互联网金融产业发展现状及其分析
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摘要：互联网金融是一种新形式的金融中介，可以通过规模经济和流动性有效地降低交易成本并解决信息不对称问题。互联网金融为金融市场提供了更好的金融产品和金融服务，有力推动了传统金融活动的改革与创新。本文首先分析互联网金融的运作模式，其次通过数据分析中国和陕西省互联网金融发展现状，并在此基础上，提出互联网金融发展的相关政策建议。
关键词：互联网金融 第三方支付 网络借贷 规范发展
一、引言
互联网金融是指将互联网作为服务平台进行的所有金融活动，其有效突破了传统金融在时间和空间上的局限性，使资源配置更加便捷、透明和高效。2014年的《中国金融稳定报告》指出，“互联网金融是互联网与金融的结合，它是一种利用互联网和移动通信技术实现融资，支付和信息调解功能的新兴金融模式。”互联网金融的形式很多，常见的有第三方支付和大数据金融。此外，P2P借贷和众筹行业也是互联网金融行业不可或缺的重要组成部分。
互联网与金融的结合创造了一种新的金融中介形式，互联网金融时代资金的时空分配效率实现了质的飞跃。通过移动互联网络、云计算和大数据处理，互联网金融生态边界被广泛延伸。依托互联网平台，全天候业务和低级门槛，互联网金融平台的金融服务覆盖范围不断扩大。互联网将互联网思维中的合作，分享，开放和平等的特点融入金融业务，推动传统金融活动的改革和创新。降低交易成本，为金融市场提供更丰富，更好的金融产品和服务。本文首先分析互联网金融的运作模式，其次通过数据分析中国和陕西省互联网金融的发展现状，并在此基础上，提出互联网金融发展的相关政策建议。
二、互联网金融的运作模式
（一）第三方支付
第三方支付实际上是一种支持交易的平台，它是由机构单独提供的，这一机构通过与银行签约具备一定的实力和信誉保障。第三方支付融资模式在数据规模优势的基础上能够对客户和行业进行整合分析，为客户提供相应的信用支持水平。PayPal，支付宝，财付通等都是这种模式的代表。
根据中国互联网第三方支付的交易数据，在2015年，交易规模突破11874.5亿元，同比增长46.9%。随着中国电子商务环境的不断发展，支付方式不断丰富，金融创新活跃，网上支付服务迅速发展。目前，越来越多的企业获得第三方支付的牌照，随着产业集团、金融机构等加入第三方支付市场，可以预见的是行业格局将更加多元化。
（二）P2P网络借贷
P2P是一种金融服务网络平台，它将私人贷款与互联网相结合，为资金供需构建了一个中间平台。自2009年以来，中国P2P贷款交易规模持续增长。随着市场规模迅速扩大、参与主体不断增加，P2P贷款所带来的问题也不少。仅2014年，P2P平台就发生多起事故，这表明互联网平台的信用评级日益变得重要起来。
（三）互联网金融门户
在互联网金融门户中，客户能通过网络查询、了解、购买各种理财和保险产品，使得网络融资更加便捷透明，门槛相对较低，个性化需求能够得到及时满足。中国的互联网金融销售门户有自建平台销售和通过第三方平台销售两种。自建平台的盈利模式主要是从产品利差中获利。通过第三方销售平台销售的产品包括在电子商务平台上销售理财产品，及与知名互联网公司的合作的理财产品，另外还有通过基金超市和金融超市销售的产品，及通过社交网络销售的产品。目前，中国互联网金融产品的销售包括资金和保险。
（四）众筹
众筹主要是搭建互联网平台，让有创意但缺乏资金的需求者和有资金但却缺乏投资项目的供给者直接对接。与银行，私募股权和风险投资等传统融资方式相比，众筹资金规模小，数量大，为小型创新和创业公司开辟了新的融资途径。众筹项目不仅包括产品开发和商品推销等商业项目，还包括科学研究，扶贫和艺术设计。自2009年以来，众筹交易的规模一直在增加，2012年以来增长最快。
