大学生校园贷现状及教育机制研究

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　　摘要：以山西驻高校新区6所高校本科大学生为研究对象，采用问卷调查和访谈的方式收集有效数据，利用SPSS统计分析软件对数据进行分析，了解学生的网络贷款情况及学生对于网络贷款的认知程度。学生对于网络贷款的选择盲目性有所下降，但是仍然存在因不理性消费而依赖借贷满足消费需求的现象，针对这一现象我们应从学校、家庭、社会层面共同协作，加强教育引导措施的研究。
　　关键词：网络贷款 现状 风险防范
　　中图分类号：F832  文献标识码：A  文章编号：1009—5349（2019）17—0047—02
　　“互联网+”金融模式的校园网络贷款自2013年以来以网络平台或者是手机App的形式快速在大学生群体中打开市场，并且发展迅猛。这些平台主要通过两种方式向学生提供贷款，一种是分期付款购买平台内自己的商品，以分期的形式逐月偿还，如果不能按期偿还会有相应的违约金需要支付;另外一种就是直接提现用于消费。这些平台的规范程度有待商榷，警示事件频发也引起了全社会范围内的广泛关注。
　　一、调查问卷的发放、数据统计及资料的收集
　　本次调查主要是通过发放电子问卷的形式对学生进行数据的采集，内容涉及范围比较广泛，包括学生日常消费资金的来源，自己是否使用校园贷，对校园贷的认知，使用之后是否告知父母师长，对校园贷的发展和规范的建议等，调查结果比较合理和真实，可以反映驻山西高校新区各高校学生对于校园贷的客观认识情况，可作为研究依据。
　　本次研究在太原理工大学、太原师范学院、晋中学院、山西中医药大学、山西职工医学院以及山西建筑职业技术学院6所院校随机选择了400位同学参加电子问卷的填写（每所高校60—100人不等），回收有效数据396份。问卷在性别上男女生占比分别为55.9%和44.1%。样本显示，当日常资金紧张的时候首选网络贷款救急的男生占样本总量的15.8%，女生占5.9%，男生首选网络贷款的占比明显高于女生。同时笔者还对所有样本月生活费分段情况进行了统计，大部分样本居于800—1000和1000—1500这两个分段，且男女生占比比较平均，但是高于2000元以上的男生占21.4%，女生占4.9%。也就是说，在不同性别的学生中，男生的月生活费相对高于女生，男生比女生更容易接受网络贷款。
　　样本显示，64.1%以上的样本可以接受500元以下的网络贷款额度（包括使用京东白条、支付宝等），29.9%的样本可以接受500—1500元的额度，可以接受高于1500元额度的样本占比为5.98%。贷款的主要消费可以归纳为以下几项，比如电子数码产品、学习培训、衣物鞋帽、美妆护肤以及休闲娱乐等。使用贷款主要用来购买电子产品的占比高达57.36%，其次为美妆护肤和休闲娱乐，占比分分别为24.89%和21.54%，占比最低的为学习培训，为15.73%。数据显示，满足自我物质需求是学生选择网络贷款的首要原因。
　　问卷针对学生使用网络贷款是否有逾期以及是否了解逾期后对于学生本人的影响设置了问题。网络贷款是否有逾期情况数据显示，有7.69%的学生是有过逾期情况的，但是对于逾期后对学生征信影响的了解程度，有19.66%的同学是完全不清楚的，有46.58%的同学略知一二，比较清楚的学生占比为33.76%，根据统计数据，约有三分之二的学生对于征信、违约了解较少或完全不知情。
　　二、使用校园网络贷款产生的风险
　　网络贷款平台的审核过程简单、门槛低、规范程度存疑。学生在办理网络贷款的时候只需提供姓名、身份证号码、可以收到验证码的手机号、家庭住址、家庭成员的信息、学校班级信息，就可以完成网络贷款的App平台注册流程，这样不严格的注册程序大大增加了借贷主体的不安全性，学生信息被泄露的可能性极大。有的平台还存在售卖学生个人信息的行为，导致学生信息安全危险性增大。
