商业银行贷款定价的方法和应用
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[摘要]随着时代的发展以及现代化进程的不断推进，我国市场在不断地向前发展，我国商业银行贷款也在随着利率市场化的进程不断加快发展。因此，我国商业银行的贷款定价的方法也应当随之进行改善才能够更好地适应利率市场化的时代挑战。为了促进商业银行更好的适应当代市场变化的需求，因此一定要对原有的商业银行贷款定价方法进行改善，才能更好地适应当前市场利率的重大变化，应对市场风险以及银行贷款风险。
[关键词]商业银行 贷款定价 方法 应用
正文：
一、商业银行贷款的定义
贷款业务作为我国商业银行经营的主要业务，贷款业务的良好运行对我国商业银行的发展有着重大的作用。贷款可以很好的为商业银行带来盈利，贷款作为商业银行盈利的主要来源，也是银行的一大核心业务。商业银行的贷款可以保证银行经营获得相应的利润，保障期实现利益最大化。因此商业贷款的定价在银行进行商业运营的过程中具有重大的作用，商业贷款的定价可以协调银行经济风险与市场经济规律之间的密切联系，银行的贷款定价方式在很大程度上决定着银行的总体效益。保证贷款定价能够与市场做到统筹兼顾，既保证银行能够在其中盈利，又保证其在市场中的竞争力达到一定程度;通过优异的贷款定价策略来为银行吸引更多的客户资源，降低商业银行的运营风险。随着当前时代的发展，以及利率市场化进程的不断加快，商业银行在市场运营中面临着严峻的挑战以及重大的风险，商业银行在市场的竞争越来越激烈。因此只有不断进行商业贷款定价方法的改革与创新，才能在市场运营中占据有利地位，更好的应对利率市场化风险，才能确保商业银行的盈利目标。
二、目前我国商业银行进行贷款定价的方法现状
在目前来看，我国商业银行进行贷款定价的方法比较墨守成规，仍然按照传统的利率进行贷款。与此同时我国对于商业银行的贷款利率管制也十分严格，为此我国还颁布了相关的银行贷款利率法律对商业银行的利率管制进行了严格的限制。由于商业银行长期受国家利率管制，因此在进行贷款定价时表现的不够活跃，从而导致大部分商业银行丧失了对贷款定价管理的积极性，也导致了银行相关人才缺少对于贷款定价方面的理论知识研究。
在当前我国商业银行进行贷款定价的过程中，仍然存在着一定程度的弊端。例如商业银行在进行市场定价的模式探索时缺乏相关经验，无法更好地揣摩市场变化规律，为此不能够建立一套科学合理的商业银行贷款定价制度体系。其主要原因就是因为商业银行不能够正确的评估市场变化规律，对于市场的风险性以及波动缺乏预测，仅仅是对市场进行单一的定位，因此不能够更好的发挥银行贷款利用利率的浮动变化所带来的银行盈利。商业银行的这种现状不利于在市场变化中处于一个优势的竞争地位，尤其是在商业银行进行优质客户资源的竞争时会因为设计不好一个良好的贷款定价利率，从而会把商业银行在客户资源竞争这一个层面降到一个十分不利的地位。很多大型企业的客户在商业银行进行贷款时，会因为商业银行贷款利率高而产生顾虑，从而导致商业银行的客源下降，无法获得正常的贷款盈利，也不利于商业银行的总体发展。因此一些商业银行为了能够更好地在市场竞争中处于一个优势地位，刻意的降低贷款定价以及相应的贷款利率，这种方式虽然能够为银行吸引较多的客户资源，但是从长期来看却不利于商业银行的长远发展，因此选择一个合适的贷款定价方法才是商业银行所要考虑的一个重要问题。
我国商业银行在进行商业贷款的定价方式改革时不能够良好的评估市场运营的风险，缺乏防范风险意识以及应对风险的商业管理。国家对于商业银行进行贷款定价的利率管制限制，也给商业银行造成了一定的困扰，长期以来会导致商业银行对于利率风险变化的认识程度比较薄弱，无法正确的评估银行贷款利率风险。不能控制市场利率变化所对商业银行造成的经济波动影响，更不能对银行的经济管理作出具体的管理措施。
