信用组合―金融支持农业产业化的有效信贷模式

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　　摘要：农业产业化是农村经济发展的必然趋势，信贷部门对金融支持农业产业化方式进行了很多探索，取得了很多宝贵经验。本文从总结经验的角度出发，对一些卓有成效的金融支农方式进行分析提炼，力图从理论上归纳出一种有效的信贷模式。
　　关键词：信用组合；农业产业化；信贷模式
　　中图分类号：Ｆ830．6文献标识码：Ｂ文章编号：100－4392（2008）09－0041－03
　　
　　一、信用组合信贷模式的主要原理
　　
　　本文的“信用”实质上指的是资金需求者基于自身资金和资产实力上的一种借贷能力。信用组合模式是指金融机构通过相关协议或管理制度，将农业产业化涉及部门的信用进行捆绑组合，使信贷资产得到有效担保，风险降低，从而扩大对农业产业化发展资金支持的信贷模式。
　　目前农业产业化链条一般是“龙头企业＋基地（半成品加工企业或协会等）＋农户”的模式。这个模式从资金缺口和信用能力上看，呈现出截然相反的状态。从资金缺口上看，这个链条呈现正“金字塔”形状，最上端的龙头企业数量最少，但贷款满足程度最高，资金缺口最小，中间环节次之，最底层的农户则数量庞大，但资金需求满足程度最低，资金缺口最大；从信用能力上看，产业链却呈现倒“金字塔”形状，龙头企业信用最强，可抵押资产多，从银行贷款相对容易，中间环节次之，而农户信用最弱，资产最少，贷款难度最大。信用组合的信贷模式在于通过一套协议制度将产业链上分布不均的信用能力进行捆绑组合，使其均衡分布在产业链各个环节上，以解决资金供给的不平衡。而产业链各环节在经营上的紧密联系性和生产效益上的相关性，给不同环节的信用组合提供了现实的可行性。
　　此外，如果我们从大的农业产业化链条看，在“龙头企业＋基地＋农户”之外，还包括政府支农部门、扶贫部门、信用中介部门、保险部门等其他单位，这些单位都属于大的农业产业化链条环节，他们也具有性质不同的信用能力，张家口市金融机构在推行信用组合模式过程中，也将他们的信用与企业信用进行组合，取得了不错的效果。
　　
　　二、信用组合信贷模式的主要实践形式
　　
　　（一）封闭贷款管理制度下农业产业链上下游环节的信用组合
　　这种形式是指金融支持产业链中的弱势环节，但其上游或者下游环节中的信用强势企业要捆绑到贷款协议中来，通过提供担保或者签订购销订单的方式为弱势企业提供信用保证，为了保证捆绑的效果，采用封闭贷款的方式对信贷资金流动进行管理。如，张家口市怀来县葡萄酒产业是河北省十大龙头型经济之一，龙头企业中国长城葡萄酒有限公司是全市唯一一家国家级产业化龙头企业，产业链下端连接着10余家原酒加工企业和4万农户。每年秋季葡萄收购、榨汁时间约10天左右，龙头企业自身的原酒部门无法在短期内吞吐储存如此大量的葡萄原汁，而产业链中间环节原酒加工企业由于实力不足，无法筹集到足够的收购资金收购葡萄，造成下游葡萄种植户的损失，所以产业链的中间环节原酒加工企业属于弱势环节。面对这种情况，怀来县农行采取信用组合的方式解决了原酒企业的收购资金问题。主要措施是：一是签署三方协议书。即农行与长城葡萄酒公司、原酒加工企业签订三方协议，农行及时提供葡萄集中收购资金，长城葡萄酒公司按购销合同收购原酒、及时支付货款，原酒加工企业定向向长城葡萄酒公司销售原酒，通过协议将长城葡萄酒公司的购销合同与贷款合同组合，弥补了原酒加工企业的信用不足。二是制定产品封闭管理规定。对封存抵押原酒的车间，银行和企业双锁双钥，同入同出，出入登记，对原酒销售，出库、运输全程监控，确保长城葡萄酒公司的收购。三是制定资金封闭管理规定。贷款投放后，由支行客户经理组负责对原料收购、原酒生产、保管、销售、货款的结算等环节的资金流向进行全程监控，保证原酒销售收入归还贷款。农行与企业签订“货款回笼承诺函”，即长城葡萄酒公司承诺收购原酒货款打入农行指定账户，用于归还贷款。
　　（二）专门机构管理模式下的农业产业链上下游信用组合
