，但是实际上在这种低利率、零利率的平台背后都会花样百出的收取大学生高额的咨询费、服务费、保证金、平台管理费、贷款手续费、风险担保费等以此来克扣大学生实际拿到的贷款现金，而这些费用通常会很隐晦的标注在一些不起眼的地方，当大学生收到贷款现金时才会发现是已经扣除了高额费用后的剩余资金。大学生缺乏警惕性和经验，往往会吃亏和受骗。
　　2.3 利率高
　　“校园贷”宣传的低利率往往是日利率且是复利，当换算成年化利率的时候，就会发现这个数字是惊人的，比如若按照按复利计的0.09%的日利率收取贷款利息，换算成年化利率已经达到38.9%，而这个数字已经远远超过了国家法律保护的民间借贷的年利率24%，显然属于高利贷范畴。大部分“校园贷”的年利率是不受国家法律保护的。其次，“校园贷”平台的计算还款方式并不是日常财会所使用的正常的等额本息还款方式，“校园贷”平台的计算方式，每个月还款的利息都是按照最初的本金计算出来的，而按照正常财会使用的方式计算还款利息，每个月还款的本金应当是逐渐减少的，按照平台的计算方式计算得出的实际贷款利率往往会比平台给出来的利率要高很多。比如，假设向“校园贷”平台借10000元的本金，平台给出的信息为：月利息0.99%，每月本息为932.33元，期限为12期。实际上“信用贷”平台给出的每月本息都是按照10000元本金计算得出的，而按照标准的财会使用的方式根据每月的本息932.33倒推计算得出的实际利率为1.77%，这个数值远远大于平台宣称的0.99%。 　　2.4 逾期违约金高
　　“校园贷”不光贷款利率高，一旦逾期，违约金也很高，比如每日收取未还金额的0.5%至1%，或者收取贷款金额的7%至8%。有些平台还会在给出贷款的时候直接扣除15%作为押金，大学生最终收到的贷款金额是比贷款合同中记载的金额要少的，但是在计算利息和逾期违约金的时候，平台仍然按照贷款合同中记载的金额来计算，具体的利息计算方式、逾期违约的后果等重要信息平台却不主动、不明确的告知大学生，以至于大学生错误的评估了贷款的风险和自己的还款能力，高额的利息和违约金不断利滚利，往往最终超过原始本金甚至超出很多倍。
　　2.5 追欠手段暴力
　　如果大学生无法偿还欠款，按照正规流程，贷款方应当去法院起诉该大学生，等胜诉判决下来以后请求法院强制执行，这样不仅能追回全部或者部分欠款，同时还不会伤害到大学生，更不会引起“校园贷”导致的校园惨剧发生。但是，在社会中，贷款方往往不通过这种流程，而是不断给该大学生施加压力甚至骚扰，不断给大学生周围的家长、老师、同学、朋友群发信息，在校园张贴学生欠款的大字报，有些贷款方还会采用恐吓、胁迫、盯梢等黑社会手段，一些大学生最后被迫休学、退学甚至走上绝路。
　　3 大学“校园贷”的对策研究
　　3.1 对大学生加强教育引导和管理
　　从紧张的高三生活中脱离出来，学生开始进入大学校园生活，独立支配自己的生活费，轻松和无压力的环境下，不再受到父母的监管，在消费观念还没有完全形成的情况下，大学生很容易受到周围和互联网环境的影响，从羡慕慢慢转变为攀比，从而养成过度消费、超前消费的消费习惯和理念。大学生应当自我约束和控制，把精力花在如何提升自己的专业素质和技能、创新实践能力上，而不是沉迷于物质和网络世界。同时，学校应该多开展一些金融知识讲座或主题班会等活动，不仅能帮助大学生正确认识“信用贷”， 还能普及金融知识，能让大学生更好的接触社会以及毕业后进入社会、适应社会。最后，学校还应当做好校园管理工作，杜绝“校园贷”的小广告进入校园，看到校园中张贴的学生欠款的大字报要引起重视，除了将大字报清除以外，还要练习该学生，主动了解情况，帮助学生走出困境。
　　3.2 加强学生和家长、老师之间的沟通和交流
　　大学生都是即将和刚刚成年的青年人，自控能力较差，在他们即将形成健全的人生观、价值观的这段关键时期，家长和老师要多和他们交流，密切关注他们的校园生活和学习，包括经济方面的开支、生活方面的需求、心理方面的健康状况，如果发现不对的情况，应当及时介入，对学生进行沟通引导，切实了解学生的困难，及早提供帮助，以免学生误入歧途，到了不可挽回的余地。对于家长和子女关系不好的家庭，家长应当多点耐心，慢慢取得孩子的信任，了解孩子的内心世界，不仅促进家庭的和谐，还能在孩子出现苗头不对的情况下及时进行干预。对于有经济困难的学生，学校应当提供適当的帮助，比如助学贷款、助学金、勤工俭学的机会等等，如有需要，老师也应当将学生的在校情况及时反馈给家长。
　　3.3 完善法律监管措施
　　不良“校园贷”给大学生、大学生家庭、学校乃至社会都带来了非常负面的影响，政府应当及时完善网络借贷的法律法规，建立健全的网上贷款制度，严厉打击从事不良“校园贷”的个人和机构，加强对借贷平台的监管机构的资格审查，尤其是“校园贷”平台的监督和审查，严禁不良“校园贷”进入大学校园，规范网络借贷的业务流程，提高网络借贷平台的准入条件，杜绝仅靠身份证和学生证就能办理贷款的现象，严格规定“校园贷”的利率区间，主动提示申请贷款所涉及的风险和所需具备的还款能力，保证高校大学生的合法权益。
　　4 结语
　　大学校园是大学生获取知识、锻炼自身能力的场所，大学不良“校园贷”破坏了这份美好，给大学生造成了非常恶劣的影响。大学生应当从自身出发，抵制外界的不良诱惑，学会控制自己的欲望，理性消费，把重心调整到提升自我能力的方面。同时，也需要家长、学校、政府的共同努力，为大学生的安全成长、健康成才保驾护航。
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