互联网金融发展现状与未来发展研究
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摘 要：随着信息技术与金融行业的发展进步，一种新兴的金融模式应时而生，并且得到了快速的发展，以往较为传统的金融模式受到了其强烈的冲击，这就是新型的互联网金融格局与模式，已经受到人们的广泛关注。互联网金融，简单来讲就是指金融行业与互联网企业之间的合作，金融行业利用互联网企业的技术来进行资金融通、在线支付等多种业务，形成一种新型的金融业务模式。本文主要分析了目前互联网金融的发展背景以及现状，依据此提出了几点对于互联网金融的发展建议，阐述未来发展趋势，以求更精准地把握其特点以及不足之处，更好地服务于市场经济。
关键词：互联网金融模式;发展现状;合理化发展
引言：近几年来，互联网金融模式已然取得了很大的发展，并且随之发展逐渐成为了一种新型的金融业态，对金融行业的发展起着极为重要的作用，可以提升金融业的服务效率，并且全面覆盖在许多领域之中，包括有媒体、教育等等，对社会的影响极其深刻。在这个快速发展的趋势之下，研究其发展问题对促进互联网金融的快速发展具有重要意义。
一、互联网金融及其发展现状
1.互联网金融概念
所谓互联网金融，就是将一些互联网技术作为其基础的工具，以此来实现一些新兴金融的业务，比如说资金融通、第三方支付等等。从浅层次来讲，就是金融行业与互联网的一个融合，但是从其本质上看，其是在一个网络技术之上而产生的一种新模式与业务，其目的是为了满足社会的发展需求。互联网金融既具备其自身的优势，但是又具备一定的风险，二者并存。
2.互联网金融发展现状
随着社会的发展进步，信息时代到来，互联网技术也得到了高速的发展，这就使得居民和企业在支付和借贷之时更加便利，其通道并不只局限在银行营业部之中了，大大节省了居民和企业在这之中所花费的时间成本与费用。另外，一些小微型企业在传统金融模式之中无法享受到其服务，并且民间的借贷机构又存在风险性，新型互联网金融模式使得这些难题慢慢得到了解决，不仅使得市场之中一些不流通资金得到了流通，还可以规避风险，使得业务面得到更大的扩展。
在目前，我国在这方面发展主要表现在以下六点：首先，是网络银行方面的发展，招商银行是我国第一个推行网上银行的银行，并且在次年就开通了网银，建设银行等其他商业银行紧随其后，加入到互联网银行的发展之中，截止到目前，个人以及企业的网银在网络银行之中占据约70%;其次，是我国在网络证券方面的发展现状，证券跟随着互联网金融向着网络证券方向发展，开始了一些网上办理业务交易系统，并且证监会还颁布了《办法》来规范网络证券交易，为电子券商的发展奠定了一定的基础;再次，网络保险方面也受到了互联网金融的影响，并且向着网络方向积极发展;然后是第三方支付，其已经成为目前网络交易的主要手段，其中微信、支付宝等发展势头较快，发展前景良好;第五，电子商务，以淘宝、京东等为代表，对以往传统的商业模式来说具有极大的冲击性，影响到了人们的日常生活方式，其发展为互联网金融的发展提供了一定的支持;第六，在网络理财方面，以阿里巴巴、腾讯为代表的互联网性质的企业在发展之中累积了许多用户，并且利用此开展了网络理财，这不仅可以有效弥补传统金融媒介，还可以进一步缓解金融理财之中出现的信息不对称现象，提升了有限资源的利用率。
二、促进与阻碍互联网金融发展的因素
1.促进互联网金融发展的因素
（1）收益的范围拓展。以往比较传统的金融模式具有很大的局限性，主要局限在服务场地，这就使得其客户群体比较狭窄，针对的仅仅只是一些高端收入群体以及一些中大型企业，而现在的互联网金融由于其自身的优势，可以打破局限，拓宽受益群体，为低收入人群以及一些小型企业拓宽了融资渠道。
（2）互联网金融借助网络技术和信息技术将金融服务业务的交易时间成本变短，提高其业务效率，降低了成本投入，并且可以不受交易的场所以及时间的约束，可以使用电子产品进行金融方面的交易，给人们的日常生活带来了便利，并且降低了其投入的时间与人力资金投入。
（3）交易信息的对称性。互联网金融可以有效地减少资金融通之时信息不对称的现象。因为其自身的性质，可以通过网络进行信息共享，使得一些没有完全披露的信息得以补充。并且，用户在进行金融交易之时使用的是同一个平台，不需要介入中介，可以更加有效地减少信息出现失真的现象。另外，在网络上进行交易会留存许多信息，信息在互联网之中保存量比较大、保存时间较长并且查看便利，给用户带来了更多一层的保障。
2.阻碍互联网金融发展的因素
（1）风险较大。随着互联网金融的飞速发展，其风险也随之而来，互联网金融带来的弊端陆陆续续涌现。互联网本身就具备双重属性，有利有弊，网络上进行交易会降低客户的信息安全性，容易出现信息泄露等问题，同时网络支付也伴随着高风险。比如出现的一些点对点网络借款平台（P2P）就暴露了许多问题，容易出现网络金融诈骗现象，这也成为阻碍其发展的一个主要因素。
（2）管理水平低。互联网金融在发展之中存在管理问题，这就限制了互联网金融的发展。其本身的信用体系目前来说并不是很完善，需要承担的风险较高，监管制度以及相关的法律存在缺陷，其自身门槛也比较低，使得互联网金融整个行业面临着法律风险，阻碍了其发展步伐。
三、我国互联网金融发展存在的问题及对策