　　这种信用组合形式的特点是，在对产业链弱势环节的信贷支持中，将龙头企业的信用组合进来，并用一定的实体机构形式加强弱势环节的风险管理，维护龙头企业的信用安全。如，张家口市涿鹿县奶牛产业，由于奶牛养殖成本较高，农户无法筹集到足够的资金，使得整个奶产业发展缓慢。当地农村信用社充分运用信用组合方式，与龙头企业、奶牛养殖小区和奶牛养殖户三方分别签订担保、管理、借款合同，明确各自的职责。奶牛养殖户贷款，由龙头企业提供担保，为了防范养殖风险和资金风险，由养殖小区或奶站负责奶牛的统一管理、配种、防疫、提供养殖技术和培训，养殖户的牛奶销售收入中，由奶站负责贷款本息的代扣代收，养殖户在归还贷款前不得转移和出售奶牛。目前这种信用组合形式中，专门的管理机构还包括专业协会、联合会、管理区等，虽然与养殖小区形式比起来规模都较小，但原理相同，都可以有效解决信用担保不足的问题。
　　（三）农业产业链与政府部门的信用组合
　　这种信用组合范围是在大的农业产业链范围内进行的，主要是由于在金融对弱势产业链支持过程中，没有龙头企业或者龙头企业实力不强，则只能将政府有关部门的信用引入到产业链贷款中来，通过政府政策、资金的加盟，提高产业链的信用能力，从而降低风险。如张家口市崇礼县在支持该县蔬菜产业起步发展时，县政府召集农村信用社、财政、扶贫、农业等部门领导就如何支持农户新建蔬菜大棚进行研究，摸索出贷款发放的新模式。对符合条件的农户，每新建1亩蔬菜大棚，农村信用社给予6000元的小额贷款，崇礼县政府负责全额贴息1年，对实行节水灌溉的农户，崇礼县政府给予一次性的经济补助。
　　（四）农业产业链与其他专业部门的信用组合
　　这种信用组合形式也是在大农业产业化的范围之内，信用组合的对象是专业的担保机构和保险部门，通过专业信用的加入，来弥补产业链本身信用能力的不足。如，2006年张家口市康保县几家粮油购销龙头企业资金十分紧缺，而作为贸易类企业，本身抵押资产也不足，经过企业、中小企业担保中心和农发行三方协商，决定由中小企业担保中心在农发行专户存入200万元风险担保金，康保县农发行在进行初步调查的基础上，积极向上级行申报，当年为康保县海通威达商贸有限责任公司发放贷款500万元，解决了企业资金困难，实现了企业与银行的良好对接。上世纪90年代初，部分县区在发展农业产业化过程中，也引入了农业保险，如蔚县在1990－1９92年，曾由中国财产保险蔚县支公司为全县烟叶种植业提供保险，在发生严重雹灾的情况下，赔款达350万元，发挥了强大保障作用。
　　（五）金融机构内部不同产品的信用组合
　　这种信用组合是金融机构内部针对农业产业链的具体情况，将不同风险的信贷产品进行优化组合，达到既能满足企业资金需求，又能降低整体贷款风险的效果。如，张家口市张北县肉食品加工产业，由于生产期集中，短期内流动资金需求大，农村信用社根据企业的这些特点，在每年的生产旺季，除了向企业提供房屋抵押流动资金贷款外，再根据企业生产经营情况和股东的信用状况提供一定数额的个人经营贷款，通过抵押贷款与信用贷款的组合，解决了企业流动资金不足。此外，部分金融机构在信贷投放时，将企业信用与个人信用相互组合，在企业抵押资产不足时，将股东个人资产纳入担保范围，采用私贷在公用的方式发放贷款，虽然在是否违规上存在疑问，但在增加对企业的资金支持方面却有一定的作用。

　　除上述五类信用组合贷款模式外，农户联保贷款实质上也是一种信用组合，它是农业产业链弱势环节内部的信用组合，但由于其所从事产业具有同质性，一般情况下如果发生市场风险，联保体成员均会受损失，担保能力也就名存实亡，所以弱势个体依靠数量累加，并不能使整体信用增强，这也是本文未把联保贷款列入的原因。
　　
　　三、张家口市推广信用组合信贷模式的难点
　　
　　（一）龙头企业实力差，影响信用组合贷款效果
　　信用组合信贷模式的关键是产业链强势环节对弱势环节的信用支持，如果龙头企业本身的抗风险能力差，对弱势环节的信用支持便无从谈起。目前，张家口市农业龙头企业普遍实力不足，全国级的农业产业化龙头企业仅1家，省级的龙头企业15家，市级龙头企业95家，县级龙头企业90家。在一些优势产业中，又存在着龙头企业扎堆的现象，龙头企业内部在原料、资金、市场方面存在着竞争关系。这些因素严重制约了信用组合贷款作用的发挥。
　　（二）产业链辅助部门信用支持能力不强，影响信用组合贷款规模扩大
