大数据背景下银行业务创新与转型思考

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　　【摘要】随着信息技术的发展，大数据在各个领域的应用已经越来越广泛，大数据不仅改变了传统的经营模式和服务模式，而且正在发挥着越来越强大的功能，带来越来越巨大的改变。在此背景下如何进行业务创新和转型发展，成为商业银行面临的主要问题。本文着眼大数据应用为银行发展带来的契机，提出建立专业化队伍，精准识别客户需求，开展业务创新的发展策略。
　　【关键词】大数据 银行业 创新与转型发展
　　银行业正在面临着越来越大的竞争压力，传统的业务品种和运营模式已不再能满足客户需求和发展的需要，如果不能及时进行战略转型，调整经营方式，将面临被市场淘汰的可能。随着我国近几年信息技术的发展，逐渐累积了大量的数据，这些数据开始被各领域应用，为企业带来了不同的发展和利益，银行由于其自身经营的特点，累积了大量客户和业务数据，这些数据如果被应用到企业经营、业务创新和转型发展中，将为银行带来巨大发展契机。
　　一、银行在“大数据”时代面临的发展契机
　　（一）实现营销变革和服务创新
　　银行传统的营销模式相对被动，主要是在厅堂张贴营销海报、LED屏幕播放产品信息、印发宣传单、报纸刊登产品广告等营销方式。这种营销模式营销效果并不好，而且获取客户能力非常有限，甚至还要花费大笔的宣传费用。目前随着信息技术发展，互联网和智能设备的普及，银行业务可以实现营销方式的变革，改变传统的线下和纸质媒体的宣传，变革为线上渠道的宣传，这样既可以扩大接受营销信息的客户群体，又可以降低宣传成本。而且根据大数据分析的结果，可以在线上渠道面向目标客群开展精准营销，在保证低廉宣传成本的同时可以获得最大的营销成果。而且线上渠道的营销可以为客户提供更好的服务体验，有利于服务模式的创新发展。
　　（二）实现品牌宣传和建设
　　目前社交网络平台已经成为了人们生活中不可缺少的一部分，社交平台可以在最短的时间用最快的速度进行信息传播，这也给自媒体带来了快速发展的契机，自媒体成为企业宣传的新渠道。银行可以利用社交网络和自媒体的快速发展，进行业务宣传和品牌建设，实现低成本投入获得高速宣传和发展。
　　（三）实现金融产品创新和转型
　　银行传统业务模式是银行提供什么产品，客户购买什么。随着互联网的发展，客户需求趋于多元化，客户对于金融产品的综合化需求越来大，传统产品已经不能满足客户需求。而且由于过去银行掌握客户信息非常有限，而且物理距离的限制，使银行只能在一定区域范围内为客户提供金融产品，例如银行只能做本区域管理职能内的信贷业务。随着大数据的发展，彻底解决了地域因素导致的对客户不了解的难题，银行基于大数据分析可以识别贷款人的信用状况、资产情况、家庭职业情况进行线上发放贷款。银行也可以基于大数据分析的结果，根据客户需求，为客户提供更多的线上金融产品，实现同时具有收益性和流动性的产品，促进了银行金融产品的创新。
　　（四）提升风险管理水平
　　由于竞争的越发激烈以及市场状况的复杂，对银行风险管理水平的要求也越来越高。以往银行对客户的风险识别往往都是业务人员凭借制度和经验对客户进行各项风险评估，再由上级审批获得最终结果。这种评价方式容易受到業务人员专业能力和操作风险的影响。同时这种统一的评价方法使很多小微型企业很难满足银行的风险要求，所以很难获得信贷资金支持。除此之外还有很多问题都是由于风险管理的局限所导致。银行利用大数据，就可以建立对客户的综合风险分析平台，综合评估其信用情况，对客户的风险评估可以更加全面、更加精准，可以避免风险管理中客户评估不全面的现象，全面提高银行的风险管理水平。
　　二、“大数据”时代业务创新和转型发展策略
　　（一）认识大数据的价值，建立专业化的队伍
　　商业银行要正确认识大数据的价值，合理利用大数据手段，大数据是要从海量数据中挖掘有价值的信息，通过数据分析结果的综合运用，来促进企业的发展。海量数据的分析、挖掘、运用就要求必须具有专业的人才进行操作和管理。因为大数据是在近几年刚刚获得快速发展，所以各个领域都缺少专业的人才，商业银行要想充分利用好大数据的挖掘，就必须建立专业化的团队，培养数据分析方面的人才，以此来充分发掘大数据的价值。
　　（二）运用数据分析策略，精准识别客户需求
　　客户是商业银行发展的根本，满足客户需求是商业银行获得发展的前提，不同群体的客户具有不同的商业价值和发展潜力，客户群体的精准识别和分类，针对各类客户群体进行精准服务和营销，都直接影响商业银行的经营成果。面对不断变化的客户需求，商业银行要学会使用大数据，运用数据分析策略，对客户进行全方位分析、挖掘，并对分析和挖掘结果进行综合利用，进行客群分类，根据客户需求定向提供各项产品和服务，满足客户综合金融需求，帮助客户实现资产保值增值，最终实现银行客群的稳定和利润的增长。
　　（三）利用数据分析结果，开展业务创新
　　银行通过对客户数据、业务数据、产品数据、交易数据等各项数据综合分析，可以准确了解客户的需求、产品的缺陷、模式的不足，从而及时进行修正、优化及创新，有利于商业银行业务的创新和转型的发展。例如银行可以分析客户交易行为特点，了解客户资金的流入流出情况、在他行开户情况、银行资金体内循环和承接率情况等，对这些行为的分析，可以有助于商业银行开展业务模式的创新和产品的优化，有利于银行业务拓展，最终达到业绩稳定增长的目的。
　　三、结语
　　数据的爆发式增长以及在各领域的广泛应用，正影响着企业的发展和变革，商业银行要想在数据爆发的时代，实现自身的发展与突破，就必须顺应时代潮流，利用好大数据带来的发展契机，做好客户分析、产品创新以及经营模式转变，才能真正的实现长远发展和利润增长。
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