普惠金融视角下湖南省农村金融服务评价研究
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作者:王天宇 宋璇
摘要：农村是普惠金融发展的难点和关键点，湖南省是我国的农业大省，农业在全省社会经济发展和生态环境建设中占有十分重要的地位，因此农村居民对金融服务的评价至关重要，文章通过对湖南省500户的农户的调查并运用IPA分析法对湖南省农村普惠金融服务满意度进行评价分析。结果表明：目前湖南省农村的金融服务的水平对于农民日益增长的需求仍显得相对落后，农村居民对金融服务的满意度不高。文章针对相关问题提若干对策与建议。为进一步提升农村普惠金融的发展水平，构建绿色湖南乃至推动湖南地区生态文明建设提供参考依据。
2005年，普惠金融（inclusive finance）的概念首次提出并在全球范围内扩散。普惠金融旨在为被传统金融体系排除在外的小微企业、城镇低收入人群、农民等弱势群体提供平等享受金融服务的权利。我国作为聚焦“三农”问题的农业大国，实现脱贫致富的目标关键在于广阔的农村领域，所以农村普惠金融服务的发展尤其值得关注。2013年，普惠金融被写入十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品;2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016～2020 年）》;2017年，原银监会印发《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，着重要求大型银行在2017 年内完成普惠金融事业部的设立工作;2018年1月，人民银行、原银监会、证监会、原保监会联合印发了《关于金融支持深度贫困地区脱贫攻坚意见》，要求金融部门坚持新增金融资金优先满足深度贫困地区、新增金融服务优先布设深度贫困地区，并加大信贷投放，力争2020年以前深度贫困地区贷款增速每年高于所在省（区、市）贷款平均增速，为深度贫困地区打赢脱贫攻坚战提供重要支撑。
一、文献综述
普惠金融（Inclusive Financial）是指可以全面的为社会中的各个阶层都提供有效的金融服务和金融产品，尤其是针对低收入群体和小微企业提供金融供给的金融发展体系。王曙光（2011）从经济发展的角度出发认为，发展普惠金融在增加农民收入、扩大内需、改善城乡二元结构方面有很大的作用。陈耸（2018）认为普惠金融发展的重点和难度在农村，从农户视角出发，设计探索性量表和大样本調查，研究农村普惠金融服务满意度及其效应评价。贾立（2016）从农村金融成熟度的角度分析了当前农村地区普惠金融发展存在过度重视量的积累，忽视“广度”、“深度”、“效率”等多方面的协调发展的问题。
二、研究设计
（一）数据来源
文章数据来源于国家林业局集体林权制度改革监测“林业社会化体系建设专项研究”课题组对湖南省10个县50个村采用随机抽样的方法选取的500个农户作为样本。采用问卷调查法进行调查。共发放问卷500份，回收495份，有效率99%。
（二）研究过程
1. 问卷设计
问卷内容包括样本特征、金融服务满意度构成。样本特征包括：性别、年龄、家庭收入、学历等。农村金融服务满意度的评价，采用IPA分析法。服务满意度评价表包括“业务等待时间”等8项指标。
2. 样本分布
（1）年龄分布
被调查者年龄分布为，30岁及以下、31～40岁、41～50岁、51岁及以上的比例分别为19%、 26.4%、24.8% 和 29.8%。
（2）文化程度分布
从被调查者文化程度分布来看，初中及以下、高中、大专、大学及以上的比例分别为 47.4%、 22.2%、16.6% 和 13.8%。表明农村金融服务对象以初中及以下文化程度为主，文化程度相对偏低。
（3）收入水平分布
从被调查者家庭人均年纯收入分布来看，3万元以下、3万～5 万元、5 万～10 万元、10万元及以上的比例分别为 25.3%、26.1%、26.8%、21.8%。
从收入、年龄、文化程度等样本特征分布来看，基本比较均等，可以满足分类统计要求。
三、农普惠金融服务满意度评价分析
