网贷金融存在的风险及应对策略
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摘 要 随着互联网技术的成熟与普及，其已渗透了社会的各个领域，甚至扩张了传统的金融市场，催生了网贷金融。网贷金融一方面为小额的金融贷款提供了便利，繁荣了金融信贷市场，但另一方面，其也引起了一些新的风险，对此，我们必须积极应对，以促进网贷金融健康、长远发展。本文首先简单阐述了当前网贷金融存在的风险，然后主要就金融网贷风险的应对策略提出了探讨性建议，以期能为相关的工作实践提供参考。
关键词 网贷金融 风险 应对策略
现阶段，对于网贷金融的出现和发展，我们应当将其中的风险应对作为一个关键课题，积极加强相关的研究、探讨与实践，客观认识当前网贷金融中存在的风险，并采取科学、有效的应对策略，这样才能规范网贷金融市场秩序，创造良好的网贷金融环境、氛围，促进网贷金融的健康、长远发展。
一、当前网贷金融中存在的风险
和传统的信贷方式相比，网贷金融不仅使信贷平台发生了变化，同时其流程也更加简便、快速，一般金额不大的借贷款，数小时便可到账，这对于借贷双方来说都是非常便捷的。同时，网贷金融还具有借款人范围扩大化、在金融市场中的地位不确定等特点，这就非常容易导致风险问题。
（一）产生高额逾期费用，但最终难以偿还
从当前的网贷情况来看，由于贷款审核不严格，借款人范围扩大化，所以很多信用资质并不良好的人也可以通过网络获得贷款，并且是向数家网贷平台申请获得贷款，但最终其并不能按时还款，常会逾期。[1]逾期费用和其借贷的金额、逾期时间是成正比的，起初逾期的费用是相对较低的，但是随着逾期时间的延长，如果借款者依然不能偿还本息，逾期费用便会以更大的幅度增长。面对越来越大的偿还压力，最终借款人便可能选择破罐破摔，躲避还款，导致贷款方利益受损，虽可通过法律途径来追回贷款本息，但时间成本、经济成本、人力成本又较高。
（二）信息监管不严，个人信息泄露
当前，我国的网络贷款平台还存在信息监管不严的问题，关于客户的各类信息都可能被泄露出去，这往往又涉及了其他的盈利链。例如网贷平台或网贷平台中的个人，在客户提交了个人信息后，便可能会受其他方面的利益驱使，将这些信息非法出售，进而导致客户的个人信息泄露。
（三）引发非法催收，扰乱市场与社会环境氛围
同样是由于管理不严格、不规范，在当前的网络借贷中，还非常容易出现非法催收的情况，这在社会中引起了非常大范围的影响和关注，例如暴力催收、裸照催收等等，不少借贷人的人身安全、人格尊严受到了严重的侵犯，扰乱了市场与社会环境氛围。
二、金融网贷风险的应对策略
（一）建构网络借贷的信息共享机制
当前，网络借贷平台上的贷款者只需填写个人基本信息，平台内部并不能对贷款者的综合情况进行深入了解。因此，有关政府机构可以将网络借贷平台与银行、公安部门的信息对接起来，建立一套完整、全面、统一的借贷信用评级机制和查询系统，进而使网络借贷平台对借贷者有一个综合的信用评价认知。[2]反过来，借贷者也可以从官方或正规的信贷平台上寻找到合法的网络借贷平台进行网络借贷，无论是从网络借贷平台角度还是借贷者角度而言，都能真正降低因网络借贷而产生纠纷或诉讼的概率，同时降低了网络借贷的风险性和不确定性。
（二）健全网络借贷平台监管措施
严格对网贷平台的管理，制定详细的准入条件，适当提高门槛，对平台的社会道德、社会责任意识进行审查，進而对网络借贷的主体行为进行科学性的规范。同时，要积极地将借贷人作为信贷主体行为纳入实际的审查标准当中。银监会作为金融主管机构，对于网络借贷行为，也应该承担起自己的监管职责。同样，公安部门也要积极配合监管部门对网络借贷违法行为进行大力惩治，确保网络借贷能够走上健康有序的发展道路，防止各种不良社会现象。
（三）完善网络借贷纠纷处理制度
就当前的情况而言，网贷过程当中所出现的各种实际纠纷，政府的相关部门应当完善多维度、立体化、多层次的处理机制，根据不同的纠纷问题、纠纷原因以及纠纷后果、影响程度等，进行相应的处理。例如，要将网贷平台的内部处理纳入体制制度，对网贷平台内部纠纷处理过程中的相关细节、程序等，给出明确的要求和规范。对于那些上升到司法高度的纠纷，需要分别处理，具体问题、具体分析。
（四）在网贷立法方面做出改进
在全面推进依法治国的背景下，我们还应当改进网络借贷法律规制，通过法律来营造更加规范的网络借贷环境，防范和减少可能发生的风险。例如，网络借贷的相关行为要融入《民商法》中，对于其中的一些具体条款，应当说明哪些网贷行为是不合法的、无效的，以便相关部门能够对不适于网络借贷的金融行为进行适当调整，在《合同法》《担保法》等与网络借贷金融行为更为接近的法律体系中进行完善和调整。当然，在具体的立法过程中，还要对网络借贷行为中哪一方是具体的弱势群体进行明确，比如，借贷人陷入网络借贷陷阱时，如何请求法律援助。[3]
三、结语
除了上面所提到的几点之外，我国还应当加强在社会上的宣传、教育，增强大众的信贷意识、安全意识，一定要通过合法的途径、平台申请贷款，还要严格履行自身的还款义务，如此才能真正创造良好的网贷金融环境、氛围，促进网贷金融的健康、长远发展。
（作者单位为北京经济管理职业学院）
参考文献
[1] 张佳雨.互联网金融背景下信用风险的识别与管理——基于P2P网贷模式视角[J].经济论坛，2018（08）：48-54.
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