金融支持德宏翡翠产业发展的思考

来源:用户上传      作者: 罗本祥

　　从完璧归赵的“和氏璧”，到孔子的君子“玉德”说，再到北京奥运会的“金镶玉”，中国有着几千年玉文化的积淀，作为“玉石之王”的翡翠在中国有着广泛的消费基础和巨大的市场潜力。德宏傣族景颇族自治州（以下简称德宏）坐拥得天独厚的区位优势，传承厚重的翡翠文化历史，依托多年树立的品牌优势，搭乘国家“桥头堡”和“试验区”建设东风，做大做强翡翠产业，具有无可比拟的条件和千载难逢的机遇。
　　德宏翡翠产业发展的现状
　　德宏地处祖国西南边陲，国土面积11526平方公里，与“翡翠王国”缅甸接壤，国境线长503.8公里，历史上既是翡翠进入中国的主要通道，又是中国翡翠交易的重要集散地。1985年德宏全境开放为边境贸易区，大量商人开始恢复从事翡翠生意，经过20多年的不断发展，目前已初步完成“一都三城，五大基地”的产业布局，形成相对完整的翡翠市场体系和产业链，成为云南翡翠产业发展的前沿市场和全国最重要的翡翠原料进口和成品交易地。据初步统计，2010年来自全国各地和缅甸、印度、巴基斯坦、孟加拉、新加坡、台湾、香港等国家和地区登记在册的翡翠商户已达7000多户，从业人员达5万多人，翡翠贸易额超过60亿元人民币，并带动旅游、餐饮、酒店、娱乐等相关行业蓬勃发展，文化产业增加值达到6亿元人民币之多，成为名副其实的支柱产业。“美丽德宏，中国玉都”已为业界所认同，瑞丽市“东方珠宝城”、盈江县“毛料公盘市场”等品牌享誉海内外。
　　德宏翡翠产业发展存在的主要问题
　　近3年来，随着中国经济的发展，消费者购买力的提高，中国已成为世界奢侈品消费大国，加之楼市调控、股市低迷，各种资金开始源源不断涌入翡翠产业，使这片边疆热土在不断演绎财富神话的同时，德宏翡翠产业也开始了暴发式增长。但“满城尽是翡翠店”的盲目扩张和“全民皆石”的投机氛围，无法掩盖潜存的隐忧，产业发展疲态初显。主要表现在：
　　市场建设高歌猛进，从业人口增长乏力。2009年以前，德宏3000平方米以上的翡翠成品交易市场不足5个，但到2011年投入和在建同等规模的翡翠交易市场就超过30个，短短3年时间增长了6倍还多，零星的交易市场和商铺更是数不胜数。2009年德宏翡翠成品交易市场建设主要集中在瑞丽市，但到2011年几乎覆盖了全州5个县市。反观从业人口却未呈现与之匹配的快速增长，更大更豪华的交易市场层出不穷，市场空置率不断攀升。从某种意义上讲，目前轰轰烈烈的翡翠市场建设更像是一场房地产开发盛宴。长此以往，不仅可能失去重点、丧失优势，并且可能不断推高居民消费价格指数，带动物价整体上扬，破坏区域经济和谐发展根基。
　　价格节节攀升，成交量逐渐萎缩。近年来，德宏中、高端翡翠价格每年均以超过50%的速度增长，过去几万元人民币的成品，现在至少要十几万元人民币，甚至上百万元人民币。过去几十万元人民币的成品可谓“镇店之宝”，现在一两千万元人民币的成品都不足为奇；过去翡翠毛料论吨卖，现在论斤卖，甚至论两卖。反观成交量却未走出量价齐升的趋势，尤其进入今年二季度以来，受到广东等珠宝市场的严重挑战,成交量明显下降。长此以往，不仅严重威胁广大中、小商户的生存，而且还会给整个产业发展带来巨大的泡沫危机。
