金融环境对大学生创业的影响分析

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　　【摘要】当今时代是“创业时代”，创业活动推动着当今世界经济发展，各国政府都在出台和完善本国的创新与创业政策与体系。近年来我国部分高校毕业生面临着毕业就失业的情况，许多高校毕业生放弃就业开始创业，这一现象引起了社会的广泛关注。本文主要论述和分析目前中国的金融环境现状和大学生创业的金融环境其中存在的问题，并为优化高校毕业生创业的金融环境的提出合理化建议。
　　【關键词】金融环境 创业 金融市场
　　1引言
　　大学生创业已经成为时代发展的趋势。经济全球化以及互联网技术的飞速发展，带动全球范围内各类高新科技产业在不断发展，创业活动推动着经济的增长，这些为大学生走上创业之路提供了契机。同时，我国自从高校扩招以来，高校毕业生就业人数急剧增多，政府以创业带动就业的政策目的，制定政策时以大学生为落脚点，鼓励大学生自主创业更促进了国民经济发展。
　　2中国大学生创业的金融市场环境现状
　　融资是金融市场的最基本功能。大学生创业的基础是创业资金的筹集情况，而金融市场上大学生创业可行的融资方式有以下几种。
　　2.1银行贷款
　　银行贷款是现行的各类融资的主要方式，也是大学生创业资金的主要来源。现行的大学生自主创业贷款为小额贷款，并且贷款方式为担保抵押贷款。这一贷款的利率相对较低，部分省份还会提供贴息。大学生直接向银行申请的创业贷款是个人创业贷款，需要有效的资产作抵押。银行方面在风险可控的前提条件下发放适当创业信用贷款。银行贷款是为大学生创业者熟知和使用的主要融资方式。
　　2.2股权融资
　　股权融资具有无还本付息的压力、持久性、融资风险较小的特点。获得股权融资的前提是大学生创业的项目或是创办的新公司对投资人有着吸引力，需要让投资人觉得这个新创的企业未来有很大的发展和升值的空间。但对于大学生这一特殊群体，有着自身条件的限制，如无人脉、无创业经验，刚开始的创业计划不成熟，获得股权融资的可能性较小，因此多数大学生创业者不会首选股权融资。
　　2.3融资租赁
　　简单来说就是租赁人在租赁期间可以得到租赁物的使用权，到租赁期限后，可以选择继续租赁或是购买租赁物的所有权的一种融资方式。这种融资方式也是比较符合当前高校毕业生创业的实际状况的，可以减轻创业初期企业资金的压力。融资租赁可以为大学生创业者节约更多的资金，提高创业资金的利用率。这一方式也为大多大学生创业者所选用。
　　2.4亲属融资
　　亲属融资是大学生创业者这个群体最常用的融资方式，从字面含义上看，是通过大学生自身的人际关系网为其提供创业资金的融资方式。这一融资方式在我国来说是最容易成功，且成本较低一种融资方式，不需要更多的信誉担保。但这种融资方式不适用于大额创业本金的融资，一般作为种子轮融资出现。
　　2.5天使投资
　　天使投资是风险投资的一种形式，天使投资是天使投资人对大学生创业者的项目感兴趣，个人对缺乏创业本金项目的创业者提供大部分甚至是全部创业本金的一种较主观投资。而这一投资方式相较于其他的融资方式而言，不需要向银行贷款提供有效的担保或质押，但现在的市场环境下大学生创业者找到对其项目有兴趣的天使投资人的难度较大，而且找到有兴趣的投资人也不一定就会投资。天使投资是一种机遇，部分大学生创业者就在创业过程中得到天使投资，促进了创业成功。
　　2.6自我融资
　　自我融资是指高校毕业生在刚毕业时先就业，通过就业来获取自己创业时的创业本金，同时在当前的工作岗位上学习一些工作经验，扩展自己的人脉网。自我融资也存在着可获得的创业本金金额较小，获取时间较长的缺点，但自我融资是当前市场中最易实施的一种方式，不需要有效的资产担保，不需要对创业项目感兴趣的投资人，并且自己工作获得的钱作为创业本金，提高大学生创业的白手起家的荣耀感，以及创业的积极性。为此一部分高校毕业生选择自我融资方式。
　　3大学生创业的金融环境中存在的问题
　　3.1创业者融资渠道单一
　　大学生刚毕业没有足够的创业本金，申请贷款却没有有效的资产来担保或抵押，没有足够的创业本金使得一些大学生创业者直接放弃创业的想法。现行的政策方面有关创业贷款金额、创业培训或者是大学生创业优惠政策等的咨询，这些服务仍是由政府单方提供，会使政府工作人员工作量大，从而工作人员效率下降。这就导致了大学生不能方便快捷地了解相关的创业扶持、优惠政策，而且使得其创业起初在融资时只会关注政府政策中所提及的少数融资渠道，造成大学生创业者创业融资渠道单一的现象，忽视了市场上其他可能获得的创业融资的方式。
　　3.2创业融资的担保要求高
