谈我国军人住房公积金贷款制度的对策研究

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　　【摘要】军人住房公积金贷款制度，对于发挥军队住房公积金效益，减轻军人购房经济负担，具有重要作用。通过对现行军人住房公积金贷款制度存在问题进行分析，提出完善军人住房公积金贷款制度的对策。
　　【关键词】军人  住房公积金  贷款
　　军人住房公积金自2015年8月1日起，可以用于购房贷款，这一举措实现了军人住房由自我积累性滞后消费向信用支持贷款超前消费的转变，减轻了军人购房的经济负担，提高了公积金的保障效力，但从实际情况来看仍然存在一些需要研究解决的问题。
　　一、我国军队住房公积金制度存在的问题
　　（一）计划兑现不公，个人账户挂空
　　目前，军队军人住房公积金主要采取计划兑现的方式，重点保障对象为军队转业、复员和牺牲病故人员。军队经济适用房根据军人职级安置，出售给有条件购房的在职团以上干部，或是接近复员退休的部分干部。军队职工住房公积金限制了在职干部的自主消费，损失了自身所应得的福利。而且军队住房公积金基本都是“空账”运转。长期的挂账管理模式增加了管理的复杂性，不利于军人住房保障货币化的推行。军人退役或退休后一次性领取的住房公积金，随着时间的推移己经发生了贬值，无法拥有当初挂账时的购买力。享受军队住房公积金的军队人员，期间可能涉及单位变更、人员交接等诸多实际情况，住房公积金保持做到连续、及时、准确，长期积累的挂账金额都给住房公积金管理增加了工作难度，降低了保障效力。
　　（二）军人住房公积金贷款管理水平参差不齐
　　部队开展军人住房公积金贷款，是军委总部赋予财务部门的一项新职责、新任务，也是一项全新的业务领域，没有现成的经验可供遵循。尤其是军人住房公积金贷款管理工作，业务操作复杂，运行周期长，监管要求高，工作中，如果经办人政策把握不准、宣传沟通不够、审核把关不严，容易出现贷款发放成功率不高的现象。
　　（三）军人住房公积金贷款信息流转不畅
　　实际工作中经常出现部队批准了贷款资格但银行说查不到申请人信息的情况，而且军队以下单位也没有与协作银行形成正式的沟通渠道，申请人只能在总部“住房公积金贷款查询一贷款申诉”或“住房公积金贷款管理系统”中反馈。
　　（四）军人住房公积金贷款信息化管理程度不高
　　住房资金管理系统中没有住房公积金贷款的记录内容，借款人调动时，只能采取手工填制个人贷款情况信息，增加了业务操作的随意性，容易出现漏洞，给后续工作带来不便。
　　二、完善我国军队住房公积金制度的对策
　　（一）拓宽运营渠道，增加公积金收益
　　 军队住房公积金的规模越来越大，在保证资金安全的同时，也要拓宽公积金的运营渠道，增加公积金的收益。军队住房公积金的投资运营一方面可以保证基金达到保值增值的效果，抵御市场上通货膨胀出现的风险，另一方面是住房公积金资金来源的重要渠道，把投资得来的收益继续投入住房公积金中去，扩大住房公积金的规模，更好地为缴纳住房公积金的军人服务，也为军队减轻了负担。
　　 中国军队应迅速调整现行的投资运营方式和渠道，积极借鉴地方经验，探索出一套符合中国军队实情的投资模式。军队住房公积金的性质决定了其本身的投资运营原则，特别注重安全性和收益性，使住房公积金发挥最大的经济效益。在资金同等安全性的情况下，尽可能地择取收益高的投资项目，并且能保证公积金能随时变现，满足支付军队住房公积金的需要，更好的为军队人员服务。从地方住房公积金投资的形式来看，主要涉及以下几种：银行存款、债券、基金、不动产、股票等等。军队住房公积金可选择的方式有：一是银行存款。目前，军队住房公积金基本存于银行存款，虽在一定程度上保证了安全性，但不利于资金的增值。军队住房公积金可把一部分资金，如用于住房的周转金、意外准备金等用于银行活期或定期存款。二是购买债券。军队住房公积金可选择保障性高的国家债券。三是委托投资。军队中不乏具有专业知识和投资经验的专家、风险评估师，可以委托这些专家来进行资金的管理与运作，完善监管机制，降低风险。
　　（二）提高财务人员贷款业务管理水平
　　经办人员要准确理解和把握军人住房公积金贷款的政策法规与贷款常识。在贷款条件上，要重点审核贷款用途;在贷款额度上，要重点审核是否突破贷款限额;在贷款地点上，要重点审核贷款地与购房地是否一致。严格按政策、按程序、按权限办事，确保审核把关依法合规。在审核过程中，凡是政策明确的，必须不折不扣地严格执行;凡是政策规定不够具体的，要按规定请示报告后执行;凡是政策没有明确的，坚决不能审批。
　　（三）主动搞好协调配合
　　财务部门要增强责任意识，认真履行职责，主动与有关部门和协作银行搞好协调配合，共同推进贷款工作开展。尤其是要加强与协作银行之间的信息流转，对贷款人服役期间工作调动或退役的，要及时向银行提供个人信息变动情况;对贷款人退役时提前还款的，要及时将个人住房补贴和住房公积金划转至协作银行;对官兵在军队贷款中遇到的实际困难，要主动协调银行加以解决。增强总部获取信息、反馈信息的能力，通过部队三级网将贷款发放和收回情况反馈到住房公积金贷款管理系统中，方便军队单位进行查询。
　　（四）升级住房资金管理系统
　　为了解决军人调转、退役难以判断其是否申请过公积金贷款的问题，可以升级“住房资金管理系统”来完成操作。建议在住房资金管理系统中的个人账户人员基本信息模块中添加“住房公积金贷款记录”，用于记录军人住房公积金贷款的申请、取得和偿还情况，包括贷款银行、贷款金额、贷款年限、还款方式等有关信息，形成军人住房公积金贷款管理系统与住房资金管理系统的数据联通和信息共用。
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　　作者簡介：吴育昆（1982-），男，山东菏泽人，汉族，工作单位：中国人民解放军31633部队。
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