大学生消费信贷行为及监管策略探讨
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摘要：近年来，在消费信贷日益流行的背景下，各类金融机构高度重视针对大学生群体的消费信贷市场开发，各类针对大学生的信贷服务抢食大学生消费信贷市场。校园消费借贷增长迅猛，大学生已经成为消费借贷的主力之一，但由于没有独立的经济能力，缺乏健康合理的消费观，导致部分大学生消费过度，出现贷款后因无力偿还而衍生出的诸多社会问题。本文在简要的介绍了校园贷款种类和对大学生消费信贷形式的研究。剖析大学生信贷的消费领域，针对大学生消费信贷潜在的隐患，提出有效监管信贷平台监管体系，政府完善立法加强监督，完善大学生征信体系等相应的监督策略，规避风险。
关键词：大学生消费信贷现状 消费意识 监督策略
一、大学生消费信贷现状
（一）消费途径多元化
近年来，随着大学生消费信贷需求的日益增长，专门针对大学生贷款的机构如雨后春笋般崛起。以下几类为当下主力市场：1.银行。最近几年以来国内各大银行接连几年专门推出针对大学生的各类消费贷款产品（工商银行“工银e校园”）。2.APP消费贷款（闪银），在选用此类产品贷款时，大学生只需要提供身份证，学生证就可以零首付分期购买物品。这类贷款产品零首付，零利息，低门槛并且免担保。3.小额贷款公司（阿里巴巴的蚂蚁金服），专为大学生提供信用小额贷款相关服务。4.消费金融公司（消费金融公司面向大学生所定制“以贷抵贷”产品，推出“零费用产品”此类安全学生贷款产品）。5.P2P网络贷款平台（名校贷），为大学生提供信用借款服务。6.电商平台，（蚂蚁花呗），为大学生提供当下热销款并且有质量保证的产品，并且支持大学生先消费后付款。7.网络分期购物平台（趣分期，分期乐），在互联网上选择分期付款的方式来购买商品。
（二）消费异化
当代大学生多为95后的独生子女，爱慕虚荣，热衷于追求品牌，性格方面又争强好胜，容易攀比。他们希望通过攀比各个方面来突显自己的个性。部分大学生将这种攀比的用在比较哪个学生背的是名牌包，哪个学生穿的是潮牌，哪个学生用的是当下新出的苹果手机，在他们眼中，这种消费方式是追求品质。然而，绝大多数的大学生没有独立资金来源，其主要资金来源来自家庭，而大多数学生来自工薪阶层，家庭提供的生活费固定且有限，无法为孩子的奢侈浪费买单，很难满足其消费需求。在攀比心理的作祟之下，大学生会向借贷平台借贷款来满足自己消费攀比需求。而这些贷款有些大学生不能一次还清，就会通过在另一个平台借钱来还这个平台所欠的贷款，产生以贷借贷的恶性循环从而导致欠的钱越来越多。
（三）消费信贷引发的信用危机
消费信贷的高服务费，高利率，高违约金，导致大学生在过度消费后如果在规定还款期间未能及时还款，要交高额的违约金，逾期滞纳金，同时还会对个人信用造成不良影响。大学生在校只有靠家长给的定期生活费，没有独立的资金来源，也没有稳定的个人收入，很容易导致到期而不能归还贷款。
（四）过度借贷导致极端事件发生
近几年，大学生网络信贷市场活跃，网络信贷平台数量的不断增加的同时也产生了很多问题。一些小型的网络信贷机构为了追求利益抓住学生急切想要借钱或者还款的心理，大力推动起了大学生网络信贷业务，但是这些网络信贷机构有一些做法不符合市场规范要求，有的让大学生按自己的要求来借款，例如裸贷。有的则欺骗学生零利息，当学生签了协议后却被告知需要高利息偿还。
二、大学生消费信贷的成因
（一）盲目消费
