高校校园贷款发展现状及对策研究
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摘要：随着互联网金融的发展，网络上滋生了一大批不合规的P2P借贷平台，他们紧盯大学生这类人群。近年来，因校园贷款所产生的悲惨案例接二连三地发生在大学校园，从而引发了一系列不安定的问题。针对该现象，课题组对阜阳职业技术学院学生进行问卷调查，了解校园贷款发展的基本情况，分析校园贷款存在的问题，探讨如何避免学生掉入校园贷款的陷阱等问题。
关键词：校园贷;以贷养贷;风险防范;对策
基金项目：阜阳职业技术学院2018年度校级教科研项目：大学生校园贷款风险形成原因及对策研究——以阜阳职业技术学院为例（编号2018KYXM10）
一、校园贷款发展背景
21世纪以来，随着互联网金融的快速发展与生活水平的提高，花明天的钱圆今天的梦等超前的消费观念逐渐出现在我们身边，车贷、房贷、信用卡消费已经遍布人们的日常生活。随着商品经济的发展以及消费观念发生的改变，当代大学生逐步成为各类消费中不可忽视的消费群体。但是，由于2009年银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，导致各大银行提高大学生信用卡申请条件并限制大学生信用卡的发放，由于绝大部分大学生生活费有限，消费的欲望却不断增长，校园贷款成为许多借贷平台关注的热点。
校园贷款是指面向大学生群体，提供分期购物消费和现金借贷等服务的互联网金融服务平台。该类平台认为大学生盲目消费与攀比消费现象较普遍，有大量的资金借贷需求，且风险防范意识较弱，互联网的使用更加普遍，所以开拓大学生借贷市场成为各类互联网借贷平台的主要任务。2015年至今，越来越多校园贷款的不良案例出现在人们的视野中，因无力偿还贷款而面对恶性催收、电话轰炸甚至是裸照威胁等手段，各类不合规的高额利息与手续费令不少家庭背上沉重的债务，甚至有大学生选择以自杀的方式向这个世界诀别。2019年1月，最高人民检察院宣布P2P网络借贷平台设立资金池违法，平台不得发放贷款、不得从事线下营销。基于此，我们从学生调查为切入点，了解学生对于校园贷款的认知与使用情况，从政府、学校、家庭以及学生四个方面探究如何让学生远离校园贷款，树立正确的金融风险防范意识。
二、校园贷款平台发展现状
（一）校园贷款的特点
校园贷款平台业务主要分为分期付款、纯贷款以及贷款资助三种类型。校园贷款之所以如此迅速地得到大学生的青睐，主要是因为校园贷款相比传统借贷有以下优势：一是手续方便简单快捷，学生只需上传相关证件即可得到一定数额的贷款;二是借贷审核简单，不需要担保人，大学生随借随贷。这些优势恰好满足了大学生对借贷的需求。
（二）校园贷款发展快速的原因
大学生虚荣心攀比心较重，日常开销较大，不敢向父母张口要钱，不好意思向朋友借钱，校园贷款满足了他们借贷额度的同时，保全了学生的“自尊心”。此外，大学生盲目消费冲动消费情况严重，自身缺乏社会经验与风险防范意识。也正因如此，学生没有意识到有些方便快捷的校园贷款打着“互联网金融”的名号，实质上是高利贷。当学生发现自己无力还清借款数额的时候，大部分学生依旧没有认清校园借贷的本质，而是去下一个借贷平台借款，这种“以贷还贷”的行为让本身高达20%借贷利率的校园贷款成为大学生们无力偿还贷款的最终原因，甚至有些学生债台高筑无力承担，最终选择以自杀的方式摆脱高达几十万元的债务。
三、校园贷款平台实证分析
（一）学生基本情况分析
根据调查显示，服装类、电子产品、恋爱消费等是大学生校园贷款的主要消费类别;在如何还贷的调查中，有45.57%的同学表示利用日常生活费，13.08%的学生会向同学朋友借款，29.11%的学生会通过其他借贷平台途径还贷，这就是所谓的“以贷养贷”，仅有12.24%的学生会选择兼职还贷。数据说明只有少数的大学生会因为贷款而去兼职，而绝大多数的学生只能靠父母，更严重的是“以贷养贷”的行为，这类学生没有意识到问题的严重性，深陷在借贷平台导致债台高筑，最终选择自杀。
（二）对校园贷款的认知与态度
1.学生对校园贷款的认知
根据调查报告显示， 49.71%的学生不了解校园贷款，32.82%的学生了解較少，17.47%的学生表示了解相关知识;值得注意的是84.64%的学生并不了解校园贷利率，仅有10.56%的学生对校园贷款利率有所了解，4.8%的学生认为校园贷款利率与银行贷款利率持平，由此可见，大学生对于校园贷款的风险并不了解，也不清楚其危害。