由于IPA分析法清晰直观、简单易懂，成为广泛应用于服务领域的绩效评价工具。文章采用IPA综合评价农村居民对普惠金融服务满意度，从而直观地了解农民对8项林业普惠金融服务需求迫切程度（即为重要性）与满意度（即为满意度）之间存在的差异，理清各维度的优缺点，为决策执行及资源配置提供参考依据。在构建IPA的两维、四象限方格图中，以“供给满意度”作为横坐标轴，“需求迫切度”作为纵坐标轴。对调研数据进行统计分析得出：“需求度”和“满意度”均值的总平均数分别为7.17、6.38，从而确定IPA图中交叉点，通过此点绘制坐标系，根据满意度分值和重要性分值作为四个象限的边界，再对八项金融服务服务进行定位，绘制出评价因素的IPA图（见图1）。
第一象限是林业普惠金融服务的供给的优势区域，林农对此区域的金融服务需求程度高，供给满意度，这一区域是林业普惠金融的优势供给区，应该在今后的供给中继续保持着优势。对这八项林业普惠金融中，有二项被定位于此区域，它们分别是“5-业务等待时间”;“6-小额、多次贷款”。
第二象限为林业普惠金融的继续保持区域，该地域中林农对林业普惠金融需求迫切程度较低，供给满意度较高，该区域存在林业普惠金融过度供给的可能。对这八项林业普惠金融中，有一定被定位于此区域，它是“7-存款利率”。
第三象限为林业普惠金融的继续改进区域，该地域中林农对林业普惠金融需求迫切程度不高，供给的满意度也不高，该区域中的林业普惠金融应该在重点改善区域之后进行改善。对这八项林业普惠金融中，有四项被定位于此区域，它们分别是“2-政策服务”;“3-信贷使用率”;“4-贷款额度”;“8-增值服务”。 第四象限为林业普惠金融的重点改进区域，该地域中林农对林业普惠金融需求程度非常高，供给满意度却不如人意，该区域中的林业普惠金融应及时进行改进。对这八项林农普惠金融中，有一项被定位于此区域，它是“1-金融服务理解度”。
四、结论与建议
（一）研究结论
文章采用IPA分析方法对林农普惠金融服务满意度进行分析主要得出以下结论：由于宣传力度不够以及林农在金融理论知识以及理解程度等方面缺乏，这导致林农是被动地接受金融服务，同时有从众的心里态度;同时对研究农民需求迫切度及供给满意度的研究较少，未能从农民自身特征、家庭特征、农业生产经营情况等实际情况分析出发，湖南省对农村普惠金融服务还不能真正满足农民的需求。
（二）创新农村普惠金融服务模式
从上述评价中我们可以发现金融创新扮演着越来越重要的角色。如将电子商务平台引入农业相关产业，在为相关农业产业链条提供快捷高效服务的同时，加速了农业产—供—销大数据的积累，为银行信息搜集成本和授信风险的降低提供了高质量的保障。所以，在目前及未来相当长的时间内，传统股份制银行、农村商业银行、村镇银行的物理网点在农村地區的覆盖及升级改造将至关重要。银行发展农村普惠金融依靠互联网思维及金融科技的力量，不断提高服务效率、降低金融成本。
物理网点奠定金融基础、科技力量领跑的模式是农村普惠金融较为稳妥高效的发展路径。在物理网点的建设和普及方面则要拉近了金融与农村客户的距离，一方面使金融机构能够更便捷地获取农村客户的信用信息，另一方面要对农村居民进行金融文化知识进行“补课”，不断加强农村金融文化的建设及金融产品在农村市场的深度渗透。拉近“金融”与“林农”，双向降低信息不对称，在授农以“鱼”的同时授农以“渔”，才能带动普惠金融在农村地区的蓬勃发展。
现阶段我国农村普惠金融发展处于初始阶段，因此农村普惠金融存在较多“公益性”的成分。但随着普惠金融的发展，我们要不断降低农村普惠金融体系公益性成分的比例，增强其自身的造血功能，实现可持续发展是重中之重。在向农户提供生产所需资金的同时，为他们提供更多技术支持与未来相关产业发展规划指导，赋予涉农贷款资金更强的经济活力，使得农村普惠金融体系内的资金实现良性循环。达到利用普惠金融实现广大农民真脱贫，脱真贫的目的。
参考文献：
[1]王曙光.更多信贷资金投向“三农” 急需政策护航[J].中国农村金融，2011（03）.
[2]贾立，汤敏.农村互联网金融：模式与发展形态[J].西南金融，2016（09）.
[3]陈耸，王呈斌，刘际陆.农户视角下的农村普惠金融发展成效实证研究[J].浙江金融，2018（01）.
[4]宋璇，曾玉林，田治威，曹兰芳.林农林业社会化服务满意度评价与分析——基于湖南省样本县的林农调查[J].林业经济，2017（04）.
*基金项目：湖南林业社会化服务多元供给合作平台研究（17YBA431）。
（作者单位：中南林业科技大学商学院。宋璇为通讯作者）
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