信用卡套现现象分析及应对策略
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作者: 李继航
摘要:随着我国信用卡市场的快速发展,使用信用卡消费越来越普遍,但是在信用卡的使用过程中也出现了诸多问题,尤其是利用信用卡套现的现象,严重影响了我国信用卡市场的健康发展。文章通过对信用卡套现的内涵、方式、危害和原因进行分析,在此基础上提出了相应对策。
关键词:信用卡;套现;特约商户;POS机
一、前言
虽然信用卡套现这一现象出现已久,但目前并没有关于信用卡套现的明确定义,理论界普遍认为信用卡套现是指持卡人违反与发卡机构的约定,通过POS机或第三方支付平台等方式将部分或者全部信用卡额度转换成现金的行为。其特点是持卡人并没有真实的交易行为,或虽有交易行为,但其真正目的是为了获取信用卡内的资金。套现者将信用卡中的信用额度以现金的方式套取出来,又不向银行支付取现费用,同时还能享受信用卡刷卡消费才有的免息期,造成银行收益与风险不匹配,放大了银行的经营风险。套现违约的增多将会严重影响信用卡市场的发展,扰乱国家金融秩序,对金融机构的正常运营造成冲击。
二、信用卡套现的方式
与信用卡取现相比,套现的特点是可以以较低成本提取信用卡内的部分或全部资金,迅速满足持卡人对现金的需求。目前常见的套现方式主要有以下四种:
第一,通过特约商户或专业套现中介套现。套现中介以商户或者公司的名义申请POS机,专门为持卡人提供套现服务。有些特约商户本身有主营业务,同时又兼做信用卡套现。方法是持卡人在商户的POS机上刷卡,刷卡金额打入商户的银行账号,然后商户将套现金额以现金的形式支付给持卡人,并收取比例不等的手续费,扣除商户POS扣率,套现中介可以赚取费率差。这种方式多为大额套现,且速度较快,是套现的重灾区。
第二,代人刷卡套现。如果有熟人购买大件商品,持卡人便主动陪同,用其信用卡代付货款,然后向熟人收取现金。还有的人利用职务之便为单位刷卡采购,然后通过报销取得现金。采用这种方法,持卡人不需任何成本就能进行套现,而且极难被发现,但是套现机会相对较少。
第三,通过第三方支付平台套现。现如今第三方网络支付平台数量众多,大的有支付宝、财付通、百付宝等,其中多数都有自己的电子商务网站,如淘宝、拍拍、有啊等。因为第三方支付平台基本都支持信用卡支付,且无需任何费用,这就为套现者提供了一个套现平台。套现者只要在IP地址不同的两个地方注册A、B两个账号,通过虚假交易,利用A账号购买B账号虚假出售的商品,交易达成后卖家即可将款项提现到借记卡上,这样就可以轻松达到套现目的,且不用支付任何费用。有的支付平台还支持红包、亲友直付等功能,甚至可以不用虚假交易,通过A账户直接将信用卡款项支付给B账户,且即时到账,然后用B账户提现,快速达到套现目的。
第四,利用购物退货套现。现在的大型零售企业一般都为顾客提供良好的售后服务,其中一项便是消费者可在一定时间内无条件退货,这在维护消费者利益的同时也为套现者提供了可乘之机。套现者通过刷卡购买大件商品,然后再要求商家退货支付现金,即可实现套现。还有些航空公司为全价头等舱机票提供起飞前24小时无条件全额退票服务,这也成了套现者利用的手段。此外还有通信运营商的销号退话费服务,套现者使用信用卡充值巨额话费,然后再到运营商处办理销号退话费业务,实现套现。不过此类方法一般较为麻烦。
总而言之,这些行为都有一个共同特点,就是持卡人自身事实上并没有任何真正的消费行为,却以较低成本甚至零成本获取了信用卡内的部分甚至全部资金。
三、信用卡套现的危害
第一,套现损害了发卡银行的利益。信用卡属于无担保小额消费信贷工具,银行难以监控取现资金的流向,风险较大,所以银行一般通过收取高额的取现利息和/或手续费来匹配取现风险,可是套现却规避了银行的防范措施,不向银行支付任何利息,造成银行风险与收益不匹配,放大了发卡银行的信贷风险,带来了巨大的安全隐患。
