大学生网贷的法律风险及其防范浅析

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　　摘要：随着现代化科技的不断发展和进步，互联网已深入到人们生产和生活中的各个方面，互联网的发展直接推动了互联网金融的快速发展，在大学校园中也出现了各种各样的网贷平台且发展越来越迅速。但是，在这种环境下，在大学校园网贷也存在着许多问题及风险。笔者主要从校园网贷的法律风险出发，进而对大学生网贷风险防范策略及建议进行了探讨;同时从提升大学生自身素质出发，理性处理校园贷相关问题。
　　关键词：校园网贷 法律风险 防范
　　前言：随着现代化科技的不断发展和进步，互联网已深入到人们生产和生活中的各个方面，借着互联网发展的东风，各种网络金融平台也逐步建立健全起来，网贷平台也混迹其中。大学生作为学生向社会的过渡，其接触能力不强。在大学校园中也逐步出现了各种各样的网贷平台，而且发展越来越迅速。然而，由于大学生偿还能力有限，在校园网贷发展的过程中也呈现出越来越多的问题，给大学生带来了较大的困扰，由此所引发的纠纷也随之在不断地增加，严重的甚至会引发一些社会性的问题。现在，随着信息的发展，大学生网贷的各种问题充斥着各种自媒体平台，其结果往往都是大学生所不堪忍受的，大学生网贷带来了恶劣的社会影响。因此，一定要加强对校园网贷的监督管理，建立健全法律制度来有效地防范校园网贷风险：同时，正确引导大学生树立正确的消费理念：尽量做一些与自身支付能力相适应的消费;如果不幸遇到校园贷，应该教会其处理问题的能力，让其能妥善处理各方面关系。
　　一、浅析大学生校园网贷法律风险
　　（一）有关民事违法行为分析
　　校园网贷是双方当事人自主意识的一种经济合同约束行为，根据我国有关法律规定，绝大多数年满18周岁的大学生都是具有完全民事行为能力的自然人，他们应当有了解和控制自己的行为能力，并对自己的民事行为负相应的责任。目前，随着互联网金融的大力发展，大学生校园网贷已经是一种非常普遍的现象。大学生虽然是成年人，但很多人依然依附于父母，自己无经济来源，绝大多数大学生都还不具有还款能力。但是大学生往往有新潮的思想，接收新事物比较快，喜欢超前消费，并且消费不喜欢受任何人约束。这就导致他们在还款的时候极易出现逾期还款的违反合同规定的行为，在这个时候，网贷平台会要求借款人来承担相应的违约责任，比如缴纳违约金或是罚息、服务费等，甚至有提出超越法律规定的其它要求。
　　（二）有关刑事犯罪行为分析
　　现今，大多数大学生还是比较缺乏法律意识的，许多人以为校园网贷所贷出来的钱就可以任意使用，他们往往认为就算还不起贷款也不至于触犯法律而构成犯罪。其实肆无忌惮地借贷是非常有可能会涉及到经济犯罪的。如，在校大学生为了取得较高额度的贷款而给校园网贷平台提供虚假的伪造信息以及相关不真实证明文件等手段来骗取信任。当他们没有能力偿还贷款时银行将会受到一定的损失，大学生也因此容易构成骗取贷款罪：如果是从最开始就不想偿还贷款的，则是以非法占有款项为目的而骗取贷款的行为将会构成诈骗罪：还有一种情况是为了获取一己私利而将贷款转贷给其它人且数额较大的，则构成高利贷罪。
　　据调查表明，现今大学生网贷存在着许多问题。其实大学生也是普通消费者，他们有选择网贷的一些合理需求，部分大学生有超额、超前消费现象，只要自己有足够的偿还能力，则不存在其它问题。有的大学生为了学习而选购电子产品，可以通过京东打白条、支付宝花呗等进行分期付款，这种方式非常适合利用极少的首付款来获得所需产品的使用。而且这些平台基本无需支付利息或是支付少量利息即可完成消费，这种消费方式更适合当今大学生的学习需求，也不会使学生陷入网贷危险。但是有一些网贷平台，本身在经营过程中就存在问题，非常规的手段，本身就不合规合法;大学生在这方面缺少明辨的能力，容易陷入网贷陷阱。
　　因此，我们要全面地看待大学生网贷问题，要正确地看待网贷的优点和弊端，还要不断地对不良网贷进行规范化，从而有效避免发生负面效果，较好地保护好大学生网贷。
　　二、大学生网贷风险防范策略及建议
　　（一）提升大学生综合素质，树立正确的价值观
