保险公司风险管理与业绩探讨

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　　【摘要】保险公司的盈利模式实际上就是其通过承担风险来获得收益，风险是保险公司不得不面临的，风险中的财务风险是尤为突出的。作为市场上经营风险的企业主体，保险公司要想获得长远发展，必须加强风险管理，增强自己在市场中的信誉，树立良好形象，获得客户人心，实现保险行业可持续发展。本文首先阐述了风险管理的内容，着手分析了保险公司如何做好财务风险的识别与防范，根据保险公司风险管理的现状提出了强化风险管理与控制的措施，以期减少保险公司的风险、规避不必要的风险、防范可以预知的风险，推进保险公司财务稳定、顺利发展。
　　【关键词】保险公司 风险管理 财务风险
　　一、保险公司风险管理的内容
　　由于保险公司在经营过程中面临着多种多样的内部风险与外部风险，所以，风险管理是保险公司日常运营非常重要的环节。风险管理能够使得公司高风险的运营环境优化，减少风险，推进保险公司稳定运营、降低突发情况的发生率。风险管理主要涵盖了风险衡量、风险分析和风险识别三方面的内容。风险识别是风险管理的重中之重，也是本文着重分析的。
　　风险识别是风险管理的开端，只有正确识别、辨认风险，明晰保险公司面临的风险的种类、可能造成的损失大小、受损物或部门、风险源头等多种因素，才能科学识别风险，及时做好准备。具体而言，风险识别主要包括以下三点。
　　（一）明确风险标的
　　在遭遇风险时，首先要清楚该风险可能对哪些部门、哪些资产造成损害，以便于早做准备，防止部门难以维系、防止资金链断裂。总之，要明确风险会给人力资本带来损害还是对金融资金带来威胁。
　　（二）深入调查，挖掘风险源头
　　风险出现时，可能危及多个部门、多项金融资产，同时，风险往往是潜伏许久，有了一個导火索之后才全面爆发的，所以，不能将风险归结到这个导火索上，而是溯及既往，查找源头，找到源头上的风险才可能根治这类风险，防止其卷土重来。一般而言，保险公司面临的风险有金融环境风险、政治环境风险、法律环境风险、经济风险多种风险来源，从上述方面挖掘风险源头，能够缩小范围、提高检索效率，迅速找到风险源头，将风险的危害性降到最低。
　　（三）风险隔离
　　风险往往会损害一个部门或者一个金融产品，进而波及其他部门、其他产品，愈演愈烈，甚至无法收拾。因此，风险识别要求保险公司做好风险隔离与绝缘，一旦发现风险的损害，立即遏制，决不让风险再危害其他部门。风险识别可以在一定程度上明确保险公司的投资风险、理赔风险、定价风险、销售风险与危害之间的关系，及时将风险进行隔离与遏制。
　　二、我国保险公司风险管理现状
　　（一）资产泡沫多
　　我国保险公司从外表上看，资金雄厚，资产也在稳定增加，但是其中含有大量泡沫，甚至出现虚增长，此外，资金结构不够合理，高效益资产仍处于萌芽期，所占份额较少。总之，保险公司的资产结构老化，新型产品与资产较少，传统资产未实现全面转型升级。不科学的资金结构给保险公司带来了资产风险，也给保险公司的经营机制带来危害，不合理的经营机制使得保险公司机会成本大大流失。
　　（二）信用风险
　　保险公司的信用风险是由多方因素影响的，首先，一些保险公司的业务人员综合素质较差，核保队伍建设松散、质量日益低下，使得客户对保险公司的好感与信任度降低，此外，不断增加的保费也引得一些客户不满，此外，众多保险公司的核保制度僵化、教条，不能根据时代发展及时调整、变化，也成为保险公司信用风险滋生的原因之一，最后，一些保险公司内部管理混乱，办公效率低下，专业水平不高，严重影响了公司信誉，久而久之就演变为了信用风险与隐患。
　　（三）轻效益重规模
　　根据调查，我国许多的保险公司盲目发展扩张，只重规模，而忽视了公司的质量和效益，因为扩张的速度过决，效益赶不上扩张的脚步，就使得保险公司外强中干。保险公司普遍存在轻效益重规模的错误思想，首先，公司管理层只重视眼前利益，没有用长远的眼光看待问题，使得公司的风险控制水平仍处于初级阶段。再者，公司的普通员工也缺乏风险意识，只重视自己目前的薪资而不断开展业务，却没有提高业务能力和水平，这样公司上上下下的人员都只重盈利不重风险控制，保险公司的整体水平也停滞不前。
　　（四）核保核赔制度不健全
　　我国众多保险公司的风险管理与控制意识不强，有些公司甚至还未建立完善的核保核赔制度。一旦出现需要赔保的情况，保险公司就会一片混乱，理赔风险也日渐增长。还有一些保险公司未根据《保险法》的规定行事，而是擅作主张，随意更改承保理赔规定，欺压消费者、违规支付手续费，使得客户的利益难以得到保障，同时，一些盲目签单承保的风气也愈演愈烈，严重损害了保险公司的正常运营秩序和内部规则，也损害了法律的尊严与权威，危害社会、公民的合法利益，必须严肃处理，不断提升保险理赔人员的知识水平和综合素养。
　　三、加强风险管理与控制
　　（一）细化责任
