试述居民理财
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作者: 金 梅
[摘 要] 独立财产权的发展,确立了我国居民理财的主体地位。在多元化理财目标下,理财主体根据各种原则进行平衡收支,并针对居民理财中的误区,有目的、有措施的进行观念及制度创新。虽然目前对居民理财的研究比较零散,但是经济、科技的发展为其进一步发展和完善提供良好的现实依据。
[关键词] 独立财产权 风险 平衡收支 理财误区 创新
一、发展及现代中国居民理财
中国古代理财思想大多是以国家为本位,关注的是国家的财富,而真正居民理财思想的成熟,是以公元前一世纪司马迁《史记》的问世为标志。那时人们理财首先考虑的是有无本钱和本钱的大小,这类似于现代居民理财中的要拥有一定量的资本。也曾有一些古代思想家认为勤俭是致富的根源,但司马迁却认为居民致富必须要有良好的商业信誉和精湛的经营之术方可。
在西方,居民理财这一说法最早见于公元前三百多年的古希腊,其古代著作中的居民理财思想粗疏浅陋,并且本质都是为当时的剥削阶级服务。现在,受生活习惯和法律制度的影响,西方居民的财产普遍具有相对独立性,而且他们对居民理财的研究注重实用性,范围比较广,但是比较零碎。而中国现代对居民理财的研究大多局限在居民收入、居民消费、居民储蓄或居民投资等方面,而没有从整体上对其进行理论研究。
研究居民理财,划分理财主体是前提。居民理财主体是指直接或间接从事本金投入与收益分配活动的居民。它具有中国公民性、地位独立性、经济法主体性的特征。居民理财主体是市场经济主体的重要组成部分,是经济发展的动力之源。拥有一定数额资产,具备独立生存条件,是居民能够成为真正社会主体的重要前提之一,并且居民作为理财主体有利于社会稳定和产权体系的支撑。居民个人具有独立财产权是居民成为理财主体的首要条件。它包括对个人有形及无形资产的所有权和使用权等权利。个人财产权对一个国家的政治和经济发展具有重要意义。由于中国革命的特殊性,使得建国后对财产权的拥有成了剥削阶级的标志,并且我国曾出现的统一劳动和平均分配抑制了个人财富的积累,造成了个人财产权的缺损。随着改革开放的深入和国家进行体制改革,追求个人收益最大化成为人们支配其经济行为的指南,由此逐步确认了个人作为理财主体的地位。
随着收入渠道的多样化,居民手里的可供支付收入不断增多,这便形成了居民理财的物质基础;市场化改革带来的不确定性让人们对未来充满了不确定性,这为居民理财的发展提供了动力;在资本市场及经济全球化发展的渠道上,人们利用先进的科技成果作工具,带动了居民理财的飞速发展。
二、居民理财特点及方法
居民理财是研究居民财务活动和财务关系规律的科学。它同国家理财和企业理财都属于财务的范畴,都是本金投入与收益活动,都是为了最大限度实现本金的增值,它们在整体经济的循环过程中互为结果和前提。但是这三者也是有区别的,表现在历史起源不同、理财目标不同、存在的依据不同、内容及财务预算不同、实践程度不同等方面。居民理财是基础,但在根本利益上这三者是一致的。
居民理财在模式上根据决策风格可以分为:民主型、自由型和独断型;根据核心家庭管理权的大小可以分为:夫权型、妻权型、平权型。为了使有限的资源达到最有效的配置,居民理财应当在运用科学方法统筹安排资金、时间的基础上,兼顾家庭成员的全面发展需要,即发扬民主,又善于集中,本着量入为出的原则来协调好家庭与各方面的关系。
为达到理财活动的预期目的,居民可以依据下列几步选择适合自己的理财目标:首先,自我评价以确定出最适合自己的目标;其次,兼顾各方利益,考虑对家庭和社会的影响;第三,分期制定阶段性目标并选择特定时期的特定目标;最后,为适应不断变化的环境和观念,应对已定的目标进行再次评价调整。至于居民理财的具体目标,可以说是实现不同程度的满足感。无论资金多寡,居民通过平衡收支达到了理财的预期目的,心理上得到了满足,意味着阶段性的目标得到了实现。当然,文化差异、地理差异、民族差异所导致的居民理财目标是不同的,这也是居民理财目标多元化的重要原因。
