新型供应链金融模式在小微企业融资中的应用
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摘 要 进入信息化时代，随着大数据、云计算、“互联网+”等新一代信息技术在供应链金融模式中的深入应用，其原有的一些不足得到有效解决，其优势特点得到进一步体现，从而成为缓解小微企业融资难问题的一种有效手段。
关键词 新型供应链金融模式 小微企业 融资
一、传统供应链金融模式的发展及存在的不足
从深圳发展银行供应链金融模式来看，其主要采取的是“M+1+N”模式，通俗来讲，就是银行以核心企业为中心，为其供应链上下游的“M”个供应商和“N”个客户提供多元化金融服务，其中又以融资服务最重要。在该模式下，银行将核心企业信用作为金融服务的基石，核心企业面临的供应链金融风险较大，尽管传统供应链金融模式在实际应用中日趋优化，将供应链结构及第三方物流等相关内容纳入考虑范围，但其在实践应用中仍存在不足，主要体现在以下几个方面。
首先是数据获取与确认难度偏大。在传统模式下，金融机构无法及时准确地获取贸易及物流运输环节的信息。一些银行为对供应链中应收账款信息的真实有效性进行确认，需要和核心企业逐一核对，为了保证信息的准确性，必要时还要求企业出具相关文件，许多核心企业不愿意配合。为降低风险，一些金融机构在进行供应链融资时会将核心企业的授信额度分配给其他企业，从而导致核心企业配合意愿进一步降低。
其次是业务操作环节较多且管理成本不断增加。在办理应收账款融资时，金融机构不但需要逐一核对应收账款，也要对其余额进行动态监测，整个流程极为复杂。与此同时，金融机构为了控制存货融资环节风险，会通过人员派驻等方式加强监管，导致银行管理成本进一步增加。
最后是业务办理过程中存在造假风险。在尽职调查、合同签署等环节，存在客户提供虚假购销合同、伪造印章、虚构核心企业应收账款等情况，骗取金融机构融资款，导致银行业务风险进一步加大。
二、信息技术与供应链金融模式的融合
（一）对互联网技术的应用
互联网对于缓解金融信息不对称、提升金融服务质量及控制风险等方面具有独特优势。在互联网时代，越来越多的金融机构在业务服务过程中引入互联网技术。随着移动互联网的快速发展，加之智能手机的普及，金融服务迎来了新的发展机遇，金融服务开始渗透到人们生活的方方面面，金融机构提供金融服务的成本得到有效控制。
通过引入互联网技术，金融机构对供应链金融业务的监控成本明显下降，有效缓解了传统模式下信息不对称带来的各种问题。一方面，互联网可以以更低的成本获取到更有效的信息。傳统业务模式下，金融机构通过不断加大成本投入，以期更准确地掌握客户信用信息。而引入互联网技术，使得信息获取投入的成本更低。同时，利用互联网技术，金融机构还可以与企业实现更高效的沟通，进一步降低信息沟通成本。另一方面，引入互联网技术有助于提升信息获取效率。金融机构通过应用互联网技术，能够有效规避线下业务特有的造假风险，还能够实现对资金、物流等相关信息的动态监测，通过对这些数据的分析，采取更有针对性的风险管理措施。
（二）大数据技术的应用
大数据技术在数据处理方面有独特优势，其可以通过对金融机构各类数据的分析，识别金融服务中的高风险点，并对未来业务发展趋势作出较为准确的研判。通过云计算所具有的虚拟化资源管理优势，可以为金融机构数据的完整性和安全性提供有力保障。
目前，金融机构正在大力推动将大数据技术应用到风险控制、运营管理等不同业务模块中。在市场营销业务中引入大数据技术，可以通过对大量客户数据的分析描绘出客户画像，针对不同类型的客户开展精准化营销;在风险防控中引入大数据技术，可以通过对交易、登记注册等各种业务数据的分析，增强风险预警识别能力，在此基础上优化风险防控流程和制定风险防控策略。此外，金融机构还可以利用大数据技术对运营流程进行优化，切实提升自身的运营效率。
通常来说，金融机构为更好地控制风险，在开展信贷业务时，往往要求融资企业提供担保。但在供应链金融模式下，金融机构在担保方面的要求有所降低，而将关注重点放在了与核心企业的实际交易方面。随着供应链金融业务的发展，金融机构为有效防控风险，不得不强化对供应链上各类企业的整体评估，更为看重供应链上下游企业间业务闭合情况。金融机构在对企业进行评估时，为提高评估的精准性，往往要大量收集企业的基本情况、盈利水平、债务偿还能力等各种信息及数据，同时运用大数据技术对这些数据进行分析评价，构建更加科学高效的评价模型，根据不同数据特征对客户进行分析，并采取差异化的金融服务策略，在提升业务运营能力的同时实现对金融风险的有效控制。
三、结语
近年来，我国陆续出台了多个推动供应链金融发展及应用的政策文件，为供应链金融模式的发展提供了良好的政策环境。供应链金融模式的特点在于其实现对物流、信息流、资金流的有效整合，为缓解当前我国小微企业融资难、融资贵问题提供了新的思路。尤其是随着大数据、云计算等新一代信息技术的快速发展及其在供应链金融方面的深入应用，供应链金融模式中原本面临的一些问题得到了缓解。在这种情况下，金融机构风险防控成本得到较大下降、防控能力得到显著提升，而且对小微企业融资服务的精准性、适用性明显改善，充分表明信息技术在推广供应链金融发展方面有积极作用与更大的应用空间。
（作者单位为中国重汽财务有限公司）
参考文献
[1] 梁俊杰.供应链金融模式下的中小微企业融资问题及对策研究[J].广西质量监督导报，2019（06）：164.
[2] 古晓彤.普汇云通董玉赞：“供应链金融+P2P”模式，拓宽中小微企业融资渠道[J].科技与金融，2018（03）：39-42.
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