供应链金融支持小微企业融资的路径分析
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摘要：融资困难是小微企业发展过程中面临的一个严重问题，导致企业的资金不足、发展受限。从传统的金融服务模式来看，制约小微企业融资的主要因素是缺乏经营信息、融资风险高、融资服务成本高等几个方面。随着金融行业不断发展，供应链金融模式开始出现，这种模式是对传统融资模式的创新，为小微企业融资提供了全新的渠道。本文对供应链金融进行阐述，并且对供应链金融在小微企业融资过程中的应用路径进行分析，旨在解决小微企业的融资难问题。
关键词：小微企业;融资问题;供应链金融;应用
中图分类号：F832.5 文献标识码：A
近年来，在政府部门的大力推动下，金融机构开始创新，在网络金融服务基础上又出现了一种全新的金融服务模式
供应链金融，这种金融服务方式是解决小微企业融资难问题的一个有效途径，为解决小微企业融资问题提供了全新的解决方案。未来经济发展过程中，可以对多种金融服务方式进行综合利用，为小微企业提供资金支持，提高小微企业的融资水平，促进小微企业不断地壮大发展。
1供应链金融的定义和优势
1.1供应链金融概述
供应链金融是金融行业中的一个全新概念，指的是银行根据产品供应链上的贸易背景、供应链主导企业的信用水平，以企业在贸易过程中所产生的确定性的未来现金流，作为还款来源的一种金融服务模式，采用这种方式可以对供应链上的核心主导企业以及上下游的众多企业提供金融服务和金融产品。和传统的单一的金融服务模式不相同的是，供应链金融一般采用“1+N”模式，即一条产品供应链一般是以一家核心企业为主导的，金融机构也更关注核心企业的信用情况，同时要考量核心企业上游和下游的多个企业的情况，总体来讲，供应链金融是为这条供应链上的“1+N”个企业提供金融服务的。
1.2供应链金融的优势
1.2.1降低了融资过程中的信息不对称问题
供应链金融的服务对象是整条供应链上的所有企业，并不是某一个企业，所以，金融机构在进行金融服务的时候可以通过整条供应链上的物流信息、资金流信息等，来获取某一个企业的经营信息，因为这个企业和其他企业之间会产生贸易往來，所以金融机构获取的关于某一个企业的经营信息会更全面。同时，在供应链上，所有企业的交易信息，包括信用水平、盈利情况等，都可以通过整条供应链上的企业之间相互验证，确保金融机构获取的信息更准确。在选择供应链上的核心企业时，一般都会选择资产规模较大、市场影响力较强，而且财务管理制度和财务信息披露制度比较规范的企业，有这个核心企业的存在，能够在更大程度上保证供应链上的其他企业的可靠性。所以，在供应链金融模式下，金融机构可以获得更全面、真实、准确的信息，降低了金融机构和小微企业之间的信息不对称问题。
1.2.2降低了金融机构的融资风险
在供应链金融模式下，融资风险的评估内容发生了变化，金融机构在评估风险的时候，从某一个具体的企业变成了供应链上的具体业务，重点考察的不是某个企业的经营状况，而是供应链上各个企业之间的真实贸易往来以及企业的历史信用情况，这些数据比单独考察一个企业所得到的数据更精准。对于一些财务信息不透明的小微企业来讲，他们与供应链上的核心主导大企业之间存在着稳定的、真实的贸易往来，相当于和大企业之间产生了信用捆绑，从而降低了自己的融资风险，基本与核心主导企业的风险差不多，这就从侧面提高了小微企业的信用评级。另外，在供应链金融模式下，金融机构的风险控制流程也更加全面，比如金融机构可以与供应链中的物流企业保持合作关系，对这些企业之间的资金流、物流信息等进行监控，从而确保自己的资金安全，降低了金融机构的融资风险。
1.2.3降低了小微企业融资服务成本
与传统金融服务中的信贷模式相比，供应链金融模式下，金融机构给小微企业提供服务时成本大大降低，对于小微企业来讲是很重要的利好信息。因为在供应链上，各个企业之间都存在活跃的、稳定的交易关系，金融机构在为供应链上的企业提供金融支持的时候，可以制定出标准化的、综合性的服务产品，从而使得整个金融服务过程中的业务推广、贷款前的调查以及审批放款、贷款后的跟踪过程等都可以得到系统化和批量化处理;而传统的金融服务是针对某个企业进行的，每个企业的情况都不相同，服务周期长，服务成本高，由此可见，供应链金融下的服务成本降低了很多。
2供应链金融融资过程中面临的问题
2.1融资风险管理水平不高
