金穗准贷记卡在小额度融资中的应用

来源:用户上传      作者: 马巾英 李志军

　　【摘要】 为突破信贷资金支持“三农”瓶颈,解决广大农民资金短缺、技术缺乏、信息不畅的问题和有效降低支持“三农”的资金风险,湖南株洲分行充分利用已有的金穗准贷记卡产品的短期可循环使用、小额融资和结算功能,在服务“三农”的新领域,在做好服务的同时有效控制风险,取得了较好的社会效益和经济效益,探索出了一条小额信贷支农的新路子。
　　【关键词】 小额信贷;金穗准贷记卡;三农
　　
　　湖南省株洲市地处湘东,下辖四区五县,是国务院确定的全国资源节约型和环境友好型社会建设综合配套改革实验区长株潭城市群之一。交通发达,城乡经济活跃,中心城区是全省的重点物流中心,各类批发、零售市场遍布城乡,其中株洲市芦淞市场群是一个集服装、皮具、水果、建材、副食、百货、摩托车于一体,面向中南、西南五省的大型综合批发、零售市场,吸引了大批进城创业的农民,共有商铺及摊位近2.8万个,进货商约几十万人,全年交易额约200亿元。同时在市区周边还分布5个县,其中有全国有名的粮棉大县攸县、革命老区湘赣边界的茶陵县、陶瓷和烟花的重要产地醴陵县,县域经济也很活跃,特色鲜明。
　　在株洲境内“三农”产业的资金需求尤其是小额信贷资金需求很强烈。根据本地经济发展特点和服务“三农”的需求,农行结合自身情况,在暂时没有针对“三农”业务推出全新产品的情况下,只能对已有的产品进行服务“三农”的挖潜改造。最终对农行已有的准贷记卡进行了新的市场定位,利用金穗准贷记卡的短期小额融资、循环信用和结算功能,突破信贷资金支持“三农”的瓶颈,较好地解决了广大农民资金短缺和融资难的问题,项目覆盖了株洲市四区五县。
　　
　　一、金穗准贷记卡服务“三农”项目的运作机构
　　
　　(一)金穗准贷记卡服务“三农”项目领导小组
　　湖南分行高度重视此次试点工作。一是由行长亲自担任领导小组组长,主管行长任副组长,银行卡部、办公室、三农业务部、计划财务部、科技处等负责人为小组成员;领导小组下设办公室,办公室人员由各相关部门工作人员组成,由银行卡部统一管理。二是在试点过程中省分行银行卡部具体负责金穗准贷记卡授信额度的审批和制卡工作。株洲分行项目小组主要负责项目的具体营销运作管理和为客户经理提供培训与支持。
　　(二)市分行和县支行
　　市县两级行银行卡部门、三农业务部门(客户部门)通过部门分工协作,确保项目目标如期实现,项目规则得到遵守,客户经理能按照操作程序正确履行职责。主要负责对客户资信状况进行调查、初审,登录人民银行个人征信系统、银联不良信息共享系统等四大系统核查金穗准贷记卡申请人资信状况,合理推荐信用额度,并监管透支的使用情况,向金穗准贷记卡营销项目领导小组及时反馈意见,组织实施对不良透支的依法清收。
　　(三)客户经理
　　具体开展项目日常管理工作,包括对客户的办卡申请进行受理并初步评估;对客户基本情况进行真实性调查,并提出相关建议;对客户的贷后进行管理监控;按季对客户进行客户回访;对逾期透支账户进行电话催收、上门催收或其他形式的催收。
　　
　　二、金穗准贷记卡服务“三农”项目运作程序
　　
　　(一)前期准备与动员工作
　　1.统一认识。将金穗准贷记卡试点工作统一到“服务三农”的高度上来认识,充分认识此项工作对“服务三农”和农行自身发展的重要性,充分认识试点工作的社会价值和经济价值。
　　2.人员培训。集中所有员工,利用视频系统对产品的功能、特点及操作流程、风险点进行培训。
　　3.产品宣传。在营业网点、车站、集市悬挂横幅、粘贴海报,宣传产品功能及特点。对服务“三农”个人客户逐户走访,了解经营情况、资金需求,发放金穗准贷记卡“短期循环信用、小额融资、手续简便”宣传资料及操作文本。
　　4.产品营销。各营业网点分片包干,组织人员到县域所有农贸市场利用逢墟日赶集人员集中的机会,进行现场宣传和现场营销,并抓住农民春节图吉利的心态,发送对联、红福、灯笼,并配送一份宣传单,有效地拉近了与农民的距离。除利用柜台、大堂经理现场指导外,还利用召开银企座谈会、派出宣传员上门现场讲解“金穗准贷记卡”金融服务的便捷之处,以获得客户的认同。同时按行业分类摸底。
　　(二)目标客户的选定