第二,套现使大量银行资金违规进入楼市和股市,甚至被用于赌博等不法用途。我国对信贷资金的流向有严格的限制,但是随着楼市和股市的火爆,大量套现资金违规流入了楼市和股市,助长了市场泡沫。而楼市与股市的剧烈波动又导致众多套现者资金链断裂,陷入以卡养房/养股的境地,严重者甚至无力还款,直接导致了信用卡坏账增加,进一步加大了市场风险。
第三,套现导致统计信息失真,误导分析决策。套现交易的信息多数是虚假的,有关单位据此统计的数据质量难以保证,基于统计数据的判断和决策的正确性也会大打折扣,会严重影响政策措施的预期效果。
第四,套现不利于社会诚信环境的建设。金融业的健康发展需要良好的社会信用环境,而套现却是故意违反信用卡领用合约,是一种严重的失信行为,与社会的主流道德风尚相悖离,不利于社会诚信大环境的建设,更不利于我国金融业的健康发展。
四、信用卡套现猖獗的原因
第一,取现成本较高,快速大量取现较难。一般来说,所有银行都会对信用卡透支取现设定一系列限制条款,如:限定取现比例、单笔/日取现限额两千元、收取每日万分之五的利息,还有比例不等的取现手续费,这些都使得信用卡取现无法满足急需大量现金的持卡人的需求,而套现却可以一次将部分甚至全部信用额度以现金形式套取出来,只需支付少量费用甚至无需任何费用。
第二,用卡环境较差。目前信用卡特约商户依然较少,结构和布局也不尽合理,无法满足消费者的刷卡需求。即便是一、二线大城市,POS普及率也相当低,据统计,奥运会后北京的POS普及率也仅为10%,一般地区则更少。日常消费场所能刷卡的不多,消费结算仍以现金为主。
第三,小额融资渠道不畅。银行小额贷款的高门槛、复杂手续和长周期使得其难以满足个人和私企等小额资金需求者对资金的需求,而享有免息还款期的信用卡套现则为小额资金需求者提供了一个相对快捷而又成本低廉的融资渠道。
第四,银行滥发信用卡。有的银行为了抢占市场份额疯狂跑马圈地,放松了对申请人的资信审查,向许多不符合发卡条件的人发放了信用卡。这些持卡人透支消费后又无力还款,只得套现还款,陷入以卡养卡的恶性循环,加大了信用卡业务的风险。当前的信用卡营销激励机制也促使部分营销人员为了业绩,协助不符合条件的申请人办卡,客观上也增加了潜在套现者的数量。
第五,POS机管理不当。当前的POS机发放机制削弱了银行和特约商户间的联系,使得银行难以对POS机的申请、安装和实际使用情况进行有效的监控,导致一些套现中介轻易申请到了POS机,甚至是低扣率和零扣率的POS机。
第六,相关法规缺失。目前我国银行业没有一部完整的调整信用卡发行和使用的权利义务关系的法律法规,打击信用卡套现甚至处在无法可依的尴尬境地,这使得套现行为的违法成本极低,变相为套现创造了环境。
五、防范信用卡套现的措施
信用卡作为一种支付结算工具,是银行获取利润、提高竞争力的重要载体。套现行为关乎各方利益和金融稳定,需要各方团结协作,共同打击信用卡套现,维护各方利益和金融稳定。具体措施包括以下方面:
第一,发卡行方面。一是严格发放信用卡。发卡银行应当制定严格的信用卡发放标准,加强对申请人的资格审查,严防虚假资料办卡,提高发卡质量。要牢固树立风险意识,从源头上控制信用卡业务的风险。二是立科学的信用卡营销考核机制。发卡行要对信用卡营销人员进行严格监督,严防营销人员为追求业务量而放松对持卡人的核查甚至协助造假的现象。发卡行可将持卡人的恶意套现行为与营销人员的考评挂钩,采取营销人员与申请人合影等多重措施,保证发卡质量。三是适当降低取现成本,提高便利性。银行可适当降低取现手续费和利息,提高取现日限额和取现比例,降低取现的综合成本,当取现的成本与便利性与套现接近时有助于减少套现行为。四是对持卡人持续跟踪。发卡行应时刻关注持卡人重要信息的变动情况,及时更新持卡人信息,做好贷后管理。同时要对持卡人的用卡情况进行全方位监控,发现可疑交易要及时核查,对于已确认的套现行为,要采取必要的措施,比如止付、降低信用额度等以控制风险,同时及时通报同业。五是第三方支付平台监督。发卡行应与第三方支付平台签订反套现协议,要求第三方支付平台对疑似套现行为进行严格监控,并与银行共担风险。同时可对网上交易收取适当的手续费,设置单笔支付限额和累计支付限额,提高网络套现的成本和难度。