　　目前，张家口市共有信用担保机构45家，但大部分为中小企业担保提供信用担保，还有一部分为下岗失业人员提供担保，专门为农业企业和农户提供的担保机构几乎没有。农业保险由于亏损严重，2003年已经在全市停办。政府部门对农业产业化的资金支持数额较少，2007年共争取省级财政龙头企业扶持资金538万元，利用市级财政安排贴息资金400万元，仅占2007年全市金融机构对龙头企业信贷投入总额的1％，起不到有效的信用支撑作用。信用组合贷款的组合范围受到较大的制约。
　　（三）金融机构间缺乏主动联合
　　信用组合贷款目前仅是被支持部门内部的信用组合，而作为支持方的金融机构则没有进行有效的组合。资金需求方不断整合的直接效果是产业链条各环节的资金需求联系更加紧密，资金需求往往是以产业链需求的方式出现，资金量很大，对资金成本的要求也比较高，而作为资金供给方的金融机构如果没有有效联合，单个机构很难满足产业链的资金需求，此外，农村信用社的资金实力也达不到需求方的要求。目前在张家口市部分县区，形成了农业银行和农业发展银行支持龙头企业，农村信用社支持农户的信贷模式，但均是被动形成的，银行和信用社之间没有进行主动的联合，主动对利率、期限、担保方式等进行优化组合，以更好的支持产业化发展。
　　
　　四、几点建议
　　
　　（一）集中资金支持优势龙头企业
　　张家口市龙头企业实力较弱，亟需提升结构层次。从全市目前的金融实力和财政实力看，不易将资金分散支持所有龙头企业，而应该集中资金支持省级龙头企业中有可能晋级到全国级的龙头企业，同时，要适当控制部分实力较弱行业的龙头企业数量，通过合并、重组等方式集中资源优势，打造强势龙头企业，提高其竞争实力。
　　（二）积极开展针对产业链的银团贷款试点
　　当前信用组合信贷模式仅局限于贷款需求方的信用整合，作为供给方的银行部门则没有对进行主动的合作，政府和金融管理部门应积极搭建平台，选择1－2个发展前景较好的产业链进行银团贷款试点，将不同价格、不同期限、不同风险要求的资金进行整合，一方面扩大了资金供给量，另一方面可以根据农业产业链的不同特点进行资金匹配，分散金融机构面临的风险。
　　（三）积极发展涉农保险
　　随着农业产业化的推进，推出农业保险势在必行，在目前农业自身抗风险能力较差的情况下，可适当提高农业保险费率，使保险机构的风险与收益相对等。要积极开发农业贷款保险品种，金融机构可以将高风险农业贷款向保险公司投保，在农业贷款发生损失后，由保险公司承担一部分损失，以达到分散和降低风险的作用。在推动开办农业保险的同时，要积极利用国际金融组织的长期、优惠贷款，加快农业基础设施建设，提高农业抗灾能力。
　　（四）建立农业信用担保机构
　　农业企业与中小企业一样，在信贷方面都属于弱势群体，目前张家口市各县均成立了中小企业信用担保中心，主要由财政出资。建议参照这种模式，成立专门的农业信用担保公司，为农业企业和种养大户提供专业的贷款信用担保服务，解决其担保、抵押能力不足的问题。在财政困难的县区，可以将现有的中小企业信用担保中心业务范围进行拓展，为种养大户和农业企业办理信用担保业务，上级财政部门应对此类信用担保中心进行适当增资和政策支持。
　　（五）加快农村信用体系建设（下转第７页）
　　地方政府和金融管理部门应联手加强农村信用体系建设工作，通过建立农村企业和个人信用信息数据库、开展信用宣传、推进信用评级、成立信用服务机构等多种方式，推动农村金融生态环境的改善。当前应着力在农村推进各类信用组织建设，如各种信用联合体、信用联保组织、信用协会等，大力推进行业协会建设，通过这些组织将各类农业企业和农户的信用捆绑起来，增强其融资能力。
　　
　　参考文献：
　　[１]缪曼聪，２００８：《农业银行“面向三农”：市场定位与制度安排》，《金融参考》第１期。
　　[２]王丽艳，２００８：《“金智慧民”创业贷款模式：普惠金融的实践与思考》，《金融参考》第２期。
　　[３]唐廷华，２００６：《经济欠发达地区农村建设中的金融支持》，《金融研究报告》第４９期。
　　课题主持人：曹建强
　　课题组成员：赵连飞何雪松赵羽中
　　执笔人：何雪松
　　（责任编辑刘伯酉）

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