浅析中小企业贷款难问题
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作者: 陈建芳
【摘要】在当前我国的经济快速发展过程中，中小企业经济的发展起到了重要的作用。但是中小企业的发展一直受到融资难的问题困扰，其中以贷款难的问题最为突出。本文从中小企业贷款难的原因出发，阐述了解决贷款难问题的相应对策。
【关键词】中小企业 贷款难 对策
在我国，中小企业的经济发展对全国经济的发展起着重要的作用，不仅对国家经济的发展起到不小的推动作用，而且为我国解决就业问题提供了另一个途径。但是，贷款难问题一直阻碍这中小企业的快速发展，从而直接影响着我国经济的快速发展。如何解决这一问题是一项关系中小企业发展以及国家经济富强的重要课题。
一、中小企业贷款难问题的主要原因
（1）中小企业自身体制的不健全是造成贷款难的根本原因。由于中小企业的自身素质普遍较低，从而使得金融机构对其信贷行为趋于谨慎，造成贷款难现象的出现。主要表现为：首先，中小企业一般规模较小，自身的资金基础薄弱，抵抗外部风险的能力不强，而且担保资产匮乏。其次，中小企业的财务管理不够规范，缺少必要的信息真实性，相应的财务报表以及经营诚信度不能得到相关审计部门的认可，从而使得银行对企业缺少必要的信任。再次，中小企业的信用观念较为薄弱，往往会产生各种逃避银行债务的现象出现，从而使得企业在银行的信用度大打折扣。最后，一般中小企业缺少先进的产品技术以及相应的管理人才，企业发展以及产品潜力匮乏。不少企业仍然停留在原始的家庭作坊的生产方式，对产品的营销以及产品的开发存在着明显的弊端，企业的经营存在着巨大的风险，影响金融机构的信贷。（2）相关银行的信贷政策对中小企业贷款的影响。过去几年内，由于国家政策主要采取的是“抓大放小”政策，使得银行的信贷资金主要流向了一些大型企业，一些商业银行更是在实施此项政策时规定，县级支行、办事处没有信贷的决策权，也就是说此类银行只吸收存款却不能向外贷款，这一现象的存在直接导致了中小企业无法获得必要的贷款资金支持，从而制约了中小企业的经济发展。（3）信贷人员自身行为所致。从信贷从业人员方面来讲，信贷资金投向中小企业和私营企业，可能会给自己带来如以权谋私的麻烦，相反的，由于大型企业的稳定性及诚信度，信贷资金投向大型企业就会稳妥得多，而且不会带来不必要的麻烦，所以，不论是从银行规避风险角度，还是信贷人员避免麻烦来说，中小企业获得贷款的难度大大增加。（4）中小企业的贷款手续复杂而且困难。作为中小企业，它们的贷款行为往往具有时间紧、频率高、金额少、成本高的特点，所以银行在处理起来就需要进行严格的审批和发放，从而造成发放时间跟不上贷款需要。另外，频繁的贷款造成信贷人员的工作量大大增加，信贷人员从而不愿接收中小企业的贷款请求。而且无论是担保贷款还是抵押贷款，相对的手续都比较复杂。
二、解决中小企业贷款难的对策建议
1. 建立健全中小企业的担保体系，充分发挥担保机构应有的作用
建议政府增加对现有担保公司的资金黄色投入，提升其担保能力，并不以盈利为目的，保本微利，更多地为中小企业的贷款提供担保。建议由财政用商业保险公司共同出资成立再保险机构，为担保公司提供再保险。鼓励建立多层次、多形式的中小企业担保机构，鼓励民间资本或有条件的企业投资创办民营担保机构，政府在政策上给予支持。鼓励中小企业联合出资，建立联保、互保性质的担保机构，降低银行的贷款风险。
2.中小企业应该努力提高自身竞争力，进而提升自身的信用度
（1）作为中小企业应该注重自身信用观念意识，通过自身素质的不断提高，提升自己对信贷资金的吸引力。充分认识到，信誉是一个企业长久发展的必备前提，从而形成一种注重信誉的自我控制能力，对客户实行诚信经营，不断塑造企业的诚信形象，给银行传达一种安全和信任的感觉。（2）从自身财务制度出发，完善财务信息的真实性。改变原有的财务制度的不健全之处，杜绝财务虚假现象的发生。以为企业的财务真实性，是银行衡量企业诚信度以及审核贷款的重要指标，所以完善财务制度，解决财务管理问题，是中小企业获得银行贷款的必要条件和基础。（3）中小企业应该充分利用自身有限的资金，使资金在使用上尽量做到合理分配使用。中小企业在融资过程中，必须牢固树立市场观念、效益观念、成本观念和风险观念，增强财务杠杆意识和融资责任意识，将自身的发展与国家的产业结构调整结合起来，避免盲目性和重复建设，优化产品结构，注重技术创新，提高产品的科技含量。
3. 改进信贷管理运行机制，为中小企业融资服务
第一，改变原有的贷款授权制度，对一些地方银行应该适当下放权利，允许它们在一定的额度内自行决定贷款的发放，从而从根本上解决中小企业贷款难的问题所在。另外，还应该简化中小企业的贷款程序和审批速度，从而为中小企业贷款创造便利。第二，要完善中小企业信用评级体系，使信用评级科学合理地反映中小企业的资信状况和偿债能力。最后，要健全贷款营销的约束和激励机制，鼓励信贷人员积极培育和发展中小企业客户，增加对中小企业的信贷投入。
4.各级政府及有关部门要采取切实措施，引导中小企业提高经营管理水平，努力营造金融业更好支持中小企业发展的良好外部环境
积极指导和督促中小企业改善经营管理，强化内部控制，打破传统的家族式的经营管理模式，建立现代企业制度。完善社会服务体系，规范中介机构行为。加快社会信用体系建设，提高中小企业信用公信力。加快地方金融机构发展，增强其支持中小企业发展的能力。
总之，解决中小企业贷款难的问题，不仅为中小企业的经济发展起到助推作用，而且为我国整体经济的快速发展有一定的积极作用，所以，不管是金融机构还是中小企业自身都应该努力改进方法对策，为国家的经济发展作出贡献。
参考文献
[1]周晓农.浅析中小企业的贷款难问题.时代金融,2010(4).
[2]肖亮.浅析中小企业贷款制度的改革.辽宁经济职业技术学院.辽宁经济，2007,33(1).
[3]陈思.浅析解决中小企业贷款难的三种方法.现代商业, 2010(3).
作者简介：陈建芳（1970-），男，汉族，浙江上虞人，经济师，浙江民泰商业银行宁波分行，研究方向： 市场营销。
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