推进济南市农业保险发展的对策

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　　【摘要】农业保险作为保障农业发展的“绿箱政策”，在提高农民收入水平、促进农村经济体制改革和完善等方面发挥着重要作用。本文立足于山东省农业保险相关政策，对济南市农业保险的发展进行剖析。济南市政策性农业保险自实施以来，农业支持保护政策框架日益完善，然而济南市在农业保险发展过程中仍存在许多问题。针对以上问题，对济南市农业保险的未来发展相关对策。
　　【关键词】农业保险  济南市  农业风险  巨灾风险
　　一、引言
　　山东省作为农业大省，在保障农业繁重稳定、推动农业创新发展上起着重要的作用。对于省会济南市来说，农业极大地促进了当地经济的繁荣和稳定。然而济南市农业保险的发展仍然存在着专业化人才稀少、农户逆向选择和道德风险问题突出、农户保险意识淡薄、法律法规不健全、巨灾风险分散机制尚不完善等问题。因此，针对济南市农业保险现存的问题提出解决措施就显得尤为重要。
　　二、济南市农业保险发展的对策建议
　　农业保险的推广主要涉及了政府，保险机构和农户三个主体，在发展过程中，既要调动农户的积极性，又要提高保险机构的专业性，还要保证政府的支持力度，最好能做到政府与市场相结合。
　　（一）以需求为导向，积极发展济南市特色农业保险产品
　　济南市考虑到设施蔬菜种植农户的迫切需求，于2018年在全国首创并推出日光温室蔬菜寡照指数保险。相比其他种类的蔬菜，日光温室蔬菜更容易受到不良天气的影响而导致收益降低，所以只要对其投保，当每次连续寡照日数达到7至10天时，农户便可以要求索赔。中国人寿财险济南市中心支公司提供的资料表明，日光温室蔬菜寡照指数保险保费达到每亩400元，农户承担20%，市、县两级财政补贴80%，这就能够有效缓解农户的生产压力。
　　指数保险是国际上农业保险的新产品，这种保险的赔偿不是基于参保人的实际损失进行补偿的，而是对之前预先设定好的外在参数与实际参数进行比较来确定赔付水平。由于指数保险产品对投保人的损失情况不必太多了解，能够有效降低保险公司查勘定损的费用，比较容易直接进行观测而且很难进行人为干预，这就能够有效的解决信息不对称的问题，且指数保险适用的范围较广，成本也较低。基于以上优点，可以说指数保险就比较适合济南市农业保险发展情况，应在当前阶段积极推广。
　　（二）提高经营管理水平，完善农业保险制度
　　1.引进农业保险专业人才
　　专业人才短缺是济南市农业保险发展缓慢的一个主要原因。就目前济南市的农业保险机构来说，从事该工作的人员有很大一部分没有系统的学习过保险方面的基本理论体系以及相关知识，这一知识储存不足以支撑相关人员完成与农业保险相关的复杂的任务。因此保险机构需要引进专业人才，同时对机构内现有人才进行系统的培训，培养出更多具有专业能力的高素质人才，提高农业保险的核心竞争力。
　　2.加强与济南市相关部门的合作
　　发展农业保险需要加强与济南市政府各部门的合作，例如农业部门的技术支持以及财政部门的资金支持，同时利用济南市市政府掌握的遥感技术等信息技术加强对农业生产区域进行合理监控，建立灾害预警机制，这能及时掌握农户的受灾情况，同时也能有效的防止农户谎报损失。
　　（三）建立大灾风险基金和巨灾风险分散机制
　　大灾风险基金能够有效减轻农户和保险公司在面临重大自然灾害时的经济压力。所谓农业保险大灾风险基金，就是除了再保险以外，在设立一个专门的责任准备金来应对巨灾的发生。
　　从控制风险的角度来说，保险机构不会主动推广巨灾保险，以此降低该机构的风险，以免发生灾害性活动导致保费过高难以支付。对此，应当在济南市乃至全国地区建立巨灾风险分散机制，联合多个保险机构共同承担，这不仅能降低保险机构承担损失的可能性，还能提高保险机构的承受力，提高保费收入。除此之外，这还需要国家财政部门的大力支持，由国家和政府对承受巨灾风险的保险机构提供一定的财政补贴，达到保险机构安全经营的目的，还有利于建立互惠互利的惠农政策。
　　（四）健全农业保险法律法规
　　《农业保险条例》虽极大的推动了我国农业保险的发展，但由于我国国情不同，各地区的自然条件以及经济发展情况不同，这导致了各省市对于不同产业的财政支持力度有所不同。法律的缺失是农业保险发展过程中一个极为重要的制约因素，这就会产生经营纠纷、经营主体不明确等一系列问题。因此，应加快《农业保险法》等相关法律法规的研究进程，对费率厘定、责任规划等做出更加详细的规定。
　　（五）加大宣传力度，提高农户保险意识
　　采取有效措施使得农户提供对农业保险的认识，是促进农业保险发展的重要方式。这要从宣传工作开始做起，真正从思想上扭转农户对农业保险的认识，可从以下几个方面做起：
　　（1）采取多种农民容易接受的方式和渠道进行宣传，像是报纸，电影，联欢会等等。
　　（2）对农户进行多种形式的教育宣传活动和培训，如函授、夜校等，以此来提高农户的知识水平，在进行基本的农业保险相关知识培训时，可以采用实际案例进行教授以加强农户的理解。
　　三、研究结论与研究展望
　　自2006年济南市开始实施农业保险试点以来，农业保险真正发挥了对农业的保障作用，不仅有效地防范了大量风险，还缓解了农户的经济压力并降低了农业损失，有效地促进了济南市农业经济稳定发展。然而，其相比于全国来说起步较晚，又受到传统小农经济的制约，济南市的农业保险体系还存在着诸多问题。伴随着经济转型与高速发展，其对农业保险提出了更高层次的要求和更艰巨的挑战。如何在完善济南市农业保险发展的同时，适应农业新发展应对新的挑战，是我们今后尚且需要思考的问题。除此之外，随着科技水平的不断提高，对农业保险发展提出的对策也应不断细化。因此，未来对于济南市农业保险的发展还需要各方的共同努力，逐步探索出来一条适合济南市农业发展的农业保险新模式。
　　参考文献：
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　　[2]吕晓英.中国农业保险发展模式的模拟研究[M].北京：中国农业出版社，2014.
　　[3]孙艺维，徐绍荣.山东省农业保险现状及发展对策[J].現代农业科技.2012.13：345-346.
　　作者简介：王海燕（1997-），女，汉族，山东省济南市人，学历：在读硕士研究生，单位：东北财经大学，研究方向：资产评估。
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