住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨
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摘要：我国的住房公积金制度是在吸收他国经验的基础上，结合国内实际情况制定的，它对住房市场的健康发展起着非常重要的作用。本文对我国住房公积金制度进行了简要的概述，然后探索了当前我国住房公积金制度存在的问题，最后针对这些问题提出了相应的解决对策，希望有助于我国住房市场的长期稳定发展，同时也能推动人民生活水平的进一步提升。
关键词：住房公积金制度;问题;解决对策
住房公积金制度是为了保障职工群体的住房权利而制定的相关制度，它的出现不仅有效推动了我国住房市场的改革和进步，而且还有效推动了我国房地产市场的发展，并在此基础上促进了整个国民经济的增长。但是，随着住房市场的不断发展和成熟，住房公积金制度的改革情况与具体的住房市场发展情况不能完全适应，以致当前我国住房公积金制度当中也存在着一些问题有待解决。这些问题不仅阻碍了住房公积金管理工作的顺利进行，而且使得住房公积金制度在公众中的形象受到了影响，因此对这些问题进行研究有助于提升住房公积金的管理效率及其社会形象，具有非常重要的现实意义。
一、住房公积金制度概述
住房公积金制度是指由职工所在的企事业单位以及职工本人联合缴纳并长期储蓄部分资金作为住房公积金，其主要作用是在职工日后购买或建造住房、装修或翻修住房时可以提供资金支持。各界人士对于住房公积金制度的理解由于理解角度的不同也有所不同。部分人员认为住房公积金制度实际上就是一种具有国家强制色彩的住房储蓄制度，在政府行政权力的干预下，相关企业和个人依照制度规定必须划拨部分资金来进行储蓄用于日后与住房相关的各项财务支出，虽然其具有一定的强制性特点，但是对于一些缺乏长期资金规划的职工来说，在日后住房租赁或购买时这笔资金将会发挥非常重要的作用。另外，住房公积金的缴纳具有长期、固定的特点，同时它也是一种保障性的制度，可以使得职工在日后购买房产时能够比较方便的获得利率较低的住房贷款。
相关人士指出住房公积金其实可以看作是一种比较特殊的社会保障税，其依据在于住房公积金的缴纳给相关企业和职工个人都带来了额外的成本支出，同时住房公积金制度与社会保障税制之间的各个要素都能有效对应。持用相关观点的人士认为将住房公积金归入社会保障税范畴，可以依靠税收管理的方式对其进行约束，而且相应管理工作也可以纳入税务部门，从而起到缩减住房公积金管理成本、保证住房公积金征缴工作顺利开展的目的。另外，部分人士认为住房公积金可以看作是一种住房补贴，是企业按照国家相关规定给予职工在住房方面的货币补贴。社会大众对住房公积金制度的理解虽然各有不同，但是任何人都无法忽视住房公积金制度在随着社会形势的发展而不断改变，并且在住房市场发展的过程中起着不可或缺的作用。
二、住房公积金制度存在的问题
随着社会经济形势的不断改变以及住房市场形势的不断变化，住房公积金制度中存在的各种问题也开始逐渐凸显出来，下面我们对这些问题进行简要的分析。
（一）住房公积金覆盖范围有待增加
我国政府实行住房公积金制度的最初目标是为了给广大社会群众在住房方面提供一定的资金保障，因此住房公积金制度设计的初衷是为了使其能够形成一种具备普遍性的保障特点的制度，但是在住房公积金制度实际施行的过程中，我们发现其覆盖范围并未达到预期的普遍性目标。虽然住房公积金制度具有一定的强制性特点，各个企业都应当按照规定来为职工进行住房公积金的缴存，但是在实际执行的过程中并非所有企业都按照规定执行这一制度。部分企业由于经济负担能力不足，或者为了缩减企业的经营成本，并未遵照住房公积金管理条例为职工进行住房公积金的缴存。
（二）住房公积金制度保障的公平性有待提升