　　大户不思进取，中小商户举步维艰。目前德宏翡翠市场中、小商户占95%以上，从业人口占90%以上，但市场占有份额不足30%，即5%的大户控制了超过70%的市场资源，大户不仅可以凭借资金优势垄断优质原材料，而且能够影响市场价格走势，发展可谓占尽“天时、地利、人和”，但由于缺失健康的市场竞争氛围，大户普遍缺乏生存的危机感和改革求变的动力，长期安于单调的产品结构和苍白的文化内涵，以滞后的营销理念维系落后的家族式经营管理模式，导致市场经过二十多年的发展，既未造就“周大福”、“老凤祥”似的国际国内知名珠宝品牌，也未出现“东方金钰”这样的上市公司。反观中小商户，不仅要承受大户的市场挤压和结算方式的掣肘，还面临资金流动性不足的困扰。一方面，珠宝属于典型的奢侈品，消费主体60%以上来自游客，客观上需要进行大量的银行卡结算，但由于中、小商户大多是以“米柜”形式经营，按核定税完税，既无店名，也无完备的经营证件，根本不具备加入POS结算服务体系的条件，因此无法向消费者提供银行卡结算服务。另一方面，融资困难重重，尤其进入2011年以来，始自2010年末的货币政策转向累积效应已经显现，银行开始按季或按月控制信贷投放规模，缺少抵押物的中小商户贷款首当其冲被压缩掉，特别是小型、微型商户抗风险能力较弱，对生产要素变化敏感，在上游原材料大幅攀升，用工、融资等成本不断增加的情况下，生产经营非常困难。长此以往，不但影响商户的良性竞争发展，而且也阻碍了整个产业的做大做强。
　　金融支持德宏翡翠产业发展的建议
　　瑕不掩瑜。作为新兴的朝阳产业，德宏翡翠产业发展前景光明，市场商机无限。金融是经济发展的“晴雨表”，更是经济发展的“引擎”，顺应时代发展要求，充分发挥自身优势，积极促进翡翠产业结构调整和升级，大力支持地方特色经济发展，既是金融业自身发展的需要，也是构建和维护边疆经济社会科学发展的时代责任。
　　发挥信贷导向作用，切实防范市场建设风险。一是控制市场建设信贷规模。银行应认真贯彻执行国家宏观调控政策，按照“有扶有控”的原则，合理把握信贷投放方向和力度，采取有效措施控制重复性、过渡性基础设施建设信贷投放规模，引导产业从数量扩张、粗放经营向注重质量、打造品牌转变；二是严格项目审批。政府部门应充分考虑市场承受度和饱和度，合理把控土地指标和项目审批，有效控制重复性、过渡性市场建设开发，切实防范房地产泡沫带来的产业发展风险。
　　加大对中小商户扶持力度，促进市场恢复生态平衡。一是实施信贷倾斜政策。银行在保持适度从紧货币政策刚性的同时，应加大对中小商户信贷扶持力度，对中小商户信贷实施切块管理；二是出台鼓励创业发展优惠政策。政府部门应结合实际出台翡翠创业发展鼓励政策，减免中小商户在创业发展期间的税收、产品鉴定等公共资源管理费用，并对业绩特别突出的中小商户予以财政奖励；三是提供利差补贴贷款。地方政府应联合地方法人金融机构对符合条件的中小商户，提供财政利差补贴的创业低息信用贷款；四是帮助“米柜”商户加入非现金结算体系。银联公司应尽快完善POS客户端程序开发，以分机或其他形式帮助中小商户加入POS服务体系，扩大服务范围等，多措并举培育中小商户市场竞争力，恢复市场公平竞争生态环境。一方面，可以发挥中小商户“平抑物价”、“扩大就业”等市场“稳定器”、“加速器”作用；另一方面，可以通过竞争迫使大户加大产品创新力度，提升企业文化价值，实现现代化公司结构治理。
　　推进融资方式创新，解决产业发展瓶颈。一是开办翡翠抵押贷款业务。出台翡翠抵押贷款政策，允许银行为具备条件的商户开办翡翠抵押贷款业务；二是成立翡翠小额贷款公司。稳步推进翡翠小额贷款试点，为商户拓宽融资渠道；三是成立或引进融资性担保公司。为商户和贷款机构提供融资性担保服务和反担保服务；四是推出翡翠保险业务。为向翡翠商户提供翡翠抵押贷款的银行和翡翠小额贷款公司提供贷款保险服务等。从而构建互利合作、风险分担的融资机制，为“大户走出去，小户长起来”解决资金瓶颈。