大学生的经济来源主要來自于家庭给的固定定额生活费，没有自己独立的经济来源。当家人不能同意满足自身的奢侈消费时，会选用借贷消费购物来满足自己的追求品牌的需求。大学生消费经验较少，消费没有目标。没有健康，理性的消费观的同时自控能力还较差，大多数消费会受媒体营销影响，会受明星代言影响以及身边同学影响，跟风购买从而掉进冲动消费盲目贷款的误区，大批量分期贷款满足自身的奢侈消费。大学生在贷款消费购物前，务必要根据自己家庭经济生活水平量力消费，购买所需物品时深思熟虑，考虑清楚所购物品对自己而言的实用性和价值，以免因盲目贷款消费，造成还款压力。
（二）攀比消费
大学生行为缺乏理性，崇尚个性，爱慕虚荣，一味的热于追求品牌和时尚潮流。在大学生没有固定独立的收入来源，消费能力有限的情况下，面对借贷平台专为大学生量身定制的各种优惠活动的诱惑，消费欲望不被自己所控制，也不能根据自身家庭经济生活水平适当消费。大学生之间相互攀比，在借贷消费的生活条件下在同学好友之间炫耀自己优越的生活水平，得到心理平衡和自尊的满足。以此来展现自我价值，提高自己的身份地位追求奢侈品。大学生选择分期贷款享乐生活的过程中也不知不觉的形成了不正确的财富观。
（三）过度消费
借贷分期消费成了当代大学生选择消费方式的一种潮流。部分大学生识别能力较低，消费经验少，判断力较弱，缺乏理性消费理念，理财意识不够成熟。在日常生活消费中没有制定合理的消费计划，消费随意性较大。大学生的生活费主要来源于父母，如果没有养成良好的消费计划和消费习惯，控制不了自己的消费欲望，会导致大学生入不敷出，甚者会引发犯罪，给社会治安带来不利因素。
三、大学生消费信贷存在的问题
（一）借贷信息不完整
在抢夺大学生信贷市场这块香饽饽下，各类借贷平台蜂拥而上，这些平台之间很少会有排他审查。一般借贷平台都会有贷款上限控制，但依旧会存在同一个学生在好几个不同平台上借取贷款从而导致巨额负债。另外，大多数分期贷款平台门槛低，办理手续简单易操作，放贷过程十分简便。具体流程为学生手持身份证拍摄照片，提交自己的身份证学生证复印，填写个人资料，学籍，家庭住址等个人信息，留下父母和同学的电话号码，签订合同后即可立即获取高额贷款。在贷款过程中，有些大学生为了不填写家人的联系方式会选择填写虚假信息。这些虚假信息也导致贷款平台的坏账率上升，这些坏账率最终会以其他各种费用转移到学生身上。这种不需要考虑还款条件且不需要担保的贷款可以向大学生提供多次贷款。在借贷过程中了解掌握信息有限的大学生一直处于被动地位，易被虚假信息蒙蔽了双眼。 （二）缺乏有效管理机制，相关法律法规不够健全
目前，大学生消费信贷市场鱼龙混杂，相关法律制度又不够完善，很容易造成极端事件的发生。一些高利贷公司利用大学生防范心理较弱，社会认知能力较差的劣势，打着无利息，零首付的旗号来欺骗大学生，侵入大学校园。从表面上看这种借贷是无利息，但实际上在大学生借款后在还款过程中这些无利息则会转变成高昂的服务费，把无利息转变成了高利贷。不少学生偿还不起巨额贷款时就会选择自杀等极端行为来逃避。这些信贷平台为了追求经济效益不符合市场规范要求的行为。大学生消费信贷市场已成为当下消费信贷市场的主流，消费行为应担受到政府的监督和管理，但我国还未出台为大学生量身定制的有关信贷消费的法律法规和与之相匹配的措施来规范大学生消费信贷市场。所以信贷消费市场的法律法规还有待完善。
（三）大学生征信体系不完善
目前我国个人征信体系还不健全，还没有建立专门针对大学生这一特殊群体的全国联网的个人征信体系。首先，在银行内部进行的银行卡和贷款发放时记录的内容有限，具有局限性和封闭性，其凭证内容也只供银行内部使用。其次，只有在个人开始办理信用卡和缴纳税款后个人征信系统才会开始记录。最后当下广为使用的芝麻信用等平台仍在初步发展阶段，所提供的报告具有局限性，它反映的是使用者在网络中信用活动的记录，并不完善。对大学生而言，在其进入大学后并没有相关的征信体系记录平时在生活中所有的信用活动。
