浅析蚂蚁花呗对大学生消费的影响
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摘要：本文通过问卷调查，了解目前大学生使用蚂蚁花呗的主要情况。结合大学生使用蚂蚁花呗的原因，分析使用蚂蚁花呗给大学生群体带来的益处，同时从逾期费用给家庭带来经济压力、因不了解合同约定导致更严重的惩罚措施、违约历史使征信评分降低三方面分析其存在的不利因素，根据分析结果为大学生使用蚂蚁花呗时提供理性的参考建议。
关键词：蚂蚁花呗 大学生消费信贷 违约惩罚
蚂蚁花呗（以下简称花呗），是阿里巴巴旗下的蚂蚁金服推出的面向支付宝用户的一款“虚拟信用卡”支付服务，根据芝麻信用评分，向客户提供500—50000元不等的信用额度在线上或线下进行消费。近年来，这一消费模式随着互联网经济的不断发展越发受到人们的青睐。大学生作为一大新兴消费群体，使用互联网消费信贷的频率越来越高，但对消费信贷本身和其使用风险的了解却很少。
在此背景下，针对北京地区大学生进行调查，了解花呗的使用现状和现存问题，分析其给大学生消费带来的影响，并在文末对大学生消费信贷使用行为提出建议。
一、北京市大学生使用蚂蚁花呗的现状
由对北京地区在校大学生的线上调查结果可知：一是花呗是目前大学生最常用的信贷产品，123位受访者中有55.28%的受访者更习惯使用花呗。二是平台提供的授信额度基本满足大学生的使用需求。在使用花呗的受访者中，每月使用额度在500元以下的占55.6%，在501～1000元之间的占28.6%，在1001～1500元之间的占12.6%，在1501～2000元之间的和在2000元以上的均占1.6%。三是大学生的还款意识较强，基本能做到按时还款。四是大学生还款的主要来源是生活费，少部分是通过兼职收入和奖学金偿还贷款，极少数大学生是通过助学贷款偿还花呗。五是大学生使用花呗购买商品的种类，按喜好程度由高到低依次是日常饮食、服饰鞋帽、化妆护肤、学习教育、电子产品、游戏娱乐、医药和旅游。
由于大学生使用花呗方面存在性别、学校背景、所属年级和专业等差异，购物导向也有所不同。由下表1可知（因为未收到大四学生的样本，故以下不讨论大四同学的异同）。
从总体看来，无论在任何差异类别下，日常饮食一直是大学生使用花呗排位第一的购物类别。受性别差异影响，男生更喜欢购入电子产品，女生更喜欢购买服饰鞋帽和化妆护肤类产品。二者对于学习教育类产品的喜好程度相似，而男生对化妆护肤品的兴趣和女生对于电子产品的兴趣均远低于对方。
受所在年级影响，大一、大二和大三的学生对于日常饮食、服饰鞋帽、化妆护肤品和学习教育类产品的喜好程度无明显差异。有区别的是大一、大二的学生更喜欢电子产品而大三的学生更喜欢游戏娱乐和旅游。研究生及以上的学生喜欢服饰鞋帽和化妆护肤品的程度同日常饮食相同，更喜欢电子产品，且对电子产品的喜好程度高于本科大学生。
受学校背景影响，普通院校和双一流院校的同学在购入学习教育类产品和电子产品时，喜好程度产生了较明显的区别。双一流院校的同学购入学习类产品的偏好远高于普通院校同学，购入电子产品的偏好远低于普通院校同学。
受所在专业影响，大学生在对于日常饮食、服饰鞋帽、化妆护肤类产品的喜好上并无明显差别。经管类专业的同学喜好学习教育产品的程度高于电子产品，而理工类同学的情况则正好相反。于部分其他类型专业的同学而言，学习教育类产品同服饰鞋帽和化妆护肤品同等重要，电子产品重要程度则稍稍居后。
二、使用蚂蚁花呗对大学生消费的影响
大学生使用花呗进行购物的行为越发频繁，并由此对大学生的消费行为产生了潜移默化的影响。
（一）有益影响
1.解决短期资金需求。由问卷反馈可知，74.3%的同学认为花呗确实缓解了自身在某一阶段存在的经济压力，解决了自身现有可用资金不足的现状，将原本下月或几个月之后才能消费的产品和服务提前到了当月。
