支付方式变革促使企业服务方式转变研究

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　　中图分类号：F270   文献标识码：A
　　内容摘要：在近几年，我国居民消费的支付方式发生巨大变化。支付方式的改变使得商品交易方式也发生了改变。商品交易方式逐渐由线下交易转变为线上交易，交易范围也开始发展到海外购物，分期付款也越来越盛行。根据商品交易方式的转变，为保证企业的市场份额不萎缩，企业服务方式应该至少从以下四个方面进行转变：企业要提高商品质量、企业应该坚持薄利多销的原则、企业要满足消费者的个性需求、企业要准确获取市场需求变化。
　　关键词：支付变革   服务方式转变   商品交易方式
　　支付方式变革历程及现状
　　（一）支付方式变革历程
　　随着互联网的发展，支付方式在我国发生了巨大变化。现金交易的规模和比重在不断降低，而通过非现金交易的规模和比重在不断增加。表1列出了在2012-2016年间的现金、非现金交易数值，流通中的货币M0表示企业和居民持有的貨币量，在货币流通速度不变时，M0的变化就反映着现金交易量的变化。从表1可以看出，M0一直在上升，从2012年的5.5万亿元增加到2016年的6.8万亿元。增长速度在2.9%到8.1%之间。根据费雪方程，货币交易需求量等于商品交易量，而商品交易量等于交易的商品数量与商品价格的乘积。GDP的变动近似等于交易商品数量的变动，因此可以把商品交易量的增加速度近似看成GDP的增速与消费价格增速之和。2012-2016年，GDP增速与消费价格增速之和在7.7%到10.4%之间，大于M0的增长速度。因此，通过现金交易的增长速度要低于商品交易量的增长速度。非现金支付笔数从411.4亿笔增加到2016年的1251.1亿笔，增加了三倍有余。非现金支付笔数的年增长速度都在20%以上，远大于商品交易量的增加速度和M0的增长速度。
　　1999年，我国第一个第三方支付企业诞生，直到2011年中国人民银行才颁布了第一批《支付业务许可证》。2013年支付宝上线余额宝业务，到2015年移动支付爆发式增长。在第三方支付发展起来之前，支付主要基于现金支付和银行支付。
　　（二）第三方支付的发展
　　表2列出了我国2011年到2017年第三方支付交易规模和增长率。第三方支付分为PC端支付和交易端支付。从表2可以看出，PC端交易额和移动端交易额都在不断增加，在2014年及以前，PC端的交易额大于移动端交易额，但是在2015年，移动端的交易额开始超过PC端的交易额。在2011年，PC端交易额和移动端交易额一共才有2.3万亿元。但是到2017年，PC端交易额和移动端交易额之和已达到124.7万亿元，是2011年的六十多倍。从交易额的增长率来看，PC端交易额增长率波动较小，在30%-70%之间，但是增长速度还是较快，移动端交易额增长率的波动较大，而且平均增加速度较快。
　　无论是PC端交易额还是移动端交易额，在最近几年都得到了迅猛的发展。第三方支付在最近几年发展迅猛。第三方支付的发展，使得商品交易发生了重大变化，迫使企业服务发生转变。
　　支付变革对商品交易的影响
　　（一）支付变革使得商品交易从线下转为线上
　　第三方支付的发展促使线上购物的产生，同时线上购物的发展也促使了第三方支付的发展。表3列出了2011-2017年我国电商用户年人均消费总额和年人均消费次数。电商用户年人均消费总额从2011年的0.4万元增加到2017年的1.3万元，增加了3倍有余，说明消费者进行网上购物的商品和比例是在逐渐增强。电商用户年人均消费总额的增长率都在15%以上，增长速度较高。电商用户人均年消费次数从2011年的29.0次增加到2017年的78.0次，增加了两倍多。除了在2014年电商用户人均年消费次数有所下降外，其他年份都是在增加，且增长率都大于10%。
　　最近几年消费者线上购物的金额和次数都增加较快。线上购物使得消费者有更多的选择权，使得商家的竞争更加激烈，企业需要转变服务方式来吸引消费者，提高市场份额。而线上购物的存在是以第三方支付为前提。因此支付变革迫使企业转变服务方式。
　　（二）支付变革使得商品跨境交易得以实现
　　随着第三方支付的发展，跨境消费的机会越来越多，而且也越来越便捷。消费者可以在境外直接线下扫码支付，而不再需要把人民币兑换成外币后交易，从而使得境外消费越来越便捷。第三方支付的发展，也使得海外代购的现象越来越普遍。海外代购不再是为自己的朋友或家人进行代购，而是开始为陌生人代购。第三方支付为海外代购者与海外被代购者之间建立了一个桥梁，使得双方可以互利共赢。海外代购者可以通过代购获得部分利润，从而补贴部分旅行费用，而海外被代购者可以以较低的价格消费国外商品。第三方支付的发展也使得跨境电商和海淘越来越容易，从而促进消费者直接去海外购物平台进行消费，跨境电商和海淘使得消费者可以不出国门即可直接购买国外商品。
　　商品跨境交易使得消费者可以直接购买外国商品，扩大了消费选择权，使得境内企业和经销商面临的竞争压力增加。尤其是海外代购，因为多数情况下没有关税，所以价格较低，对国内企业和经销商的冲击更大。
　　（三）支付变革使得消费金融更加普遍