互联网金融目前尚且还在发展的初期，会有许多难题与一些未知的风险与挑战会随着其发展与领域的扩大不断暴露出来，这会影响到互联网金融未来的健康发展。
1.法律监管体系以及金融自律体系
目前我国出台的政策与法律并不完善，缺乏一套完整的法律体系来进行约束与规范，以往出台的规范传统金融模式的体系虽然有一些适用在互联网金融模式，但是出台一部完整有效地专门规范互联网金融发展的法律体系也是十分重要的。随着最近几年的发展，政府也颁布了一些法律监管体系，但是我国在这个方面的发展缺少经验，出台的一些监管体系存在问题，需要跟隨着时代不断地进行改进与完善。互联网金融因为其本身门槛低的特性被大众快速接受，但是与此同时，问题也随之出现，许多机构缺少金融牌照，在遇到风险之时没有能力承担、解决。最近几年，网络上出现了不少借贷平台，由于我国缺乏完整规范的监管体系以及自律体系，导致不法分子有机可乘。基于此，我国互联网金融的发展迫切需要政府出台相关的法律法规进行约束规范，需要满足市场需求，制定严格的准入市场的原则与制度。并且需要建立一个行业专门的自律机制，完善行业的自律体系。 2.信用体系
互联网金融目前的发展缺乏一套完善的信用体系，在此业务之中资金需求者的违约成本往往来说比较低，因此易出现需求者违约的现象。互联网金融无法在进行交易之时进行双方的信用与违约风险评估，易出现诈骗现象。因此，我国需要健全征信，在进行交易之前需要进行信用评估，划分需求者的信用等级，为客户推荐适合的产品，以此来减少风险的发生;还需要建立一个信息数据共享的资源平台，各个不同层面的互联网金融企业获得不同层面的信息，将资源进行整合，保障企业可以及时获得有效且实时更新的数据，推动整个行业更加规范的发展前进;还需要建立一个统一标准的征信准则，保障其正常运营。
3.网络支付安全
由于线上购物的大范围兴起，网络支付这一新兴的支付方式已经被大家所认可接受，第三方支付平台也应时而生，人们在日常生活之中已经慢慢适应并且离不开这个方便的支付方式了。这种支付方式十分便利，但也有很多安全支付问题，尤其是信息泄露这个问题，影响较大。因此，应该致力于改善互联网支付的环境，加强平台的安全基础建设，避免出现系统漏洞等问题，给平台和用户带来不好的影响;还需要优化支付环境，确保支付安全，保护客户信息。
4.金融风险防控
金融是衡量一个国家发展水平的指标，是一个国家的核心竞争力。其本身就具有高风险性，尤其是信用风险。互联网也是集虚拟与开放于一体的一个平台，十分容易发生信息泄露等问题。而这两者的结合，虽然说互相补充，但是也使得风险加大，更加难以控制，会阻碍其发展。所以加强金融风险防控就显得十分重要了，首先，需要提升其风险预测的水平，设立一个专门进行预测的小组进行规避风险;其次，需要建立完善的风险评估制度，对风险进行等级、种类的划分，确保可以准确地进行风险识别与应对;最后，需要建立属于互联网金融专门的风险控制制度，尽力在风险来临之后将其损失降到最低。
四、互联网金融未来发展趋势
1.全方位趋势
在互联网金融的发展之下，金融业将由原本的传统模式转为一个全能的金融模式，无边界，可以在多个领域发展。比如现在的电商，淘宝、京东等平台，实体店企业向着电商发展成为趋势所使。银行业的发展也紧随其后，利用互联网为客户提供多元且全能的服务。另外，各行各业之间的相互渗透，使得行业之间边界模糊，跨界合作交流成为未来发展的主要趋势，而这主要的目的还是围绕客户，重视客户体验，为客户提供全面的金融服务。
2.大融合趋势
互联网与金融这两者的关系并不是竞争，而是互为补充，在信息时代，银行如果仍然保持传统经营，会被行业所淘汰，所以与互联网进行融合，才可以在发展之中拥有竞争力，保障自身的地位。在短时间内互联网金融很难将传统模式的市场完全占领，但是对其的冲击力不可小觑。因此，金融机构应当转变观念，跨界合作，实现二者的互补，共同发展。
3.时空融合趋势
互联网金融的出现打破了以往传统金融模式存在的空间与时间的障碍和限制。一些行业得以快速发展也是得益于互联网金融的应用，包括房地产行业、汽车行业等等。以往，金融行业一直被禁止混合营业，影响到了金融业的发展，而随着社会的发展进步，人们对于金融服务的要求越来越高，互联网金融就可以满足人们方便、快捷的要求，解决类似的问题。互联网具备实时更新的特性，所以在互联网上可以进行实时的数据交换，使得交易双方进行同等价值的交换，不仅提升了金融的通融度，还使得整个行业的发展得到质的飞跃。
4.去重量趋势
互联网技术一改以往传统的实体以及服务的特点，将实体进行虚拟化，不仅可以降低成本，還可以有效地提升效益。比如，在信息时代，人们购买书籍不必买纸质书，可以在网络上购买电子书，不仅可以节省纸张，避免出现资源浪费的现象，还可以满足人们的知识需求。电商可以凭借自身的优势在新兴与传统的战争之中获得胜利，互联网金融发展成为必然趋势。因此，互联网金融将会朝着去重量、全方位、大融合以及时空融合趋势发展。
五、结语
综上所述，互联网金融是一个新兴的金融模式，依据其自身所具备的优势对以往传统的金融模式带来了很大的影响，并且未来将会向着大融合、时空融合趋势发展。所以，在其发展之中，各个有关主体要将自身的作用力发挥到极致，并且需要完善相关的法律法规以及制度，使得执行力度得到提升，为其发展营造一个良好的环境，使得其健康稳定地发展。
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