　　在目标客户的选择上,根据当地经济发展特点,各有不同。株洲金穗准贷记卡发卡对象主要以返乡创业的农民、农产品批发市场的经营大户为主;永州金穗准贷记卡发卡对象主要以种养加专业大户、农产品批发零售的经营业主为主,重点把农业生产资料、化肥、农药、种子、饲料、大米加工、种养加大户、花、果苗木基地等行业作为准贷记卡发卡对象,为他们提供短期循环信用、小额融资和结算服务。
　　(三)准贷记卡发卡
　　1.客户经理对员工推荐的客户进行资信调查,撰写调查报告,上报支行“三农”办。
　　2.支行“三农”办专职客户经理对上报资料进行初审,提出授信额度后上报市分行银行卡部。
　　3.市分行银行卡部专职客户经理对上报资料进行审查,提出授信额度后上报省分行银行卡部。
　　4.省分行银行卡部审批通过后进行制卡,并将已制卡片邮寄到市分行银行卡部,由支行领取卡片后再发放到客户。
　　(四)准贷记卡授信额度管理
　　按客户经营规模大小确定信用额度,客户申请透支的最高授信额度为5万元,最低授信额度为0.5万元,初始授信最高为3万元,卡片有效期为2年,正常透支期限为60天,本息归还后可循环使用;同时可以根据“三农”客户的使用情况,在最大额度内逐步提高授信额度。
　　
　　三、风险管理
　　
　　(一)各发卡支行落实了准贷记卡风险监管员岗位责任制,对持卡人使用准贷记卡的动态进行监测,防止恶意透支
　　(二)将准贷记卡透支纳入全行信贷风险监测系统
　　实行客户透支每日在线监测,实时监控,及时掌握客户透支情况及用卡信息,落实透支信息定期(每十天)提示制度,提前十天利用短讯通平台通知到“三农”客户及管户客户经理,并进行综合分析对比,视其情况及时控制和降低信用等级。
　　(三)建立健全了对不良透支的防范措施,加强了“三农”客户透支管理
　　一是加强催收管理。透支50-60天的,支行专管员对持卡人进行电话催收;透支61-90天的,揽卡责任人对持卡人下发书面催收单并上门进行催收;透支91天以上的,对揽卡责任人进行离岗清收,降低其授信额度;透支120天以上的,支行银行卡部门借助公安部门的力量对持卡人进行依法清收,坚决打击并予以淘汰。凡准贷记卡不良透支超过2%的支行,将严格控制该行新发卡;超过2.5%的支行在不良透支未收回前,将停止受理该支行的准贷记卡新发卡业务。二是实行准贷记卡业务问责制。对不良透支化解不力的支行,二级分行将视银行卡业务风险的大小对管理岗位领导进行问责,凡不良率超过0.5%的,二级分行银行卡部对支行银行卡业务负责人问责;超过1.0%的,二级分行银行卡分管行长对支行分管银行卡业务行长问责;超过3%的,二级分行行长对支行行长问责。三是全面推行准贷卡风险责任经营。准贷记卡风险控制奖励标准共分三个层次。每月末无一笔逾期透支的支行,每月对支行行长、主管行长和银行卡业务负责人分别奖励绩效工资200元、150元和100元;对每月有1笔以上逾期、但无不良透支(指次级、可疑、损失类透支,下同)的支行每月对支行行长、主管行长和银行卡业务负责人分别奖励绩效工资150元、100元和60元;对每月有1笔以上不良透支、但未超过1%的支行每月对支行行长、主管行长和银行卡业务负责人分别奖励绩效工资100元、60元和30元。同时对准贷记卡风险控制不力的将进行相应处罚。无论月末、月中,凡透支逾期的每天每笔处罚绩效工资10元,跨月逾期透支每笔追加处罚绩效工资100元,从各支行绩效工资中直接扣收,每月公布,每季扣收。对每月末不良透支率大于1%的支行行长、主管行长和银行卡部负责人分别处罚绩效工资150元、100元和50元。

　　(四)在金穗准贷记卡服务“三农”过程中的创新改造主要体现在以下几个方面
　　1.更新观念,创新用途。在服务“三农”的市场上,创新产品当然是非常重要的,但是充分挖掘老产品的潜力,进行产品创新更能取得“短平快”的效果。试点行考虑到金穗准贷记卡准入门槛较低、操作手续简便、用款方便、灵活的特点,大胆地将金穗准贷记卡用于“三农”产业,突破了以往的目标市场定位。
　　2.流程再造,适应要求。以往金穗准贷记卡从申请到领卡存在流程过长、手续繁杂的情况,最长的一笔有记录的申请竟然花了70多天,为了让金穗准贷记卡服务“三农”更有竞争力,试点行在一开始就对流程进行了优化改造,提出了限时办结和换卡提前预制的规定,大大缩短了办卡时间。
