恋爱常青藤保险运行存在的问题及对策思考
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作者:束薇薇 洪紫含
摘 要：恋爱常青藤保险的目的在于为当代大学生提供一个恋爱保障，在一定程度上缓解大学生约会的经济压力，更好的帮助大学生树立正确的恋爱观以及消费观，营造良好的社会氛围。针对该项目在运行过程中的设计环节、营销运营环节和服务阶段存在的问题进行思考，从不同的主体层面研究分析解决的对策，从而推动恋爱常青藤项目的正常进行，在市场上取得一定的竞争力。
关键词：恋爱常青藤保险;恋爱论坛;恋爱合约
中图分类号：F23 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.07.055
0 引言
恋爱常青藤保险主要针对青年恋爱群体，推出恋爱保险、恋爱合约、恋爱基金以及爱情论坛四个部分。通过这四个部分的组合运行为当代大学生提供一个恋爱保障，改善恋爱过程中的经济问题，提供恋爱群体一个诉说问题、寻求建议的平台，引导大学生树立正确的恋爱观以及消费观。然而该项目在运行过程中也存在一系列设计、运营以及服务方面的问题，为解决这些问题，推进恋爱常青藤保险的顺利运行，应该从国家政策、技术监管、推广宣传以及保险公司方面采取一系列的措施。
1 恋爱常青藤保险运行存在的问题
1.1 设计环节存在的问题
1.1.1 恋爱保险合同有效性难以界定
保险利益关系界定问题，从专业角度来说，保险合同的设计基于保险利益原则。保险利益是指投保人或被保险人对投保目标所具有的法律上承认的利益。我国相关法律规定，保险合同的受益人必须要是直系亲属，所以热恋中的情侣来购买恋爱保险，是不能将对方作为受益人的。情侣关系是不受法律保护的，因此恋爱保险的保险利益关系界定存在一定的问题，不同于常见的保险的设计方式，它的保险合同是否有效在一定程度上需要重新界定，这个界定标准还难确定。同时，保险合同中的条款规定是否符合国家规定，在满足客户的需求的同时可能无法达到国家规定，因此保险合同的有效性满足较为困难。
1.1.2 恋爱合约个性化设计较为复杂
恋爱合约是通过立定特色的合约，在感性的恋爱生活中加入理性相处的原则，个性化的设计能够吸引大学生的兴趣，从而树立理性的消费观。但是专业机构对于不同情况的恋爱合约进行个性化设计程序较为复杂，存在诸多问题。机构只能推出一种或者多种恋爱合约，大致方向虽然一致，但是无法满足对每一对情侣个性化的要求进行设计及修改。而且对于一些特殊的恋爱群体如异地恋而言，这种个性化的设计更为复杂，他们所面临的问题相较于普通的恋爱群体更多的是沟通和距离的问题，因此设计方面更需要考虑这个问题。
1.2 营销运营环节存在的问题
1.2.1 恋爱保险开发推广难
保险产品的开发是根据市场需求而来的，保险费率的厘定也是根据市场经验的，但目前市场上与恋爱保险相关的保险产品少之又少，但支付宝曾在七夕节期间推出的恋爱保险、中国人寿财产保险公司推出的恋爱保险，是目前本项目可参考的。同时，作为一种新型保险，在合法的基础上保监局对此不会太过严苛，此外关于恋爱方面的保险能够受到广大大学生恋爱群体的欢迎。但是市面上出现的恋爱保险纷纷下架也映射出一定的问题，其中一部分原因是对市场调查不彻底。在运营阶段，对恋爱常青藤保险这一项目的市场调查面较广，参考资料较少。同时，在推广阶段也存在一定问题，目标客户对该项目的了解及认可都需要进行调查，推广方式以及力度都需要注意。
1.2.2 恋爱保险信息不对称
由于投保人或被保险人对保险目标即情侣的爱情的保险利益界定较困难，可能出现信息不对称问题。不同于夫妻关系等法律保护的关系一样，有一定的证明材料，恋爱群体双方的关系无法进行确定，保险人对于客户这方面的了解可能不够准确，容易引发道德风险，甚至出现骗保问题。
另外情侣不同于夫妻，夫妻只有在离婚时在法律意义上才代表关系的解除，而情侣或多或少都存在吵架分手的情况，这个时候会出现两种情况：第一种情况是双方彻底分手，情侣关系就此解除，保险合同自然终止。另一种情况是双方在一段期间内分手但相互纠缠，和好与否不清楚，此时保险公司无法准确判断双方当事人关系所处的阶段，保险合同是否有效也无法确定。
1.2.3 恋爱基金的存取手续繁琐
该项目中的恋爱基金不同于普通的基金，它是为了解决双方约会的经济压力，双方协商后定期存储部分资金及违反恋爱合约的罚金存于恋爱基金，用于双方共同产生高额消费。但是恋爱基金的存取手续较为繁琐，根据不同的恋爱合约的条款进行计提资金到固定的恋爱基金账户，交易次数以及交易金额不是固定的，因此可能出现频繁存储的现象。若某一方违反了保险合约的条款，多次进行储蓄，基于大学生群体的消费水平，一定程度上会影响正常的基本生活，所以这个存储的金额上限和这个度如何把握需要慎重考虑。