　　（1）应该帮助大学生树立正确的消费观念及价值观念，使在校大学生可以科学、理性地进行消费：引导大学生树立正确的消费理念，不超前消费：正确培养其价值观、人生观，杜绝其产生互相攀比的心里;（2）不断提升在校大学生的自我防范意识，注意对个人信息及隐私进行保护，对于他人或亲朋推荐的相关产品要小心谨慎：（3）引导和帮助大学生树立正确的诚信意识，不断加强大学生责任感和合约精神，要敢于承担错误和责任：（4）加强对大学生进行法律意识、法律常识的培训，提高其明辨是非的能力。
　　（二）有关部门应提高网贷平台放贷的准入门槛
　　（1）加强贷款入门审核。
　　校园网贷平台在收到大学生的贷款申请后应对学生的信息做好详细的调查工作，能有效、合理评估学生的家庭收入状况以及个人偿还贷款的能力，避免大学生出现个人多项贷款、连环贷等现象，避免出现“拆东墙补西墙”等现象。另外，大学生的监护人作为其只要经济收入来源，应该享有学生贷款的知情权，网贷平台在发放贷款时，应做好相应的调查工作，征求其监护人的意见，避免同学之间相互担保，有效地降低大学生违约贷款。
　　（2）网贷平台应依法操作、公示收费标准。
　　国家相关部门应该加强网络监管，使在校园中留存的网络贷款平台应合法公正，并严格按国家相关法律要求进行监管，确保平台合法合规。
　　相关网络贷款平台要依法确定利率价格并予以公布，要有效防治高利贷款发生，与此同时还要将相关的利率、收费项目及相关标准进行公示，以免发生不明收费项目和信息。
　　（3）加强网贷平台广告的管理。
　　根据广告法的相关要求，网贷平台应该对自己所做的广告应负责，政府相关管理部门应当加强对相关广告标语的审核、管理及监督，有效防治一些夸大、煽动以及虚假的广告。这些不良、片面以及虚假广告对于大多数大学生来说将具有非常重要的影响。大学生们缺乏社会经验，还不能正确、理性地识别广告宣传内容的真假，在这种情况下如果实施贷款，一旦广告管理不完整盲目的貸款将会给大学生自身及其家庭等带来巨大的损失。 　　（4）加强催款方式的管理。
　　配合国家相关措施，相关监管部门应采取各种方法严禁网贷平台使用违法和违反道德的方式及手段来进行催款，不得以伤害他人人身安全、名誉以及精神的方式来进行催款。在催款过程中应该设置相关模式，在催学生没有成功的前提下及时通知其父母，因在审批过程中相应款项得到父母的批准，所以催款相对容易，且不会对学生心理造成太大的压力。
　　（三）建立健全的法律制度
　　（1）建立完善的准入制度。
　　目前现行的管理办法中并没有对网贷平台的准入条件进行相应的设定，而中介机构对P2P网贷平台的准入资质做了相应的备案管理。P2P网贷平台如果想在金融行业得到进一步的发展就必须建立健全相关法律制度（由政府相关部门约束与行业自律相结合的原则），对相关网络贷款机构进行有效的约束和控制，避免出现更多的借贷问题。
　　（2）细化管理、加强监督。
　　有关监管机构应加强对网贷市场交易行为的考核及管理工作。可以制定相关制度来防止网贷平台超越红线行为。相关的监管细则可以以一些金融贸易公司对于市场的监管的方法进行参考，也可以以央行的相关规定来对网贷市场进行约束。总之要细化管理模式，加强监督。
　　（3）健全征信管理体系。
　　目前的征信系统中的系统信息还不够完善，致使网贷平台不能有效地了解和判断企业或个人的信用现状，使得平台面临风险。另外要严格征信管理模式，进行多端头、多接入、扁平化管理的方式，让大学生也重视征信系统的作用，让其知晓贷款违约的相关责任。
　　（4）建立相关民事责任。
　　在现行的管理办法中相关责任的规定对防止违规的行为具有一定的效果。如对于网贷平台中的某些恶意欺诈行为进行了较大金额甚至刑罚的处罚，可以有效地防治和避免这种欺诈行业，但是在受害人的一些民事赔偿问题上就缺少了相应的规定。如女大学生的某些裸条贷款，将女生的裸照公布出来，严重侵犯了他人的人格、名誉以及隐私等相关权利，也是违犯了道德底线的行为。
　　三、结束语
　　目前，我国出台的有关校园网贷的法律只有一部且还存在许多问题，而大学生网贷又存在着较大的法律风险，这就需要不断地加强对网贷平台的监督管理，不断建立健全有关校园网贷方面的法律制度，与此同时还要帮助大学生树立正确的价值观念，加强各方面的教育及管理，有效避免各種风险。
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