　　大学生的创业贷款都属于小额贷款或是抵押贷款，小额贷款额度不高，一般在控制在几万元以内，需要担保人，并且担保人要求有良好的经济能力和信用。在评定借款学生贷款额度的时候，通常是担保人的资质越好，那么借款学生可获得的贷款额度就越高。同时，借款学生的创业项目，借款学生在校期间的表现等，都会影响到他所能申请到创业贷款的额度。银行方面对大学生创业贷款需要提供有效资产抵押或优质客户担保，并且要求大学生创业贷款申请者投资项目已有一定的自有资金。这些担保制度要求对刚步入社会的大学生来说是相对较高且有些不合理的。
　　3.3缺乏有效信息资源平台建设
　　互联网飞速发展的时代，但仍然存在因信息流通不畅等因素影响而导致大学生创业难以实施的情况，大多数省份的大学生创业信息资源平台的建设却一直处于相对滞后的情况。表现在两个方面：一方面大学生创业者不了解当地有什么创业信息平台甚至是有创业的想法却不知道后续该怎么做；另一方面政府在构建创业信息平台时，一些政策没有及时的上传到平台上甚至少数政府对大学身创业不够重视，当地没有正规的创业信息平台。创业政策或各类有助于大学生创业的信息不能及时传递给大学生，就会使得大学生不能迅速根据当前环境对调整创业项目，使得大学生创业者不能获得最大程度政府扶持，或是优惠。可以看出缺乏有效的信息平台对大学生创业者来说是一件很不利的事。 　　3.4银行等金融经办机构积极性低
　　政府出台了各类大学生创业贷款扶持或优惠政策但大学生刚毕业，受自身条件限制，没有有效资产作担保抵押，也没有合适的担保人。并且，银行对个人创业贷款审核较严格。银行等金融机构的角度来讲，银行等金融机构同样需要盈利规避风险，给大学生创业放贷的风险较高，且回报率低，就导致了银行等金融机构贷款的积极性低，也就是大学生创业贷款有制度却难以落实的问题的主要原因。
　　3.5政府的工作效率较低
　　政府制定的政策都在强调要简化大学生创业政策实施的具体操作，如申办申请，资料的提交，审核等。各个省份在制定当地的大学生创业政策时，多是照搬国家相关部门制定的国家大学生创业政策，没有考虑到各个省份的实际情况，即没有结合当地的经济发展情况和当地经济的发展需求等一系列实际状况。从省到各地市基本都是按部就班的办理，然而这些步骤在实际办理过程中可被省略，由于这些不必要的步骤，从而导致政府工作效率低下。
　　4优化大学生创业金融市场环境建议
　　4.1创业融资渠道多样化
　　创业融资渠道多样化，一方面要推广融资租赁。融资租赁的特点是在大学生创业者创业前期通过低成本来获取想要的融资设备。在推广融资租赁时可以适当将收租金的前后比例調整，前期收取较少租金，大学生后期创业成功后收取前期没有收回的租金。另一方面要推动风险投资。风险投资是当今流行的一种新型投资方式，但目前我国大部分省份风险投资市场发展较缓慢，甚至还存在许多问题。可以更多的参考经济较好的省份和西方发达国家的经验，进一步完善风险投资市场。例如大学生创业者可以通过专利，技术等各种形式入股，引进风险投资公司的资金来共同创立企业等。
　　4.2提高银行等金融机构贷款积极性
　　银行贷款是现今大学生创业的主要融资方式。但是银行对个人贷款方面的审核就很严格，而对大学生创业贷款的审核更是严上加严。提高银行等金融机构贷款的积极性，可以加强银行与大学生创业项目的合作力度，可以加大银行对大学生创业项目的定期检查力度，使银行了解资金的使用去向，并且银行在发现大学生创业贷款者在创业过程中有明显问题可及时停止资金发放，在银行的风险尽可能的降到最低的情况下，可提高银行等金融机构贷款的积极性，从而易于大学生创业初始资金的获得，开始创业之路。
　　4.3适当放宽担保要求
　　无论是银行贷款还是其他小额贷款公司对贷款的审核都较为严格，并且大都需要有效的资产作担保或抵押，这些担保要求对于刚毕业的大学生来说是有些不合理的，而大学生受其自身条件限制没有合适的抵押或是找不到符合条件的担保人，从而无法得到创业本金，不得不放弃创业。在融资贷款方可是适当放宽对大学生的担保要求，将有效资产担保要求换成其他大学生可行的担保。如银行等金融机构可以与学校联动，用学生的学位证、各类证书等作为贷款有效抵押物，担保机构也适当放宽大学生创业贷款要求，缓解大学生创业融资难的现象。
　　5结束语
　　综上所述，影响高校毕业生创业的因素有很多，其中金融环境是影响大学生创业融资的直接环境因素，良好的金融环境更利于大学生创业者获取创业资金，如何创造一个良好的金融环境已成为当前大学生创业急需解决的问题。当下大学生的经济条件使他们的创业之路步步艰辛，创业融资是创业的第一步，而金融环境是影响创业融资的直接外部环境。为此优化金融环境也成为政府、学校和社会促进大学生创业的首要任务。
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