由小额贷款公司看民间借贷的规范化发展
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【摘要】本文首先介绍了我国民间借贷的发展历程，并以小额贷款公司规范化发展的具体表现为切入点，通过数据分析法、文献分析法等方法对民间借贷进行研究，指出其存在的问题：缺乏规范化的中介平台
小额贷款公司;资金“脱媒”影响宏观调控的效果;民间借贷利率水平过高;民间借贷风险向银行渗透。然后分析了这些问题产生的原因，并提出相关对策建议
【关键词】小额贷款公司 民间借贷 信用风险
一、民间借贷与小额贷款相关概念
民间借贷是一种资金融通行为，它广泛地发生在个人、企业、及其他组织之间，泛指金融监管部门监管之外的一切资金借贷活动，即广义的民间借贷。而狭义上的民间借贷一般仅指自然人之间进行的借贷行为。而小额贷款公司有以下三个特点资金：第一，来源渠道的确定性和有限性;第二，贷款利率安排灵活;第三，服务于弱势群体。
随着我国经济的发展，民间资本在金融市场中的地位越来越突出，合理地开发与利用民间资本，不但可以缓解中小企业的融资难题，还将对我国经济的发展起到积极的促进作用。但民间借贷市场由于自身运作的不规范，导致了一些问题，因此国家开展了小额贷款公司的试点工作，目的之一就是规范和引导民间资本的资金流向，让小额贷款公司引导民间借贷市场规范发展。
二、民间借贷存在的问题
（一）缺乏规范化的中介平台
小额贷款公司
当前，我国民间借贷的操作手续比较简单，借贷凭证不够规范，法律效力不足，且过度依赖私人关系，相应的抵押担保工作做的并不到位，风险隐患比较大。而作为央行引导的小额贷款公司由于一开始就具有比较规范的运作体系，不但有自律性的行业组织，相对完善的监管制度，还可以利用人民银行的征信体系来规避信贷风险，表现出了很大的优越性。
（二）资金“脱媒”影响宏观调控的效果
据统计，截至2015年年底，小额贷款公司贷款余额为8910亿元，还不到2013年民间借贷余额的百分之二十，相当比例的民间借贷资金隐藏在正规金融体系之外，这不但会影响央行对民间信用总量的判断，造成货币政策效果下降，甚至可能造成经济政策的制定偏离实际经济状况。此外，民间借贷市场的不规范发展还可能导致部分借贷资金进入国家限制发展的行业，影响对产业结构调整的政策效果。
（三）民间借贷利率水平过高
一般情况下，民间借贷的利率水平要高于同期银行等金融机构的利率水平，对于中小企业来说，民间融资虽然可以解决企业对资金的短期需求，但如果长期承受过高的利率水平，必然会增加企业的财务风险，影响企业的健康发展。此外，由于对利率的水平缺乏监管，利用民间借贷进行的诈骗和洗钱等犯罪活动也影响了社会稳定。
（四）民间借贷风险逐步向银行渗透
目前我国的企业融资主要通过民间借贷和银行信贷进行，作为企业融资的两大主要渠道，这两种融资渠道彼此之间呈现出相互交织、相互渗透的关系。一方面，银行信贷资金可以通过企业进入民间借贷市场，另一方面，企业可以将民间借贷资金用来偿还银行贷款，资金的流通导致了风险的相互渗透，给金融稳定带来不利的影响。
三、促进我国民间借贷规范化发展的对策建议
（一）以小额贷款公司引导民间借贷的规范化发展
目前我国的小额贷款公司只能从事放贷业务，一方面，这对金融风险的防范起到了很好的作用。另一方面也使得小额贷款公司的经营范围受到严格限制，制约了小额贷款公司的发展。但小额贷款公司在规范化上具有普通民间借贷不可比拟的优势，因此本文建议让小额贷款公司从事民间借贷的中介业务，利用小额贷款公司的制度优势，信息优势带动民间借贷的发展，使民间借贷走上规范化的道路，从而推动金融市场向良性竞争方向发展。
（二）加强监管，引导借贷资金流向实体经济
首先，借助工商管理机构，把民间借贷纳入管理体系。由于民间借贷与商品市场的结合很紧密，工商个体户、小企业、农户之间的借贷往往与商品买卖紧密结合，而作为商品市场的管理者，工商管理机构甚少把民间借贷一并纳入管理体系，因此应当建立备案制度，由工商行政部门对民间借贷进行登记注册，并领取营业执照，避免非法经营给社会带来的不稳定因素。其次，创设民间金融服务中心，推动民间借贷向实体经济方向服务。民间金融服务中心可以设立借贷中介机构、担保机构，还可以搭配设立律师事务所、评估机构等服务机构，并定期公布民间借贷利率信息，推动利率逐步趋于合理化，降低企业融资成本，抑制高利投机行为，发展成真正为中小微企业服务的民间金融机构，把民间资金引向实体经济。
（三）促进利率市场化，遏制高利投机行为
2015年10月24日起，中国人民银行下调金融机构人民币存贷款基准利率和法定存款准备金率，同时放开对商业银行和农村合作社等金融机构的存款利率的浮动上限。利率市场化的推进必将形成更加合理的市场利率，这不但可以降低中小企业的融资成本，还可以打击高息投机行为，稳定金融市场秩序。因此应当鼓励金融机构根据市场供需关系决定利率水平，提高自主定价能力，同时完善利率传导渠道机制，增强货币政策的有效性，推进利率市场化，为经济健康可持续发展营造更加良好的外部市场环境。
（四）建立信用档案体系，减少民间借贷信用风险
当前我国个人信用制度建设不充分，银行无法直接根据个人的信用信息对客户进行全面的评估，严格的贷前审查通常要耗费大量的人力财力，而民间借贷虽然通常利用借贷双方的人际关系来了解对方的资信状况，但这种信用状况往往并不稳定，且真实状况难以保证。所以，应当建立完善的信用档案体系，对客戶进行评级，了解客户的资信动态，实行骗贷退出机制，加强对资信状况不良客户的信息披露，以便增强贷款资金的安全性，防范信贷风险，引导民间借贷更加规范化发展。
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