　　3.科技支撑,提升服务。“三农”客户额度小,客户数量相对较多且居住分散,如果使用传统手段为其开展服务难度较大,试点行进行服务手段创新,利用手机短信平台为客户服务,进行信息发送、预警通知、友情提醒,对客户实行有效服务。
　　4.机制创新,责任经营。实行了有限度的责任经营,实行“谁发卡、谁受益、谁承担风险”的办法,每一个客户都有客户经理负责日常管理和维护。客户经理在营销金穗准贷记卡时,逐笔签订了《金穗准贷记卡调查主责任责任状》,明确作为该客户的调查主责任人,对持卡人提供的资料和调查结论的真实性负责,出现逾期透支承担清收责任。将发行金穗准贷记卡作为“服务三农”工作的一个重点,任务到岗到人,并纳入效益工资考核和员工年度考核之中,在收益上按透支利息收入的8%实行奖励,如果出现风险,则按照有关风险管理规定,风险自担,接受相应处罚。实行奖罚按季兑现,充分调动了员工办卡和管卡的积极性。
　　项目实施后,金穗准贷记卡品牌和产品深入人心,取得了“三农”客户及相关群体的认同,从2007年10月份试点至2008年4月底,分行累计发行准贷记卡6 538张,其中“三农”客户3 334户,占新增客户数的51%,银行卡累计投放达144 345万元,逾期透支率为0.51%,吸收卡存款1 657万元,增加卡透支利息收入
　　1 711万元,增加卡年费收入7.9万元,增加人身意外险收入和抵押物财产险5万元。在有效防范和控制透支风险的前提下,解决了优质法人客户资源稀缺的县域经营行的经营困局,经营行获得了良好的经济效益;同时获得了较好的社会影响。累计14亿元的小额信贷投放,较好地解决了“三农”客户生产、经营短期小额流动资金周转困难,促进和带动了“三农”客户农副产品和业务经营的发展,促进了“三农”客户经济效益的提升,赢得了“三农”客户和社会的普遍赞誉。
　　
　　四、农行湖南株洲金穗准贷记卡服务过程中,取得了产品创新的宝贵经验
　　
　　(一)挖掘老产品潜力,进行产品创新,一样可以在服务“三农”的市场上有所作为
　　服务“三农”,推出有针对性的新产品是必须的,但是如何在新产品推出前解决服务“三农”的实际问题,“等靠”的思想是不可取的,在现有的条件下,在迫切的需求前,金穗准贷记卡项目给老产品找到新出路的思路是值得借鉴的。
　　湖南株洲充分利用金穗准贷记卡产品的特点,在试点行进行了四个方面的产品创新。一是解放思想,大胆地将金穗准贷记卡用于“三农”产业,突破了以往目标市场定位;二是实行流程创新,换卡预制加限时办结,有效缩短了客户办卡时间;三是服务手段创新,使“三农”客户一样可以享受农行高效、优质、便捷的服务;四是机制创新,实行了有限度的责任经营,充分调动了基层经营行发卡和管卡的积极性。
　　(二)通过市场化运作,走出了一条小额信贷支农新路子
　　该项目通过利率、贷款期限、贷款额度以及其他贷款条件的设计,实现对县域“三农”客户的自动瞄准,有效地防止信贷活动中的寻租行为,使三农业主积极主动参与,从而使三农业主获得贷款机会的做法,对发展不平衡、三产结构不合理、以传统农业生产为主、农业基础设施薄弱、城镇化建设步伐缓慢、农民增收缓慢的县域而言,如何做好“三农”客户贷款有着积极的借鉴作用。
　　(三)做好准贷记卡业务流程各环节过程管理,风险是可控的
　　首先从执行的效果看,透支逾期率仅为0.51%,充分表明风险是可控的。其次从授信额度看,根据“三农”客户业务经营收入的大小控制授信额度,最高授信每户5万元,最低授信每户0.5万元,初始授信最高为3万元,总体授信额度普遍不高。再加上项目实施过程中的创新改造强化了风险控制,对持卡人的风险进行了充分揭示;如核实了申请人办卡意愿真实性和申请表必须本人亲笔签名,内部审查运用四大系统,落实责任经营等措施,把好业务流程各个环节的过程管理,有利于金穗准贷记卡透支风险的整体防范和化解。●
　　
　　【参考文献】
　　[1] 周愈忻. 金穗准贷记卡市场定位探究[J].中国信用卡,2006(08).
　　[2] 中国农业银行金穗信用卡(准贷记卡)章程[S]. 2000-2-21. 农银发[2000]15号.

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