2.改善生活质量，积累自身资源价值。随着互联网信贷产品的发展，花呗的应用领域也在不断扩大。35.7%的同学直接认为使用花呗购物改善了自身生活质量;37.1%的同学使用花呗支付单笔大额服务用于旅游、学习等项目，开阔了视野、积累了自身资源价值。
3.提高理财分配意识。在本次使用花呗的受访者中，55.7%的同学认为使用花呗会提前预支现有资金，使个人的理财、消费规划混乱。由此可以看出，大学生对于个人理财消费有一定的规划，在使用花呗购物时能有意识地分配自己的生活费和其他可支配资金，保证还款后的正常生活开支。对于使用花呗的同学来讲，花呗促使大学生按照自身需求，有松紧、有富余地分配资金，从而在保证自己的正常生活质量不受影响的同时，也锻炼了理财能力和理财意识。
（二）不利影响
1.较高的逾期费用给自身或家庭带来经济压力。由于花呗的申请和放贷门槛低、金额较高，增长了大学生冲动消费的可能，进而带来大学生自身难以偿还的高额贷款及其产生的0.05%逾期日利息。若在还款日前部分还款，仍未偿还的余额部分在还款日当日可能不再自动扣款，但会自还款日次日起按每日0.05%计息。以上情况均会使还款总额增加，令大学生靠自身全额还款的难度加大，同时也增加了父母作为大学生花呗潜在还款人的经济压力。
2.对违约条款的不了解可能导致更严重的惩罚措施。已知大学生使用花呗有可能出现逾期还款的情况，从而产生逾期利息，这是大学生最常见的违约事件。此外，《花呗用户服务合同》（以下简称《合同》）中规定的违约事件还包括用花呗套现、向服务商或客户提供虚假信息资料等。服务商对违约情况采取的措施还包括：停止服务商提供的部分或全部服务;宣布客户未偿还的应付款项部分或全部提前到期，并立即偿还、停止所有支付宝账户支付，提现，转账等服务。
在使用花呗的受访者中，仅有21.4%的受访者对花呗条款十分了解，其他受访者对逾期利息以外条款的不了解可能使其低估花呗的违约惩罚力度，结果可能会遭遇更严厉的惩罚措施。
3.违约历史使个人征信评分降低。由问卷可知，大学生普遍认为“降低个人征信评分，影响个人诚信”对个人的影响最严重，其重要性达到了47.5%。花呗根据《合同》約定收集使用者的履约能力、信用历史、人脉关系、行为偏好等信息，并提供给芝麻信用管理有限公司等信用服务机构、中国互联网金融协会等行业自律组织或其他合法有权机构进行信用评分。
由于违约使个人征信评分降低可能在未来进行贷款或信用卡申请时出现审核不通过的情况，影响后续融资理财规划。
三、对大学生有效使用蚂蚁花呗的建议
（一）增强对合约的了解程度
由前述分析结果可知，大学生对个人征信评分极为重视，但对花呗《合同》的内容了解不够全面和深入。因此，在开通花呗时要认真阅读《合同》内容，开通后关注其内容变动，便于避免各种违约事件，减少受到惩罚的概率，从而保证征信评分稳定。
（二）提高自控能力，加强资金分配意识
根据调查结果，大多数受访者对于服饰鞋帽和化妆护肤类产品的喜好程度差别不大，在消费此类商品时，容易出现过分追求“大牌”和“好看、帅”等标签而盲目购买，同样易出现还款问题。问卷数据显示，在同样喜爱电子产品的经管类学生和理工类学生中，经管类学生因对金融方面知识了解更多，而对自有资金控制分配意识更强。
针对以上情况，提高自控能力可减少违约情况的出现。大学生的主要经济来源是父母的供给，消费时应结合自身需求，考虑多方因素，理智消费。对自控能力较弱的同学，建议主动调低花呗可用额度。同时，多了解一些金融知识也利于大学生学会合理分配现有资金，降低逾期等事件发生的可能。
参考文献：
[1]周楚乔，陈鹏.购物风格对大学生信用消费的影响分析[J].商业时代，2011.
[2]沈思佳，何磊.基于蚂蚁花呗的大学生信用消费行为调查分析[J].时代金融，2017.
[3]鲁梦宇.互联网金融引起的消费信贷潮流——以“蚂蚁花呗”为例[J].中国市场，2016.
作者单位：北京信息科技大学
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