在居民理财方法上,人们受传统文化影响还是比较保守的。不但缺乏时间价值观念,而且风险防范意识太过于强烈。尽管不同地域、不同背景下人们理财方法不完全相同,但有一点是一致的,即:如何平衡收支。在收大于支时,对于多余资金保守派往往选择储蓄;中间派会部分储蓄,部分用于风险投资;冒险派则会将绝大部分用于风险投资,仅存很少部分应急,甚至不存。在收小于支的情况下,启用以前备用金是一定的,但若前期储备不足,负债经营未必不是一条路子,这时便要考虑利率的影响。对于期限的选择则要看利率的变化,再加入时间价值计算一下,选择成本低的即可。通常情况下,利率上升时,选长期负债;利率下降时,选短期负债。同时还存在一个利息先付、后付的问题。应尽可能在合法范围内晚付利息,这样可以减少部分实际费用。现在居民手中持有的现金一般用于购买、投资和投机,如何平衡这三者之间的关系便取决于居民个人对风险的态度。一般情况下,采用“三三制”还算是比较合理的,这是指用于储蓄、低风险和高风险的资金各占三分之一。同时还要摆正对投机行为的态度,如何把握和利用其中的不确定性,实际上这也是一种理财艺术。
三、理财误区及观念、制度创新
尽管经济飞速发展,人们的理财意识逐渐加强,但是仍然存在一些理财误区,表现在:要先有足够的钱,才有资格谈投资理财;理财就是储蓄,节俭生财;具有盲目性;易受鼓动性;目前没有理财的必要性,等有机会再说;一心指望一夜暴富等方面。虽然人们手中没有亿万资产,但如果科学的安排收支。必然会改善居民原有的生活质量;虽然节俭可以减少支出,但它并不能带来资产增值。居民理财的科学性与否决定了整个社会生活质量的高低。
结合居民理财误区,可以从下面的几个方面着手,进行观念和制度的改革或创新:
1.加强对居民投资宣传和培训,提高居民投资的专业知识,健全居民金融投资意识,树立风险投资观念,也可以发展理财顾问等行业。
2.在观念上给自己一个理智的定位,结合自身情况理智理财,切忌盲目。
3.摒弃传统无债一身轻的消费观念,适度扩大信贷消费,金融系统应尽快建立个人信用制度,简化手续,完善服务。
4.积极稳妥的推进社会保障制度的改革,加强医疗保险、养老保险、失业保险和社会救济制度等,以实现居民适应制度变迁的风险规避的内生化,有利于改善城镇居民的风险预期。
5.进行税收调节,调整个人资产结构,扩大资本性直接投资。建立多层次、形式多样化的融资渠道、融资工具和融资机构;改善现存专业银行的资产负债结构以改变居民无融资负债局面并优化居民金融资产结构。
四、我国居民理财发展趋势
从局部范围来说,现在我国城镇居民的理财有五大趋势:负债水平下降;对物价的满意度有所提高;居民储蓄意愿有所增长;消费购房意愿下降;外币储蓄意愿下降。
从整体范围来说,居民的金融意识不断增强,更加注重理财的科学性和合理性,观念不断现代化,居民理财有以下几个大趋势:
1.随着经济联系日趋国际化,居民理财的重点将转向市场,在日益复杂的环境下,居民通过与金融市场联网,在国内外市场上将理财活动渗透在各个方面,足不出户便可以自主进行理财决策。
2.技术经济环境变幻莫测、理财方式的多样化及信息来源的丰富化促使人们不断提高理财方法的科学性和方式的多元化。在管理方法上正从传统转向集成管理,即以居民内外软硬资源要素为基础,以创新机制为动力,以实现社会责任为条件,以整体优化、优势互补、聚变放大为手段,兼容各种管理手段和文化,在集成对象共同推进中实现发展的一种管理方式。
3.注重实物管理,理财目标转向经济效益、社会效益并重,并在由数量规模型向质量效益型转变。理论研究也由原来服务于国家宏观管理需要转向了居民理财,逐渐呈现出研究数量化、服务产业化的趋势。
4.信息化的理财工具和网络使居民理财走向实时动态管理,实现了资源共享和资源的全面管理,提高了居民理财信息的有用性和财务预测、决策的准确性。
虽然目前对居民理财的研究不成体系,但它作为经济发展和制度变迁过程中十分要的内生变量,具有十分强大的生命力,其发展潜力和前景是十分强大和广阔的。
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