供应链金融的最大特点，是围绕着核心企业对整条供应链上的企业提供融资服务的，因此，融资风险管理的重点就是供应链上的交易风险。具体来讲，供应链上的交易风险，受到外部和内部因素的影响，外部的产业政策调整、核心技术变革、市场需求的波动都会影响供应链上的交易风险，导致金融机构的融资风险大大提高。从内部角度来看，一些信用不达标的企业可能会依托信誉比较良好的核心企业，获得银行的融资服务，但是这些企业本身的信用不达标，隐藏的风险较大，当这个企业在资产方面出现问题的时候，融资的风险会向整条供应链蔓延开来，而整条供应链上的企业数量很多，将会引起比较严重的风险。由于供应链金融是一种比较新颖的金融服务形式，目前还处于摸索研究阶段，还没有形成一套比较完整的风险管理体系和理论内容，所以供应链金融的融资风险管理水平还有待提高。
2.2供应链金融服务的专业化水平有待提高
传统的金融服务存在了很长的时间，供应链金融作为一种全新的金融模式，还需要不断探索研究，对供应链金融服务的专业水平进行提高。目前一些开展供应链金融服务的金融机构并没有形成专门负责供应链金融业务的贸易融资部门，供应链金融服务中的业务推广、管理以及风险控制等环节，都是分散在不同部门的，这就导致供应链金融服务过程中的各个业务之间存在协调性较差、职责不明确、业务成本较高等问题频频出现，而且从事供应链金融服务的人员水平也不够专业，当前的金融行业从业人员的综合能力水平还达不到供应链金融服务的要求。 2.3企业信用评级體系不够完善
为了尽量降低融资过程中的风险，必须要对小微企业进行全面评估，建立完善的企业信用评级体系，确保企业提供的各种信息真实、有效，从根本上减少融资风险。供应链金融和传统的金融服务模式不相同，在供应链金融模式中，强调的是企业的贸易往来过程中的真实背景以及供应链上的核心企业的信用水平，由于信用模式的变化，所以在开展供应链金融服务的时候必须要建立一套全新的企业信用评级体系，以对企业进行全面评估，做好风险管控。但当前企业的信用评级体系还不够完善，再加上我国对于企业的失信行为的惩戒力度不大，所以导致一些企业存在侥幸心理，增加了供应链金融融资风险。
3供应链金融支持小微企业融资的路径和方法
3.1提高供应链金融对小微企业的支持力度
对于小微企业来讲，资金不足是影响企业发展的重要因素，为了帮助小微企业融资，还需要对供应链金融模式进行进一步拓展：
第一，在现有的基础上提高供应链金融的覆盖面，涵盖更多小微企业，尤其是一些底层的小微企业，是供应链金融服务考虑的重点对象，要形成针对小微企业特点的、适用性强、覆盖率高的授信体系，从而更快地解决小微企业融资难问题。
第二，要加强多维度风险控制。对于供应链金融模式而言，因为风险管理难度更大，所以要从多维度出发，加强供应链金融融资服务过程中的风险管理。金融机构在获取小微企业的交易数据基础上，还应该多累积其他方面的数据信息，以此作为授信的主要依据，例如可以考虑小微企业的历史交易信用度、财务报表、与核心主导企业的交易记录等，将这些信息作为分析的依据，根据动态交易记录淘汰一些不合格的企业，确保整条供应链上的企业都可以实现健康有序的发展。
第三，简化融资流程。由于小微企业的规模有限，在人力、物力上都呈现出不足的状态，所以在对小微企业提供融资服务的时候，要尽量简化流程，让融资以及贷款的审批办理流程更简单，优化小微企业的体验，更快获得融资资金。可以结合信息化技术、计算机技术等，在线上进行一些审批步骤，从而简化流程，快速审批放款，适合小微企业对资金的需求较急、较为频繁的特点。
3.2完善企业信用评级体系
完善小微企业信用评级体系，是提高融资效率、降低融资风险的关键，目前我国的供应链金融的信用评级体系还不够完善，为了适应供应链金融的发展，要建立更加完善的、全面的、共享性高的企业信用系统，还可以借鉴国外的小微企业信用信息征集经验，整合司法、工商、税务、海关、环保等部门，对企业的信用进行全面考核，建立全面的征信体系，从源头上减少风险。
3.3提升供应链金融模式下的融资专业化水平
提高针对小微企业的融资服务专业化水平，不仅可以提高服务效率，还能降低融资风险。鉴于供应链金融发展现状，在供应链金融发展过程中，必须要建立一个专业的管理部门，从事供应链金融服务的相关工作，从产品的研发、推广到产品售后维护，都必须要由专业部门、专业人员来完成。因此，需要招聘一支综合能力强，具有金融、贸易、法律以及行业专业背景知识的全能型人才队伍，不断提高供应链金融服务水平。
4结束语
综上所述，随着信息化时代的不断发展，网络金融服务开始出现，而且发展十分迅速，短短十年之内，就已经成为数字普惠金融体系中的重要组成部分之一。供应链金融是现代金融行业中的一种重要形式，可以为小微企业发展提供更多的资金支持，在提供融资服务的时候应该要加强风险控制，减少融资过程中的各项风险，为小微企业提供融资帮助。
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