当情侣关系解除时，账户剩余资金的分配也存在一定的问题。双方的存储次数以及金额是不平等的，分手后账户中剩余的资金如何进行合理的分配，其标准也无法衡量。
1.2.4 恋爱论坛竞争压力大
恋爱论坛是用于恋爱双方投放恋爱故事和存在的問题矛盾，提供一个帮助的平台，宣传正确的恋爱观、消费观，致力于为情侣提供可靠的切身帮助。但是现在市面上诸多软件平台的开发对恋爱论坛存在一定的冲击，例如微博，各官方高校的表白墙等公众号的层出不穷，竞争压力较大，恋爱论坛要想在互联网时代能正常并且健康的运营下去，需要强大的宣传力度和吸引目标客户的新奇点，运营管理方面存在巨大压力。
1.3 服务阶段存在的问题
1.3.1 恋爱保险的理赔方案不明确
恋爱保险在一定程度上能够为情侣双方的爱情提供一定的保障，尤其是针对异地恋和即将毕业的学生，让他们在面临距离问题的时候能够理智的处理双方关系，但是在保险期限到期或者符合理赔标准的时候，理赔方案不明确。以市面上曾出现的恋爱保险为例，在结婚时为他们送上一万朵玫瑰，在一定意义上这个理赔方案没有内容，没有什么切实的利益保障。 1.3.2 恋爱论坛的监管难度高
不排除在运行的过程中，一部分人在论坛上进行不良消费观、恋爱观的传输，众多目标客户在同一论坛上分享他们的恋爱故事，可能会导致一部分人相互攀比，在了解其他人的恋爱情况以及恋爱观的同时或许一定程度上导致从众心理，在自己的情侣关系中带入其他人的经历，导致自身情侣关系产生问题。在诸多问题出现的同时，众多客户会对恋爱论坛产生质疑甚至不认可，由此可见恋爱论坛的后台管理操作面临的挑战较大，同时对论坛的监管可能也存在一定的挑战。
2 恋爱常青藤保险运行问题的对策思考
2.1 出台有关界定情侣关系的政策规定
目前保险市场推广的保险都是针对有保险利益的群体，情侣关系不属于保险利益关系，所以为了确保保险合同的有效性，国家应该出台相应的政策。作为一个创新型的保险项目，银保监会应该对此进行支持，并就有关恋爱方面的保险设定一系列的条款，为保险公司在大学生群体承保的时候有一定的法律以及政策依据。在保险期限结束或者符合理赔标准的时候提供是否理赔的依据，一定程度上能够避免一系列保险纠纷的出现。
2.2 提供强大的技术支持
建立后台监控系统，在目前这个科技时代，人们的日常生活离不开科学技术。恋爱论坛的维护，需要一定的技术支持。当不良恋爱观的言论出现的时候会传导不正确的消费观、恋爱观，这个时候需要后台的技术监控，消除不良的言论，从而营造一种良好的氛围，为恋爱群体提供一个讲述恋爱故事和问题矛盾，寻求帮助的平台。为保证频繁的资金存取操作的顺利进行，也需要对账户进行一定的技术水准的提升和监管，从而帮助大学生恋爱群体树立正确的恋爱观和消费观。
2.3 加大宣传推广力度
该项目是针对当代大学生特别是异地、面临毕业的恋爱群体，所以可以通过微信、QQ、微博等大学生经常浏览的软件及平台转发，吸引广大大学生的兴趣，通过恋爱常青藤保险项目了解到他们的恋爱观，进行更广泛的市场调查，为恋爱保险的设计以及开发提供一定的帮助。加大宣传推广力度，提高恋爱常青藤保险项目中四个内容的知名度以及市场竞争力。
2.4 完善保险合同方案并严格执行
保险公司的产品开发人员就设计时间的问题，应该结合广泛的市场调查和对未来的发展预测，统筹策划，为恋爱群体提供一种甚至多种选择的方案。
销售人员应该在保险销售阶段，认真学习恋爱保险的各项条款，在销售时能够为顾客进行全方面细致的介绍，遵守最大诚信原则，让他们对该保险有一个正确的认知。
保险公司的理赔人员在理赔阶段应该根据保险合同所制定的理赔方案，严格进行理赔，尽量采取私下调解沟通的方法解决合同纠纷，简化理赔手续。
2.5 加强大学生的思想建设
除了国家以及项目运行的相关机构采取的措施以外，作为大学生更应该加强思想建设，树立正确的消费观、恋爱观。大学生应该在日常生活中学习正确的价值观，不要存在从众心理和攀比心理，毕竟大学生的主要消费来源是父母给的生活费，少部分还有兼职的工资。不准确的消费观和恋爱观相结合，一方面会导致基本的生活得不到保障;另一方面會影响双方感情的长远相处。所以国家、学校以及父母需要对大学生进行正确的恋爱观和消费观的教导，大学生作为即将迈入社会的群体，更应该有这方面的自我意识。
参考文献
[1]谢宛霏.“恋爱保险”是噱头还是需求[N].中国青年报，2017-02-16（001）.
[2]李映雪.基于保险原理和保险经营视角的“奇葩保险”分析—以“雾霾险”和“鹿晗恋爱险”等为例[J].上海保险，2018，（07）.
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