　　保险公司要建立健全目前的责任体系，细化责任，实现责任到人。这样严苛的责任体系能够督促员工从心底重视公司的制度，提高对业务的认真程度和重视程度，减少不必要的错误。笔者建议实现“责任、权力、利益”三位一体、有机结合。使得责任不仅仅是横向的，还有纵向的，横纵交织，形成一个细密的责任关系网，便于责任的分解与落实。每一年保险公司可以将可能出现风险的指标任务分解，分别派给各个部门，使得每个部门都有指标和责任，在年底对这些部门进行考核，查看任务完成情况。在派发任务之后，保险公司各个部门往往会形成竞争环境，各个部门不会互相推诿，而是争分夺秒，与其他部门竞争，力争快速完成风险管控的任务，这样一来，各部门之间能够良性竞争，共同推进保险公司风险管控事业的落实。此外，这种“责任、权力、利益”三位一体的工作模式也能使得每一部门、每一个工作人员清楚自己的职责与权力，不会出现风险交叉管理和风险无人管理的情况，每个人能够严守自己的工作岗位和权力界限，做好自己的工作，完成自己的目标，为风险管控贡献力量。 　　（二）建立风险管理机构
　　许多发达国家的保险公司已经建立起了自己的风险管理机构，反响颇好，所以，我国保险公司也应借鉴别国保险公司的风险管控手段，建立具有本国特色的风险管理机构。笔者认为，保险公司的风险管理机构应直接隶属于董事长，由董事长全权领导，并受董事会的监督。同时，该机构应当由保险公司内经验丰富、业务水平好、知识素养高的优质员工组成，这些员工应该具备风险控制、风险识别、风险测评等方面的专业知识。总之，风险是保险公司不得不面对的，而专门的风险管理机构能够帮助保险公司顺利渡过难关、成功规避风险、预测部门风险、减少风险带来的损害。最后，风险管理机构要为保险公司制定每年的风险管理目标，要构建一套科学合理的风险管控规章制度，并进行公示，使得保险公司上上下下的成员都能依据规定行事，这样风险管理机构的作用才能发挥出来，保险公司的全面风险管理水平与效能也能日益提升。
　　（三）进行员工培训
　　根据调查，保险公司出现风险的原因很大一部分是由业务人员操作不当、工作失误引起的，所以，要实现风险管理与控制，必须加强员工培训，对于业务人员而言，这些人员直接与客户对接，必须增强其服务意识，通过培训使之能够尊重客户、理解客户，增强与客户沟通交流的能力，对于公司管理层而言，公司管理层有必要学习保险专业知识，提升自己的综合素养，领导全公司进行正确的决策，同时，通过培训，管理层应摒弃盲目扩张的传统思想，更加清楚风险管理的重要性，学会风险管控的手段。具体来说，培训方式可以包括视频会议、现场实践、考试等形式，在一次次的培训中提升保险公司全体员工的业务能力和综合素质，有了正确的风险管理认知，才能把握保险公司的正确发展方向，达到事半功倍的效果，否则，选择盲目扩张这种错误的发展方向只能导致保险公司面临的内外部风险加剧，难以稳步前进、长远发展。
　　（四）建立健全客户内部评级分析风险报告制度
　　客户内部评级结果的风险分析报告机制有助于保险公司减少风险，持续、稳定发展。首先，保险公司要选择专业人员分析现有的客户风险状况、客户内部评级存在的不足，了解问题与缺口之后才有目标和方向，才能更好地指导工作。此外，还要使得监测报告流程更加科学化、有序进行。保险公司要合理调整保费，了解客户的反馈与评价，作出积极调整和恰当的风险控制举措。同时，保险公司必须和客户搞好关系，树立良好的公司形象，这样才能建立口碑和信誉，提升信用评分和等级，吸引更多客户。倘若保险公司不重视对客户内部评级风险报告机制的建设，那只会导致客户流失，给保险公司的发展带来更大的风险，百害而无一利。
　　四、保险公司风险管理与业绩的关系
　　本文参考了2015年国内30家较大规模的保险公司的绩效数据与业务数据，发现风险管控水平较高的大型保险公司，其经营结构
　　也较为合理、信用分也较高，大部分还拥有sAs保险智能架构，总
　　之，这些风险管控水平高的保险公司大多跟上了时代发展的脚步，革新技术与模式，更加先进、科学，也赢得了市场和客户的青睐，自然业绩遥遥领先，相反，风险管控水平仍出于原始阶段的保险公司，其发展经营模式传统、未及时更新，公司规模盲目扩大但质量参差不齐，加上股权结构不科学，这些保险公司的经营绩效整体较低、业绩不佳。可见，保险公司风险管理水平与公司业绩有着明显的关联，良好的风险管理水平能对保险公司的业绩产生积极的影响，不重视风险管理只会影响保险公司的绩效，阻碍其业绩的提升。
　　五、结语
　　风险管理永远是保险公司不可忽视、必须重视的环节。然而，经济全球化时代的带来，风险环境的变化也波云诡谲，传统、落后的风险管理模式无法满足保险公司的需求，逐渐被时代淘汰。因此，保险公司需要提高风险管理与控制的水平，应用最科学的风险管理方法，摒弃片面、静态的风险管理模式，施行全面、动態、综合的风险管理新模式。本文分析了风险管理高天天.对保险公司的重要性，从保险公司风险管理的缺陷出发，提出了针对性解决方案，同时还分析了保险公司风险管理与业务的关系，希望能为我国保险公司的发展提供一些启示和建议。
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