金坤小额贷款公司服务民营中小微企业融资模式研究

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　　[摘要]金坤小额贷款公司（以下简称“金坤小贷”）是属于四川金鼎产融控股有限公司旗下的专门从事小额信贷领域的金融机构，在四川省包括乐山市、成都市、遂宁市、广元市、凉山州等9个主要城市设立了子公司。金坤小贷公司立足普惠金融，以“小快特新精”为经营理念，致力服务中小微企业融资发展。
　　[关键词]金坤小额贷款公司 中小微企业融资模式
　　一、服务模式研究
　　（一）综合金融模式
　　金坤小贷作为金鼎控股旗下的子公司，牵头整合金鼎控股的综合性金融资源，利用金鼎控股的各个子公司为中小微企业提供一揽子金融服务，以满足民营中小微企业多方面的融资需求。中小微企业可以以信用、抵押、质押等方式向金坤小贷借款，满足其短期资金需求;当中小微企业大额资金需求超过了金坤小贷可以提供的贷款金额，此时金坤小贷可以牵头金鼎控股旗下融资租赁公司为中小微企业提供融资租赁服务，使得中小微企业每月（年）仅支付固定租金，缓解了其大额资金需求的问题;当中小微企业想要快速发展壮大，但是企业资产负债率较高只能通过增资扩股的方式进行时，金坤小贷可以牵头金鼎控股旗下创业投资公司、基金公司等公司的资源对其进行股权投资，设立有限合伙制企业。
　　（二）特色产品模式
　　每个金坤小贷公司围绕支持农业、中小微企业和“大众创新，万众创业”，根据当地发展状况，创新推出适合当地本土特色的小贷产品，具体如下表所示。
　　（三）互联网+模式
　　金坤小贷利用“金鼎能贷”系统，通过大数据、云计算等技术对借款人的资信状况进行评估，对“三农”群体、中小微企业等提供融资服务，在四川省内属于比较先进的贷款系统。当中小微企业以房产为抵押想要获取经营性融资和消费性融资时，即可利用“金鼎能贷”系统进行借款。具体而言，中小微企业利用移动端、电脑端在“金鼎能贷”平台申请额度，申请时进行实名认证和填写还款计划等，“金鼎能贷”利用第三方大数据和风控模型对借款企业的资质进行识别，评估借款人的信用额度，授信合格后借款企业再向小贷平台申请借款，金坤小贷结合借款人的条件、资金用途、房屋评估价值、还款方式等因素，确定不同的贷款额度，并于2天内即可借助第三方支付公司（托管银行）向借款企业发放贷款，贷款到期后，借款企业再通过第三方支付公司完成向金坤小贷的还款划扣。利用互联网十的贷款模式可以有效节约放贷的时间，加快资金的运用效率，审批流程灵活，并利用大数据贷前反欺诈和人工审查结合模式跟踪每笔贷款，实时控制风险。
　　二、融资模式优劣评价
　　（一）融资模式的优势
　　第一，缓解中小微企业融资问题。金坤小贷严格遵守相关法律法规，贷款利率未超过同期银行贷款基准利率的4倍，同时金坤小贷的区域布局对当地民间借贷产生挤出效应，并引导借贷利率下降。此外，金坤小贷公司无任何民间融资与集资行为，以国企的信用和责任促进了区域金融市场的稳定。截至2018年，小额贷款板块累计为全省约2500余家中小微企业提供了600亿元的贷款服务。
　　第二，增强当地产业发展的可持续性。金坤小额贷款公司在各个市州布局前后，對当地农林牧渔、生产制造、批发零售、房地产等行业作全面深入的调研，进行有针对性的产品、流程设计，为当地产业的可持续发展提供优质金融服务。金坤小贷紧密围绕区域产业发展和居民理财需求，持续进行模式创新、服务创新、产品创新，发展普惠金融;探索产融结合新途径，推动业务协同;降低中小微企业融资成本，更好地服务全省经济发展。
　　第三，利用互联网大数据以及便捷程度，评估资信等级降低信息不对称以防范道德风险的同时降低人力成本和交易费用，提高借贷资金的使用效率。
　　（二）融资模式的劣势
　　第一，利用集团公司为中小微企业提供服务会面临较高的市场风险，当中小微企业的大额融资需求金坤小贷无法直接满足时，即使牵头利用集团公司其他的金融公司为中小微企业提供服务，但是如果中小微企业接受贷款后经营能力有限、财务风险高不能偿还贷款，那么道德风险也会传染至集团公司进而波及至金坤小贷，影响金坤小贷从股东单位获取的融资及业务经营。
　　第二，在于互联网金融模式固有的操作风险，即信息系统故障、网络病毒袭击、工作人员审核、追踪环节的失误等。金坤小贷的“金鼎能贷”系统是建立在互联网和人工审查基础之上的，贷款的申请、资信评估、审核都依赖于互联网系统的大数据和人工核实监控，一旦信息系统故障、网络病毒袭击、人为错误、内部控制不当等事情发生，会对“金鼎能贷”系统和金坤小贷的正常运营产生重大不利影响。
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