我国推行住房公积金制度的初衷是为了让企业中的一些低收入职工家庭也能享受合理的住房权力。但是从实际执行情况来看，即使是为职工办理了住房公积金缴存的企业也无法保证职工享有的住房公积金缴存待遇相同，企业通常根据职工级别、职位的不同，提供不同的公积金缴存待遇，甚至部分职工根本无法享受到这一待遇。另外，住房公积金制度实施的最初目的是为了保障社会大众的住房权利，但是在实际执行的过程中，社会中的部分弱势群体根本无法享受到这一待遇，比如，自由职业人员、农民工等，这就导致住房公积金制度虽然在满足部分社会大众住房需求方面起到了一定的作用，但是最应当受到帮助的弱势群体却无法享受这一制度带来的保障，住房公积金制度保障的不公平性受到了部分社会大众的质疑，同时住房公积金制度的现实执行情况也存在加剧社会群体之间的贫富差距的现象。
三、住房公积金制度问题解决对策
（一）增加住房公积金制度覆盖范围
为了实现住房公积金制度推行的最初目标，给广大社会群众在住房方面提供一定的资金保障，相关部门应当进行住房公积金制度的改革，不断增加住房公积金制度的覆盖范围。首先，应当保证各个企业都能按照规定来为职工进行住房公积金的缴存。对于经济负担能力不足的企业可以实行一定的政策资金补助，这样才能保证更多的企业能够遵照住房公积金管理条例为职工进行住房公积金的缴存。其次，住房公积金制度应当放宽对缴存者户籍、身份等方面的条件限制，采取一定的措施将社会上的一些中低收入人群、自由职业者等都纳入住房公积金制度的覆盖范围，使得更多的社会大众能够享受到住房公积金制度带来的福利保障。这样可以进一步增加住房公积金的资金来源，同时也有利于维持社会的和谐稳定。
（二）提升住房公积金制度的公平性
相关部门应当采取措施不断提升住房公积金制度的公平性，这样才能达成让企业中的一些低收入职工家庭也能享受合理的住房权力的目的。在实际执行过程中，相关部门应当监督企业建立公平合理的职工住房公积金缴存制度，尽量保障企业内的职工都能享受到合理的住房公积金缴存待遇。另外，住房公积金应当对自身的定位进行一定的改变。比如，制定差异化的住房公积金缴存制度，对于存在经济困难的企业以及低收入人群可以制定针对性的住房公积金征缴和公积金贷款政策，比如按照适当比例进行公积金缴存减免，或者对于确实存在困难的企业或个人给予一定的缴存返现，这样不仅能够增加相关企业或人员的缴存积极性，而且还能有效提升住房公积金制度的公平性。对于低收入人群还可以实行公积金贷款贴息政策，或者降低公积金贷款过程中的一些担保、评估类的费用等。这些措施可以有效提升住房公积金制度的公平性。
（三）完善住房公积金监管体制
住房公积金的资金管理也是住房公积金制度当中非常重要的内容，而为了保证住房公积金资金管理工作的正常开展，防止由于各种原因导致的住房公积金资金流失问题，相关部门应当不断完善住房公积金监管体制，对住房公积金的资金管理进行有效的监督控制。为了保证住房公积金资金监管的有效性，应当设置专门的机构，并且组织相关方面的专业人士来对其进行监督控制。另外，住房公积金监管部门应当加强与银行之间的交流合作，定期或不定期地进行相关信息的沟通，并且对住房公积金的资金收入、支出等情况进行定期的审核。除此之外，相关部门应当积极利用网络平台来进行住房公积金资金管理情况的信息公开，使得社会群众能够共同对其进行监督，进一步保障住房公积金监管体制的完善。
结束语
综上所述，虽然我国住房公积金制度的实行初衷是为了最大范围内保障社会大众的住房权利，但是在制度执行的过程中并未能达到预期的效果，使得部分社会大众对其产生了一定程度的质疑。针对这一情况，相关部门应当不断改进当前的住房公积金制度，使其能够与当前的社会形势相适应，包括不断增加住房公积金制度覆盖范围、提升住房公积金制度的公平性、完善住房公积金监管体制等，相信通过这些措施可以有效达成住房公积金制度的设计初衷，让中低收入人群能夠享受到应有的住房权利。
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