　　表4列出了我国近几年互联网消费金融交易规模及其增长率。网上消费分期付款，即互联网消费金融交易规模从2011年的6.8亿元增加到2017年的9983.4亿元，增长了一千多倍。说明消费者进行网上消费分期付款的越来越多。互联网消费金融交易规模的增加率都在173.7%以上，增长速度极快。
　　由于第三方支付的发展，企业和金融公司可以根据消费者的消费记录，通过大数据的方法来确定该消费者的信用额度。消费者可以较便捷地获得消费信贷，从而可以通过分期付款的方式消费昂贵的商品。消费者消费方式的转变迫使企业的服务方式和服务理念也要相应发生转变。 　　企业服务方式转变
　　支付变革，尤其是第三方支付的发展，使得交易范围和方式都发生了巨大的变化。随着第三方支付的发展，商品交易已经突破了地理限制，企业以及经销商之间的竞争越来越激烈，企业不得不转变服务方式来保持和扩大生产份额。
　　（一）提高商品质量
　　随着商品交易方式的改变，企业需要提高商品质量来保持和扩大市场份额。一方面，由于消费者的消费突破了地理限制，所以消费者有机会消费其他商品，企业同时面临着其他地区企业的竞争。企业不仅要与本地的企业进行竞争，而且要与外地的企业竞争。企业的垄断性在逐渐下降，企业需要提高商品的质量来增加竞争力。另一方面，随着第三方支付和大数据的发展，消费者有更多的机会获得消费信贷，所以消费者可以通过分期付款的方式获得价格较昂贵、质量较好的商品。因此，如果企业还是追求低质量、低价格的商品就会使得商品不能满足消费者的需求，从而使得市场份额萎缩，企业无法生存。因此，支付變革使得商品的交易方式发生改变，企业要继续生存下去，需要转变经营理念，跟上消费者的消费理念，而不能保持原来的生产理念。
　　（二）薄利多销
　　第三方支付的发展，使得商品交易突破了地理限制。所以商品生产和销售的利润就越来越低。企业通过提高商品价格来提高利润已经没有空间了。一方面，企业和经销商竞争不仅来自于本地其他的企业和经销商，而且也来自于外地的企业和经销商，企业的价格一旦较高，就会失去很多顾客，使得利润降低，因此企业不可能再像以前通过提升商品价格来提高利润。另一方面，消费者筛选和比较商品的成本也在不断降低，因此消费者会比较更多商家的产品和价格来决定购买何种商品以及在哪家企业购买。因此，企业面对需求价格弹性增加，当企业提高商品价格后，消费者对该商品的需求减少量要高于原来需求量的减少量。企业要获得更大的利润只能降低价格而不能提升价格，通过薄利多销的方式获得较高的利润。
　　（三）满足消费者的个性化需求
　　在传统支付方式下，消费者购买商品只能向当地的经销商购买，缺乏其他的购物途径，商品交易处于卖方市场。但是，随着第三方支付的发展，线上购物和海外购物越来越普遍，因此消费者的选择途径和选择范围越来越广泛。商品交易慢慢转变为买方市场。企业只能通过提供多样化的产品来满足消费者的个性需求。如果企业继续进行批量生产，经销商进行批量订购和销售，那么企业和经销商就会面临滞销，企业和经销商很难再生存下来。企业生产必须迎合消费者的需求，否则市场份额难以扩大。因此，在第三方支付时代，企业要转变经营方式，把原来的批量生产转换为个性化生产，满足消费者的个性化需求。只有这样，企业生产的商品实现销售，企业的市场份额才能保持不变甚至增加。
　　（四）准确获取市场需求变化
　　伴随着第三方支付的发展，消费者获得消费贷款的机会也越来越大。消费者获得消费信贷是一把双刃剑。一方面消费者获得消费信贷可以促进消费者增加消费，避免金融约束。消费信贷不仅可以使得消费者最大化个人效用，而且也可以增加消费者的需求，扩大企业的市场需求，同时使得消费者有机会消费高质量的产品。另一方面，消费者获得消费信贷会造成虚假繁荣，企业难以获得准确的市场需求。消费信贷使得消费者可以提前消费，当消费者只关注目前的生活状况时，他们就会过度进行信贷消费，不仅造成需求的大幅度波动，而且使得泡沫堆积，容易引发风险。因此，准确获取市场需求变化可以使得企业获得最大利润。而第三方支付的发展使得企业和经销商可以准确获知消费者的需求变化，通过第三方支付，企业可以获知有多少消费者进行消费，每个消费者消费多少，消费的是老顾客还是新顾客。从消费者的类型和消费量的变化企业和经销商可以准确预测未来商品需求量的变化，并及时做出应对。总之，在第三方支付时代，企业要关注消费者需求的变化，要对市场需求有准确的分析，根据潜在的市场需求进行生产。由于第三方支付的发展以及大数据的应用，企业拥有准确分析市场需求的技术和可能性。
　　结论
　　近几年，我国第三方支付发展迅速，PC端交易额年增长率和移动端交易额年增长率都在30%以上。与此同时，非现金支付的笔数年增长率也在20%以上，我国支付方式发生了巨大的变化。支付方式的改变使得商品交易方式也发生了改变。商品交易方式逐渐由线下交易转变为线上交易，交易范围也开始发展到海外购物，分期付款也越来越盛行。电商用户年人均消费总额增长率都在15%以上，互联网消费金融交易规模年增长率都在100%以上。商品交易方式的转变就使得企业不得不转变服务方式，来扩大市场份额，至少不使市场份额萎缩。根据商品交易方式的转变，企业服务方式应该至少从以下四个方面进行转变，以保证企业的市场份额不萎缩：企业要提高商品质量、企业应该坚持薄利多销的原则、企业要满足消费者的个性化需求、企业要准确获取市场需求变化。
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