　　网络贷款以快速放款备受学生的青睐，但通常情况下，网络贷款平台的利息远高于正常的贷款，“民间借贷利息标准不得超过中央银行基准利率的四倍，超过部分则被认为是高利贷。然而，与这样的规定相比，网络贷款的利率已经远远超过中央銀行基准利率的四倍。”[1]学生偿还的很有可能就是滚雪球般的高利贷，高额的利息会造成学生极大的心理压力，引发一系列的连锁借贷，拆东补西，窟窿越来越大无力偿还，高额的还款更会给家庭带来沉重的经济负担。
　　征信记录特别的重要，但学生往往忽视其重要性。如果学生选择网络平台贷款并且无法正常的如期还款，就会造成征信不良记录，学生日后的信用卡办理、贷款购房等一系列金融服务是会受到影响的。
　　三、构建校园网络贷的教育机制
　　1.引导学生树立正确的价值观、消费观
　　大学作为学生思想政治教育的主阵地，思政工作者首先要从思想上对学生有一个正确的引领，帮助学生树立正确的消费观念，“是指人们对消费生活的认识、观点以及由此形成的指导消费行为的思想规范，它直接影响和决定人们的消费行为，”[2]学生暂时还没有经济能力，日常的消费基本是依靠父母，如果受到盲目的超前消费观念的影响，虽然给本人带来短暂的物质愉悦，但是给家庭带来的是更大的经济负担。大学生现阶段主要的任务是努力学习，掌握先进的科学文化知识，提升自己的实践能力，为将来踏入社会奠定基础，把精力过多地投注于物质享受只会消磨斗志，不利于学生个人的发展。我们要培养学生适度消费的理念，这对于他们以后的生活也具有指导意义。
　　2.家校结合提倡朴素的生活方式
　　中华民族的传统美德就是艰苦朴素，提倡先苦后甜的生活方式，“其中道家的‘节制物欲’与现代文明的发展趋势是非常合辙的”[3]，主张合理利用资源，减少浪费。家庭是人生的起点，父母是人生的第一位老师，在日常生活中，父母的言传身教会潜移默化地影响孩子的选择。目前是对学生树立正确的人生观、价值观的关键时期，学校与家庭都必须肩负起共同的教育引导任务，保证学生顺利度过成长的迷茫期。家长对于学生的爱不仅仅体现在物质的满足和有求必应上，而且要在日常的生活中身体力行予以精神上的鼓励和指导，也是对学校教育工作的支持。家长要掌握孩子月生活费的使用情况和消费情况，杜绝孩子的不当消费行为，及时与学校老师沟通，共同规范学生的消费理念，保证学生顺利成长发展。
　　3.借助各种方式宣传诚信，做好安全教育和直观教育
　　诚信教育和安全教育是思政工作的重要内容，辅导员、思政课教师都是学生思想进步的引领者，可以借助新媒体平台、班会等向学生传递正能量。学生首先要做到对教师和家长坦诚，不欺瞒，如果真的发生网络借贷行为，一定要及时告知教师和家长，家校共同努力减轻学生的压力，避免不良事件的发生。
　　学生要有目的地培养自己辨别安全隐患的能力，不要盲听盲从，对于具有诱惑力的游说要有分辨能力，轻而易举就能获利的事情必然存在高风险，也要掌握金融安全知识，避免陷于被动局面。教师要有直观教育的素材和理念，让学生以情景剧的模式，模拟校园贷的高额催债情景，真切地触动学生。
　　四、结语
　　网络贷款是时代发展的产物，它的出现是多种因素的作用结果。在多数情况下学生无法预知网络贷款的隐藏风险，学校、家庭和社会需要共同努力，做好教育引导，提高学生的防范意识。国家也应加大对网络的监管力度，构建安全的网络使用和规范金融平台的法律法规，全力保障学生的金融权益。
　　参考文献：
　　[1]孙美玲.大学生校园网络贷款的风险与防范[J].法制博览，2017，10（下）.
　　[2]张明慧，翼巨海.消费理念的哲学思考[J].山西高等学校社会科学学报，2003（7）.
　　[3]徐新.消费伦理研究[D].中南大学，2008.
　　责任编辑：刘健
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