（四）影响消费习惯
大学生缺乏理性消费观，自身消费观念消费行为不理性。会因为追随潮流追求品牌而盲目消费，会出于冲动而感性消费。当下大学生的消费时尚不仅体现在对品牌追求上，也体现在超前购物消费上。他们认为采取网上分期贷款消费也是当下一种潮流。分期贷款随意性强，在家长监管之外，分期贷款的高效性更让学生感到来自借贷消费的快感和刺激，满足学生的攀比需求，在选购商品时也会选择昂贵的产品，养成了不好的消费习惯。而且大学生没有偿还高额贷款的能力，极易产生过度透支的情况。
四、针对大学生消费信贷的监督策略
（一）有效监管大学生信贷平台
大学生贷款平台不属于金融机构，即不在银监局的监管范围内，消费信贷机构缺乏统一的监管体系。一些平台趁大学生信贷市场没有机构监管，没有行业标准，没有入门槛的混乱状态下，部分信贷平台简单化贷款程序，淡化诚信审核，一味的弱化借贷过程中所产生的高违约金，高服务费和高利息，只向学生宣传小额贷款的零利息，零首付，免担保，低门槛的特点。因此，为了正规的校园贷款，首先，社会相关监管机制必须明确行业门槛，设定申请，放贷相关程序，制定大学生个人消费信贷控制总额和最高标准利率。其次，制定合理，可操作的市场准入机制，把信贷平台纳入到监管审查体系中，着重从利率区间，注册金额，收费标准，追偿手段和放款信用核准机制等方面监管各类信贷平台。最后，要定期审查信贷平台的业務开展情况，财务状况，审核等级，放款比例和坏账等级，查处违规违法行为。以此来规范大学生消费信贷，建立健康的大学生信贷市场。
（二）完善法律法规
我国虽然已经颁布了《个人贷款管理暂行办法》，但还未出台为大学生量身定制的有关信贷消费的法律法规和与之相匹配的措施来规范大学生消费信贷市场。正在崛起的互联网金融和民间借贷在传统金融机构的监管模式下并不适用。国家应尽快完善消费信贷法律法规和行业规范，出台相关的监管规定，政府应加强指导，建立稳定的合作交流机制，切实保护大学生合法权益，依法打击非法借贷，促进大学生消费信贷市场规范化发展。
（三）健全大学生征信体系
可以从征信标准，征信体系构建建立大学生个人征信机制。在该学生被大学录取后即为征信起始时间。明确对大学生哪些信用活动会在个人征信系统中进行记录，对失信行为进行信用减分惩罚机制。把银行，高校和保险等行业通过数据综合起来充分反映大学生的信用。健全高校信用评价体系，建立都平台合作机制，在大学生征信和社会征信之间建立完整的信息共享数据库，把这个共享数据库作为个人征信体系的终身依据，对大学生信用行为进行全面管理。
（四）树立大学生科学消费观
应加强高校教育工作，在大学期间给大学生安排学习理财的课程和相关信贷知识的科普，让学生树立科学理性的消费观，引导学生理性消费，合理安排自己的消费支出，不要爱慕虚荣，购买奢侈品以相互攀比。同时学校要安排诚信教育课程，要加强学生的信用意识，告诉学生过度借贷所造成的严重后果。引导学生理性使用消费信贷这一金融工具。
五、总结
对大学生消费信贷行为我们应该以辩证的角度看待该问题。近年来，大学生消费信贷发展迅猛，产生了一系列不良影响，存在的隐患导致极端事件的发生。而风险存在的同时，大学生消费信贷市场一定程度上可刺激消费，拉动经济增长。在大学生消费信贷发展迅猛的潮流下，政府应该积极采取措施，规范消费信贷市场。高校应树立大学生合理的消费观，引导大学生信贷消费。规避消费信贷过程中的风险，尽量消除其中隐患，促进消费信贷市场健康发展。发挥其积极作用。
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