2.学生对校园贷款的态度
根据数据显示，绝大多数同学认为校园贷款应该被制止，由于仍有大部分学生不了解校园贷款利率，导致他们落入校园贷款的陷阱，当前让每位学生意识到校园贷款“高利贷”的本质是至关重要的，让他们意识到校园贷款与互联网金融的区别，帮助学生树立正确的消费价值观以及培养学生的金融风险防范意识。
四、校园贷款存在的问题
（一）法律缺失，借贷平台缺乏监管
我国现有的法律对互联网金融等机构平台未出台严格的法律条款，各类通知并未落实到实处，缺失具体可行的条款导致金融监管机构无法有效地进行相关排查与监管，外加P2P平台本身的特殊性增加了金融监管机构管理的难度。一些未经过国家相关部门注册核查的借贷平台实质上利用“阴阳利率”来获取高额盈利，这类借贷平台的暴风式增长，同时也为监管工作增加了难度。
（二）借贷平台审核缺失，牟取暴利
各类借贷平台为了增加自身业务量，扩大市场占有份额，对借款人的资质进行“形式审核”，大学生仅需要身份证与学生证即可得到贷款，校园贷平台不考虑学生是否具有足够的还款能力，更有甚者乐于看到学生无力偿还的情况，因此平台可以收取更高的违约金、延期费与手续费等。
（三）家庭与学校教育的缺失
在中国传统家庭教育中缺乏金钱观教育，学校教育中缺失金融理财教育。当学生步入大学校园中，各类学习活动中忽略了对于大学生的金融理财教育。在当今这个经济飞速发展的时代，严重缺失金融理财观念与风险防范意识的大学生挥霍金钱，追求消费带来的满足感，从“月光族”“吃土族”“啃老族”等新名词中可以看出大学生在金融意识与理性消费意识的不足。 （四）学生正确消费观与信贷知识的缺乏
随着商品经济的发展，各类眼花缭乱的产品吸引着大学生的目光，导致消费超出自身经济承受能力。此外，在调查中有些学生提及一些消费来自同龄人的渲染，许多同龄人消费着许多自己无力承担的产品，以此认为同龄人都是这样花钱的，这时候校园贷款也就乘虚而入，满足着大学生的消费需求。另一方面，大部分学生对于信贷知识并不了解，对于借贷利率也没有一个清晰的认识，关于月息、年息、九厘、二分等借贷利率并不理解，对借贷利息与各类费用并没有正确的认知，由此看出，当代大学生对于信贷知识的匮乏。
五、对策与建议
（一）校园贷款“堵不如疏”
政府无法对借贷平台采取“一刀斩”的取缔政策，但随着校园贷款不良案件的出现，政府应提高借贷平台注册标准并加强监管，对于非正规的P2P平台依法取缔或整改，并将监管的重点放在不合规的现金借贷类平台，净化互联网金融环境，营造一个健康的借贷环境。同时，引导合规的借贷公司在政策允许的范围内正常开展业务，对于违法违规开展各类借贷业务的公司进行严格的取缔或打击，禁止出现“低息”宣传下的高额手续费、服务费、账户管理费等，严禁出现“阴阳利率”。
（二）借贷平台行业互查
合法合规的借贷平台为了净化行业环境，在自身开展业务的同时应协助政府相关部门监察同行业各类借贷平台的业务办理情况，当发现有高额利率、非正规手续费、暴力催收等违法违规行为时，立即向监管部门举报，通过行业内部互相监督保障网貸平台的持续发展。
（三）高校普及金融信贷教育
高校通过新生一堂课、信贷主题班会、校园广播台、宣传栏、金融理财选修课等多种形式在大学生入校时加强相关知识的教育，普及金融信贷知识，帮助学生认清校园贷款的本质，以各类校园贷款案例告诫学生远离校园贷款，树立正确的消费观，帮助学生远离校园贷款，避免不良案例的产生。
（四）培养大学生理性消费观，树立金融风险防范意识
大学生应该摒弃各种不良消费观念，培养量入为出适度消费的观念，将虚荣与攀比转移到学习能力与技能的培养方面，大学生还可利用假期兼职体会钱财的来之不易，更有利于大学生正视自己的消费观念。此外，培养大学生辩证思维能力，学会一分为二地看待问题，正视各类金融业务风险与收益的正比关系，学习基础金融知识，避免落入网贷陷阱。
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作者简介：
王彤彤（1992- ），女，安徽阜阳，助教，英国约克大学硕士研究生，研究方向：中国金融与信贷市场。
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