互联网信贷信用风险分析

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　　摘要：近年来，网络信息技术与金融业的创新融合，推动了我国网络信贷行业的飞速发展，随之而来的网贷风险也受到了监管层和投资者的广泛关注。在互联网信贷模式的交易过程中，无论是借款人引发的信用风险，还是P2P平台自身原因产生的信用风险，都会造成投资者经济上的损失。本文通过分析我国网贷平台信用风险的主要类型，讨论了建立征信体系以防范行业风险的必要性，提出我国要进一步加强网贷平台监管、完善相关法律法规，促进互联网信贷行业的健康发展。
　　关键词：互联网信贷 信用风险 征信 监管
　　互联网信贷作为网络通信技术与金融业融合发展的重要创新形式之一，在中国发展迅速，填补了小额贷款市场的空白。互联网信贷利用互联网技术，使信贷双方能够获得金融交易的实时信息，便丁开展包括借贷交易在内的金融活动。但是近年来，我国互联网信贷行业不断…现问题：从2014年到2015年，我国网贷行业问题平台数量从395增长至1291家，问题平台数与正常运营平台数之比高达37%。随后，银监会相继…台《网络借贷资金存款业务引导》和《网络信贷信息中介机构业务活动信息披露指引》等监管政策，对互联网信贷平台进行整改。即使如此，正常运营的网贷平台数量依然呈现下降趋势，信用風险问题依然严峻。2017年底，正常运营的网贷平台数量比2016年减少了328家。截至2018年底，累计停业的问题平台共5409家，正常运营平台仅为1021家。
　　一、互联网信贷信用风险的内涵界定
　　信用风险是影响互联网信贷平台正常运营和可持续发展的重要风险之一。一般认为，信用风险是指借款人未能履行还本付息的责任，造成贷款方经济损失的风险，也称为违约风险。与传统信贷行业的风险控制系统相比，互联网信贷在线征信体系不完善、线上平台内部管理和风险控制体系不健全、在互联网平台上以虚假借款人身份发布虚假借贷信息、虚假高利贷信息等非法集资行为，都会导致信贷违约风险上升，最终影响到平台的正常经营和发展（魏薇，2014）。宋天依等（2015）提出，由于网络金融服务的虚拟性特征，不真实的信息和数据难以被识别，用户信息被盗取和滥用等现象产生的信用风险，严重影响了正常的互联网信贷活动。
　　二、互联网信贷信用风险的主要类型
　　互联网信贷中的信用风险通常可以分为两种：第一种是用户群体导致的信用风险;第二种是网贷平台导致的信用风险。
　　（一）参与用户导致的信用风险
　　互联网金融服务的主要用户住往是传统商业银行等正规金融服务中没有覆盖到的群体，如小微企业、工薪阶层、学生等。这些人群由于信用记录不完善、违约风险较大等问题，难以从正规金融机构获得需要的金融服务和信贷资金。在信息通讯技术的快速发展的背景下，网络信贷在一定程度上缓解了金融约束。互联网借贷的交易金额一般在100万以下，远远低丁银行借贷金额（小企业和个人贷款额度约为200-300万），满足了小微企业和个人对小额贷款的需求。由于征信体系和风险控制制度不完善，借款人和网贷平台之间依然存在信息不对称、缺乏有效担保等问题，由此导致的违约风险和坏账风险严重影响了互联网信贷行业的健康发展。一些纯线上互联网平台（如拍拍贷）是由借款人白主提交材料，信息的准确性和可信度都很难保证。针对这些用户，网贷平台需要更全面的考量他们的信用水平，从而规避风险。
　　（二）互联网平台导致的信用风险
　　根据网贷之家发布的《 2018年P2P网贷行业年报》，截至2018年底，我国网贷行业累计停业就问题平台高达5409家，网贷平台中“非法集资”、恶意欺诈类事件屡屡发生。以中晋系为例，中晋系曾经采取多种形式进行线下推广和宣传，通过变相承诺高额年化收益（有的产品年化收益率甚至高达40%）来骗取投资人的信任，最终资金链断裂。网贷平台欺诈消费者、非法吸收公众存款、依靠新资金补偿老投资者的庞氏骗局普遍存在，不仅侵害了投资者的利益，还严重危害了互联网信贷行业的安全。此外，互联网信贷交易以网络技术为媒介，网络系统缺陷和技术不成熟的问题提高了信用风险发牛的概率。一旦技术问题爆发，网贷平台很可能出现挤兑，大规模的信任危机和流动性风险也会影响到线下传统金融机构的正常运营。
　　三、瓦联网信贷信用风险防范对策
　　（一）运用大数据建立征信体系
　　构建并完善征信体系有助丁网贷平台在识别风险的基础上更好的实现资金供需双方的匹配，促进网贷行业的合规、健康发展。加大力度构建征信系统，将线上个人征信记录延至线下，能够有效降低线下征信成本和网贷审核成本，有利丁行业高速发展。同时，建立健全违约惩罚机制，大力惩罚违约的消费者，并冻结个人账户、在个人征信体系中记录其信贷欺诈行为。日前，我国首批获得征信牌照的八家征信机构已经利用大数据构建各自的征信系统，对消费者的行为进行信用评级，用定量的方式进行风险评估（如芝麻分、考拉分、星级评分等），成为今后牛活消费和信贷申请的重要参照标准。
　　除此之外，应建立具有监督和预警功能的互联网风险管理系统。借助互联网开展的金融业务虽然缓解了信息不对称，但是小微其企业和个体经营户所同有的高风险不能被忽视。建立风险预警模型，将传统商业银行中的个人信息和互联网上的交易信息进行整合，检测借款人使用货款期间的资金流向和用途，有利丁进一步筛选出不同风险偏好的客户参与不同的信贷交易，防范违约风险。
　　（二）加强监管，完善法律法规体系建设
　　1进行互联网金融实名制建设。互联网平台的虚拟化特征不利丁了解个人信用记录以及进行贷款等金融业务，加强互联网金融市场的准人注册管理，例如对注册资本金、高管背景和IT平台等进行基本准入门槛的限制。另外，对网贷用户进行互联网身份认证、电子签名、记录个人信用等实名制度可以增强个人信用的真实可靠性，有利丁进一步完善我国的征信体系，进而促进互联网金融相关业务的开展。
　　2加强信息监管和信息披露。准确详实地披露项日内容和项目进度，提示风险，是网贷平台的基本职责，是对投资者和借款者应尽的义务;同时，平台还应接受相关部门的监管和督察，定期如实披露经营信息，包括经审计的财务报表、业务经营状况、资金管理状况、坏账率等，便丁监管机构把握平台的运营情况，及时了解和预警可能出现的风险，供客户参考。
　　3规范退出机制。南丁停业、跑路的网贷平台频频出现，在完善市场机制时，应当从投资人的角度出发，最大程度减少投资人的损失，尽可能将网络信贷的问题平台对金融市场的的负面影响降到最低。一方面，要关注问题平台的运营情况，制定应对措施，规范平台的市场退出机制。当监管机构发现网贷平台的坏账率达到一定程度、有破产风险，或有重大违法行为时，应提前发布风险提示公告;另一方面，有必要从法律层面保护放贷人的权益。要求平台设定最低准备金，以确保在平台出现问题后有应对风险的能力。
　　参考文献：
　　[1]魏薇P2P网络信贷行业分析基于博弈视角[D]对外经济贸易大学，2014
　　[2]曹亚廷P2P网贷与征信系统关系研究[J]征信，2014
　　[3]宋天依，高金莎基于层次分析法的互联网金融风险评价及防范对策[J]金融经济，2015
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