第二,对持卡人的监管。一是建立完善的信用系统,提高套现的信用成本。央行应逐步将社保、个人纳税信息等纳入个人征信系统,将套现行为作为信用指标纳入个人信用报告,各银行应及时向央行上报持卡人的详细信息,尤其是不良记录,央行、银联应及时将不良信息通报各银行,使银行能及时发现不良持卡人,并采取必要的措施控制风险。二是对持卡人的刷卡商户类型进行监控分析。为了降低成本提高利润,一般套现中介多使用单笔费用封顶、低扣率、零扣率的POS机,对持卡人刷卡的POS类型进行分析有助于识别套现者。三是对持卡人的累计消费情况与个人或家庭的收入情况进行匹配性分析,设定警戒线,重点监控消费行为严重超出实际收入的持卡人的用卡情况。
第三,对特约商户的监管。一是严格发放POS机。收单机构应严格执行特约商户准入制度,严禁发放对私账户POS机,严格发放低扣率和零扣率POS机,压缩套现中介的生存空间。加强对特约商户和POS机的管理,对可疑商户要及时调查,发现问题应立即采取相应的控制措施,并及时将确认套现的特约商户列入黑名单。二是根据特约商户的规模、业务类型的不同,对商户的单笔刷卡金额、POS交易总额设定警戒线,一旦触发警戒线就要进行重点实时监控。三是收单机构应与税控部门协作,将特约商户的POS交易总量与纳税情况进行匹配性分析,如果POS交易总量与纳税情况严重不符就要重点监控核查。四是监控POS账户提款频率、日均余额与月交易额的比例。套现的特殊性要求套现中介必须尽快将账户内的资金提出,尽可能减少资金占用,因此套现账户虽然总交易额很大,但日均余额比例较低,对此进行监控分析有助于发现套现中介。五是加强对特约商户退款行为的管理。要加强对特约商户的管理,双方应在合作协议中明确,对刷卡支付的消费退货,应将退货款项原路退回信用卡,不得支付现金。打击套现涉及到发卡行、收单机构、银联、央行等多方,不是一方能够做到的,需要各方通力协作。各方要共同努力建立和完善信用信息采集和共享机制,按时将持卡人和特约商户信息上报征信系统,同时及时互相通报不良信息。
第四,完善法律监管方面。虽然信用卡套现猖獗且危害极大,但打击起来无法可依的现实反映出我国信用卡法规的缺失,这种情况直接影响我国信用卡市场的发展壮大,因此需要尽快完善相关法律法规,明确信用卡套现行为的性质,清晰界定套现行为的构成要素和处罚标准,为打击套现提供法律依据,保障各方利益,维护金融秩序的稳定。
第五,其他措施。一是大力发展小额贷款业务。商业银行应积极开展符合个人和中小企业需要的小额信贷业务,合理确定小额贷款期限和利率,简化手续,缩短放贷时间,满足小额资金需求者对信贷资金的需求。二是大力推进社会诚信建设。对于套现行为,央行、银联和各银行应将持卡人、特约商户及其业主的套现记录纳入个人征信系统和POS黑名单,对缺乏诚信的个人和企业实行禁入制度,提高套现的代价,创造一个诚信的金融信用环境。
六、结束语
防范信用卡套现是一件任重而道远的长期性工作,除了各相关机构努力合作从技术上防范和打击以外,其根本在于提高全民的诚信意识。建设诚信和谐的社会,需要政府和全社会的共同参与。只有具备了诚信的社会风尚,才能真正提高整个社会的信用水平,才能从根本上杜绝信用卡套现行为。
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(作者单位:对外经济贸易大学金融学院)
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