　　加强惩防体系建设，构建诚信长效机制。一是加强行业自律管理。近年来市场上出现了少量的假冒伪劣商品，诚信是翡翠产业的生命，如任由其发展必给市场带来毁灭性打击。因此应切实加强和规范翡翠行业协会的建设，充分挖掘和发挥行业协会作用，出台相关规章制度和奖惩措施，进一步加强行业诚信服务管理；二是建立“德宏翡翠诚信网站”。对网站实施第三方负责，政府监管、全民监督的开放式管理模式，并引入星级评定机制，对全州商户诚信情况进行网络监督和评级；三是成立诚信监管联盟。由人民银行、公安、工商、质检等部门成立诚信监管联盟，制定长效工作机制，借助人民银行征信系统、公安身份管理、工商营业许可、质量检验等职能，形成合力，严厉打击制售假冒伪劣商品等行为，为产业发展保驾护航。

　　建立战略金融合作平台，降低翡翠跨境结算成本。一是建立跨境“金融服务平台”。近几年缅甸调整了翡翠经营政策，不允许帕敢（毛料主产地）翡翠直接经过密支那（缅甸城市）转向中国口岸出口，必须将原料运到曼德勒（缅甸城市）翡翠交易市场和仰光（缅甸城市）进行公盘交易、纳税。由于中缅银行间无法正常清算，参加公盘的翡翠商户只能通过“地下钱庄”或第三国（地区）银行换汇结算，不但推高了商户的经营成本，而且也影响中国“走出去”战略实施。因此建议尽早签订国家层面的金融合作框架协议，实现双边银行互设机构、对开账户、互办业务；二是建立清算平台。一方面，利用中国成熟的现代化支付系统，帮助缅甸建立支付清算体系；另一方面，批准商户使用网银、手机银行等办理跨境人民币结算业务，此举不仅可以降低翡翠商户的经营成本，而且对促进经济的可持续发展，推动人民币区域化进程，都具有十分重要的战略意义，可谓利在珠宝，益在全局。
　　创新金融服务手段，助推产业可持续发展。一是创新翡翠保管箱服务。由于翡翠价值高昂，保管问题长期困扰商户发展，大多数商户只能选择减少进货量来降低保管风险，这样不仅阻碍商户发展，同时也间接推高了市场价格。建议银行推出专门针对翡翠的保管箱业务，为商户提供专业性的翡翠保管服务，如此不仅可以解决商户发展的后顾之忧，也能为银行中间业务贡献利润；二是推出银行“翡翠卡”。由银行、旅游部门、行业协会和银联公司等共同推出银行“翡翠卡”结算工具，打造会员制营销联盟，使“翡翠卡”除具备普通银行卡通用功能外，还可以享受消费翡翠、景区门票、景区购物、餐饮住宿等一定比例的打折优惠和产品鉴定、客服投诉等免费服务，此举不仅可以提高翡翠销量、扩大地方知名度，还可以促进银行卡、旅游等产业快速发展；三是降低POS费率标准。中国翡翠行业执行2%不封顶的刷卡费率政策，由于翡翠价格远高于一般商品，迫于成本压力，大、中、小商户均不愿意加入POS服务体系。为促进翡翠和银行卡产业的快速发展，人行德宏州中心支行经过长期不懈的努力，从2008年开始相继为瑞丽市、芒市、盈江县三地争取到2%至200元人民币封顶的刷卡优惠费率政策，极大促进了两大产业的快速发展：2007年入网商户21户，跨行交易笔数不足5000笔，金额约2000万元人民币；2010年入网商户471户，实现跨行交易笔数6.2万笔，金额超过16亿元人民币。但进入2011年，缅币不断升值，原材料价格持续攀升，翡翠交易量有所萎缩，市场现金结算氛围日渐浓厚，甚至出现了“移机挪用”、“以高套低”等违规现象。因此从长远利益考虑，建议进一步降低费率标准，给予翡翠行业2%至50元人民币封顶的手续费率政策，这样不但能缓解商户促进销售与节约成本的经营矛盾，而且能够通过“薄利多销”的营销模式，为银联、银行等利益相关方带来利润的快速增长；四是构建翡翠网络销售平台。由于珠宝价高、识别难度大，长期以来推广翡翠网购业务困难重重，为切实解决网购瓶颈，建议行业协会建立“德宏翡翠淘宝网站”，为符合诚信条件的商户搭建网络集中销售平台，并对消费者网购资金实施银行第三方监管和提供专业性的物流服务，从而消除消费者对产品质量、资金管理、物流运送等忧虑，打开翡翠网络销售渠道，助推德宏翡翠产业可持续发展。

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