三、陕西省互联网金融发展现状
根据2017《中国互联网+数字经济指数》报告，2016年陕西省GDP总量在全国排第15名，互联网+数字经济在全国排第14名。而2014年互联网金融排名远落后于GDP总量排名，陕西省互联网金融近年发展速度较快。
（一）网上银行
从2009-2014年的统计数据来看，无论是全国还是陕西网上银行的利用率是逐年上涨的。2009年和2010年，陕西网上银行的利用率略低于全国水平。陕西省网上银行利用率赶超全国，截至2014年，达到45.3%的水平。
（二）网络支付
2015年，中国人民银行暂停发放第三方支付许可证，此前共签发了269份许可证。其中，支付宝和微信支付已成为许多人必备的支付工具。陕西省目前有六家公司拥有第三方支付许可证，目前只有一家公司获得了互联网支付许可。
截至2014年12月，陕西省在线支付用户数达到853万。从2009-2014年统计数据来看，无论是全国还是陕西网上支付率都逐年上升。2009年和2010年，陕西的网上支付率低于全国水平。
（三）网络借贷平台
目前，陕西省共有15个在线借贷平台，只有一个国有独资平台。在累计交易量方面，金开贷以1.9亿元位居榜首，其次是安易融1.2亿元，其他平台仍处于千万水平。
2016年3月25日，作为国家互联网金融业自律组织的中国互联网金融协会在上海成立。中央政府出台了整顿在线借贷平台《互联网借贷信息中介业务活动管理暂行办法》，《办法》中明确限制了网上借贷平台的贷款限额，这意味着网贷平台的野蛮增长时期已经过去，大多数平台将面临整顿。
为加强对网上借阅信息中介业务活动的监督管理，2017年8月24日发布《陕西省网络借阅信息中介业务管理办法（试行）》，《辦法》对在线贷款金额进行了限额，限制了同一在线借贷信息机构平台的借款金额。
四、相关政策建议
（一）推动普惠金融发展
推动普惠金融发展，是解决新时代中国社会主要矛盾的措施之一。互联网金融是中共十八届三中全会提出全面深化改革决策中包容性金融发展的典型代表，它具有去中介的特点，强调和满足客户的个性化需求和便利性，有利于降低现有金融服务成本，提高服务效率，促进金融创新。包容性金融意味着服务更多的中小微人群、覆盖范围更加广泛。由于互联网金融具有包容性，因此推动互联网金融朝着普惠化方向发展，必将推动普惠金融的发展。
（二）进一步规范互联网金融发展
监管机构应当对互联网金融监控建立长效机制，并谨慎引入互联网金融监管规则，以此将可能导致系统性金融风险的因素扼杀在摇篮之中。随着金融市场的快速发展，监管部门也面临着新问题、新挑战，尤其是互联网金融的发展对监管部门提出了更高要求，因为一方面监管部门要审慎监管金融行业发展中的违法违规问题，另一方面也要防止不恰当的监管行动对互联网金融业产生不利影响并阻碍其发展。展望未来，互联网金融市场要实现规范化发展，相关的法律法规必须跟进，以期规范互联网金融行为，保护互联网金融消费者权益，使互联网金融发展进入标准化轨道。
（三）继续发展移动互联网金融
现如今，人们可以通过支付宝移动端、微信支付、手机银行等快捷高效地完成购物、缴费等移动互联网交易，由此可见，移动互联网金融对人类生活的影响日益加深。未来，随着5G时代的到来，智能终端将进一步普及，移动互联网与金融业更深层次的融合将使得移动互联网金融的财富覆盖率更大。因此，要进一步并且大力发展移动互联网金融，实现移动互联网金融发展与人类生活休戚与共，促进社会经济发展。
（作者单位：西北大学经济管理学院）
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