商业银行在对汇率以及各种数据的管理方面没有及时的对其进行信息整理以及数据分析，商业银行对于贷款汇率的市场运营风险首先要提前做出一个评估，才能够根据其评估的数据以及信息整理程度做出专业性的贷款定价。但是当前商业银行在应对市场风险时，往往不能够准确的利用所收集的相关经济信息以及数据统计来进行贷款风险评估，从而无法预计市场在运营中所对商業银行所产生的风险情况，造成了银行的商业损失。
三、商业银行进行贷款定价的方法探究
目前市场变化十分激烈，利率市场化的现象在当前市场逐渐蔓延开来，因此商业银行进行贷款定价的竞争因素主要来源于利率市场化。商业银行要制定适合贷款定价才能更促进自身的发展，如果商业银行将贷款定价设置的较低就会影响商业银行的自身盈利以及经济发展，如果商业银行将贷款定价设置的较高那么就会不利于商业银行在市场竞争中处于一个有优势的地位。虽然在商业银行进行贷款定价时的风险性比较高，但是我国大部分商业银行并没有对此付出更大的重视，反而会使商业贷款在市场中的利率风险会越来越高，这样不仅不利于银行经济效益的提高，也不利于推动我国经济的更好发展。为此本文针对当前商业银行在，进行贷款定价方法探究的过程中所出现的问题展开了对商业银行改善商业贷款定价方法的讨论与探究，帮助商业银行在应对市场风险中更好的处于一个优势的地位。
第一，商业银行在进行贷款定价的同时一定要顾及银行的最基本成本，在确保基础成本的同时进行贷款定价的调整以及改善。因为银行进行贷款定价调整时需要考虑诸多方面，贷款定价的调整是具有复杂性的，如果在调整定价时没有顾及到各种因素，那么在调整过程中就会受到很多的阻碍，从而不能够确定企业在进行经济贷款的同时获得收益。
第二，在商业银行进行贷款定价时一定要以价格为领导进行定价方法的调整，根据具体的资金利率做出调整以及贷款的定价，防止因贷款定价改变出现短期利率变化而对银行的利率收益造成一定的影响。还要考虑银行客户在进行贷款时出现违约情况的风险进行一定程度的评估，如果企业因破产而无力偿还银行贷款，那么这时商业银行就要对这种情况进行风险的预估，在最大限度上减少银行的损失。
第三，商业银行在进行贷款定价时会考虑一个最低的优惠率，想要在市场当中保证有利的竞争地位，可以在定价时把贷款定价降低在优惠利率一下，这样可以减少市场运营风险，最大程度上提高商业银行在票据市场运营中的竞争地位。其主要就是通过对货币市场的风险考察，确定货币市场的贷款利率以及商业银行所产生的总体利润。把这两者进行总和以及数据分析来产生商业银行最后的贷款定价，这种贷款定价主要为一些中小企业进行短期贷款索提供了一个贷款保障，但是不利于大企业进行长期贷款，如果这种贷款定价应用于长期贷款那么就不利于商业银行的长期盈利性发展。
第四，对于利率的评估以及设定一定要有一个限制，利率有一个上限才能够更好的适应市场利率的变化，从而减少商业银行在进行贷款定价当中所存在的风险。确保商业银行在进行贷款定价时有一个明确的上下限标准，从而对市场利率的变化规律能够有一个充分的了解。
第五，商业银行在进行商业贷款定价方法的调整时，应当充分考虑已经进行贷款的客户的总体利益，如果客户在其中得不到好处反而会产生更大的损失，那么将不利于商业银行的贷款定价调整，也不利于商业银行的总体发展。并且要根据客户的自身经济条件来决定是否对客户进行商业贷款，这样能够很好地为商业银行预支贷款后风险做出了保障，减少客户在贷款后出现一些突发情况，无法还上贷款而对商业银行所造成经济损失。
结束语
综上所述，针对当前市场的变化以及市场利率化的不断发展，对于商业银行在市场中的运营造成了严峻的挑战以及运营风险。商业银行为了能够更好地应对这种利率化市场所带来的风险，并在其中获得一定程度的盈利，那么一定要改善原有的贷款定价方法，进行适合市场规律发展的贷款定价才能更好地促进商业银行，自身的长远发展。本文通过对当前商业银行在市场定价方面所存在的问题进行了集中的分析与讨论，显而易见的是这种传统的商业贷款定价不利于商业银行更好地应对利率市场化的波动对商业银行所造成的严峻挑战以及风险，在确保市场竞争地位的同时也要保证商业银行在进行贷款定价调整时，能够保证自身的利润，才能够更好地立足市场从而促进发展。
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